Автокредитование физических лиц (на примере ООО «ФКБ Юниаст-рум Банк»)

Т.о. сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 3-5 дням.

Конечно, многие сомневаются, стоит ли пользоваться банковскими  кредитами. Ведь брать приходится чужие  деньги, а отдавать свои. Не проще  ли накопить деньги в том же банке, чтобы совершить потом большую  покупку? Многие идут этим путем. Но покупка  авто в кредит помогает "обмануть" растущие цены.

Будущему заемщику по автокредиту  неплохо бы знать, что в первую очередь ему выгодно заплатить  продавцу-автосалону первоначальный взнос  в размере от 10% до 30% от стоимости  автомашины. Чем больше покупатель заплатит денег в качестве первого  взноса, тем меньше он переплатит по автокредиту. К тому же далеко не все  банки выдают автокредит без первоначального  взноса. И это объясняется очень  просто. Дело в том, что только что  приобретённый автомобиль, выехавший  за ограду автосалона, мгновенно теряет примерно 30% от своей продажной стоимости!

Срок гарантийного обслуживания авто обычно длится не более трех лет. Поэтому обычный срок автокредита  – до 3 лет, то есть до тех пор, пока автомобиль обладает нормальной рыночной стоимостью и может служить надёжным залогом интересов кредитора.

Тем не менее, за последнее  время наметилась тенденция увеличения сроков гарантийного обслуживания, и, соответственно, - сроков кредитования. В некоторых банках предлагают автокредитование сроком до 7 лет и кредиты на б/у автомобили.

Один автосалон может  сотрудничать как с одним, так  и с несколькими банками.

Юридически покупатель не ограничен в выборе кредитора  и может самостоятельно определять, в каком банке будет оформлять  автокредит на приобретаемое авто. Для этого будущему заемщику –  счастливому обладателю роскоши  «на колесах» - необходимо получить «зеленый свет» кредитного комитета в избранном кредитном учреждении, получить автокредит и на полученные кредитные средства приобрести в  салоне авто.

Если же покупатель согласен оформить кредит в банке, предложенном автосалоном, то:

1) сначала покупателю необходимо  определиться с конкретной моделью  автомобиля и подписать договор  купли-продажи авто с отлагательным  условием, согласно которому право  собственности на автомобиль  возникнет у покупателя только  после получения автосалоном  полного расчёта за машину. При  выборе автомобиля клиенту рекомендуется  обращать внимание на гарантийный  срок, срок гарантии на кузов,  ограничения по пробегу. Одновременно  с подписанием договора автосалон  оформляет акт выбора автомашины, спецификацию и счёт-фактуру,  которая пригодится для проведения  расчетов между кредитором и  автосалоном; 

2) покупатель пишет ходатайство  о выдаче кредита в банк  и заполняет анкету заемщика, предоставляет кредитному специалисту  оригиналы и копии паспорта, ИНН,  водительских прав, свидетельства  о браке или разводе, военного  билета, трудовой книжки, справки  о зарплате, документов на имущество,  дополнительно оформляемое в  залог (в случае необходимости);

3) после получения положительного  решения кредитного комитета  банка (по истечении двух-трех  дней) заемщик должен внести сумму  первоначального взноса по автокредиту  на счет автосалона. Покупатель  подписывает пакет документов  для государственной регистрации  автомобиля в МРЭО ГАИ. В  присутствии заемщика работник  автосалона заполняет техпаспорт  и ставит в нем пометку Кредит  или Отчуждение запрещено. Рассрочка.  Расходы на оформление техпаспорта  оплачивает клиент. Техпаспорт, оформленный  в ГАИ, передаётся Кредитору; 

4) в назначенное время  заемщик подписывает с кредитором  кредитный договор, нотариально  заверенный договор залога автомобиля  и договор страхования машины  по рискам КАСКО, договор страхования  жизни заемщика и договор об  автогражданке. Покупатель обязан  самостоятельно оплатить расходы  на страховки, услуги нотариуса,  комиссии кредитору, плату за  внесение машины в реестр залогового  имущества, 3% от стоимости авто  в пенсионный фонд;

5) кредитор перечисляет  автосалону остаток стоимости  автомобиля (цена авто минус первый  взнос) и машина поступает в  полное владение своего счастливого  обладателя;

6) заемщик обязан ежемесячно  выплачивать часть долга по  кредиту и процентам за кредит  кредитору; 

7) после полного погашения  кредита и выплаты всей суммы  процентов за пользование кредитными  деньгами кредитный договор и  договор залога авто прекращают  своё действие, а отметка о  кредите в техпаспорте аннулируется. Бывший заемщик, а теперь –  полноправный собственник автомобиля  может делать со своим четырехколесным  сокровищем все, что ему заблагорассудится. 

Обороты автокредитования за последние несколько лет значительно  выросли и подтянулись с 30% от всего объема проданных автомашин  в 2005 году до 40% в 2008 году. По количеству автомобилей, проданных в кредит, мы приближаемся к западным показателям: 60% в Европе и 80% в США.

Восемь лет назад казалось невероятным, что у каждого человека будет свой личный мобильный телефон. Так и сегодня кажется невозможной  мысль, что ещё через восемь лет  у каждого второго украинца и  россиянина будет своя машина, пусть  и кредитная.

Антон Гаген

Информационное Агентство "Финансовый Юрист"

Ничего  более лучшего, как знаменитая фраза Остапа Бендера «Автомобиль не роскошь, а средство передвижения!», для описания сегодняшней действительности придумать нельзя.  

Автомобиль  уже давно перестал быть роскошью и россиянами воспринимается, как  обыкновенное транспортное средство, которое облегчает жизнь.

Особую  роль здесь сыграло автокредитование. Ситуация намного куда более существенная – сегодня каждая третья машина в России взята в кредит.

Однако  в последнее время автокредитование развивается не так сильно. Свою роль сыграл кризис. Но все-таки банки  не спешат жаловаться: у них пока хватает клиентов, даже с лихвой.

Настоящий бум наблюдался в последние два  года перед кризисом. К примеру, всего  лишь за один 2006 год автокредитов было выдано на сумму более 8 миллиардов долларов. Чем же мы можем воспользоваться, желая приобрести машину в кредит? Какие программы есть для осуществления  мечты? Все их можно разделить  на два вида: экспресс-кредит и классический кредит. Давайте остановимся на каждом виде подробнее.   

Классический  кредит представляет собой следующее: клиент собирает все необходимые  документа и отдает их в банк вместе с заявкой на кредит. При положительном  ответе необходим еще первый взнос (как правило, не меньше 10% стоимости  машины). Далее выдается сам кредит со сроком на пять лет. Процентная ставка составляет от 9 до 14%. Сумма долга  выплачивается частями каждый месяц.

Если  говорить об экспресс-кредите, все становится понятно из самого названия. Ваша заявка здесь будет рассматриваться в самые, что ни на есть короткие сроки. Но кредиты подобного рода не выдаются больше, чем на три года. Процентная ставка на них обычно 18%. Также банки при экспресс-кредите повышают требования к получателю. Классический кредит получить куда более легче.

Не  редко банки в случае с экспресс-кредитом вписывают в выплаты, так называемые скрытые платежи. Если вы все-таки решили воспользоваться подобной программой автокредитования, советуем задуматься.

Но  все-таки, какой кредит лучше? Все  дело в самой ситуации. Например, классический кредит подойдет, когда  человек подходит к покупке машины тщательно и с серьезной подготовкой. Они не хотят платить за получение  автомобиля в самые короткие сроки. Им нравится стабильность и полная ясность самого договора. Но в жизни  случается так, когда вам нельзя ждать (ну или вы попросту не хотите этого). При таком раскладе экспресс-кредит вам подойдет больше.

По  своей сути автокредит – это тот  же обычный кредит, но только залогом  в нем выступает транспортное средство. Схема предельно проста – в автосалоне выписывается счет, банк оплачивает его.

Далее автомобиль становится принадлежать заемщику. Вместе с этим машина оформляется  как залог по кредиту. Проще говоря, в случае с не выплатой банк просто заберет у вас автомобиль.  

Еще одним из условий получения кредита  на машину является оформление страхового полиса. В результате клиент страхует авто от всякого рода происшествий и от угона. Пока выплачивается кредит, технический паспорт на транспортное средство находится в собственности  у банка.

Итак, что же нас ждет с автокредитованием? Наши люди любят все хорошее и  быстро к нему привыкают. В последнее  время все больше различных вещей, которые улучшают нашу жизнь, можно  купить в кредит. Автомобили здесь  вовсе не являются исключением.

Каждый  банк готов бороться за любого клиента. Они постоянно делают свои условия  автокредитования наиболее простыми. Скорее всего, в дальнейшем мы с вами увидим, как автокредит в нашей  стране с каждым годом будет становиться  более выгодным.

4. Автокредитование

В настоящее время в России по подсчетам экспертов, от 10 до 15% новых  автомобилей приобретается в  кредит. Однако, несмотря на бум испытал  отечественный рынок в последние  два года, он все еще достаточно сильно отстает от стран с развитой системой кредитования. Для сравнения, в странах Европы более 2/3 всех автомобилей  продается в кредит. Тем не менее, перспективы роста отечественного рынка автокредитования более чем  оптимистичны - на уровне 20% ежегодно. Согласно прогнозам банковской ассоциации «Россия», в текущем году суммарный объем кредитов на покупку только новых иномарок составит $250 млн. По мнению экспертов кампании Егпз^&Уоипд, через два-три года до 30% всех автомобилей россияне будут покупать в кредит, а в перспективе объем рынка автомобильного кредитования в России может составить $1 млрд. Сегодня, как отмечает большинство специалистов, в условиях жесткой конкуренции в сегменте автокредитования ценовая конкуренция уже отошла на второй план, так как основные возможности по снижению процентных ставок были использованы в конце 2003 - начале 2004 года, и банкам приходится искать новые пути привлечения заемщиков.

Так например, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что реальные процентные ставки банков практически не меняются, а большая часть так называемых демпинговых предложений, по его мнению, являются завуалированным обманом потребителя. «Нам грустно видеть, что отсутствие финансовой культуры у многих российских граждан позволяет большому числу не очень добросовестных участников рынка вводить клиента в заблуждение. Наиболее одиозными можно назвать примеры, когда банки декларируют ставки по кредиту 10% или даже ниже, при этом привлекая депозиты от населения под аналогичный или больший процент, Наивно полагать, что банки будут работать себе в убыток. В большинстве российских банков клиент платит ту же «эффективную» ставку в 16%, а иногда и выше 20%! Просто каждый банк «прячет» это по-своему (удорожание страховки, недополученная скидка у дилера, комиссии)», -говорит Александр Колошенко.

Его точку зрения разделяют и  другие эксперты рынка, отмечая, что  последние изменения в предложениях по автокредитованию банков в основном касаются не снижения ставок по кредиту, а изменение условий оплаты страховки, в том числе в рассрочку, прдложений индивидуальных программ, уменьшение количества предоставляемых документов, возможности получения кредитов людям с «серыми» доходами и выход банков в регионы.

4.1 Автокредитование в регионах

По прогнозам аналитиков, высокие  темпы роста рынка автокредитования в текущем году должны быть обеспечены за счет не только Москвы и Санкт-Петербурга, как это было в прошлом году, но и регионов, куда активно начали проникать дилеры и банковские структуры.

Сегодня покупка иномарки в кредит становится все более доступной  услугой и для провинциалов. Производители  автомобилей начинают предлагать им льготные программы, ранее доступные  в основном жителям двух столиц. Развивают региональные программы  кредитования, наряду с российскими  и зарубежными банками, производители  автомобилей из Японии и Кореи, а  также такие автогиганты, как  General Motors и Ford.

В настоящее время на российском рынке автокредитования на кредит у дилеров приходится около трети всех продаж. Средняя ставка по автокредитам в Москве - 8-10% годовых в валюте. В регионах она составляет 10-15%, но, судя по всему, и здесь вскоре начнется процесс снижения ставок за счет прихода новых игроков и росга конкурентной борьбы.

В частности, уже сейчас General Motors СIS совместно с Газпромбанком и Экстробанком готовят к запуску программу, предусматривающую продажу Ореl в кредит у всех дилеров СМ в России под 9% годовых. Программа распространяется на многие модели Первоначальный взнос будет составлять от 30% стоимости автомобиля, а максимальный срок кредита доходить до пяти лет. Программа также распространяется и на Сhevrolet Niva, правда, на нее ставки по кредиту у региональных дилеров составит 12% годовых. Сейчас продажи Сhevrolet Niva регионах кредитует «Русский стандарт» под 19% годовых в рублях. За счет новой кредитной программы General Motors надеется увеличить свои продажи в регионах за год в два раза.

4.2 Изменения стандартов автокредитования

В настоящее время большинство  банков выдают кредиты на покупку  автомобилей как в валюте, так и в рублях. Но если в 2003 году выгодным было брать кредит в долларах, в текущем году из-за нестабильной ситуации на валютных рынках предугадать, в какой валюте выгоднее кредитоваться, достаточно сложно. Однако большинство экспертов все-таки склоняются к мнению, что долларовые кредиты будут предпочтительнее для заемщиков.

Сегодня, как правило, меньше $2 тыс. банки в кредит не дают, так как  для кредитора это невыгодно. Максимальная сумма кредита, предоставляемого на покупку автомобиля, в среднем  составляет $30 тыс. Но есть банки, в которых  верхнего предела нет.