Особенности залога как способа обеспечения обязательств

Поэтому вывод судебных инстанций о том, что обращение взыскания на заложенное имущество возможно путём изменения способа и порядка исполнения решения на стадии исполнительного производства в соответствии с процессуальным законодательством, неправомерен (постановление Президиума ВАС РФ от 13 декабря 2005 г. № 8979/05). Основные правила, регламентирующие порядок реализации заложенного имущества.

Прежде всего, необходимо отметить, что реализация предмета залога, на который обращено взыскание, должна производиться путем продажи с публичных торгов, возможность комиссионной продажи заложенного имущества исключается.

Если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, суд имеет право отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года.

Порядок определения начальной продажной цены заложенного имущества различается в зависимости от того, обращается ли взыскание на предмет залога по решению суда либо во внесудебном порядке.

В качестве покупателя реализуемого имущества, являющегося предметом залога, признается лицо, предложившее за него наивысшую цену.

Практика показывает, что залогодержатели имеют неправильные представления относительно своих особых прав на заложенное имущество. Истина состоит в том, что ни при каких обстоятельствах залогодержатель не может автоматически в силу каких – то особых оснований стать собственником заложенного имущества. Напротив, по сравнению с другими лицами его права на указанное имущество в определенной мере ограничены.

В целях защиты прав залогодержателя от незаконных действий со стороны залогодателя в определенных случаях залогодержатель наделяется правом требовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Залог как акцессорное обязательство, обеспечивающее основное обязательство, прекращается с прекращением этого основного обязательства. Помимо отмеченного нормального порядка прекращения залогового обязательства, в ГК предусмотрен перечень специальных оснований прекращения залога (п.1 ст.352 ГК).

Во – первых, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога при грубом нарушении залогодержателем обязанностей по страхованию за счет залогодателя заложенного имущества от рисков утраты и повреждения, обеспечению сохранности заложенного имущества и его защите от посягательств – третьих лиц; немедленному уведомлению залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Во – вторых, основанием прекращения залога может служить гибель заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или не заменил его другим, равноценным имуществом.

В - третьих, залог признается прекращенным  в случае продажи заложенного имущества с публичных торгов, когда продажа предмета залога оказалась невозможной, поскольку торги, включая повторные, объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течении месяца после объявления повторных торгов несостоявшимися не воспользовался своим правом оставить за собой заложенное имущество.

При прекращении залога вследствие обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя в связи с грубым нарушением залогодержателем своих обязанностей в отношении находящегося у него предмета залога залогодержатель обязан немедленно возвратить заложенное имущество залогодателю.

Учитывая, что договор залога недвижимости подлежит государственной регистрации, о прекращении ипотеки должна быть сделка отменена в реестре, в котором зарегистрирован указанный договор.

Рассуждая об основаниях прекращения залоговых обязательств, нельзя обойти вопрос о судьбе залога в случае принятия решения о ликвидации юридического лица либо о его несостоятельности (банкротстве). В этом случае обязательства, вытекающие из договора залога, прекращаются, а все права залогодержателя трансформируются в его право получить удовлетворение своих требований в третью очередь, в приоритетном порядке перед требованиями иных кредиторов по гражданско – правовым обязательствам  (за исключением требований граждан о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также о выплате вознаграждения по авторскому договору). Данная очередь залогодержателя имеет приоритет не только перед необеспеченными кредиторами по гражданско – правовым обязательствам, но и перед требованиями государства об уплате обязательственных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Отдельные виды залога

В ГК предусмотрены три отдельные вида залога, требующих особого регулирования: ипотека, залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, кроме того, существует несколько интересных, в свою очередь, видов залога которые мы постараемся раскрыть.

3.1 Ипотека

Ипотекой в соответствии с Кодексом (п.2 ст.334) признается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Отношения, связанные с ипотекой, должны регулироваться специальным законом об ипотеке, о чем прямо говорится в ГК.

Относительно понятия «ипотека» следует заметить, что имеющееся законодательное определение этого понятия несколько отличается от того, которое давалось в Законе РФ «О залоге». Ранее ипотекой признавался залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Еще в большей степени современное понятие ипотеки по российской гражданско – правовой доктрине отличается от традиционного подхода к данному виду залога, сформировавшегося еще в римском праве, где под ипотекой понимался всякий залог при сохранении за залогодержателем права владения и пользования заложенным имуществом, и в этом смысле ипотека противопоставлялась закладу.

На договоры об ипотеке распространяются общие положения об обязательной регистрации прав на имущество, которое составляет предмет залога. Соответственно залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации. Следует иметь в виду, что ГК (ст.131 и 164) предусматривает необходимость регистрации сделок с землей и другим недвижимым имуществом в учреждениях юстиции.

При оценке значимости требований об обязательной регистрации залога отдельных видов имущества следует иметь в виду, что ГК (ст.342) допускает, если это не запрещено предшествующими договорами, залог имущества одновременно закрепляет принцип старшинства.

Этот принцип означает, что требование последующего залогодержателя удовлетворяется из вырученной при продаже предмета залога суммы после предшествующих залогодержателей. В этой связи на залогодержателя возлагается обязанность сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех предшествующих залогах. Эти сведения должны включать все то, что отнесено Кодексом к числу необходимых условий договора: что именно было заложено, его оценку, существо, размер и срок исполнения. Все убытки, которые могут возникнуть у залогодержателя вследствие нарушения соответствующей обязанности залогодержателем, должны возмещаться этим последним.

3.2 Залог товаров в обороте

Залог товаров в обороте – это залог товаров (товарных знаков, сырья, материалов, готовой продукции) с оставлением их у залогодателя, при котором залогодателю предоставляется право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге (ст.357 ГК). Уменьшение общей стоимости заложенных товаров в обороте допускается по мере исполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно исполненной части обязательства, если иное не предусмотрено договором о залоге.

При залоге товаров в обороте залогодержатель не связан при проведении обычных коммерческих операций: он вправе продавать товары и закупать другие товары, сырье, материалы и тому подобное.Интерес же залогодержателя заключается в том, чтобы общая стоимость имеющихся у залогодержателя товаров соответствовала той, что предусмотрено договором о залоге. Товары в обороте, проданные или отчужденные иным способом залогодателем, с момента их перехода к приобретателю перестают быть предметом залога, и напротив, приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, с момента возникновения у него права собственности становится предметом залога.

На залогодержателя возложена обязанность учета в обороте, являющихся предметов залога. В этих целях он должен вести специальную книгу залогов. В эту книгу вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, которые влекут изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

Залогодержатель вправе осуществлять контроль за выполнением залогодателем его обязанностей. Результатом такого контроля при выявлении со стороны залогодателя нарушения условий залога товаров в обороте залогодержатель имеет право путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

3.3 Залог вещей в ломбарде

Залог вещей в ломбарде – это залог принадлежащего гражданам движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечении краткосрочных кредитов. Залогодержателем по таким договорам могут выступать лишь специализированные организации – ломбарды. Для занятием этим видом предпринимательской деятельности ломбарды должны иметь соответствующую лицензию. Заключение договора о залоге вещей в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом залогового билета.

Закладываемые вещи во всех случаях должны быть переданы залогодержателю – ломбарду. В ГК (ст.358) предусмотрено несколько новых по сравнению с ранее действовавшем законодательством правил, направленных на обеспечение защиты прав слабой стороны в этих отношениях, а именно гражданина – залогодателя. К их числу относятся следующие положения.

Во – первых, это норма, обязывающая ломбарда страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.

Во – вторых, это правила с повышенной ответственностью ломбарда за не сохранность переданного ему гражданином имущества.

В – третьих, это норма, согласно которой требования ломбарда к залогодателю прекращаются во всех случаях, когда им реализовано заложенное имущество.

В – четвертых, это положение о том, что условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставленные ему ГК и иными законами, признаются ничтожными.

3.4 Залог транспортных средств

В залог может отдаваться широкий сектор имущества, в том числе транспортные средства. Существенными условиями договора залога транспортных средств, согласно статье 339 ГК РФ являются:

- описание автомобиля в соответствии  с паспортом транспортного средства;

- оценка стоимости автомобиля;

- место его нахождения;

- существо, размер и срок исполнения основного обязательства.

При этом последнее условие обязательно, только если залог осуществляться от третьего лица. В соответствии со ст.40 Закона РФ: «Залог транспортных средств подлежит государственной регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских, воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств».

Разные банки подходят к проблеме отсутствия процедуры регистрации залога по – своему. Некоторые банки, например, требуют жестокого заклада, то есть, забирают автомобиль у залогодателя при подписании договора о залоге и ставят его на свою стоянку. Однозначно, что такая форма залога в наибольшей степени защищает интересы кредитора.

Другие банки для подстраховки изымают паспорта транспортных средств, так как физически заклад осуществить не  в силах в связи с тем, что залогодатель возражает или у банка отсутствует постоянная стоянка.

Однако такое изымание паспортов не гарантирует кредитору, что автомобиль не будет отчужден, так как собственник автомобиля может обратиться в ГИБДД с заявлением о потере паспорта транспортного средства.