Банковские пластиковые карточки в системе безналичных расчетов

1. После получения из точки  обслуживания перечня транзакций (в виде слипов или файла)  банк-эквайер перечислет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к держателям карточек банка-эквайера, и “чужие”.

3. “Чужие” транзакции пересылаются  в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по картам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.

5. По истечении “отчетного периода”  банк-эквайер выставляет итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения кредита.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут  взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е. осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-эквайер обычно берет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его карточек (“чужих” карточек). За выдачу наличных по “чужим” картам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее расширения.

 

2.3 Система обслуживания на основе дебетовых карт

 

 

В противоположность кредитным  картам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.

Для клиента финансовая привлекательность  дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток  на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Заметим, однако, что  в обоих случаях речь может идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карта обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой карточки - существенно  более простой процесс по сравнению  с получением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карту. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание.

Последовательность операций, выполняемых  при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной  карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.

1. Желая совершить покупку (или  получить услугу), держатель карточки  предъявляет ее продавцу.

2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.

3. Получив разрешение на проведение  сделки, продавец оформляет чек  (слип), перенося на него данные  с карточки. При ручной обработке  используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4. Экземпляр чека, карта и товар передаются покупателю.

5. В конце каждого дня (или  реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает  в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).

6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

8. Расчетный банк проводит взаиморасчеты  между банками-участниками, открывшими  у него корреспондентские счета.  Прочие банки-участники осуществляют  перечисления самостоятельно.

9. Банки-эмитенты в порядке возмещения  осуществляют снятие средств  со счетов держателей за приобретенные  товары и услуги.

В любом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей  карточки, происходит следующее.

1. Проверяется, не занесена ли  обслуживаемая карта в стоп-лист.

2. Если карта не блокирована, то, исходя из суммы сделки и величины остатка лимита, определяется возможность платежа по карте.

3. Если платеж возможен, то остаток  лимита уменьшается на сумму  сделки. При голосовой авторизации  генерируется код авторизации.  Код пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Приведенная процедура обычно называется on-line авторизацией. Платежная система, обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных (см.приложение схема 3).

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы с дебетовыми картами является проведение авторизации при каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, где предполагается начать внедрение дебетовых карточек, развита слабо или функционирует ненадежно, то развертывание платежной системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса. Проведение авторизации в режиме off-line предъявляет следующие требования:

1. Наличие на карте данных об остатке лимита;
2. Возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);
3. Возможность восстановления лимита на карте (“кредитование” карточки).

В схеме с off-line авторизацией каждая карта становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карту также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карта и терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание (см.приложение схема 4). Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карта проверяет, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карта уменьшает остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карта изымается из терминала и возвращается держателю.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых  карточек, можно отметить их технологическую  близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений  банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая  схемы не противостоят друг другу, поскольку  ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная  карта предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карта ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична в отечественной  практике обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение  в нашей стране на сегодняшний  день получили схемы обслуживания на основе дебетовых карточек. При этом развиваются оба варианта - как  с on-line, так и с off-line авторизацией. Сегодня отечественные платежные системы находятся на начальном этапе развития. Поэтому трудно говорить о доминировании какой – либо из этих двух технологий. Однако вследствие плачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобной системы безотносительно к состоянию местной телефонной сети является притягательной для многих нестоличных банков, обслуживающих крупные предприятия и организации и способных заметно увеличить размер привлеченных средств при выпуске пластиковых карточек для их сотрудников. По этим же причинам достаточно привлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах систем муниципальных платежей на основе смарт-карт.

 

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и основные направления развития банковских пластиковых карт в России

 

В России наибольшее применение имеют  локальные платежные системы, такие  как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками.

Рынок международных пластиковых  систем в России составляет около 800 млн. долларов США в год. Карты  этих систем принимаются более чем  в 5000 точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию.

Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляется в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карт международных платежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 97% роста в 2004 году). Это как международные карты с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карты позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.

 

Проблемы и основные направления развития банковских пластиковых карт в России

 На российском рынке продвижение пластиковых карт встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карты были очередным платежным средством. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Согласно статистике, охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины.

 Российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что  окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему пластиковых карт.

 Наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже  действующих платежных систем или

б) создать собственную систему  пластиковых карт;

Наиболее распространенной проблемой  развития пластиковых карт является повышение безопасности платежных  систем, использующих банковские карты  с магнитной полосой. Решением такой  проблемы может послужить выпуск смарт-карт.  Смарт-карты - это новый  вид носителя информации, построенный  на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный  для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа.