Обязательства по страхованию

Столь же широкое  понимание регресса выражено и К.С. Юдельсоном: "Право регресса есть обязательство, в силу которого кредитор (регредиент) может требовать от должника (регрессата) уплаты денег, передачи вещей или совершения иных действий, либо вследствие платежа третьему лицу за счет должника, или получения от третьего лица должником за счет кредитора, либо вследствие совершения действий, возлагающих на должника обязанности возврата полученного от кредитора" (Юдельсон К.С. Основные проблемы права регресса в советском праве // Ученые труды. ВИЮН. Выпуск IX. М., 1947. С. 181).

Не случайно с таких же позиций А.Х. Гольмстен прямо называл суброгацию видом регресса (Указ. соч. С. 184).

<**> В результате  проведенного исследования И.Б.  Новицкий пришел к иному выводу: "Регрессным обязательством называется  обязательство: а) являющееся  следствием платежа одним лицом  (кредитором по регрессному обязательству) другому лицу, хотя последовавшего юридически обоснованно, однако вызванного виной третьего лица (должника по регрессному обязательству) без вины со стороны первого; б) направленное к переложению уплаченной суммы на это третье лицо, по вине которого последовал платеж со стороны первого лица второму.

Возможна и  другая, редко встречающаяся разновидность  регрессного обязательства, когда  регрессное требование возникает на почве получения известной суммы  одним лицом от другого, за счет третьего лица" (Новицкий И.Б. Регрессные обязательства между социалистическими хозяйственными организациями. М.: Госюриздат, 1952. С. 94). Соответственно одним из видов регрессных требований он считал требования "органов соцстраха к страхователям" (там же, с. 145 и сл.). И наоборот, тот же автор стремился отмежеваться от К.С. Юдельсона, который, как отмечал И.Б. Новицкий, "выделяет наряду с регрессными требованиями, вытекающими из факта платежа одним лицом другому за счет третьего, - еще особую группу регрессных требований". Речь шла о регрессе "лица, которому уступлено право требования к первоначальному кредитору (уступившему право требования)" (Новицкий И.Б. Указ. соч. С. 28).

"Возникающим  правом" считал регресс М.М.  Агарков (Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. С. 159).

 

Не случайно, например, описывая суброгационную модель применительно к договору страхования, Г.Ф. Шершеневич <1>, вслед за ним  В.И. Серебровский <2>, а некоторые  другие авторы значительно позднее  и даже теперь, после принятия действующего Кодекса, применительно к суброгации употребляют термин "регресс" <3>. В то же время не только с принятием нового ГК, но и до этого, при описании соответствующей модели (суброгации), были сторонники вынесения суброгации за рамки регресса, не считая тем самым эту модель его (регресса) разновидностью <4>.

    --------------------------------

<1> Шершеневич  Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. С. 425), разъясняя суть отношений,  являющихся в действительности  суброгацией, ставил вопрос следующим образом: "Имеет ли страховщик право регресса в отношении виновника несчастья?" И давал на него такой ответ: "Обоснование ответственности третьего лица, виновника перед страховщиком, может быть найдено в договоре не между третьим лицом и страховщиком, а между страхователем и страховщиком. В силу этого договора страхователь уступает страховщику свои требования в отношении виновника причиненных ему убытков. Самое твердое основание может быть найдено только в законе, который признает, что право искать возмещения убытков, принадлежащее страхователю в силу деликта, переходит по удовлетворении его страховщиком к этому последнему. Так именно поступает большинство законодательств, нормирующих страховые отношения".

<2> В.И. Серебровский  по этому поводу указывал: "В теории представляется спорным вопрос, чем может быть юридически обосновано это право регресса?" (Серебровский В.И. Указ. соч. С. 547).

<3> Так, например, в "Комментарии к Гражданскому  кодексу РСФСР" (Под ред. С.Н.  Братуся и О.Н. Садикова (С. 471)) содержалось следующее указание по поводу ст. 389 ГК: "Право регресса страховщика, будучи предусмотрено специальной нормой страхового законодательства (ст. 389 ГК), общим образом вытекает из положения о том, что лицо, возместившее причиненный другим лицом вред, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения (ст. 456 ГК). Право регресса страховщика следует и из общих правил за неисполнение обязательств (ст. 219 ГК)" (автор - В.М. Жарков).

<4> См., например: Иоффе О.С. Обязательственное право. С. 740 - 741. Применительно к ГК 1995 г.: Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. Ч. 2. М., 1997. С. 526 - 527 и др.

 

Перестрахование

 

Перестрахование выражается в том, что страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо - страхователя принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть. Благодаря этому страховщик приобретает возможность перераспределять лежащий на нем риск между ним (он именуется в договоре перестрахователем) и перестраховщиком <*>. Для указанной цели страховщик в договоре имущественного, а равно личного страхования заключает с перестраховщиком договор перестрахования. Этому договору посвящена ст. 967 ГК ("Перестрахование") <**>.

    --------------------------------

<*> В подтверждение  возможных масштабов перераспределения  можно привести такой пример. Украинская акционерная страховая  компания "АСКА" выдала страховой  полис на страхование укрытия  над четвертым энергоблоком Чернобыльской  АЭС. Заключенный страховщиком договор страхования охватил риски самих строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами, а также профессиональной ответственности при строительстве. Объем принятой на себя страхователем ответственности составил 908 млн. долл. США. Указанные риски были перестрахованы в ряде компаний, среди которых такие, как "Ллойд", "АЛГ" и др. (О страховании. Сборник публикаций 1999. N 14 (118). С. 99).

<**> О различных видах  перестрахования - облигаторном, факультативно-облигаторном, активном и пассивном, квотном и эксцедентном перестраховании, ретроцессии и др. см.: Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1993; Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С. 184 и сл.; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. С. 560 и сл.; Кристофф Пфайффер. Введение в перестрахование. М., 2000. С. 22 и сл.

О различных видах перестрахования  применительно к морскому страхованию  см.: Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971. С. 79 и сл.

 

В виде общего правила  возникновение отношений перестрахования  зависит от воли сторон, хотя подобно  обычному обязательному страхованию  возможно и обязательное перестрахование. Примером может служить норма, включенная в ст. 16 ФЗ РФ "О государственном регулировании агропромышленного производства" <*>. В ней предусмотрено, что страховые организации, осуществляющие страхование сельскохозяйственных культур с участием средств федерального бюджета, обязаны перестраховать часть рисков по этому виду страхования. В указанных случаях доля, подлежащая перестрахованию, устанавливается Правительством РФ.

    --------------------------------

<*> Собрание  законодательства РФ. 1997. N 29. Ст. 3501.

 

Страховщику предоставляется  возможность заключить не один, а  несколько договоров перестрахования  с разными перестраховщиками. В  свою очередь, как предусмотрено  в п. 4 ст. 967 ГК, допустимо последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. При этом имеется в виду, что каждый из таких договоров перестрахования является самостоятельным. В соответствии с этим, характеризуя смысл договора перестрахования, К.Г. Воблый усматривал его в том, что "в перестраховании объект страхования делится дважды, трижды и больше, тем не менее страхователю противостоит только один страховщик, которого называют главным, первым или прямым страховщиком" <*>.

    --------------------------------

<*> Воблый  К.Г. Основы экономики страхования. М., 1955. С. 216.

 

Одна из особенностей договора перестрахования состоит  в том, что обе его стороны  должны быть надлежащим образом легитимированы: иметь соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности с учетом того, что в роли страхователя в договоре перестрахования может выступать обычная страховая организация либо организация, специально созданная для совершения сделок по перестрахованию. В последнем случае, имея в виду, что предметом деятельности организации служит исключительно перестрахование, необходима специальная лицензия.

В период, когда в стране страховая деятельность представляла собой государственную монополию, вопрос об использовании перестрахования  по понятным причинам не возникал. Соответственно признав, что перестрахование в СССР не нужно, Ф.В. Коньшин объяснял это следующим образом: "Госстрах, отнюдь не понижая степень финансовой устойчивости для совокупности всех страхователей, не прибегая к перестрахованию, принимает на собственный риск объекты с любой страховой суммой" <*>.

    --------------------------------

<*> Коньшин  Ф.В. Государственное страхование  в СССР. М.: Госфиниздат, 1949. С. 58.

 

И только с появлением частных страховых компаний в  стране возникла потребность в использовании  перестрахования (и это притом, что история перестрахования насчитывает несколько веков). Не случайно, что лишь ФЗ РФ "О страховании" впервые упомянул перестрахование, посвятив ему специальную статью (ст. 13).

Основные направления  развития национальной системы страхования  в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах <*>, назвав в числе основных задач регулирования структурных преобразований в соответствующей области "поощрение различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов", особо подчеркнули связь указанной меры с развитием перестрахования.

    --------------------------------

<*> Одобрены  Постановлением Правительства РФ  от 1 октября 1998 г. (Собрание законодательства  РФ. 1998. N 40. Ст. 4968).

 

Что же представляет собой договор перестрахования? По этому вопросу высказывались  и продолжают высказываться различные взгляды.

Для уяснения правовой природы договора перестрахования  ключевое значение имело то, что  он порождает права и обязанности  лишь у его сторон - тех, кто одновременно выступает в договоре страхования  страховщиком и перестрахователем. В то же время в полной мере сохраняется юридическая связь между страховщиком и страхователем. По этой причине п. 3 ст. 967 ГК устанавливает, что при перестраховании ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы продолжает нести его контрагент-страховщик. Прав поэтому Ю.Б. Фогельсон, утверждая: "При перестраховании не происходит оборота никаких оборотоспособных объектов гражданских прав (ст. 128 ГК) и никто никому ничего не передает" <*>. Из приведенного вытекает, что в равной мере исключена возможность использования для объяснения смысла договора перестрахования любых моделей, связанных с передачей как прав, так и обязанностей страховщиком страхователю. С указанной точки зрения нельзя согласиться с теми, кто полагает, что "в основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона - цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне - перестраховщику, который, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения... Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска или перестраховочной цессией" <**>.

    --------------------------------

<*> Фогельсон  Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 200.

<**> Шахов  В.В. Указ. соч. С. 2001, а также:  Шихов А.К. Страхование. М., 2001. С. 69.

 

Следует признать, что взгляд на перестрахование как  разновидность цессии получил весьма широкое распространение. Именно в  этой связи принято называть страховщика, заключившего договор перестрахования своего риска, цедентом <*>, а предусмотренную в п. 4 ст. 967 ГК конструкцию, возникающую при последовательном заключении двух или нескольких договоров перестрахования, - "ретроцессией" <**>.

    --------------------------------

<*> См., например: Вербицкая П.В. Некоторые теоретические  аспекты перестрахования // Финансы. 1998. N 12. С. 36.

<**> См.: Шахов  В.В. Указ. соч. С. 200.

 

С изложенной точки  зрения представляется не совсем удачным включенное в свое время в ст. 14 Закона Республики Беларусь "О страховании" определение перестрахования: "Перестрахованием является передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другим страховщикам (перестраховщикам)" <*>.

    --------------------------------

<*> Ведомости  Верховного Совета Республики  Беларусь. 1933. N 2. Ст. 296.

 

Невозможность использования конструкции цессии для перестрахования связана  с тем, что она предполагает переход  прав, в то время как возложение перестраховщиком на себя соответствующих рисков уж во всяком случае переуступки прав не означает. К этому можно добавить и еще один аргумент: заключая договор перестрахования, страховщик не должен уведомлять страхователя (ср. п. 3 ст. 382 ГК). А поскольку нельзя усматривать в перестраховании и перевода долга, лежащего на страховщике в силу договора страхования, страховщик при заключении договора перестрахования не обязан испрашивать согласия страхователя (ср. п. 2 ст. 388 ГК). Объясняется все это тем, что перестрахование никоим образом затронуть интересы страхователей не может. Напротив, в конечном счете оно именно эти интересы защищает. При этом заведомо исключается использование термина "цессия" для обозначения одноименной правовой конструкции, которой посвящена гл. 24 ГК. По указанной причине, хотя и с сохранением определенной условности, можно усмотреть в перестраховании перенесение не прав и (или) обязанностей, а рисков <*>.

    --------------------------------

<*> Так, А.А.  Спектор называет перестрахованием "договор, согласно которому одна сторона - цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида)". (Спектор А.А. Указ. соч. С. 309 - 310.)