Банковские пластиковые карты

При разработке данных Правил кредитным организациям помимо Положения № 266-П следует также руководствоваться:

1) Положением Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в части бухгалтерского учета операций, совершенных с использованием платежных карт);

2) Положением Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» в части оформления операций с использованием платежных карт по выдаче/приему наличных денежных средств в кредитной организации и ее внутренних структурных подразделениях;

3) Инструкцией Банка России от 28.04.2004 № 11 3-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (в части совершения в обменных пунктах операций с использованием банковских карт);

4) Инструкцией Банка России от 07.06.2004 № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов» (в части открытия банковских и специальных счетов резидентам (юридическим лицам) и нерезидентам (физическим и юридическим лицам) для совершения валютных операций с использованием банковских карт));

5) Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» в части установления кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по кредитам, предоставляемым по операциям с банковскими картами;

6) Положением Банка России от 27.07.2001 № 144-П «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 № 54-П» в части, не противоречащей Положению № 266-П, по вопросам предоставления кредитов по операциям с банковскими картами;

7) Положением Банка России от 26.06.98 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» в части, не противоречащей Положению № 266-П, по вопросам начисления процентов на денежные средства, привлеченные (предоставленные в виде кредитов) в рамках договоров на выпуск банковских карт;

8) Положением Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в части отдельных рекомендаций по разработке подходов, связанных с управлением рисками по операциям с банковскими картами;

9) Положением Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации держателей карт в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Следует отметить, что приведенный перечень документов не является исчерпывающим. При разработке Правил необходимо также знать нормы действующего гражданского законодательства – вопросы заключения договоров, соответствия схем реализации кредитной организацией тех или иных карточных проектов нормам законодательства, поскольку они напрямую связаны с возникновением такого риска, как правовой, последствием чего может быть судебное разбирательство в отношении банка в связи с нарушением им законодательства при реализации данных проектов.

Подводя итоги главы можно сделать следующие выводы. Банковские пластиковые карты являются вершиной эволюции денег и очень удобным средством платежа. Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, в то время как национальные платежные системы еще только развиваются.

 

2. РАСШИРЕНИЕ ВИДОВ БАНКОВСКИХ  УСЛУГ НА РЫНКЕ

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

2.1 Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

 

Объем операций по картам в РФ за прошедший год составил 1,88 трлн. руб. Сумма, безусловно, внушительная, однако существенная ее часть приходится на операции снятия наличных по зарплатным картам, соотношение которых к операциям в торгово-сервисной сети составляет порядка 89 к 11 на сотню совершаемых операций. Следует отметить тенденцию к росту размера совершаемых операций по картам: усредненная сумма одной транзакции в I квартале составляла 2939 руб., во II квартале – 3008 руб., в III квартале – 3131 руб., а по итогам IV квартала составила 3257 руб.3

Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области, выпустившие 11,3 млн. карт (32% эмиссии всех карт), вторую строчку занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 2,57 млн. карт (свыше 7% общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки Тюменской области, выдавшие 1,79 млн. карт (5%), и Свердловской области – 1,46 млн. карт (4%).

В то же время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком: если на тысячу жителей в США приходится порядка 2000 платежных карт, в странах ЕС – около 800, то в России этот показатель пока не превышает 200 карт.

По прогнозу вице-президента, главы представительства MasterCard Europe Андрея Королева, рынок пластиковых карт в России до 2006 года вырастет на 400%. Согласно обзору исследования рынка «пластика», который был проведен по заказу MasterCard Europe, количество пластиковых карт на душу населения в нашей стране приблизится к среднеевропейским показателям уже через 3-5 лет.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это способствует увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота (см. рис. 3).

 

Рис. 3. Инфраструктура, предназначенная для осуществления операций с использованием карт в 2003-2004 году в РФ4

 

Из рис. 3 видно, что по сравнению с 2003 годом количество банкоматов выросло на 2,26%, пунктов выдачи наличных – на 6,89%, торгово-сервисных точек – на 6,14%.

Хотелось бы отметить, что почти 96% от общего объема операций, совершенных на территории России, приходилось на операции, совершенные держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами, и 4% – нерезидентами.

В то же время в общем объеме операций с использованием карт, эмитированных нерезидентами, доля операций по оплате товаров и услуг составила 47%, а по снятию наличных денег – 53%.

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по-прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено, прежде всего, тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания. Хотя в последнее время, как уже отмечалось, она динамично развивается.

В то же время количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных за пределами России держателями карт, эмитированных кредитными организациями – резидентами, преобладает над количеством операций по снятию наличных денег (см. рис. 4):

 

Рис. 4. Структура операций, совершенных за пределами России держателями карт – клиентами кредитных организаций5

 

По мнению Ассоциации российских банков, платежные карты становятся для населения страны неотъемлемым атрибутом современного образа жизни, и карточный бизнес уже сейчас представляет из себя часть общих услуг розничного характера (и не только банковского).

По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

Исследование покупательской способности российских держателей международных карт провела в минувшем году компания МСА (по заявке компании MasteгCaгd), изучавшая расходы по дебетовым и кредитовым карточным продуктам.

Как свидетельствуют полученные результаты, расходы держателей кредитных карт примерно на 30% больше, чем держателей дебетовых карт. По одной кредитной карте в России в среднем ежемесячно совершаются покупки на сумму 8500 руб., по дебетовой карте – 6500 руб. Среди тех, кто обычно использует карту не реже четырех раз в месяц, эти цифры заметно выше – 13 500 руб. для кредитной и 9150 руб. для дебетовой карты.

Наиболее часто по картам совершаются операции в супермаркетах (36% всех операций в торгово-сервисной сети), магазинах электроники и бытовой техники (23%), магазинах одежды и обуви (21 %), кафе и ресторанах (13%), а также на АЗС (7%).

Около 65% держателей карт тратят по ним от $100 до 1000 в месяц. При этом в кредит совершаются, прежде всего, крупные покупки на сумму свыше $100. В целом около 75% держателей кредитных карт используют их для совершения покупок и оплаты услуг, в том числе около 30% совершают операции по карте, по меньшей мере, один раз в неделю. Из числа опрошенных респондентов хотя бы раз пользовались кредитной картой только 25% опрошенных в Москве и 11 % в Санкт-Петербурге.

Ведя речь о банковской карте как о технологичном инструменте предоставления банковских услуг частным клиентам, можно выделить следующие направления развития бизнеса, которые активно развиваются банками:

платежный сервис банкоматов (оплата телефонной связи, коммунальных услуг), SМS-сообщения и голосовой сервис, депозитные операции с помощью банкоматов;

мобильный банкинг – система круглосуточного контроля за движением средств по карточному счету с помощью SМS-сообщений на мобильный телефон или через WАР-протокол. Данная услуга позволяет клиенту в любое время суток без посещения банка с помощью мобильного телефона получать информацию о состоянии своего карточного счета (остатке средства, заблокированной сумме и последних транзакциях), номерах его карточных счетов. Кроме того, клиенты автоматически получают на дисплей мобильного телефона информацию о поступлении и списании средств с карточного счета, обо всех операциях с картой, самостоятельно по мобильной связи изменяют свой пароль доступа, а также блокируют свою платежную карту в случае ее утраты;

интернет-банкинг – система, которая предоставляет держателям карт возможность управлять средствами на карточном счете в режиме реального времени, а также оперативно производить расчеты за товары и услуги, приобретаемые через Интернет; держатели карт могут оперативно, не посещая офиса банка, получать выписки за любой период, управлять лимитами авторизации карт, переводить денежные средства между счетами и получать переводы, а также осуществлять электронные платежи.

В минувшем году четко прослеживались тенденции, отражающие смещение акцентов банков в направлении ритейлового бизнеса.

В течение года значительно возросло число совместных проектов банков с крупными розничными торгово-сервисными сетями, направленных на выпуск кредитных карт (кобрэндинговых проектов). Только в рамках Visa в России действуют около 40 крупномасштабных таких проектов, на основе которых эмитировано свыше 200 тыс. карт.

В условиях достаточного развития розничного бизнеса и усиливающейся конкуренции выигрывают те, кто может предложить услуги и продукты, которые востребованы определенной целевой группой клиентов, даже если на момент начала предоставления таких услуг эти люди и не являются напрямую клиентами банка, а пользуются услугами его предприятия партнера.

Для привлечения и удержания клиентов – физических лиц в сфере своих интересов банки вынуждены расширять спектр и увеличивать количество каналов, по которым они могут предоставлять свои услуги пользователям. Это и развитие сети банковских филиалов/отделений, и мобильный и интернет-банкинг, и сети банкоматов. При этом банкоматы помимо традиционной операции выдачи наличных и предоставления информации о состоянии счета служат для целого ряда дополнительных и информационных услуг.

Если до недавнего времени значительная часть банкоматов покупалась и устанавливалась для того, чтобы держатели зарплатных карт банка имели возможность снимать наличные, то за минувший год банкомат превратился в значимый инструмент ритейлового бизнеса, приносящий прибыль не только от операций выдачи наличных. Сейчас через банкомат клиенты могут осуществить целый ряд операций в автоматическом режиме, в том числе провести платеж. Если раньше такие операции были связаны с карточными транзакциями, то в последнее время банкоматные устройства могут совершать операции без использования карт: в автоматическом режиме принять наличные деньги, проверить купюры на подлинность, пополнить какой-либо счет клиента в банке и выполнить валютно-обменную операцию.

Вот перечень операций, который можно осуществить в банкоматах: