Анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350

• При покупке нового автомобиля

Срок	Первонач. взнос	Ставка
до 3 лет	от 15% и выше	15%
От 3 до 5 лет	15 - 30%	16%
	30 - 50%	15,5%
	От 50% и выше	15%

 

• При покупке подержанного автомобиля

Срок	Первонач. взнос	Ставка
до 3 лет	от 15% и выше	16%
От 3 до 5 лет	15 - 30%	17%
	30 - 50%	16,5%
	От 50% и выше	16%

 

Авто кредитование в России развивается полным ходом, как никакая другая стандартная программа, связанная с кредитованием юридических и физических лиц. И вполне очевидно, что потенциальная емкость рынка в несколько раз превышает существующие объемы кредитования. Но есть и объективные причины для замедления роста услуг авто кредитования. Главная из них - хорошо позабытый российским потребителем феномен дефицита. Первыми на себе его почувствовали покупатели иномарок в ценовой категории от $10 до 20 тыс. По мнению авто дилеров, проблема дефицита вызвана системой квот на ввоз иномарок. Некоторые модели приходится ждать несколько месяцев.[5]

В настоящее время есть определенный дефицит автомобилей, и многие массовые модели клиент вынужден ждать по нескольку месяцев. Соответственно, дилер не слишком заинтересован в исполнении банковского кредита, а стремится максимально быстро «избавиться» от автомобиля, продавая его за наличные». Тем не менее, эксперты уверены, что не только нехватка новых иномарок тормозит дальнейший рост рынка. В основе некоторого замедления роста лежат структурные проблемы. Главными из них являются отсутствие развитой системы кредитования в регионах и невысокий уровень потребительской культуры россиян. [2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ^{анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350}

Данные используемые при расчетах показателей приведены  ТВ таблице 1.  выданные авто кредиты в период 01.01.207 – 01.1.2009 в отделении Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350.

Табл. 3 - Выдача авто – кредитов в подразделении Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350, за три года.

год	план	факт	Сумма выдачи кредита	% ставка
С 01.01.2007 по 31.12.2007	37	15	3995913,00	11% - 13%
С 01.01.2008 по 31.12.2008	42	17	5326958,00	11% - 14.5%
С 01.01.2009 по 31.12.2009	8	3	986615,00	8% - 15%

 

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

1. по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
2. по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;
3. по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках  «Зарплатного проекта»;
4. по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

 

^{заключение}

Осуществляя кредитные  операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к  повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем  необходим его анализ по различным  количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

• объем и структуру кредитных вложений по видам;
• структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;
• сроки кредитов;
• своевременность погашения предоставляемых кредитов;
• отраслевую принадлежность;
• виды валют;
• цену кредитования (уровень процентных ставок).

Такой анализ позволяет  выявить предпочтительные сферы  кредитных вложений, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности. Большое  значение имеет сопоставление фактических  остатков задолженности с прогнозируемыми, с установленными лимитами кредитования, «кредитными потолками» и т.д. «Кредитные потолки» - это верхние пределы общей суммы кредитов или их прироста, устанавливаемые для банков (иногда в индивидуальном порядке), либо лимит суммы или количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.

За количественным анализом следует анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя  и его тип обладают различным  риском для определенных экономических  условий, следовательно, и виды кредита в зависимости от объемов и целей кредитования оцениваются по-разному, что и должно учитываться при изучении кредитного портфеля банка. Для этого используются различные относительные показатели, рассчитываемые по обороту за определенный период или по остатку на определенную дату. К ним, например, относят, удельный вес проблемных кредитов во всем валовом клиентском кредитном портфеле; отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и др. На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка. Таким образом, в любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным наблюдением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

^{Список используемых источников}

1. Гражданский Кодекс РФ. Ст. 819.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002.
3. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2001 г.
4. . Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. –М.: "Дашков и К",2007. -668с.
5. «Деньги, кредит, банки» /под ред. ГН Белоглазовой; Учебник. – М Д34 Юрайт - Издат, 2007-620с.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2 от 26 января 1996 года (в редакции от 30 декабря 2008 года) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №5, ст. 410; Российская газета, 2008, 31 декабря.
7. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Российская газета», N 80, 07.05.2002.
8. Мироненков Ю. «Прогноз развития рынка страхования автотранспортных средств» / Ресурсы интернет: http//www.insur-info.ru/comments/328.
9. «Социально- экономическая статистика», под ред. Назарова, 2000г.
10. Общая теория статистики: Статистическая методология в изучении коммерческой деятельности: Учебник/ Под ред. О.Э. Башиной, А.А.Спирина. – М.: Финансы и статистика,2005
11. Статистика финансов Учебник / под редакцией В.Н. Салина. – М:Финансы и статистика, 2001/

 

 

^{Приложение 1}

Таблица 4 - Бухгалтерский  баланс на 1 января 2009 года Сбербанк России ОАО, тыс.руб.

 

Наименование статьи	Данные на отчетную дату 1 января 2009	Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года 1 января 2008
2	3	4
АКТИВЫ
Денежные средства	128 732 504	90 061 082
Средства кредитных  организаций в Центральном банке  Российской Федерации	81 793 071	87 098 192
Обязательные резервы	56 790 258	77 914 997
Средства в кредитных  организациях	16 631 126	22 859 059
Чистые вложения в  торговые ценные бумаги	457 863 660	324 889 846
Чистая ссудная задолженность	3988641 545	2640092 475
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	64 314 358
Чистые вложения в  ценные бумаги, имеющиеся в наличии  для продажи	54 635 260	71 985 801
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	163 415 207	147 472 346
Требования по получению  процентов	14 419 961	3 069 704
Прочие активы	31 682 015	25 752 907
Всего активов	4 937 814 349	3 477 597 770
ПАССИВЫ
Кредиты Центрального банка  Российской Федерации	665 987	0
Средства кредитных  организаций	183 703 088	144 361 073
Средства клиентов (некредитных  организаций)	3 872 732 738	2 840 347 516
Вклады физических лиц	2 656 189 970	2 028 572 342
Выпущенные долговые обязательства	164 898 208	125 157 867
Обязательства по уплате процентов	24 883 616	21 949 631
Прочие обязательства	21 957 166	19 685 824
Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям  и по операциям с резидентами  офшорных зон	2 879 075	2 864 068
Всего обязательства	4 217 719 878	3 154 365 979
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
Средства акционеров (участников)	67 760 844	60 000 000
Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	64 760 844	57 000 000
Зарегистрированные привилегированные  акции	3 000 000	3 000 000
Незарегистрированный  уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0	0
Собственные акции, выкупленные  у акционеров	0	0
Эмиссионный доход	228 054 226	5 576 698
Переоценка основных средств	8 354 273	8 389 030
Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)	6 988 987	24 066 254
Фонды и неиспользуемая прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	252 229 392	185 461 447
Прибыль (убыток) за отчетный период	116 684 723	87 868 870
Всего источников собственных средств	666 094 471	323 229 791
Всего пассивов	4 937 814 349	3 477 595 770
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Безотзывные обязательства  кредитной организации	512 097 496	729 823 294
Гарантии, выданные кредитной  организацией	29 858 016	27 927 100
СЧЕТА ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ
АКТИВНЫЕ СЧЕТА
Касса	0	0
Ценные бумаги в управлении	1 783 825	1 496 208
Драгоценные металлы	0	0
Кредиты предоставленные	0	0
Средства, использованные на другие цели	0	0
Расчеты по доверительному управлению	61 691	60 850
Уплаченный накопленный  процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам	1 445	2 040
Текущие счета	40 323	19 134
Расходы по доверительному управлению	0	0
Убыток по доверительному управлению	0	2 939
ПАССИВНЫЕ СЧЕТА
Капитал в управлении	1 874 844	1 576 498
Расчеты по доверительному управлению	12 440	4 673
Полученный накопленный  процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам	0	0
Доходы от доверительного управления	0	0
Прибыль по доверительному управлению	0	0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

\  т  

^{Приложение 2}

Таблица 5 - Данные об объемах  предоставленных кредитов коммерческими  банками России

Дата	Кредиты, предоставленные
	физическим лицам		юридическим лицам		банкам
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
1	2	3	4	5	6	7
01.01.1999	20 078	5,3	300 248	79,3	58 157	15,4
01.03.1999	22 151	5,4	320 843	78,1	67 797	16,5
01.06.1999	22 554	5,3	321 192	75,6	81083	19,1
01.09.1999	24 594	5,6	331 100	76,0	79 735	18,3
01.01.2000	27 630	4,9	445 190	79,14	89 700	15,6
01.03.2000	29 263	4,9	469 155	79,1	94 922	16,0
01.06.2000	32 830	5,2	521 864	82,0	81581	12,8
01.09.2000	40 090	5,6	583 580	81,5	92 547	12,9
01.01.2001	44 749	4,9	763 346	83,6	104 714	11,47
01.03.2001	58 578	6,1	785 640	81,4	121466	12,6
01.06.2001	76 427	6,9	852 323	77,3	173 743	15,8
01.09.2001	80 707	6,6	972 247	79,8	165 104	13,6
01.01.2002	94 653	6,7	1 191452	84,1	129 929	9,18
01.03.2002	97 631	6,6	1210 214	81,8	170 824	11,6
01.06.2002	109 243	6,8	1 302 524	80,6	204 800	12,7
01.01.2003	142 158	7,2	1 612 686	81,98	212 359	10,79
01.03.2003	151 306	7,4	1 692 897	82,5	208 961	10,2
01.06.2003	198 083	8,99	1 805 776	81,9	199 805	9,07
01.01.2004	299 678	10,7	2 299 943	82,2	195 874	7,01
01.03.2004	322 370	11,2	2 336 665	81,28	215 840	7,51
01.06.2004	408 666	12,5	2 560 566	78,2	306 003	9,3
01.09.2004	492 597	13,6	2 802 881	77,2	337 001	9,3
01.01.2005	618 862	15,1	3 189 317	77,6	303 440	7,4
01.07.2005	803 356	16,5	3 618 201	74,2	456 026	9,3
01.01.2006	1 179 250	20,2	4 187 858	71,7	471 265	8,1