Банковская система

В систему  Банка России входят центральный аппарат,  территориальные учреждения,  расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения,  учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации,  в том числе  подразделения  безопасности и   Российское  объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Национальные банки республик являются территориальными  учреждениями Банка России.

6.     Коммерческие Банки.

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела,  когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),   товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства  возникли   операции  по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды  на   пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть  банковских  ресурсов   начала использоваться для вложений в основной капитал,  ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий  банк"  утратил   свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка,  его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Роль коммерческих банков в кредитной системе.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и   обращения  исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая посредниками  в  перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название   финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие   денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к  заемщику. Этот   процесс создания  новых  обязательств   составляет сущность финансового посредничества.

Виды коммерческих банков

Помимо прочего банки разделяют по сфере деятельности :

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Кроме того выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Функции коммерческих банков

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

·      прием депозитов;

·      осуществление денежных платежей и расчетов;

·      выдача кредитов.

Кроме этих основных существует еще ряд операций(лизинг, факторинг и т.д..) о которых будет рассказано ниже.

Счета и депозиты

Свыше 90%   всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е.  деньги,  внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями,  хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на  учете двух моментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика. 

Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и   осуществлять платежи с  помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является   их  высокая  ликвидность,   возможность  их   непосредственного использования   в   качестве   средства  платежа. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов  по  счету. Взнос и  изъятие  денег  осуществляется как частями,  так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку   комиссию  за  пользование  счетом   в  виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Нау-счета - депозитные счета,  на которые можно выписывать расчетные тратты,  аналогичные   траттам. Основной  принцип заключается в   сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и   бесприбыльным  организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

На этих   счетах  хранятся  средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то,  что они не имеют фиксированного срока  и  от   владельца  не  требуется предварительного уведомления  о  снятии   средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок,  по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитный сертификат  - документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это  вид ликвидных инструментов денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в случае необходимости - превратить его в наличность.

Недепозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных  счетов, банки все чаще используют другие методы мобилизации денежных капиталов, главным образом  путем получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций - улучшение ликвидной позиции банка. К   наиболее распространенным формам привлечения средств относятся:

Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Многие банки,  имеющие на резервном  счете избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).

Соглашение   о  покупке  ценных  бумаг  с обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные  займы под обеспечение   ценными  бумагами,  где   право  распоряжения обеспечением переходит к  кредитору. Условием  операции   служит обязательство заемщика  выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.

Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды краткосрочные. Назначение их  в  восполнении нехватки ресурсов  у коммерческих банков,  вызванное сезонными факторами и чрезвычайными  обстоятельствами. Учет  векселей  и тратт заключается  в   досрочной  оплате  их  за   некоторый комиссионный сбор.

Выпуск   коммерческих  бумаг. Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения, выпускаемые  крупными компаниями  с   высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных потребностей в  оборотном   капитале. Их  доходность  выше, чем по государственным.

7.    Банковская система Беларуси

Банковская система Беларуси — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. Вначале, для справки, приведем некоторые количественные данные, характеризующие состояние сети акционерных коммерческих банков (АКБ) республики. Итак, в настоящий момент в Беларуси функционирует 28 АКБ, в числе которых 15 — совместных, с участием иностранного капитала, и два — со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги.

По-прежнему среди них особняком стоят так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк – коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

Половина активов приходится на кредиты реальному сектору экономики, сельскому хозяйству и физическим лицам (у некоторых АКБ этот показатель доходит до 70—80 процентов). Сумма так называемых "проблемных" кредитов чуть более 16 процентов от общего количества выданных банками срочных займов.

Среди главных трудностей, переживаемых банковской системой Беларуси является скромность собственных капиталов АКБ, которые будут недостаточны в случае необходимости компенсации потерь от выдачи теоретически возможных "невозвратных" кредитов и проведения рискованных операций. В связи с этим Нацбанк установил повышенные нормативы на соотношение собственного капитала АКБ и степени риска. По мнению международного банковского сообщества, в идеале оно не должно быть меньше 8 процентов, для нас — хотя бы 10 процентов. В реальности же мы "тянем" всего на 7 процентов, и это главная причина того, что Нацбанк требует, чтобы АКБ до конца года увеличили размер собственного капитала до 10 процентов.

В стране практически сформирован первичный рынок ценных бумаг. На вторичном рынке функционирует две фондовые биржи. По состоянию на 1.01.98 г. Комитетом по ценным бумагам при Министерстве финансов зарегистрировано 285 профучастников.

В настоящее время на страховом рынке действует 61 страховая организация, в том числе две государственных - Белорусская государственная страховая организация ("Белгосстрах"), Белорусская государственная страховая организация по страхованию рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью и 59 негосударственных, созданных в форме акционерных обществ (53) и обществ с ограниченной ответственностью (6), которые имеют в своем подчинении 270 обособленных структурных подразделений. Кроме того, в республике имеется 3 брокерские организации, которым выданы лицензии на осуществление брокерской деятельности по страхованию. Среди существующих в стране страховых организаций ведущее место занимает "Белгосстрах", ее доля в совокупной сумме страховых взносов составляет около 40%.