Рынок вкладов физических лиц в современных условиях

Следовательно, можно заключить, что договор банковского вклада должен быть признан самостоятельным гражданско- правовым договором, отличным от иных договоров, в т.ч. договора займа, и не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового договора.

С учетом вышеизложенного, целесообразно внести изменения в ст. 834 ГК и исключить из п.1 и из ч. 2 п. 3 данной статьи слово «депозит». Указанные изменения в действующем законодательстве осветили бы теоретические вопросы, вызывающие многочисленные споры среди юристов, и нашли свое применение в практической деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В работе были рассмотрены проблемы правового регулирования договора банковского вклада.

Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады

Согласно п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.

Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

Сейчас законодателем приняты все меры, чтобы не допустить повторения истории с финансовыми пирамидами, что в начале 90-х годов привело к тяжелейшим последствиям для миллионов граждан.

Добросовестное выполнение сторонами договора выполнения своих обязанностей и уважение прав контрагента по договору позволит соблюсти права контрагента, что соответствует устоям цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, где уважаются, соблюдаются и защищаются права человека и гражданина.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета - №237. - 1993. 25 декабря.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.
3. Федеральный закон  от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 140
4. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (в ред. 26.04.2007) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, № 28, Ст. 2790.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11. 1994 № 51-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994, № 32, Ст. 3301.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации.  Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996, № 5, Ст. 410.
7. Постановление Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19 апреля 1999 года № 5 // Специальное приложение к «Вестнику ВАС РФ», 2005. № 12.
8. Постановление Пленума ВС РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 № 7 // Бюллетень ВС РФ. 1995. № 1; 2001. № 2. 12.
9. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 года № 2-П (в ред. от 02.05.2007) // Вестник Банка России, № 74. 28.12.2002.
10. Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» от 1 апреля 2003 года № 222-П // Вестник Банка России, № 24. 08.05.2003.

 

11. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».
12. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004.
13. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М: БЕ  К. 2006.
14. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. – 2007. - № 4. – С. 32 – 36.
15. Белов В.А. Банковский депозит // Информационно-поисковая система Кодекс.
16. Витрянский В. Заключение договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 4. – С. 19-27.
17. Витрянский В. Изменение и прекращение договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. -№ 8. – С. 39-54.
18. Витрянский В. Императивные обязанности банка по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 5. – С. 24-43.
19. Витрянский В. Ответственность сторон по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 7. – С. 32-44.
20. Витрянский В. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 1. – С. 3-22.
21. Витрянский В. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 2. – С. 3-17.
22. Витрянский В. Публично-правовые требования к сторонам договора банковского счета в судебной практике // Хозяйство и право. – 2006. - № 3. – С. 3-10.
23. Гражданско-правовые договоры / Сост. О.М. Оглоблина, М.Ю. Тихомиров. – М.: Юринформцентр, 2008. – 277 с.
24. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право // Государство и право. 2007. № 2. С. 77-88
25. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. -М. 2007.654с.
26. Ефимова Л.Г. Банковское право: учебное и практическое пособие. М., 2006.
27. Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. – М.: ФБК-пресс, 2007. – 171 с.
28. Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров. – М.: Юстицин-форм, 2007. – 95 с.
29. Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. – 2007. - № 1. – С. 17 – 20.
30. Карчевский С. Банковская тайна: проблема правового регулирования // Хозяйство и право. – 2008. - № 4. – С. 46-56.
31. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада. // «Закон», август 2007г., № 8.
32. Королева В. Принцип публичности в отношениях банк - клиент //Аудит и налогообложение.-2007.-N 12.-С.23-25.
33. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. – М.: Юнити, 2006. – 232 с.
34. Мищенко Е.А. Защита прав вкладчиков - граждан по договору банковского вклада // Банковское право. 2007. № 3. С. 20-21.
35. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 2008. № 1. С. 19-28.
36. Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристь. 2007.
37. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: Статут, 2007. – 265 с.
38. Плешаков А.М. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений // Деньги и кредит. – 2007. - № 10. – С. 64-
39. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2007.
40. Сарбаш С. Споры по договорам банковского счета // Закон. – 2008. - № 11-12. – С. 90-94.
41. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. – М.: Статут, 1999. – 269 с.
42. Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? // ЭЖ-Юрист, 2006. - № 25. С. 71 – 74.
43. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристь. 2006.
44. Турбанов A.B. Концепция организации и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. 2006. № 1. С. 3-9.
45. Фирсов А.А. Процентный период по договору банковского вклада //Банк.дело.-2006.-N 10.-С.29-32.
46. Хозяйственные договоры от "А" до "Я" //Журнал «Юрист», № 3 (22) март 2003, стр. 28.
47. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ//Законодательство. 2007. N 4.
48. Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств // Хозяйство и право. – 1998. - № 5. – С. 62 – 69.
49. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2008. № 9.
50. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/ - Обзор рынка вкладов физических лиц в 2008 г.

 

1 Свод законов Российской империи. Т. X. Ч. 1; Свод законов гражданских. Пг., 1914.

2 Собрание узаконений РСФСР и распоряжений рабоче-крестьянского Правительства РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.

3 Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926.

4 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ "Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 1996 г. - №11

5 Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Право России, Авторский коллектив Allpravo.ru – 2005г.

6 Неболсин Г. П. Банки и другие кредитные установления в России и иностранных землях. СПб., 1840.

 

7 Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 204.

8 Гюггеньем Д. Гражданское и торговое право капиталистических стран. Сборник нормативных актов: гражданские и торговые кодексы. Учебное пособие /Отв. ред. Пучинский В.К., Кулагин М.И./ М., 1986. С. 314

9 Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России // М.: Лига Разум, 1998. С 528 .

10 Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Ставрополь: Изд-во СГУ, 2003

11 Положения Банка России от 26 июля 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (с изменениями от 24 декабря 1998 г., 26 ноября 2007 г.); Указанием ЦБР от 26 ноября 2007 г. N 1931-У в настоящее Положение внесены изменения, вступающие в силу с 1 января 2008 г.

12 Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.

 

13 Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция, 1998, №9, ст. 15-17.

14 Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2000 - N8 с: 12-16.

15 Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2000 - N8 стр. 12-16

16 Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. Банковское право: Учебное пособие // Волгоград: изд-во Волгогр. ун-та, 2003

17 Положение Центрального банка Российской Федерации от 10.02.1992 N 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" //Операции комм. банков с цен. бумагами., Ефремов И.А.,"Ист-Сервис"

18 Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. Банковское право: Учебное пособие // Волгоград: изд-во Волгогр. ун-та, 2003

19 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография // М.: НИМП, 2001

20 Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России // М.: Лига Разум, 1998