Банковские пластиковые карточки в системе безналичных расчетов

"ключ к счету" - средство  идентификации владельца счета,  ведущегося у эмитента.

Необходимо отметить, что  подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а  не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

 

2. Схемы систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек

 

Безналичное обращение –  это движение денег безналичного оборота. Под ними понимаются, прежде всего, банковские депозиты на счетах клиентов, использование которых  осуществляется с помощью чеков, кредитных карточек, электронных  переводов. В денежном обороте применяются  также векселя, сертификаты, а в  ряде стран – другие обязательства  и требования.

Безналичный платежный оборот осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей  денежных средств или путем зачетов  взаимных требований. Именно широкое  развитие безналичных расчетов обусловило необходимость установления связей между банками и превращения  их в банковскую систему.

Безналичные расчеты –  это расчеты, осуществляемые без  использования наличных денег, посредством  перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и  зачетов взаимных требований. Безналичные  расчеты имеют важное экономическое  значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов

Система организации безналичных  расчетов базируется на трех составляющих:

1)совокупность принципов организации безналичных расчетов, обязательных для соблюдения всеми ее субъектами хозяйственных отношений;

2)система счетов, позволяющая осуществлять платежи и расчеты в безналичной форме;

3)система платежных форм, документов и правил документооборота.

Система расчетов – динамическая и должна отвечать требованиям хозяйственной  жизни. Безналичные расчеты должны осуществляться таким образом, чтобы  платежи совершались в кратчайшие сроки, позволяющие обеспечить непрерывность  и ускорение воспроизводственного процесса, кругооборота капитала и  оборачиваемости средств. Для нормального  функционирования система безналичных  расчетов должна базироваться на общих  и обязательных для выполнения принципах  и нормативных документах. Порядок  ведения расчетов в безналичной  форме должен быть однообразным для  всех кредитных учреждений и хозяйствующих  субъектов на всей территории страны и вписываться в международные расчетные отношения[32].

 

 

 

 

2.1 Субъекты платежной системы

 

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно принимающих  карту точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк. Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При  этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту  предваряется открытием ему счета  в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств  на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карте. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

 

Полномочия держателя  карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения  система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который  затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания, и детально будет  рассмотрена в нижеследующих  разделах.

Сейчас же отметим, что  авторизация может проводится как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карта помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой картой (off-line авторизация).

Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карте или получении наличных денег часто именуют транзакцией.

Первичную обработку поступающих  запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.

Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной  системе расчетного банка, в котором  банки - члены системы открывают  корреспондентские счета.

 

2.2 Система обслуживания на основе кредитных карт

 

Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит “руками  банка”. При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно, независимо от того, когда покупатель оплатит  покупку. Таким образом, кредитные  карточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно  “на рубеж” обслуживания потребителя.

Выгода банка при этом состоит  в получении процентов за предоставленный  пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных  условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как  правило, ежемесячного) сообщения о  его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми  “потребителя удобств”. Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты процентов.

Выдача кредитной карточки банком-эмитентом  на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался  кредитом, насколько аккуратно возвращал  его, насколько часто берутся  кредиты и т.д. Кредитная история  позволяет банку оценить степень  риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, ое имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карта выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кридитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные  граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или EuropayCard/MasterCard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и состовляет не менее нескольких тысяч долларов.

Лимиты операций по кредитным картам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным картам и проведения последующих расчетов.

1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

3. Удостоверившись в том, что  сделка может быть совершена,  продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с  карточки. При ручной обработке  для этого используется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карта и товар передаются покупателю.

5. В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при обьработке вручную пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

6. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

7. Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты  между банками-участниками, открывшими  у него корреспондентские счета.  Прочие банки-участники осуществляют  перечисления самостоятельно.

9. Держатели карточек возвращают  банкам-эмитентам средства, предоставленные  им как кредит при приобретении  товаров и услуг.

Остановимся более подробно также  и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим бесконфликтную “благополучную”  ситуацию, когда для всех уровней  выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке: