Рынок вкладов физических лиц в современных условиях

 

 

Оглавление

Введение …………..………………………………………………………………. 5

1. Генезис и эволюция  правового регулирования договора  банковского вклада по гражданскому  праву России и некоторых зарубежных  стран 

1.1. История развития договора  банковского вклада…………………................ 9

1.2. Договор банковского  вклада в зарубежном законодательстве…………...   12

2. Юридическая характеристика договора банковского вклада

2.1. Понятие, содержание и  форма договора банковского вклада ………........  17

2.2. Субъективный состав  договора банковского вклада ………….................... 33

2.3. Виды договора банковского  вклада ………………………………………... 53

3. Рынок вкладов физических  лиц в современных условиях

3.1. Обзор ранка вкладов  физических лиц за 2008 год ………………………..  60

3.2. Проблемы и перспективы  развития договора банковского вклада………. 92

Заключение……………………………………………………………………... ... 95

Список использованной литературы…………………………………………….. 98

Приложения

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы исследования. Вот уже прошло более пятнадцати лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции РФ, провозгласившей Российскую Федерацию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.

Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшие российские ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт, взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ, будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ, претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов – ученых и юристов-практиков.

Для правильного применения норм гражданского права юристу необходимо тщательное изучение каждого правового института гражданского права, что является очень сложной, но необходимой задачей. Только в этом случае можно действительно стать высококвалифицированным юристом-профессионалом.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.

Актуальность темы дипломной работы обусловлена следующими аспектами:

- Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.

- На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;

- Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется;

- Правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон. 

Степень научной разработанности проблемы. При раскрытии темы дипломной работы будут применены как общенаучные методы - диалектический, исторический, так и частно-научные - сравнительно-правовой и др.

В работе использованы нормативные источники, материалы судебной практики, учебная и монографическая литература. Ввиду того, что правоотношения, связанные с договором банковского вклада регулируются не только Гражданским кодексом РФ, но и смежными федеральными законами и подзаконными актами, то в работе будет исследован и этот нормативный материал.

 Цель данной дипломной  работы – исследовать договор  банковского вклада, определить  его сущность, его объектный и  субъектный состав и присущие ему особенности.

Поставленная цель решается посредством следующих задач:

- исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации  и некоторых зарубежных странах;

- рассмотреть юридическую характеристику договора банковского вклада;

 - проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты;

 - выяснить тенденции развития в этой сфере;

- в заключении - подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.

Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования дипломной работы являются нормы правового института, регулирующие и устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

Источниковедческую основу исследования составили труды таких известных отечественных цивилистов как М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, ВВ. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, O.A. Красавчиков, Л.А. Лунц, В.В. Меркулов, В.П. Мозолин, И.Б.  
Новицкий, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, A.A. Травкин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич и других.

Нормативную базу исследования составили гражданское, банковское, гражданское процессуальное законодательство Российской Федерации, постановления Пленумов Верховного и Высшего Арбитражного Судов РФ.

Исследованию подвергались, в частности, следующие нормативные правовые акты: Конституция Российской Федерации 1993 г., Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон  от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей»; Гражданский кодекс РФ (часть вторая) (ред. от 09.04.2009); Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

Структура дипломной работы. Исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.  

 

1 Генезис и эволюция правового регулирования договора банковского вклада по гражданскому праву России и некоторых зарубежных стран

 

1.1 История развития  договора банковского вклада  в России

Договор банковского вклада (депозита) появился еще во времена римского права, когда потребность граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, вызвала появление особых образований, которые создавались лицами, занимавшимися разменом денег (менялами), и в рамках которых указанные лица принимали на себя солидарную ответственность, что и побуждало граждан отдавать им свои деньги на хранение. Изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. В течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота (XVII в.), договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи.

Вместе с тем, как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась, а сам договор приобрел известный нам современный облик. Договор банковского вклада превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков под выплату банками процентов на вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами.

Возникновение кредитных установлений в России относится к царствованию императрицы Елизаветы, к 1754 году, и объясняется главным образом, банк под именем Ассигнационного Банка, с предоставлением ему права выпуска банковых билетов, ассигнаций, которые должны были быть размениваемы по первому требованию и принимались при уплате пошлин. В 1772 году в провинции. Филиальных отделений наши частные банки почти не имеют. Исключение составляет только Волжско-Камский Банк, имеющий до 20 провинциальных отделений.

Если обратиться к положениям Свода законов гражданских, то в нем получили закрепление только положения о заемных обязательствах (ст. 2012-2063) и обязательствах по хранению (ст. 2100-2125).1

Договор банковского вклада на практике и в нормативно-правовых актах, в том числе и в действующем Гражданском кодексе РФ, отождествляется с понятием "депозит". Из определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) видно, что законодатель отождествляет договор банковского вклада с депозитом. Аналогичным образом определяется договор банковского вклада как депозит и в нормативно-правовых актах Центрального банка РФ, например в Положении о г.2 по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества с процентами или без процентов. Исследуя особенности договора займа (переход денег в собственность заемщика, возврат не тех же денежных средств, а такой же суммы денег), Л.С. Эльяссон приходит к выводу о том, что договор банковского вклада подпадает под конструкцию договора займа.3

В отечественном законодательстве и банковской практике договором банковского вклада длительное время охватывались и те правоотношения, которые ныне регулируются договором банковского счета (в юридической литературе того периода выделялся договор текущего счета как разновидность договора банковского вклада).

Однако система правового регулирования банковской деятельности была существенным образом перестроена в советское время в связи с проведением так называемой кредитной реформы в 1930 - 1931 гг., когда был введен запрет на коммерческое кредитование, а организациям было предписано хранить денежные средства в учреждениях государственного банка и осуществлять все свои расчеты только через соответствующее учреждение банка. В связи с названными преобразованиями и появился договор банковского счета как самостоятельный договор, предназначенный для регулирования отношений между организациями и обслуживающими их учреждениями госбанка. Правда, последние не столько обслуживали клиентов, сколько выполняли административные функции по осуществлению "контроля рублем" за деятельностью социалистических организаций и их финансовым состоянием. Что же касалось договора банковского вклада, то сфера его действия ограничивалась лишь отношениями между кредитными учреждениями и гражданами.

В советский период правовое регулирование сделок между банками и гражданами ему часть прибыли в виде регулярных денежных "премий"».4

Делалось это с целью обхода требований законодательства о лицензировании банковской деятельности.5

Современное законодательство также рассматривает договоры банковского вклада в качестве самостоятельного гражданско-правового договора. В практике совершения банковских операций широко представлено понимание того обстоятельства, что допускаемая законодательством возможность применения к отношениям по договору банковского вклада правил о договоре банковского счета носит ограниченный характер: невозможность применения указанных правил (в части отношений сторон по ведению депозитного счета вкладчика) может быть предусмотрена нормами о договоре банковского вклада или вытекать из существа этого договора и направлена исключительно на техническое обеспечение обслуживания банковских вкладов, никак не влияя на квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного договора, отличного от договора банковского счета, который в основном выполняет роль "пропуска" в систему безналичных расчетов.