В договорах личного страхования
и договорах страхования гражданской
ответственности страховая сумма
определяется сторонами по их усмотрению.
Если страховая сумма, указанная
в договоре страхования имущества
или предпринимательского риска, превышает
страховую стоимость, договор является
ничтожным в той части страховой
суммы, которая превышает страховую
стоимость.
Исходя из страховой суммы устанавливаются
размер страховой премии (страховых взносов)
и размер страховой выплаты при наступлении
страхового случая. Под страховой премией
понимается плата за страхование, которую
страхователь (выгодоприобретатель) обязан
уплатить страховщику в порядке и в сроки,
которые установлены договором страхования
(п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ). Страховая
выплата - денежная сумма, установленная
федеральным законом и (или) договором
страхования и выплачиваемая страховщиком
страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю
при наступлении страхового случая.
Срок действия договора страхования
устанавливается по соглашению сторон.
Договор страхования, если в нем
не предусмотрено иное, вступает в
силу в момент уплаты страховой премии
или первого ее взноса. Страхование,
обусловленное договором страхования,
распространяется на страховые случаи,
происшедшие после вступления договора
страхования в силу, если в договоре
не предусмотрен иной срок начала действия
страхования (ст. 957 Гражданского кодекса
РФ).
Договор страхования прекращается
до наступления срока, на который
он был заключен, если после его
вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам,
в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Форма договора страхования.
Договор страхования должен быть заключен
в письменной форме.Несоблюдение письменной
формы влечет недействительность договора
страхования, за исключением договора
обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен
путем составления одного документа либо
вручения страховщиком страхователю на
основании его письменного или устного
заявления страхового полиса (свидетельства,
сертификата, квитанции), подписанного
страховщиком (ст. 940 Гражданского кодекса
РФ). Систематическое страхование разных
партий однородного имущества (товаров,
грузов и т.п.) на сходных условиях в течение
определенного срока может по соглашению
страхователя со страховщиком осуществляться
на основании одного договора страхования
- генерального полиса.
Обязанности сторон по
договору страхования
Обязанности страховщика.
- соблюдение тайны страхования (ст. 946 Гражданского кодекса РФ),
- оформление наступления страхового случая (путем составления страхового акта),
- предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение). В нормативных правовых актах или договоре может быть указан срок таких выплат.
Пример. Так, в соответствии с п. 75
Постановления Правительства РФ от 7 мая
2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» страховая
выплата производится путем наличного
или безналичного расчета в течение 3 рабочих
дней со дня принятия решения об осуществлении
страховой выплаты.
К страховщику, выплатившему
страховое возмещение, переходит
в пределах выплаченной суммы
право требования, которое страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные
в результате страхования. Такой
переход прав носит название суброгации
(ст. 965 Гражданского кодекса РФ). По
общему правилу, при суброгации не требуется
согласие должника – лица, ответственного
за убытки. Так, страховщик, уплативший
страхователю возмещение по договору
страхования предпринимательского
риска, обратился в арбитражный
суд с иском к контрагенту
страхователя (подрядчику) как к
лицу, ответственному за убытки, возмещенные
в результате страхования, в порядке
суброгации. Возражая против иска, ответчик
указывал, что договор подряда
предусматривает необходимость
получения его сторонами согласия
на уступку прав требования третьим
лицам, а он такого согласия не давал.
Суд при вынесении решения
руководствовался следующим. В силу
п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса РФ, если
договором имущественного страхования
не предусмотрено иное, к страховщику,
выплатившему страховое возмещение,
переходит в пределах выплаченной
суммы право требования, которое
страхователь (выгодоприобретатель) имеет
к лицу, ответственному за убытки, возмещенные
и результате страхования. Указанное
положение устанавливает изъятие
из общего правила п. 2 ст. 382 Гражданского
кодекса РФ о необходимости согласия
должника на переход к другому
лицу прав кредитора, когда такое
условие предусмотрено договором
между должником и кредитором.
Положения гражданского законодательства
о страховании позволяют исключить
право страховщика по договору имущественного
страхования (страхования предпринимательского
риска) на суброгацию в случаях, когда
это предусмотрено договором
страхования. В данном случае в договоре
страхования такой запрет отсутствовал.
Поскольку иных возражений должник
не заявил, суд удовлетворил исковое
требование страховщика126.
Страхователь (выгодоприобретатель)
обязан передать страховщику все
документы и доказательства и
сообщить ему все сведения, необходимые
для осуществления страховщиком
перешедшего к нему права требования.
Ответственность страховщика.
Нарушение обязанности по страховой
выплате влечет взыскание неустойки,
предусмотренной нормативными правовыми
актами или договором. Если иное не
предусмотрено нормативными правовыми
актами или договором, то со страховщика
могут быть взысканы проценты в соответствии
со ст. 395 Гражданского кодекса РФ,
За нарушение тайны страхования
страховщик в зависимости от рода
нарушенных прав и характера нарушения
несет ответственность в соответствии
с правилами, предусмотренными статьей
139 или статьей 150 Гражданского кодекса
РФ.
Обязанности страхователя:
- заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным,
- при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 Гражданского кодекса РФ),
- уплатить страховую премию.. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (страховые взносы),
- в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 Гражданского кодекса РФ),
- уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в договоре личного страхования срок уведомления не может быть менее тридцати дней (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),
- при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 Гражданского кодекса РФ).
Ответственность страхователя:
- в случае, когда страхование является обязательным для страхователя и страхователь не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, страхователь несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ,
- в случае сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения страхователем всего полученного по договору страхования, а также возмещения реального ущерба (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ),
- в случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 Гражданского кодекса РФ),
- при несообщении страхователем либо выгодоприобретателем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 Гражданского кодекса РФ),
- неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),
- в том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, возникшие в результате страхового случая, страховщик освобождается от возмещения убытков (п. 3 ст. 962 Гражданского кодекса РФ).