Виды банковских карт – назначение, особенности и функциональные возможности

ЕЖЕГОДНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КАРТЫ

В зависимости от вида карты стоимость годового обслуживания может доходить до нескольких тысяч рублей. Причем зачастую сумма списывается не после периода использования, а до, т.е. сразу при открытии и потом каждый год в этот же день. Немногие это знают, а консультанты не считают нужным уточнять.

СМС-УВЕДОМЛЕНИЯ

Наиболее распространенной и очень удобной услугой является смс-информирование об операциях по банковской карте. Зачастую она также оказывается платной. Пункт о подключении такого уведомления может стоять даже в заявлении на оформление с пометкой «бесплатно». Здесь могут быть несколько вариантов скрытых платежей. Например, само подключение бесплатно, но присутствует ежемесячная абонентская плата. Или же наоборот, услуга информирования бесплатная, при этом подключение стоит денег. Также бывает бесплатный период использования от месяца до полугода, подключаемый автоматически. И зачастую отключить его нужно потом самостоятельно, сделав запрос в банк. Однако, как правило, стоимость этой услуги небольшая, а удобство неоспоримо.

ОТЧЕТЫ ПО ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЕ

К удобству информирования о состоянии банковского счета также относится и направление отчетов по электронной почте. Обычно это выписки, ежемесячные, ежеквартальные и годовые отчеты, информация об отрицательном балансе или о причислении процентов. Все эти сведения банк предлагает высылать по электронной почте. Такая услуга тоже может быть платной. Об этом необходимо уточнить у консультантов.

ВЫДАЧА НАЛИЧНЫХ С ПОМОЩЬЮ БАНКОМАТОВ

Полезность банковских карт обуславливается возможностью получить наличные средства в любое время дня и ночи с помощью банкоматов. Здесь тоже могут быть свои подводные камни. В некоторых банках при снятии суммы, меньшей, чем заявлено в условиях договора, начисляется комиссия. Например, может быть указана минимальная сумма выдачи наличных в банкомате 1000 рублей, и если снять 800 рублей, то со счета могут списать еще 100. При получении средств за счет кредита также нужно быть готовым к дополнительным расходам. Многие банки списывают небольшой процент от выданной наличности. В результате чего увеличивается общая сумма кредита.

 

БАНКОМАТЫ БАНКОВ-ПАРТНЕРОВ

Для удобства своих клиентов и экономии затрат на покупку и обслуживание банкоматов многие некрупные банки часто объединяются в сообщества бескомиссионного использования терминалов. Банки-партнеры дают возможность получить денежные средства бесплатно. Однако и здесь есть свои условия. К примеру, снятие наличных может быть бесплатно, а узнать остаток на счете – это уже платная услуга. Бывают случаи, когда банки-партнеры разорвали свои отношения, а потребители, привыкшие получать деньги в ближайшем банкомате, продолжают пользоваться данным терминалом, но уже на возмездной основе.

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Нельзя переоценить такое достижение рынка банковских продуктов, как интернет-банкинг. При этом его подключение или сам банкинг опять же может быть платным. К тому же по многим онлайн-операциям, банк также взимает плату. Оплачивая за детский сад или делая перевод хозяину за съемную квартиру, пользователь ставит галочку напротив «в соответствии с тарифами банка», почти не задумываясь об их значении. По известным причинам редко когда сумма за перевод указывается при оформлении операции. Чаще всего ее можно увидеть в выписке, и то не сразу. Однако, как правило, цена за услугу оказывается гораздо ниже, чем сделать тот же самый перевод в отделении какого-либо банка.

БЕСПРОЦЕНТНЫЙ ПЕРИОД ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ

Очень распространенным методом привлечения клиентов является беспроцентный период использования кредитной карты. Он может составлять от месяца до полутора и даже почти до двух. Однако не все банки уточняют, что период может рассчитываться не от даты снятия наличных, а, например, от начала месяца или с даты открытия карты. Это значительно уменьшает срок бесплатного использования и влечет за собой штрафы за просрочку платежей.

ОВЕРДРАФТ

Говоря о скрытых расходах по банковским картам нельзя не сказать об овердрафте. На эту тему написано уже много информации, поэтому здесь нужно только уточнить, что к незапланированным расходам относится технический овердрафт, когда карта не является кредитной, но по разным причинам с нее сняли больше денег, чем на ней лежало. Это может произойти, если вовремя не пришел отчет об остатке, и держатель думал, что у него достаточно средств для новой покупки и или же произошло автоматическое списание на оплату ежегодного обслуживания и других услуг. В этом случае по карте образуется задолженность, на которую могут начисляться проценты. Подводя общий итог, необходимо напомнить, что всегда нужно читать договор и уточнять основные моменты. Все платные операции должны быть указаны в договоре оказания услуг. Но кто же их читает? К тому же очень часто отдельной строкой там стоит пункт «в соответствии с тарифами банка». Это означает, что данный документ является приложением к договору или доступен на сайте банка, и его нужно изучать отдельно и, как правило, там черт ногу сломит. А еще тарифы могут измениться без предварительного личного уведомления клиента. Но информация в любом случае должна появиться в новостях банковского портала. Чтобы быть всегда в курсе нововведений, лучше подписаться на новостную ленту банка, указав свой адрес электронной почты. Для того чтобы не попасть в банковскую кабалу, нужно трепетно относиться к своим финансам и грамотно следить за любыми изменениями своего счета. Тогда сотрудничество с банком будет выгодным и продуктивным.

 

13. ОСНОВНЫЕ ЛОВУШКИ БАНКОВ

 

Популярность банковских карточек сегодня настолько высока, что практически в каждом кошельке взрослого человека имеется одна, а то и несколько платежных средства данного вида. Безусловно, оплачивать товары и услуги по безналичному расчету намного удобнее, нет проблем с мелочью и нет соблазна для воров, потому как воспользоваться чужой кредитной картой они все равно не смогут. Кроме того, кредитные карты крупных банков предоставляют своим держателям дополнительные скидки и бонусы, что повышает их популярность сразу в несколько раз.

Безопасное использование банковских карт

Однако использование банковских карт (прежде всего, кредитных карт) не так просто, как может показаться доверчивому владельцу, они имеют массу ловушек, о который умалчивают сотрудники банков при оформлении договоров. Впрочем, чтобы узнать обо всех этих подводных камнях, можно просто внимательно прочитать весь договор. Однако на практике никто не утруждает себя чтением этой важной бумаги, что играет на руку банку и создает проблемы держателю банковской кредитной карты. Итак, поговорим о ловушках, которые приготовил этот популярный продукт.

ЛОВУШКА №1: КОМИССИЯ ЗА ОБНАЛИЧИВАНИЕ.

Многие держатели кредитных карт даже не догадываются о том, что данный кредитный продукт предназначен исключительно для безналичных расчетов. Сегодня не только во всех магазинах и супермаркетах имеются платежные терминалы, через которые можно быстро и удобно оплачивать покупки, но и везде, где предоставляются какие-либо услуги, то есть в парикмахерских, кассах, кафе, ресторанах и так далее. Это не означает, что держатель кредитной карты не может обналичить часть денег, но реализация этого права налагает на него дополнительные финансовые обязательства, четко прописанные в договоре. То есть, при обналичивании кредитных средств через банкомат придется уплатить комиссию в размере от трех до пяти процентов, от денежной суммы, что непременно скажется на сумме долга.

ЛОВУШКА №2: ПЛАТА ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ.

Несмотря на тот факт, что взимание платы за обслуживание кредитных карт судебными органами признается незаконным, эта комиссия продолжает взиматься многими банками. Причем, бесполезно доказывать свои права даже в суде, если держатель кредитной карты добровольно ставит свою подпись под кредитным договором, даже не удосужившись с ним ознакомиться. Наличие комиссии за обслуживание создает на счету отрицательный баланс даже в том случае, если держатель кредитки ни разу ею не воспользовался. Если этот небольшой долг в течение льготного периода не погашается, на него начисляются проценты, которые практически мгновенно увеличивают размеры долга в разы.

ЛОВУШКА №3: ОПАСНОСТИ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА.

Следует максимально точно расспросить сотрудника банка, как именно рассчитывается срок льготного периода. Ошибка многих пользователей заключается в том, что они начинают временной отсчет с того дня, как воспользовались кредитными средствами, а сотрудники банка считают льготный период от определенного числа месяца, например, с 5-го или с 20-го.

ЛОВУШКА №4: ПРОЦЕНТЫ ЗА ПРОСРОЧКУ.

Опасность льготного периода заключается в том, что при малейшей просрочке проценты назначаются не только за несколько просроченных дней, а и за весь льготный период. То есть, при условии просрочки держатель карты теряет право на беспроцентный период, благодаря чему просрочка значительно удлиняется, а проценты – вырастают.

ЛОВУШКА №5: ОТСУТСТВИЕ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА ПРИ ОБНАЛИЧИВАНИИ.

Мы уже упоминали тот факт, что кредитные карты предназначены для совершения безналичных платежей. Теперь обратим внимание держателей на то, что льготный период не действует в том случае, если производится обналичивание кредитных средств через банкоматы, то есть с самого первого дня по такому счету начнут начисляться проценты.

Теперь вы уже знаете, какими именно ловушками угрожает держателю кредитной карты этот популярный платежный инструмент. Предлагаем при получении карты в банке внимательно прочитать договор и задать сотруднику кредитного отдела ряд вполне конкретных вопросов.

Вопрос №1: есть ли у данной карты льготные период и сколько он продолжается?

Вопрос №2: с какого дня или числа месяца будет отсчитываться льготный период?

Вопрос №3: взимается ли комиссия за обслуживание кредитной карты и каковы ее размеры?

Вопрос №4: можно ли обналичивать кредитные средства в банкоматах и не полагаются ли за это дополнительные штрафы?

Вопрос №5: сохраняется ли льготный период при обналичивании средств?

Вопрос №6: в случае просрочки на несколько дней начисляются ли проценты за льготный период?

 

 

14. МИРОВАЯ СТАТИСТИКА МОШЕННИЧЕСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ

 

Согласно статистическим данным в 2013 году потери Объединенного королевства от незаконных операций с карточными счетами составили более 450 млн. фунтов стерлингов, что на 16% больше по сравнению с 2012 годом.

2008 год – рекордсмен  по карточному мошенничеству  – ущерб на 567 млн. фунтов, что  на 26% больше, чем прошедшем году.

В Великобритании существенно возросли объемы мошеннических операций по пластиковым картам

В 2013 году объем трансакций с использованием кредитных и дебетных карт в Британии составил 532 млрд., что на 6,1% больше по сравнению с 2012 годом. За прошедший год количество совершенных операций достигло почти 11 миллиардов.

Более 300 миллионов фунтов потеряли британцы на покупках через интернет. Еще год назад этот показатель был существенно ниже – 246 млн.

Убытки торговых организаций не такие значительные – 105 млн. По сравнению с 2012 годом прирост – 4%.

Интернет–магазины, которые осуществляют свою деятельность за границей понесли убыток на сумму 57,8 млн. фунтов стерлингов. В динамике рост составил 48%.

Какие же технологии используют мошенники для кражи средств?

Представитель организации Financial Fraud Action UK (FFA UK), которая занимается борьбой с незаконными операциями, отметил, что повышение уровня безопасности проведения карточных операций с помощью технологии Chip & PIN и другие инновационные методы борьбы, заставили мошенников сменить схему своей работы.

 

Злоумышленники стараются обманным путем завладеть необходимыми данными. Например, в телефонном разговоре представляются сотрудниками обслуживающего банка или полицейским и требуют предоставить персональную информацию по карте. По такой методике обманщики смогли украсть 36,7 млн. фунтов. Возрастает и количество операций с использованием различных вирусов и других вредоносных программ.

При совершении онлайн трансакции от незаконных действий хакеров потеряли почти 41 миллион фунтов. Представители FFA UK заявили, что мошенники проявляют больший интерес к крупным корпоративным клиентам, так как в случае успеха их ждет огромный куш.

Перри Стоукс – главный инспектор криминальной полиции Великобритании отметил, что очень важно, чтобы руководители предприятий и обычные сотрудники знали о мерах предосторожности, которые позволят сохранить им свои денежные средства на пластиковых картах.

В России наблюдается аналогичная тенденция. Алексей Мошков, возглавляющий Бюро специальных технических мероприятий (БСТМ) МВД, сообщил, что в 2013 году количество компьютерных преступлений возросло на 8,6%. По результатам проведенных исследований каждую секунду в мире 12 человек становятся жертвами киберпреступников.

Представители «АльфаСтрахования» заявили, что в 2013 году значительно возросло количество страховых событий, которые связаны с нападением на россиян возле банкоматов во время снятия наличных и через 12 часов после совершения операции. По сравнению с 2012 годом показатель вырос с 2,1% до 6,4%.

Однако первое место занимают операции по незаконному снятию средств с карты – 55,3%. По данным событиям страховые компании выплатили 89,4% от всей суммы возмещения. На втором месте – несанкционированные трансакции по украденным картам – 38,3%, компенсация по ним равна 4,1%.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Финансовые операции всякого рода издавна являлись объектом повышенного внимания со стороны отдельных нечестных личностей. Банковские карты и взаимосвязанный с ними интернет-банкинг не исключение.