Банковская система

Банковская система Беларуси в состоянии решать все важные задачи, предусмотренные основными направлениями денежно-кредитной политики республики. Такой вывод сделан на расширенном заседании правления Нацбанка при обсуждении итогов работы за три квартала 2000 года и планов на ближайшую перспективу. Деловой разговор состоялся 26 октября при участии первого заместителя премьер-министра Андрея Кобякова, руководителей ряда министерств и ведомств.

В результате увеличения ресурсной базы возросли кредиты банков в экономику в национальной валюте почти на 288 миллиардов рублей, а в иностранной - более чем на 109 миллионов в эквиваленте долларов США, сообщили корреспонденту БЕЛТА в управлении информации Нацбанка. Особое внимание уделялось выполнению решений правительства по финансовой поддержке весенне-полевых и уборочных работ, государственных закупок сельскохозяйственной продукции и продовольствия, погашению задолженности по заработной плате.

Проводимая политика по поддержанию положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие к белорусскому рублю, отметили специалисты. Субъекты хозяйствования и особенно население стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте. Срочные рублевые депозиты в банках увеличились в среднем в 2,7 процента.

Одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась нормализация валютного рынка. Она выразилась в формировании единого курса белорусского рубля на всех его сегментах, переводе основного объема операций по покупке-продаже иностранной валюты на организованный валютный рынок. Значительную роль здесь сыграла и отмена ограничений на использование белорусских рублей по экспортно-импортным операциям.

Кроме того, осуществлен комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост на весь этот год планировался в 10 процентов.

8.    Нынешняя ситуация в банковской системе Республики Беларусь

Если говорить о нынешней ситуации в банковской системе Республики Беларусь, то она довольно специфична и значительно отличается от ситуации в России. Если в начале 90-х годов у нас тоже была сформирована стандартная, можно сказать, банковская двухуровневая система и начала она работать по общепринятым международным стандартам, то в последние годы значительно возросла регулирующая, контролирующая роль государства как в экономике в целом, так и в банковской сфере в частности. Накладывает свой отпечаток и сохраняющееся на настоящий момент такое явление, как множественность валютных курсов. В связи с этим еще одна важная проблема, которая стоит перед Республикой Беларусь, как в этих условиях все-таки выполнить поставленные задачи по интеграции банковских и денежных систем наших двух государств. В общем плане могу сказать, что интеграционно эти процессы не являются изобретением России и Беларуси, они характерны для тенденций во многих регионах мира. За последнее десятилетие был создан целый ряд таких региональных объединений: НАФТА Северной Америки, АСЕАН, Европейский Союз и так далее. На это подталкивает и научно-технический прогресс, и тенденция развития крупных монополий, и стремление государств увеличить свой международный авторитет и так далее. При этом процесс интеграции идет по общепринятой схеме, основные ее этапы - это начало введения официальных торговых соглашений, то есть благоприятствование друг другу отдельных стран в торговле; это введение зон свободной торговли; введение таможенных союзов; переход к общим рынкам; создание экономических и политических союзов; создание уже наднациональных органов управления и передача им значительной части государственных суверенитетов. Важным этапом экономической интеграции является введение единой валюты. Но реально этот процесс осуществляется только на последнем и на предпоследнем этапах из тех, которые я перечислил. Из всех известных в настоящее время региональных интеграционных образований на данный уровень вышла только Западная Европа, то есть Европейский Союз. Необходимость введения там единой валюты была обусловлена созданием единого рынка, и создание единой валюты, в общем-то, дало определенные преимущества этим странам. В частности, были сокращены издержки валютного обмена, сокращены косвенные издержки, связанные с нестабильностью валютных курсов, увеличена ликвидность финансового рынка, устранены барьеры на едином рынке капитала, снижены процентные ставки и некоторые другие моменты. В рамках Европейского Союза была создана Европейская Система Центральных Банков, которая состоит из Европейского Центрального банка и центральных банков стран Европейского союза. Актуальность интеграционных процессов на постсоветском пространстве обусловлена необходимостью решения экономических проблем, возникших после распада СССР, и созданием условий для стабильного экономического роста вновь образовавшихся государств. В последние годы был создан целый ряд таких интеграционных образований, это и Таможенный Союз, и Содружество Независимых Государств, и Балтийская зона свободной торговли, и, наконец, более тесное интеграционное образование - это Союзное государство Республики Беларусь и Российской Федерации. 25 декабря 1998 года было подписано "Соглашение между Республикой Беларусь и Российской Федерацией о создании равных условий субъектам хозяйствования", протоколом к которому предусматривался целый комплекс мер по унификации основных инструментов таможенной, налоговой, ценовой политики и проведение унификации инструментов денежно-кредитной политики. В 1999 году подготовлены и подписаны между Национальным банком Республики Беларусь и Центральным банком Российской Федерации 17 соглашений, договоров, протоколов и других документов, направленных на интеграцию в этой области. Большая работа проведена по подготовке предложений о введении единой валюты, формировании единого эмиссионного центра. В "Договоре о создании Союзного государства Беларуси и России", подписанном президентами обеих стран 8 декабря 1999 года, записано, что "в Союзном государстве поэтапно вводится единая денежная валюта с одновременным созданием единого эмиссионного центра. Введение единой денежной единицы и формирование единого эмиссионного центра осуществляется на основании соглашения между государствами-участниками". В рамках выполнения этих соглашений был создан Межбанковский валютный совет Центральным банком Российской Федерации и Национальным банком Республики Беларусь, который отслеживает выполнение этих задач. Надо сказать, что на настоящий момент пока не найден консенсус по вопросу создания единого эмиссионного центра, тут еще есть разногласия между двумя центральными банками, но я думаю, этот вопрос в конечном итоге будет решен. Исходя из особенностей экономики Республики Беларусь как малой страны с высокой степенью открытости экономики, необходимости ее динамичного развития, на современном этапе является необходимым и оптимальным переход к валюте именно той страны, с которой Республика Беларусь имеет наиболее развитые внешнеэкономические отношения. Конечно, это - Российская Федерация, доля которой во внешней торговле Беларуси составляет от 55 до 60 процентов, а доля Беларуси во внешней торговле России в свою очередь составляет от 8 до 10 процентов. Предпосылкой и необходимым условием для введения единой валюты станет создание единого экономического пространства Союзного государства Беларуси и России, которое подразумевает унификацию таможенной, налоговой, ценовой и денежно-кредитной политики. При этом следствием экономической интеграции, как мы предполагаем, может стать улучшение условий деятельности белорусских субъектов хозяйствования. Так, в настоящее время налоговая нагрузка в Беларуси выше, чем в России, поэтому переход к единым, предположительно российским налоговым ставкам улучшит финансовое положение белорусских предприятий и создаст дополнительный стимул для развития экономики. При этом в настоящее время Россия обладает большими возможностями для проведения эффективной денежно-кредитной политики по сравнению с Беларусью, поэтому в результате объединения Беларусь получит дополнительную выгоду в виде импорта более низкой инфляции. Вместе с тем, в результате отказа от самостоятельной валютной и денежно-кредитной политики Беларусь не сможет использовать их как инструменты для стабилизации производства и занятости. Введение единой валюты окажет многоплановое воздействие на экономику Республики Беларусь, и в какой-то степени, естественно, и на экономику России. Если говорить непосредственно о Беларуси, то ценовой эффект от введения единой валюты будет действовать одновременно с противоположно направленным эффектом либерализации системы валютного регулирования, который является неизбежным предварительным условием введения единой валюты. Эта либерализация вызовет в какой-то степени повышение цен на товары, зависящие от стоимости энергоносителей, хотя одновременно могут снизиться цены на некоторые импортируемые товары народного потребления при переходе к единому курсу белорусского рубля. Кроме того, непосредственно после объединения денежных систем должен начаться процесс выравнивания цен в Беларуси с ценами приграничных российских регионов. Потом этот процесс будет распространяться, и объективно, вслед за ростом цен, начнется сближение уровня заработной платы в Беларуси и России. Доходы населения в Беларуси при этом несколько возрастут, однако одновременно вырастет себестоимость и внутренние цены на белорусские товары. Если говорить о взаимной торговле Беларуси и России, то в краткосрочном периоде вследствие введения единого платежного средства оборот взаимной торговли возрастет, снизится доля бартера во внешнеторговых операциях. На себестоимость белорусских товаров в разных направлениях будут влиять удешевление сырья и либерализация валютного регулирования, конкурентоспособность белорусского экспорта по отдельным группам товаров вырастет, по другим снизится, причем не только в России, но и в остальных странах. Как мы предполагаем, вырастет импорт из России. Однако в долгосрочном периоде себестоимость начнет расти из-за выравнивания заработных плат, и по этой причине возможно снижение белорусского экспорта в Россию. Поэтому процесс введения единой валюты не должен быть ускоренным, одномоментным. И предполагается, что он будет осуществляться поэтапно по мере создания всего комплекса необходимых экономических условий. В конечном итоге выполнение программы сближения макроэкономических показателей Беларуси и России должно благоприятным образом отразиться на состоянии банковской системы Республики Беларусь. Снижение инфляции, рост реальных процентных ставок по депозитам и кредитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков. Капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении из-за высоких темпов девальвации белорусского рубля, что наблюдалось в течение ряда последних лет. Рост реальных процентных ставок должен, с одной стороны, способствовать повышению инвестиционной активности банков в части размещения привлеченных средств в различные финансовые инструменты. Вместе с тем масштабы деятельности банковских систем, а также капитала и объемов операций крупнейших банков Беларуси и России довольно сильно различаются. Соотношение различных количественных параметров (активы, кредиты экономике, средства предприятий, вклады населения, собственный капитал) колеблется в пределах между 1:10 и 1:50. Кроме того, имеют место различия в структуре привлеченных и размещенных средств коммерческих банков Беларуси и России. Так, если в России наибольшая часть привлеченных депозитов приходится на физических лиц (65,1 процента), то в Беларуси - на предприятия и организации (75,3 процента). Наибольшая доля кредитов и в Беларуси, и в России приходится на предприятия и организации: 79,2 процента в России и 80,2 процента в Беларуси. То есть здесь похожие показатели. Но в то же время в Беларуси более, чем в 3 раза выше доля кредитов, предоставленных населению: 15,7 процента против 4,9 процентов в России. Последнее вызвано массированным выделением льготных кредитов на строительство жилья в последние годы. Интересно, что если соотнести зарегистрированный уставный капитал белорусских и российских банков, то соотношение будет 1:16, что в принципе примерно равно соотношению экономического потенциала 1:15, как принято считать. Но дело в том, что здесь есть некоторые хитрости при расчете самих этих уставных капиталов, который ведется по официальному курсу, и тут опять вмешивается эта наша проблема множественных курсов. В связи с изложенным интеграция банковских систем России и Беларуси может оказать существенное влияние на белорусские банки. Экономические нормативы для коммерческих банков в России и Беларуси имеют значительные отличия, и в настоящее время по отдельным позициям более жесткими являются белорусские нормативы, по другим - российские. Поэтому сейчас идет процесс унификации. Произойдет, как мы предполагаем, проникновение на рынок Республики Беларусь российских банков и российского капитала, что приведет к ужесточению конкуренции в банковской сфере и заставит белорусские банки повысить уровень обслуживания клиентуры, разрабатывать и внедрять новые банковские технологии. Но в какой-то степени, видимо, будет идти обратный процесс, то есть проникновение белорусского капитала на российский рынок. Можно предположить, что этот процесс будет гораздо меньшим по масштабам. Вероятно увеличение капитала ряда белорусских банков за счет средств российских инвесторов при сохранении контрольного пакета акций в руках белорусских и иностранных акционеров. Но надо сказать, что у нас сейчас, в отличие от России, очень велика доля государства в капитале банковской системы, и если брать в целом, как прямое участие государства, государственных органов или государственных предприятий, то доля государства в уставном капитале доходит до 90 процентов в банковской системе Республики Беларусь. Но, конечно, определяющим фактором дальнейшего развития банковской системы Беларуси станет ситуация в реальном секторе экономики. Если интеграционные процессы будут способствовать развитию промышленности и сферы нематериального производства, то, конечно, будут расти и объемы банковской деятельности. А это сделает в свою очередь Беларусь привлекательной для иностранных банковских институтов. Тем не менее, я еще раз повторяю, белорусские банки должны быть готовы к жесткой конкурентной борьбе с российскими банками за привлечение новых клиентов и обслуживание их счетов. Здесь я несколько тезисно обрисовал проблемы, которые могут возникнуть в денежно-кредитной и банковской сферах и в целом в экономике в результате объединения банковских систем и введения единой валюты. Хотелось бы, чтобы политическая воля к объединению, к интеграции не заслоняла необходимость того, что нужно производить экономические расчеты, принимать соответствующие предупредительные меры, чтобы потом, так скажем, не наломать дров и вдогонку не исправлять какие-то допущенные ошибки. И два слова о европейской интеграции. Это уже более глобальная проблема. Беларусь здесь идет примерно по такому же пути, что и Россия. То есть создание и Европейского валютного союза, и введение евро, естественно, сопровождалось адекватными мерами с нашей стороны. То есть ряд корреспондентских счетов в банках был закрыт в европейских валютах, в то же время открыты счета в евро. Начались расчеты в евро, торги на Межбанковской валютной бирже, но пока объемы этих операций относительно невелики. Правда, в последнее время тенденция несколько изменилась. И мы думаем, что, по мере укрепления евро, значение его в обслуживании нашей внешнеэкономической деятельности будет возрастать. Спасибо за внимание.

9.    Банковское законодательство Республики Беларусь

Банковское законодательство Республики Беларусь - система нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществлении банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

К актам банковского законодательства относятся:

·                             законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский Кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);

·                             распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

·                             постановления Правительства Республики Беларусь;

·                             нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк);

·                             нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления.

10.                    Банковская деятельность

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельности являются:

·                             обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;

·                             независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

·                             разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

·                             обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

·                             обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

·                             обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

·                             обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

К банковским операциям относятся:

·                             привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

·                             размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

·                             открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

·                             открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

·                             осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

·                             валютно-обменные операции;

·                             купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;

·                             привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);

·                             выдача банковских гарантий;

·                             доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

·                             инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);

·                             хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;

·                             выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

·                             финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

·                             предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком. Особенности регулирования банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями устанавливаются специальным законодательством.

11.                     Национальный банк - центральный банк Республики Беларусь

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основные цели деятельности Национального банка:

·                             защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

·                             развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

·                             обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Функции Национального банка:

·                             разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

·                             осуществляет эмиссию денег;

·                             регулирует денежное обращение;

·                             регулирует кредитные отношения;

·                             является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

·                             осуществляет валютное регулирование;

·                             организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

·                             выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;

·                             осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;

·                             организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;

·                             консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

·                             осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;

·                             осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;

·                             устанавливает порядок осуществления банковских операций;

·                             регистрирует ценные бумаги банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

·                             разрабатывает и утверждает методику бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

·                             определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;

·                             осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка;

·                             организует расчетное и (или) кассовое обслуживание отдельных государственных органов, перечень которых определен в Уставе Национального банка;

·                             принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Республики Беларусь и организует составление платежного баланса Республики Беларусь;

·                             создает золотовалютные резервы, в том числе золотой запас, и управляет ими;

·                             устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;

·                             организует инкассацию и перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;

·                             осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе;

·                             заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

·                             дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами;

·                             выполняет другие функции в соответствии с Банковским Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Национальному банку принадлежит исключительное право эмиссии денег. Эмиссия денег осуществляется Национальным банком в форме выпуска в обращение безналичных и наличных (банкнот и монет) денег. Эмиссия денег осуществляется Национальным банком путем краткосрочного (до одного года) рефинансирования банков в целях поддержания ликвидности банковской системы Республики Беларусь и устойчивости денежного обращения, покупки Национальным банком свободно обращающихся на денежном рынке государственных ценных бумаг и осуществления операций на внутреннем и внешнем денежных рынках, направленных на увеличение государственных золотовалютных резервов. Эмиссия денег для долгосрочного (свыше одного года) рефинансирования банков запрещена. Национальный банк осуществляет эмиссию банкнот и монет в форме выпуска их в обращение путем продажи банкам, покупки Национальным банком иностранной валюты и других валютных ценностей у юридических и физических лиц для обеспечения стабильного налично-денежного обращения, а также в иных случаях, связанных с выполнением основных целей деятельности Национального банка. Объемы совокупной эмиссии безналичных денег, банкнот и монет определяются и регулируются исключительно Национальным банком при утверждении и реализации Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь. Национальный банк эмитирует белорусский рубль. Ограничение обращения белорусского рубля на территории Республики Беларусь не допускается. Выпуск в обращение других денежных единиц на территории Республики Беларусь запрещен.