Банковское дело

1. Кредитная система РФ и ее структура. Банковская система РФ. Основные направления

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, принятых в стране, банков и других финансово-кредитных учреждений, осуществляющих и организующих данные отношения.

Кредитные системы развитых стран включают следующие звенья:

- Центральный или главный банк страны

- Банковский сектор (различные виды банков)

- Парабанковский сектор (инвестиционные, финансовые, страховые компании, не гос. пенсионные и благотворительные фонды, ссудосберегательные орг-ции, кредитные союзы )

Кредитная система России  имеет 2 уровня:

1.        Центральный банк РФ

2.        Коммерческие банки и др фин-кред институты.

Проблемы кред системы России:

1.        Большинство банков – мелкие и средние банки

2.        Монопольное положение крупных банков

3.        Неразвитость специализированных банков

4.        Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг

5.        Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.

Банковская система РФ(2 уровня):

1.Центральный банк

2.Комерческие банки.

Стратегия развития банковской системы.

Приоритетом гос соц-эк политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов эконом развития. Повышение роли банковского сектора в развитии  экономики является одной из главных задач.

              Задачи:

- Усиление защиты интересов вкладчиков и др кредиторов банка

- Повышение эффективности концентрации ресурсов юрид и физ лиц и их размещения

- Повышение конкурентоспособности российских банков

- Развитие конкурентной среды и обеспечение транспорентности  в деятельности кредитных орг-ций

- Укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков

- Предотвращение использования кредитных орг-ций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности, т.е. легализация доходов.

              Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

              В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

              Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются  несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

2. Центральный банк России (ЦБР), его цели, функции и операции.

Центральный банк – институт верхнего уровня банковской системы.

Коммерческие банки и Небанковские кредитные – финансовые институты – нижний уровень банковской системы.

Центральный банк - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы.

Основные функции центрального банка:

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- эмиссия кредитных денег;

- контроль над деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

- рефинансирование коммерческих банков;

- кредитно-расчетное обслуживание правительства;

- хранение официальных золотовалютных резервов.

Определения  и Операции

Официальная учетная ставка – ставка центрального банка по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции. Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой.

     Обязательные резервы - часть ресурсов банка, внесенных по требованию

властей на беспроцентный счет в центральном банке. Это прямо ограничивает

возможности кредитования и депозитной эмиссии.

     Операции на открытом рынке - операции центрального банка по купле-продаже

коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных

бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. В период высокой конъюнктуры ЦБ предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, ЦБ создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные

бумаги. Эти операции служат,  прежде всего для регулирования спроса и

предложения.

     Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая

стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних

заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и т.д.

     Допуск к рынкам — регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

     Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и,

следовательно, на спрос и предложение денежной единицы. Непременно учитывается

связь валютных операций с денежным обращением.

Для реализации возложенных на ЦБ РФ задач он выполняет следующие функции:

В сфере денежного обращения с правительством России разрабатывает и проводит единую государственную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты. Банку принадлежит исключительное право осуществлять эмиссии наличных денег и организовывать их обращение.

В сфере укрепления и развития банковской системы ЦБ РФ является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков. Его надзорные и регулятивные функции выражаются в государственной регистрации банков и лицензировании банковских услуг.

В сфере поддержки устойчивости банковской системы ЦБ РФ выполняет роль банка банков. Это означает, что коммерческие банки, как правило, хранят свои свободные деньги и деньги своих клиентов на корреспондентских счетах в учреждениях Банка России, который, будучи банком банков, выступает кредитором последней инстанции.

В сфере расчетов ЦБ РФ устанавливает правила осуществления безналичных денежных платежей и условия использования наличных денег. Он организует системы быстродействующих электронно-денежных расчетов и определяет порядок их эксплуатации.

В сфере валютных отношений, когда эти отношения непосредственно связаны с устойчивостью рубля и обслуживанием экспортно-импортных операций, ЦБ РФ выполняет валютное регулирование, т. е. определяет официальный валютный курс; организует покупку и продажу иностранной валюты на биржах и внебиржевом рынке; определяет порядок расчетов с иностранными государствами; управляет золотовалютными резервами страны; покупает и продает золото и другие драгоценные металлы.

3. Денежно-кредитная политика ЦБР.

Главной задачей денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных

платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из

важных составных частей    общеэкономического    регулирования    государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и

безработицы.

Имеется три главных инструмента денежно-кредитной политики:

-                      изменение учетного процента ;

-                      изменение норм обязательных резервов банков;

-                      операции  на  открытом  рынке (покупка и продажа государственных обязательств).

     Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой

страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и

стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим

влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать

рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе.

Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует

правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и

кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

Как агент правительства в фискальных делах центральный банк дает ему советы,

управляет некоторыми депозитными счетами и фондами правительства, от имени

правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает  от имени правительства на международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент  для

выпуска облигации, их цену, доходность и другие характеристики,

обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше

всего разместить облигации.

Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они

содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и

доходы проходят по счетам центрального банка.

Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими

банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства являются

контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен

покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных

банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных

банков и в качестве депозитария их активов.

Центральный банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота,

принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить и золото,

принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым учреждениям.

Центральный банк покупает и продаёт золото, используя инвалютный счет.

Одна из самых важных задач центрального банка  - управлять государственным

долгом

Денежно-кредитная политика – это меры по управлению денежным обращением и кредитными отношениями, направленные на устойчивое развитие экономики и усиление покупательной способности национальной валюты.

Элементы денежно-кредитной политики ЦБ РФ

1. процентные ставки по операциям Банка России

2. Нормативы обязательных резервов, депонированные в Банке России

3. Операции на открытом рынке

4. Рефинансирование кредитных организаций

5. Валютные интервенции

6. Установление ориентиров роста денежной массы

7. Прямые количественные ограничения

Эмиссия облигаций от своего имени

4.Банковские объединения. Банковские системы развитых стран.

Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений. 1. Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п. 2. Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций. 3. Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими. 4. Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.