Анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350

^{Содержание}

^{Введение……………………………………………………………..2}

^{Кредитный портфель………………………………………………4}

^{Кредитный портфель Сбербанка………………………….……4}

^{Виды  кредитных портфелей………………………………….….5}

^{Управление  кредитным портфелем…………………………...6}

^{Показатели  анализа кредитного портфеля……………..….8}

^{Средняя страховая сумма на один договор (объект) страхования…………………………………………………….…..8}

^{формула простых процентов…………………………………...8}

^{Средний банковский процент  по авто кредитным операциям……………………………………………………………8}

^{Средняя сумма  авто кредита……………………………..……8}

^{анализ персонального  кредитного портфеля по авто кредитованию на примере подразделения  сбербанка России иркутского осб № 8586/0350………………...........11}

^{авто кредит………………….…………………………………..…13}

Требования к заемщику и пакету документов…………..14

^{авто кредиты сбербанка……………………………………..…17}

^{Анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350…………………………………24}

^{Заключение…………………………………………………….....25}

^{Список используемых источников………………………….27}

^{Приложение 1. «Бухгалтерский баланс на 1 января 2009 года Сбербанк России ОАО, тыс. руб.».……………………28}

^{Приложение 2. «Данные об объемах предоставленных кредитов коммерческими банками России» ……………..32}

 

 

^{Введение}

Мною  был рассмотрен анализ кредитного портфеля авто - кредитования в  подразделении Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350. Целью анализа является рассмотрение эффективности использования портфеля кредитования. В работе были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных  специалистов в области авто-кредитования.

Деятельность  банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Для отечественной банковской системы характерно стабильное увеличение величины кредитов, предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли просроченных ссуд.

При этом, при увеличении суммарной величины кредитного портфеля банков, увеличивается  удельный вес просроченных кредитов. Интересным фактором является то, что концентрация кредитных операций происходит в ограниченном круге банков. По данным Интерфакса, по мере углубления специализации банков на кредитовании, качество их кредитных портфелей постепенно начинает улучшаться. Так, у банков, имеющих в кредитах до 40% активов, просрочка составляет около 10%, а у банков с долей кредитов в активах свыше 40 %, просрочка не превышает 5 %.

Приведенные цифры свидетельствуют о том, что формирование качественного  кредитного портфеля является для банка достижимой целью, а управление ссудными операциями банка служит ее достижению.

В целом  же, проблемы банковской системы России обусловлены двумя причинами: во-первых, на лицо неблагоприятные макроэкономические условия, во-вторых, существуют внутренние причины, связанные с особенностями деятельности самих коммерческих банков.

Актуальность  выбранной темы курсовой работы обусловлена тем, что кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса — едва ли не лучший показатель всей вообще работы банка и качества его менеджмента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ^{Кредитный портфель}

Среди традиционных видов  банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям).

Роль кредитной политики следует понимать как совокупность ее функций, т.е. ожиданий, связываемых с ее разработкой и применением. Поэтому можно считать, что функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику. [1]

1.1. ^{Кредитный портфель Сбербанка}

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ. Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления и на неотложные нужды; авто кредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты, а также имеет специальные программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая семья" и др.

1.2. Виды кредитных портфелей

Риск - нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска. 
В литературе часто встречаются понятия оптимального и сбалансированного кредитного портфеля.

Оптимальный кредитный  портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.

Сбалансированный кредитный  портфель – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д.

Кроме того, выделяют:

• кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов;
• портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель);
• портфель рублевых и портфель валютных кредитов. 
  ^{1.3. Управление кредитным портфелем}

На фактическом состоянии  клиентского кредитного портфеля сказывается принятая банком система управления им. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

В основе организационной структуры  управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик. В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей.

^{2. показатели анализа кредитного портфеля}

2.1. ^{Средняя страховая сумма на один договор (объект) страхования:}

= S \ N

2007 = 5911156,16\ 15= 394077,08

2008 = 8667038,65 \ 17= 509825,81

2009 = 138391,75\ 3 = 46130,58

Где: N – Число объектов страхования

S – Общая сумма всех застрахованных объектов. [6]

2.2. ^{Сумма, которую клиент должен выплатить банку, то формула простых процентов имеет следующий вид:}

^{S= Р + I= Р (1+ТС)}

S(2007)=3995913+1915243,16=3995913*(1+3*11,5%)=5374502,985

S(2008)=5326958+3433455,65=5326958*(1+5*11,5%)=5939558,17

S(2009)=986615+391776,75=986615*(1+2*15%)=1282599,5

Где S – наращенная сумма кредита;

Р – первоначальный размер кредита;

I – сумма процентов, которые выплачивает клиент за все время использования кредита;

Т – срок кредита;

С – ставка наращения кредита.[8]

 

 

 

^{2.3. Средний банковский процент по авто кредитным операциям:}

(2007)=(11%+13%)/2=12%

(2008)=(11%+14,5%)/2=12,75%

(2009)=(8%+15%)/2=11,5%

 

^{2.4. Средняя сумма авто кредита}

= 

=15956586,56/35=455902,48

Где   – средний размер ссуды;

Рi – размер i-й ссуды;

Ti – срок i-й ссуды.[7]

 

Пример:

Ежемесячный платеж = тело кредита + проценты по кредиту + КАСКО + страховка жизни и здоровья + дополнительные комиссии банка.

Допустим, вы решили купить подержанную Toyota Camry за 500 000 рублей. Срок кредитования – 5 лет. Пусть размер первоначального взноса будет как  минимум 20% от стоимости автомобиля.

Получаем, что 100 000 необходимо внести сразу. То есть банк выдаст вам 400 000 кредита, примем процентную ставку – 29%.

Сумма ежемесячного платежа  по аннуитетной схеме составит: 7 695 рублей 23 копейки.

К сумме ежемесячных платежей прибавиться  стоимость КАСКО, а в некоторых  случаях и стоимость страховки жизни и здоровья заемщика. То есть окончательная стоимость кредита значительно вырастет. Следует отметить, что страховку необходимо оплачивать весь срок кредитования. 
Кроме того, некоторые банки берут комиссию за обслуживание кредитного счета, а это еще один плюс к платежам.

 

 

3. ^{анализ персонального кредитного портфеля по авто кредитованию на примере подразделения сбербанка России иркутского осб № 8586/0350}

В России очень солидно  распространяется тенденция развития ранка авто-кредитования. Более двух миллионов машин было продано в 2006 году на общую сумму в тридцать два миллиарда американских долларов. Даже самые опрометчивые эксперты и аналитики этого рынка не могли предположить, что при этом автомобильных кредитов было выдано на сумму восьми с половиной миллиардов долларов. Чтобы клиентам было выгодно сотрудничать с банками и авто-концернами, создаются различные совместные кредитные программы, всё это из-за очень высокой активности потребителей. Программы авто-кредитования разделяются на два вида: классический и экспресс-кредит. При классическом кредитовании заявка рассматривается от трёх до десяти дней, сумма выдаётся на срок до 5 лет с предварительным взносом около десяти процентов. Само название экспресс-кредит говорит о том что срок рассмотрения очень мал, заявка рассматривается в течении часа, кредит выдаётся на срок не больше трёх лет.

Прежде всего, управление кредитным портфелем не замыкается исключительно на кредитной основе, оно связанно с управлениями другими сферами банковской деятельности. От состояния кредитного портфеля зависит ликвидность, доходность банка и финансовая надежность банка в целом. В свою очередь, на масштабы и качество кредитного портфеля банка оказывают влияния его капитальная база и структура пассивов, знание рынка, культура кредитования и менеджмент.