Банковская система США

банки - не члены ФРС, чьи  вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются  Контролеру денежного обращения (служба министерства финансов) и подпадают  под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов - члены  ФРС подчиняются законам и  правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и  соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами  ФРС и ФКСД. Банки - не члены ФРС  с вкладами, застрахованными в  ФКСД, подчиняются законам соответствующих  штатов, а также правилам и инструкциям  ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными  вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов.

Наиболее распространенным типом банков в США является бесфилиальный  банк и банк без филиалов. Число  банков в США значительно превосходит  число банков в любой другой стране именно из-за того, что бесфилиальные  банки и абсолютно преобладающий  тип банков в США.  Однако структура  банковской системы США все время  менятется. Бесфилиальные банки  сохраняют свое значение, но отделения, банковские холдинговые компании и  прочие организационные структуры  в наши дни играют все возрастающую роль.

Банковские отделения  в других штатах и "небанковские банки". Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата  предшествовали важные изменения, произошедшие в 70-х годах. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали  собственные конторы в больших  городах по всей стране, в задачу которых входила выдача ссуд на потребительские  нужды, ссуд деловым предприятиям, а  также ссуд под недвижимость, однако не входила задача приема депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая  инструкций, запрещающих открытие внутриштатных  отделений, поскольку для того, чтобы  подпадать под сферу регулирования  правительственных органов, отделение  банка должно предлагать населению  услуги по открытию всех обычных типов  депозитов.

Еще одним нововведением, приводящим к открытию внутриштатных  банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами, которые были созданы за пределами  тех штатов, в которых располагались  их родительские банки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными  услугами представляет собой контору-отделение  банка, которая не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк, и открытие чековых депозитов  или выдачу коммерческих ссуд. К  подобным небанковским деловым единицам относятся такие компании, как "Сиэрс, Робэк", "Америкэн Экспресс" и  т.д.

К концу 1986 года 36 штатов приняли  законодательные положения, разрешающие  доступ на территорию своих штатов банковских холдинговых компаний, расположенных  в других штатах. В ряде штатов подобные действия разрешены только в пределах ограниченных территорий, причем лишь для тех штатов, законодательства которых незначительно отличаются друг от друга. Большинство региональных банковских систем стремятся не допустить  проникновения банков ведущих финансовых центров в свои регионы. В 1985 году Верховный суд США поддержал  действие принятых штатами законов, регулирующих деятельность региональных банковских систем, которые препятствуют проникновению на территорию штатов банков, не относящихся к данному  региону.

Начиная с 1965 года, начался  быстрый процесс распространения  отделений американских банков за рубежом. В результате этих изменений крупные  коммерческие банки в наше время  осуществляют свои операции по всему  миру.

В 1985 году 175 банков США уже  имели 900 отделений в более чем 80 зарубежных странах. Зарубежные активы достигали 458 млрд. долларов, т.е. около  одной пятой их совокупных активов  внутри страны. Экспансия за рубеж дает возможность банкам США оказывать большую поддержку многонациональным корпорациям, а так же многократно увеличивать собственные прибыли, выдавая ссуды в тех районах, где ставки ссудного процента наибольшие.

Однако, имевшие место  в ряде стран факты экспроприации  банковской собственности, отбили охоту  у многих банков открывать зарубежные отделения.

В 1981 году Совет управляющих  Федеральной Резервной Системы  приостановил действие множества инструкций, которые ранее содействовали  тому, что американские банки могли  осуществлять банковские операции из своих зарубежных отделений. Банкам США было разрешено создавать, так  называемые Международные банковские (денежные) средства (МБС) в (США). МБС  не являются отделениями банков, они  представляют собой специфические  обособленные группы счетов в банковских бухгалтерских книгах. МБС могут  обслуживать депозиты и ссуды  в любой валюте. В дополнение к  этому, МБС могут участвовать  в крупных финансовых операциях  с иностранными гражданами, причем все ограничения, налагаемые на резервы, не являются для МБС обязательными.

 Но и зарубежные  банки начали свое проникновение  на территорию США. Причем не  всегда это было открытие филиалов  и представительств (в Северной  Америке это достаточно непростое  дело, до сих пор существуют  штаты, где иностранным банкам  полностью запрещено осуществление  банковских операций любого рода). Но, с другой стороны, иностранные  банки начали приобретать контроль  над американскими банками. Так,  британский Национальный Вестминстерский  банк скупил все акции Национального  банка Северной Америки, занимающего  37-е место среди крупнейших  банков США. 

Банковская холдинговая  компания (англ. Bank holding company) — банк или корпорация, владеющая долей  акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы  осуществлять контроль над ними. В США деятельность банковских холдинговых компаний регулируется отдельным законом — Законом о банковских холдинговых компаниях, принятом в 1956 году.

Банковскими холдингами называют акционерные компании, владеющие  не менее 25% акций одного или нескольких банков и занимающиеся помимо традиционных банковских операций другой, связанной  с банками деятельностью: управлением собственностью на доверительных началах, ипотечной практикой, арендой оборудования, консультированием по вопросам помещения капитала и налогообложения.

Стремительное развитие банковских холдингов в США с конца 60-х  годов — одно из наиболее примечательных явлений в американской экономике. Холдинговая организация позволяет  банковским монополиям не только форсировать  территориальную экспансию, но и  диверсифицировать свою деятельность путем установления контроля над  специализированными кредитно-финансовыми  учреждениями.

В конце 60-х — начале 70-х  годов почти все 200 крупнейших банков США вошли в состав вновь созданных  банковских холдингов. Так, «Бэнк оф Америка» стал главным дочерним банком холдинга «Бэнк Америка корпорейшн», созданного в 1968 г., «Сити бэнк» вошел  в состав «Сити корпорейшн» и  т. д.

Стремительное развитие холдингов  в 60—70-х годах усилило процессы централизации банковского капитала США. В том же направлении действовал кризис в банковской сфере в 1974 г., который поставил многие средние  американские банки на грань финансовой катастрофы, заставив их искать поддержку  крупнейших монополий. Убытки по кредитным  операциям в целом в банковской системе США составили в 1974 г. 2 млрд. долл., т. е. достигли максимума  за весь послевоенный период.

                                      2    Слияния банков

В соответствии с Законом  о банковских слияниях 1960 года ответственность  за санкционирование банковских слияний  возлагается на федеральные органы, осуществляющие регулирование банковского  дела. В ведение Контролера денежного  обращения передавалось рассмотрение и утверждение планов поглощения национальными банками прочих банков. Совет управляющих ФРС решает вопросы, относящиеся к банковским холдинг-компаниям и штатам банкам-членам ФРС. Вопросы слияния застрахованных банков-нечленов ФРС решает Федеральная  Корпорация по страхованию депозитов. Закон о банковских слияниях 1966 года запрещает слияния банков, если они  существенно ослабляют конкуренцию. В дополнение к вышесказанному следует  указать и на то, что Министерство юстиции США неоднократно прибегало к использованию антитрестовского законодательства для того, чтобы предотвратить несколько банковских слияний, которые могли бы серьезно расстроить механизм конкуренции. В том случае, когда вмешивается Министерство юстиции, оно должно начать судебное разбирательство не позднее чем через30 дней после окончательного одобрения федерального агентства; процесс слияния приостанавливается до тех пор, пока вопрос не будет окончательно решен в ходе государственного антитрестовского судебного процесса.

3. Небанковские финансовые посредники в США.

Помимо банков на финансовом рынке США оперирует огромное число не относящихся к банкам различных компаний, осуществляющих привлечение и размещение денежных средств, составляя банкам серьезную  конкуренцию практически во всех сферах традиционно банковской деятельности. Закон о банковских холдинговых  компаниях 1956 г. определяет банки как  институты, привлекающие депозиты до востребования  и выдающие ссуды предпринимателям. То есть в соответствии с законодательством  эти операции производятся одним  учреждением одновременно, и этот признак банка является основным.

Закон о равенстве в  межбанковской конкуренции 1987 г. расширил "толкование понятия «банк», включив в него большую часть учреждений, относившихся ранее к небанковским. Банковским холдинговым компаниям запрещено приобретать такие «небанковские банки» без согласия Совета управляющих ФРС. Банком считается банк, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов.

В соответствии с Законом  о банковских холдинговых компаниях  к банкам не относятся:

зарубежные банки, имеющие  филиалы в США, до тех пор пока эти филиалы не проявят себя как  банки в соответствии с этим Законом;

корпорации, созданные в  соответствии с Законом Эджа, чья  деятельность в США является побочной по отношению к деятельности за рубежом;

трастовые компании, действующие  только в рамках доверительных операций;

кредитные союзы;

банки кредитных карточек, если они соответствуют определенным требованиям, ограничивающим их деятельность;

некоторые учреждения потребительского кредитования, банки промышленного кредита и им подобные.

Все эти организации не являются коммерческими банками  юридически, хотя их деятельность относится  преимущественно к банковской.

Рассмотрим деятельность небанковских финансовых посредников  на примере функционирования финансово-кредитных  институтов США. Формирование банковской системы США происходило в  условиях жесткой конкуренции, при  которой коммерческим банкам приходилось  делиться «своим хлебом» с рядом  различных финансовых посредников. К этим небанковским финансовым посредникам  относятся ссудосберегательные  ассоциации, сберегательные банки, кредитные  союзы, инвестиционные компании и т. д. Большинство финансовых посредников  вовлечены в ту же деятельность, что и коммерческие банки. Только для коммерческих банков характерна более широкая финансовая специализация (более широкий перечень предлагаемых услуг), а небанковские финансовые посредники специализируются на каких-либо определенных видах финансовой деятельности. Всех небанковских финансовых посредников  США можно разделить на четыре категории:

1) сберегательные институты;

2) страховые компании;

3) инвестиционные компании;

4) пенсионные фонды и  финансовые компании.

Помимо банков на финансовом рынке США, составляя банкам конкуренцию  как в привлечении ресурсов, так  и в активных операциях, работают различные небанковские учреждения, входящие, однако, в банковскую систему: ссудосберегательные ассоциации (строительные, ссудные, ссудосберегательные); финансовые компании; кредитные союзы; взаимные жилищные ассоциации; ассоциации кредитования производства; инвестиционные компании.

Ссудо-сберегательные ассоциации и взаимные сберегательные банки  являются специализированными финансовыми  институтами; основными источниками  их средств являются счета НАУ, сберегательные вклады и разнообразные срочные  потребительские депозиты. Полученные средства они направляют на приобретение долгосрочных закладных на недвижимость и потому являются главным ипотечным кредитором населения. В дополнение к этому сегодня они выдают определенное число потребительских кредитов и ссуд деловым предприятиям. Сберегательные институты специализируются на посредничестве в области изменения сроков погашения финансовых обязательств и их величины, потому что они берут в долг небольшие суммы денег на короткие сроки при помощи текущих и сберегательных счетов, а затем ссужают их на длительный срок под обеспечение в виде недвижимости. Депозиты ссудно-сберегательных ассоциаций страхуются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов на сумму до $ 100 000 или по программе государственного страхования вкладов.

Кредитные союзы. Кредитные  союзы представляют собой небольшие  некоммерческие объединения потребителей. Владельцами таких учреждений являются исключительно их члены. Обязательства  кредитных союзов в основном формируются  из чековых счетов (паев) и сберегательных счетов (паевых счетов). Свои средства кредитные союзы почти целиком  вкладывают в краткосрочные потребительские  ссуды, погашаемые в рассрочку. Счета  кредитных союзов страхуются государством на сумму до $ 100 000. Кредитные союзы  создаются потребителями, удовлетворяющими определенным общим требованиям, например служащими одной фирмы или  членами одного профсоюза. Воспользоваться  услугами союза, открыть в нем  сберегательную книжку или получить ссуду, могут только его пайщики. Основное различие в принципах организации  кредитного союза и других депозитных учреждений состоит в требовании взаимного поручительства его членов и в наличии ограничений, налагаемых на потребительские кредиты. Помимо этого, кредитные союзы в силу своей кооперативной природы  обычно освобождаются от уплаты федерального подоходного налога.