Анализ авто кредита на примере Сбербанка России Иркутском ОСБ № 8586/0350

Анализ кредитного портфеля и связанное  с ним управление касаются не только портфеля в целом, но и взятой кредитной  операции. Можно сказать, что это  не выборочный и общий, а всесторонний и конкретный анализ кредитных операций.

Анализ кредитного портфеля представляет собой систематическое  изучение и наблюдение за кредитной  деятельностью банка, позволяющие  оценить состав и качество банковских ссуд в динамике, в сравнении со средне - банковскими показателями.

Управление кредитным  портфелем построено на определенных критериях и системе показателей  деятельности банка в области кредитования клиентов. Значение этих критериев и состав показателей не носят строго обязательного характера для всех банков. Каждый банк строит анализ на базе своего опыта, аналитических возможностей, используя при этом опыт, который накоплен в отечественной и мировой банковской практике.

1. ^{Авто кредит}

Авто-кредит – это форма потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины – в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться.

После выбора кредитной  организации необходимо ознакомится со всеми условиями и возможностями предоставления кредита. Если условия полностью соответствуют Вашим требованиям, необходимо заполнить анкету, собрать и передать пакет требуемых документов. Если выбран банк - партнер автосалона, то клиент передает все необходимые документы на оформление авто - кредита в автосалон. В случае если автосалон не работает напрямую с выбранным банком, документы необходимо принести непосредственно в банк, после чего банк проводит стандартную процедуру принятия решения о выдачи кредита, и затем связывается с автосалоном и координирует действия по выдачи кредита клиенту. Заявка на получение кредита рассматривается в течение нескольких рабочих дней, но вся процедура выдачи кредита может затянуться на пару недель.

Приобретение ТС на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

3.1.1. Требования к заемщику и пакету документов

Работающие.

1. Мужчины от 21 до 60 лет
2. Женщины от 21 до 55 лет

Пенсионеры.

1. Мужчины от 60 до 75 лет
2. Женщины от 55 до 75 лет

Пакет документов, требуемый для авто-кредита:

Гражданам РФ, рабочим, пенсионерам, индивидуальным предпринимателям без  образования юридического лица (ПБОЮЛ).

1. Паспорт Российской Федерации.
2. Прописка на территории региона, постоянная.
3. Если временная, кредит тогда будет выдан на срок не более того, что указан во временной регистрации.

Пример: Заемщик обратился  в банк за авто-кредитом 01.01.2013, у  него есть временная регистрация  с 01.09.2009 г., в таком случае кредит будет предоставлен максимально на 21 месяц.

4. Если женат (замужем), то согласие супруга.
5. Справку 2НДФЛ, копию трудовой книжки (заверенной работодателем) по формам банка за 6 месяцев, выписка по счету карты.
6. Справку – счет – 100%  стоимости авто.
7. Платежную квитанцию – 15% от стоимости авто.
8. Копия ПТС.
9. Свидетельство о постановке на учет.
10. Полис КАСКО, квитанция об оплате. [4]

В течение 30 календарных  дней заемщик должен явиться в  банк и представить оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие документы:

1. кредитный договор;
2. договор залога;
3. договор поручительства (если требуется);
4. договор залога иного имущества (если требуется)
5. договор страхования (страховой полис) транспортного средства от угона и ущерба на срок не менее 1 года или на весь срок действия кредита;
6. договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;
7. заявление на выдачу кредита.
8. заявление на конвертацию валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);
9. поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;
10. поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком. Договор купли – продажи

Выдача кредита переводится  на счет заемщика и по его поручению  переводится на счет фирмы – продавца в течении 10 рабочих дней.

Льготное авто кредитование. С весны 2009 года в России действует программа льготного авто кредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов. Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

• банк должен быть участником программы;
• автомобиль может быть только отечественного производства;
• стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей.

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6%, срок погашения кредита - 36 месяцев.

Размер минимального взноса по авто кредиту в валюте колеблется в различных банках от 9 до 50% в зависимости от величины процентной ставки и срока кредитования. В среднем по московским банкам он составляет от 20 до 30% при предоставлении валютных кредитов и от 10 до 30% по кредитам в рублях, при этом большинство банков фиксируют размер первоначального взноса на уровне 20%. [3]

2. ^{Авто кредиты Сбербанка}

Сегодня Сбербанк кардинально  поменял принципы авто кредитования, и теперь работает с клиентами  по новым, привлекательным условиям кредитования и готов предоставить всем желающим авто кредит на покупку: 
Новых или подержанных автомобилей (других транспортных средств). Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора не должен превышать:

5 лет - для отечественных транспортных средств и китайских марок;  
10 лет - для транспортных средств иных марок;

Чтобы оформить авто кредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать  стандартным требованиям банка  к заемщику по данному виду кредита, а именно:

• Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет.
• Быть Гражданином Российской Федерации.
• Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России.
• Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России.
• Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общий стаж работы не менее 1 года (за последние 5 лет).
• Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы авто кредита с процентами, что подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ (с основного места работы) и дополнительными видами доходов.

Особо хочется отметить, что для заемщиков, которые готовы сделать первоначальный взнос не менее 30% стоимости автомобиля Сбербанк отменил требование о представлении документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость заемщика. Им для получения решения по кредитной заявке достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение (либо другой документ на выбор из списка, опубликованного на сайте Сбербанка).

Условия оформления авто кредита в Сбербанке претерпели изменения. С начала 2012 года предлагаемые Сбербанком условия по авто кредиту стали более гибкими и доступными для разных категорий населения.

Табл. 1 - основных условий авто кредитования Сбербанка выглядят так:

Процентные ставки, устанавливаемые  физическим лицам по авто кредитам Сбербанка, зависят от ряда факторов и имеют градацию, что связано  с введением системы индивидуальной оценки заемщика по ряду критериев. Итак, величина процентной ставки по авто кредиту для конкретного заемщика впрямую зависит от следующих факторов:

• От наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, как в Сбербанке, так и в любом другом банке.
• От работы заемщика на предприятии, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. если зарплата будущего заемщика перечисляется на зарплатную карту Сбербанка России.
• От работы физического лица на предприятии, прошедшем аккредитацию в Сбербанке.
• От срока, на который оформляется авто кредит. Сроки кредитования Сбербанком разделены условно на две категории: до 3-х лет; свыше 3-х до 5-ти лет.
• От размера первоначального взноса заемщика. Чем больше первоначальный взнос собственных средств заемщика, тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Так, взносы заемщика разделены на следующие категории:
• от 15%,
• от 15% до 30%,
• от 30% до 50%,
• от 50% и выше.

От покупки нового или подержанного автомобиля. На приобретение нового автомобиля Сбербанком предлагается более низкая процентная ставка по кредиту. Таким образом, банк как  бы стимулирует покупку новых машин.

Обеспечением по авто кредиту Сбербанка России служит залог приобретаемого автомобиля или  других транспортных средств. И еще, заемщик обязан страховать передаваемый в залог автомобиль или другие транспортные средства от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита. Как и раньше, авто кредит в Сбербанке ограничивается по размеру не только максимальной суммой кредита, но и 85% стоимости транспортного средства. Обеспечением по кредиту является только залог приобретаемого автомобиля, и привлечения поручителей не требуется.

Среди условий кредитования появились и привлекательные  для отдельных граждан новшества, а именно:

• Заемщик имеет возможность привлечь законную (о) супругу (а) в качестве созаемщика и учесть совокупный доход обоих супругов для определения кредитоспособности. Но доход других родственников (детей, родителей и т.п.) не учитывается.
• При наличии свидетельства об утилизации вышедшего из строя автомобиля, указанная в нем сумма в размере 50000 рублей может быть зачтена в качестве оплаты первоначального взноса (его части) заемщика.
• В сумму кредита теперь может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования.
• Кредит на покупку автомобиля можно оформлять не по месту постоянной прописки, а по месту регистрации, правда срок кредитования не будет превышать срока, оставшегося до окончания действия временной регистрации.

Сбербанк России отменил все тарифы и комиссии: «за выдачу кредита», «за рассмотрение кредитной заявки», «за обслуживание ссудного счета». Теперь ставка по авто кредиту является единственным параметром, определяющим для заемщика стоимость заемных средств.

На 2012 год Сбербанк России не предлагает населению программу льготного авто кредитования с государственным субсидированием. Для тех, кому необходимо посмотреть порядок, условия и процентные ставки этой программы предлагаем перейти на статью «Авто кредиты с государственным субсидированием: 2010-2011 годы, банки, условия льготного авто кредитования, список автомобилей», где есть все данные по Сбербанку России.

Табл. 2 - Процентная ставка меняется в зависимости от срока и первоначального взноса.