Банковские пластиковые карточки в системе безналичных расчетов

Таким образом, банковские пластиковые  карты в России всё чаще находят свое применение в системе безналичных расчетов, но «взрыва» на российском рынке пластиковых карт ожидать не приходится.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карт служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Для владельцев основные привлекательные черты карт заключаются в следующем:

1. Удобство пользования;
2. Автоматическое предоставление банковского кредита;
3. Регулярное получение полной информации о произведенных операциях;
4. Возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы  расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карт позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карт.

Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство банковских карт - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных  вещей, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Для торговцев  карточные расчеты имеют следующие преимущества:

1. Расширение продаж и привлечение новых покупателей;
2. Возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
3. Снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами.

Практика многих стран показывает, что реклама карт позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки выступили инициаторами внедрения  кредитных и других видов карт, рассчитывая получить следующие выгоды:

1. Увеличения потребительских ссуд;
2. Расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
3. “Перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;
4. Получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В  случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение пластиковых карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карта позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с пластиковыми картами - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, можно оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карт.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

1. Степень готовности населения к использованию карт;
2. Влияние приема карт на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;
3. Оценка банками перспективности выпуска карт;
4. Существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

Рассмотрим перечисленные позиции  поочередно. Заметим, что так же, как и весь обзор в целом, данное заключительное рассмотрение относится к отечественным картам. Имея в виду “массовые” пластиковые карты, рассчитанные на широкие (а не только на самые зажиточные) слои населения, поскольку лишь массированные операции с картами являются экономически целесообразными как для банков, так и для предприятий торговли и сервиса.

Первые две из перечисленных позиций находятся в тесной взаимосвязи. Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь формирует “порочный круг”: торговые предприятия не обслуживают карточки, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карт, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Такая ситуация не может разрешиться сама по себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы в целом, так и отдельными банками.

Эти действия свидетельствуют о  том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карт, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник финансовых результатов.

В качестве одной из мер, способной  уже на данном этапе сделать карты привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение к сотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация “расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения посредством карт. Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматов того или иного масштаба.

Развертывание таких сетей может  производится банками самостоятельно - в этом процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров” - торговых точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карт, привлекательную для потенциальных пользователей.

Обсудим теперь физические предпосылки  создания платежных систем. Центральным  моментом для функционирования любой  системы является наличие коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как  для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкое качество отечественной  телефонной сети и недостаточное  количество телефонных линий сделали  весьма популярными на нашем рынке  проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем (в основном одноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых (по численности населения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответсвие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карт в международные не ставится.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний  день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй и, наверное, основной причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут  успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми картами по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

 

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990г.№395-I «О банках и банковской деятельности»// ведомости съезда народных депутатов РСФСР – 6 декабря.
2. Положение ЦБР от 3 декабря 2002г.№2 – П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»
3. Положение ЦБР от 1 апреля 2003г.№222-М «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»
4. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России”- Изд.”Банкцентр”, Москва,2007.
5. Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных денег”- АО “Скан-Тэк”, Москва, 2007.
6. Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее применение”- Монитор, Москва, 2007.
7. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 1994.
8. Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” - ИПЦ “Вазар-Ферро”, Москва, 2007.
9. “Безграничный интернет” - Мир карточек, 2008, № 2
10. “Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег” - Финансовая газета, 2007., № 28.
11. “Магнитная полоса отчуждения”- Деньги, 2008., № 41.
12. “Не спешите сбрасывать карты”- Деньги, 2008., № 41
13. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” - Банковский деловой центр, Москва, 2008.
14. “Умные решения для солидных клиентов” - Коммерсант, 1993., № 3
15. “Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 2008., № 3.
16. “Электронная торговля” - Мир карточек, 2008, № 3.
17. “Самые интеллектуальные карточки” - Банковские технологии, 1997., № 4.
18. “Diners Club - старейшая платежная система в конце 20 века” - Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.
19. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 2007.
20. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 2007.
21. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель -3” - “Соминтэк”, Москва, 2007.
22. Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” - Финансы и статистика, Москва, 2009.
23. Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” - Финстатинформ, Москва, 2008.
24. Манжино Б. “Новые времена, новые деньги”- Бизнес и банки, Москва, 2008.
25. Ауриемма М.Дж., Коли Р.С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 2009
26. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2007
27. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина  - М.: Финансы и статистика, 2008
28. Гойденко Ю. Теоретические основы ценообразования в коммерческих банках // Финансовый бизнес. – 2007  – № 2. – С. 56
29. Нормативные акты по банковской деятельности. – //Деньги и кредит
30. Основы теории “электронного документа”. Фатьянов А. //Банковские технологии. – 2008  – № 2.- С. 15
31. Смирнов А.В. Риск-менеджмент и управление ресурсами коммерческого банка  // Финансовый бизнес. – 2008  – № 12.- С.25
32. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М. Финансовая статистика  2007
33. Факов В.Я. Банковские карточки: Англо-рус. слов. – М.: Междунар. отношения, 2007