Виды банковских карт – назначение, особенности и функциональные возможности

ПРИМЕНЕНИЕ МИКРОПРОЦЕССОРОВ В ЗАЩИТЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Смарт-карты пришли на помощь утратившей свои силы в неравной борьбе с мошенниками магнитной полосе. Электронный чип, встроенный в пластик, хранит в себе сложнейший алгоритм защиты. Микропроцессор обладает не только постоянной памятью, обеспечивающей хранение секретной информации, но и оперативной памятью, превращающей кусочек пластика в полноценный инструмент управления банковским счетом.Банкомат защита

Электронный чип – это миниатюрный компьютер, на который можно записать различные приложения, например, бонусную программу или электронный кошелек. Микропроцессор не подвергается износу и размагничиванию, которым грешат традиционные магнитные полосы. Информацию, записанную на чип, на данный момент нет возможности скопировать и подделать. Согласие на списание денежных средств владелец карты дает с помощью введения пин-кода.

Для каждой транзакции, совершаемой посредством чипового платежного инструмента, формируется отдельный код, который ни теоретически, ни практически невозможно вычислить. Использование встроенного микрокомпьютера позволяет избежать идентификации и персонификации, делая реальностью оплату услуг без обращения к банку.

Российские банки предпочитают выпускать комбинированные кредитки, оснащая их и магнитной полосой, и процессором, стараясь предупредить ситуации, когда клиент не сможет оплатить услуги на оборудовании, лишенном считывающего устройства с микропроцессоров. В результате остается лазейка, дающая возможность похитить секретные данные. По официальным источникам, Банк России в скором времени обяжет финансовые учреждения отказаться от карт без применения микропроцессоров.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЗАЩИТА – ТЕХНОЛОГИЯ 3D SECURE

Для покупки в интернете, чаще всего, требуются минимальные данные о карте и плательщике, указанные непосредственно на кредитке. Получается, что совершать махинации в виртуальном пространстве намного проще, чем в городских магазинах и банкоматах. Попытки обезопасить деньги банков и счета клиентов привели к созданию технологии 3-D Secure.

Суть защиты с интригующим названием на деле заключается в дополнительном пароле, который, как и пин-код, никому кроме владельца карточки не будет известен. Некоторые банки применяют одноразовые пароли, отправляемые по SMS, а другие предоставляют постоянный пароль. Минусы есть и в том, и в другом случае. Задержка SMS или отсутствие сигнала сотовой связи может оставить без покупки, а неизменный пароль рискует стать известен третьим лицам.

Секретный код необходимо ввести в особое поле при оплате. Естественно, если этого не сделать, списания денежных средств не произойдет. К сожалению, эффективный метод работает далеко не на каждом сайте, а только в тех магазинах, которые поддерживают технологию оплаты Verified By Visa или MasterCard SecureCode. Кстати, название 3-D не имеет никакого отношения к объему, а всего лишь описывает принцип проверки подлинности тремя доменами: продавца, банка и платежной системы.

ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ С ФОТОГРАФИЕЙ ВЛАДЕЛЬЦА

Некоторые банки в дополнение к популярным способам защиты печатают на обратной стороне карточки фотографию ее владельца. Такой подход дополнительно защищает от несанкционированного использования пластика в офлайновых магазинах, позволяет не прибегать к проверке паспорта и даже превращает карту в дополнительное удостоверение личности.

ТЕХНОЛОГИИ БУДУЩЕГО

Активность и изобретательность мошенников не дает банкирам возможности расслабиться. С целью усиления безопасности разрабатываются новые технологии. Не так давно платежная система MasterCard заявила о скором внедрении нового метода защиты – привязки карты к смартфону с использованием технологии геолокации. На практике это будет выглядеть довольно просто: если телефон и карта находятся на недопустимом друг от друга расстоянии, одобрения транзакции не последует. С введением этого способа работа мошенников удвоится – воровать придется не только карту, но и мобильник!

Избавиться не только от наличных денег, но и от пластика, станет возможным с введением биотермических платежных терминалов. Технология Paytouch уже успешно тестируется в Испании. Чтобы совершить оплату, клиенту достаточно приложить к терминалу два пальца, информация об отпечатках которых находится в обслуживающем банке. В ближайшее время эта инновационная технология будет использоваться в Америке и европейских государствах. К слову сказать, биотермические банкоматы, распознающие клиентов по отпечаткам пальцев, уже работают во многих странах.

3. БЕЗОПАСНОСТЬ БАНКОВСКИХ КАРТ. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ МОШЕННИЧЕСТВА

Одна из уловок преступников, достаточно часто применяемая для несанкционированного съема денег с банковских карт, – так называемый фишинг. Это способ получения реквизитов карты посредством мошеннического обмана ее владельца. Обычно держателям пластика рассылаются СМС якобы от работников банка, в тексте которых предлагается позвонить по указанному телефону, якобы в банк. При разговоре, под благовидным предлогом, у владельца счета выманиваются данные карты, необходимые для снятия денег или покупок в интернет-магазинах. Распространен также фишинг с использованием рассылок по электронной почте. Владелец счета получает письмо, якобы из банка, где ему предлагается пройти по указанной ссылке. На специально созданном сайте, интерфейс которого, скорее всего, будет очень похож на настоящий банковский, его уже ждет подробная инструкция и окошечки для ввода конфиденциальной информации.

Еще одна уловка мошенников – считывание данных с карты с помощью специальных приспособлений, устанавливаемых непосредственно на банкомат. Подобный способ называется скиммингом и используется главным образом на уличных банкоматах в нелюдных или затемненных местах. К устройству может быть прикреплена мини-видеокамера для «подглядывания» за набором пин-кода, а к отверстию для карт крепится специальная накладка для считывания данных – скиммер. Разновидность скимминга – шимминг, при котором в щель устройства внедряется тонкая и гибкая, практически незаметная пользователю электронная плата для фиксации реквизитов карты. На основе полученных данных умельцы изготавливают поддельные карточки и спокойно снимают по ним денежные средства со счета.

Ну и совсем уже примитивный, но действенный способ обмана, когда в отверстие банкомата вставляется специальное устройство, не позволяющее извлечь карту. «Случайно» оказавшийся рядом прохожий начинает активно помогать, давая советы и в «благих целях» выманивает у растерявшегося владельца пин-код. Карту, естественно, достать не удается, а после того, как обескураженный клиент уходит разбираться с банком, мошенник извлекает пластик и благополучно снимает деньги.

Всех, описанных выше неприятностей можно легко избежать, если придерживаться золотого правила: никогда, никому и ни под каким предлогом не сообщать реквизиты банковской карты. Следует помнить, что ни один работник банка не попросит клиента сообщить ему коды, пароли и прочие подобные данные. Специалисты банков делают все от них зависящее, чтобы обезопасить карты и счета своих клиентов. Буквально до каждого доводятся подробные инструкции по обеспечению безопасности, главное правило которых – никогда не терять бдительность, а в случае утери пластика или его компрометации немедленно блокировать карту и связаться со специалистами. Действенная мера безопасности – подключение услуги СМС-оповещения об операциях по карте. Полученная вовремя информация о несанкционированном доступе к счету позволит оперативно принять меры.

Пользователям интернет-банкинга настоятельно советуется по возможности не проводить финансовые операции с компьютеров посторонних лиц, а на своем установить пакет программ безопасности. Покупки в интернет магазинах и прочих интернет-сервисах следует проводить осторожно, а предпочтение отдавать проверенным сайтам с солидной репутацией и системой безопасности. Ну и самое простое: прежде чем снять деньги в уличном банкомате, неплохо его осмотреть а, при малейших подозрениях или сомнениях, лучше отложить операцию. Наиболее безопасны в использовании банкоматы в фойе банков, крупных магазинов или в других охраняемых местах. Обеспечить безопасность банковских карт и интернет-банкинга не так сложно, нужно лишь установить для себя ряд разумных правил поведения и никогда от них не отступать

4. МОШЕННИЧЕСТВО С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

По данным статистики количество хищений с банковских карт в России в последнее время растет стремительными темпами, а виды мошенничеств становятся все более разнообразными.

Мошенничество с банковскими картами – пожалуй, самая большая беда для пользователей банковских карт, да и для самих банков.

Учитывая, что с каждым годом число пользователей банковских карт неуклонно растет, а также то, что банки и производители банкоматов придумывают самые различные способы защиты, мошенники вынуждены изобретать все более изощренные способы выуживания денег у доверчивых граждан. Вот самые популярные приемы, которые используют в своей работе нечестные на руку лица.

Самое распространенное на сегодняшний день мошенничество с банковскими картами в России — скимминг (незаконное получение данных). Скимминг – это кража данных банковской карты, которая осуществляется с помощью специальных считывающих устройств. Причем, они могут не только устанавливаться на банкоматы! Если вы, к примеру, оплачиваете покупки в магазине, то продавец также может незаметно провести вашу карту через такое считывающее устройство, практически получив доступ ко всем необходимым для мошенничества данным. Поэтому внимательно осматривайте банкомат перед началом работы и следите за действиями продавца при совершении оплаты.

Еще одно мошенничество с банковскими картами — накладка на кэш-диспенсер (вид мошенничества — cash-trapping). В последнее время это вид мошенничества набирает все большие обороты, особенно в Европе. Суть этого приема очень проста: на внешнюю часть банкомата в том месте, где выдаются деньги, скотчем приклеивается небольшая накладка, которая в темное время суток практически незаметна. Вы вставляете карту, снимаете деньги… а купюры не выходят, хотя на дисплее появляется надпись, что операция проведена успешно. Конечно, вы раздраженно забираете карту и уходите искать другой банкомат, предвкушая, как завтра вы будете ругаться с сотрудниками банка. Но как только вы отходите на безопасное расстояние, из-за угла выходят мошенники, отклеивают скотч и забирают деньги (т.е. банкомат деньги выдал, но они попали в накладку). Чтобы не попасть в такую ситуацию, внимательно осматривайте внешнюю часть банкомата (кэш-диспенсер) и обо всех подозрительных изменениях в его внешнем виде сообщайте на горячую линию банка.

Менее распространенное мошенничество с банковскими картами, но не менее опасное — банкомат-фантом. Это, несомненно, самый дорогой вид мошенничества, когда в людном месте устанавливается фальшивый банкомат какого-нибудь известного банка. И вы вряд ли сразу заметите подлог: на экране будет отражена вся достоверная информация, на его внешней части не будет никаких посторонних предметов или приборов, а рядом, возможно, даже будет размещена рекламная продукция банка. Но когда вы попытаетесь снять деньги, введя пин-код, на экране появится информация, что банкомат временно не работает в связи с техническим сбоем. Вы сразу получите вашу банковскую карту назад и, ничего не подозревая, пойдете снимать деньги в другом месте. Но на самом деле мошенники уже получили всю необходимую информацию, что позволит им быстро добраться до вашего счета.

И наконец, подтверждение данных (или как еще это называют — фишинг). Не удивляйтесь, если вам вдруг позвонят из вашего банка и сообщат, что по вашему счету были проведены сомнительные транзакции, и вам необходимо подтвердить свои данные, чтобы Служба безопасности банка не блокировала карту. При этом вас попросят назвать не кодовое слово и номер карты, а три последних цифры на обратной стороне пластика (CVV код). Потеряв бдительность, вы можете сообщить эту информацию звонившему, а уже через несколько часов с вашего счета начнут исчезать деньги. Все дело в том, что CVV код – это код проверки подлинности карты платёжной системой, поэтому такая информация не менее ценна, чем номер карты и пин-код и сообщать ее третьим лицам (в том числе и тем, кто представляется сотрудниками банка) не стоит.

Спишут больше, а кто заметит? Всегда ли вы сверяете сумму на чеке из терминала и из кассового аппарата, расплачиваясь картой в магазинах, ресторанах или турагентствах? Скорее всего, нет. А этим как раз и пользуются мошенники, которые списывают лишние деньги со своих клиентов. Конечно, большую недостачу покупатель заметит быстро, а вот если прибавлять к сумме в чеке хотя бы по 10-20 руб., то можно безнаказанно обманывать потребителей на протяжении многих лет.

5. СКИММИНГ — САМЫЙ ПОПУЛЯРНЫЙ ВИД МОШЕННИЧЕСТВА С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

Часто ли мы обращаем внимание на внешний вид банкомата, где решили снять деньги с банковской карты? Именно нашей невнимательностью к деталям пользуются мошенники, которые снимают средства с чужих банковских карт с помощью портативных устройств – скиммеров. А сама процедура называется скимминг.

Вся операция проста до банальности: на банкомат устанавливается миниатюрное устройство – видеокамера, все назначение которой «записать» в памяти устройства ПИН-код банковской карты и иногда передать его на картридер.

В картоприемнике «заряженного» скиммером, уже имеется определенный инструмент, который при наличии банковской карты в приемнике, быстро считывает ее магнитную дорожку, и также может передавать данные на картридер.

В свою очередь картридер может устанавливаться в районе входной двери в банковскую зону для обслуживания банкоматов, то есть для работы с клиентами, и представляет собой устройство, снабженное усилителем сигнала, оперативной памятью и специальным переходником для подключения устройства к компьютеру.

Вся операция скимминга занимает считанные секунды, за которые вы можете потерять все средства, имеющиеся на вашей банковской карте.

Основная задача всей вышеописанной аппаратуры – это считать персональные данные банковской карты с магнитной ленты, чтобы затем воспроизвести их на поддельной карте, а зная ваш ПИН-код, злоумышленники полностью и в самые короткие сроки «помогут» вам освободиться от всей имеющейся на банковской карте наличности. Разумеется, это совсем не смешно, но именно на мнимой простоте операции снятия денег с банковской карты и построен этот вид мошенничества.

Мы уверены, что кроме нас и Банка, разумеется, никто не знает персональных данных, необходимых для снятия денег с банковской карты. Мы уверены, что в банковском помещении ничего не может случиться с нашими деньгами и нашей личной картой. Мы уверены, что наши данные под охраной магнитной полосы и того, что ПИН-код есть только в нашей памяти. Однако всегда на «один хитрый ум найдется десяток еще более хитрых….», поэтому надо помнить, что наличие обычного банкомата в зале для клиентов еще не гарантия безопасности, ведь есть столько способов «очистить» ваш банковский счет, в том числе и через скимминговые устройства.