Виды кредитов

Содержание

 

Введение                                                                                                                                                   4

1 Кредит: понятие, условия  и организация предоставления                                                               5

1.1 Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками Красноярска                                                                                                                                             8

1.2 Потребительский кредит                                                                                                                  9

1.3 Ипотечное кредитование                                                                                                                11

1.4 Автокредитование                                                                                                                           12

1.5 Кредит на неотложные нужды                                                                                                       14

2 Скоринг как новая система предоставления потребительских кредитов                                     16

3 Учет потребительских  кредитов                                                                                                       17

4 Практическая часть                                                                                                                            20

4.1 Ситуационная профессиональная  задача                                                                                      22

Заключение                                                                                                                                            24

Список используемых источников                                                                                                      25

Приложение А – Кредитный  договор                                                                                                 26

Приложение Б – График платежей к кредитному договору                                                             28                                                                                

 

 

 

                                                                                                                                                                                                 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от  своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы. Коммерческий банк в современной России  становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.

Из всех видов  банковских операций особенно выделяют так называемые конституирующие операции банка, без которых банк не может нормально существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. Только систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

Выполнение банковских операций с  широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных учреждений делятся на активные и пассивные.

В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит и размещающей денежные средства в форме депозитов. Во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов.

В своей работе я рассмотрю только часть активных кредитных операций, где коммерческий банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами. Таким образом, целью моей курсовой работы является рассмотрение операций кредитования физических лиц, определение условий и порядка предоставления ссуд.

Для примера конкретных кредитных  операций я выбрала крупнейшие банки Красноярска,  лидеров ипотечного, потребительского кредита и прочих услуг кредитования, предоставляемых физическим лицам.

 

        РАЗДЕЛ 1 КРЕДИТ: ПОНЯТИЕ, УСЛОВИЯ И ОРГАНИЗАЦИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

 

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования.

Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Коротко рассмотрим их.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость  не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Кредит может быть использован  на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученные деньги используются на цели производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Для раскрытия темы моей курсовой работы большое значение имеет потребительская форма кредита, так как заёмщиком выступает частное лицо, отдельные граждане. Это определяет ряд особенностей данной формы. Во-первых, физическое лицо, как правило, не скрывает цели получения кредита и готово предоставить документы,  подтверждающие расходование денежных средств на конкретные нужды, что позволяет банкам больше доверять заёмщикам. Во-вторых, частные лица берут кредит преимущественно на цели потребления. В-третьих, в виду ограниченности собственных финансовых средств и возможностей гражданам предоставляются ссуды на несравнимо меньшие денежные суммы, чем крупным предприятиям, банкам и государствам.

В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых коммерческими банками. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Условия и организация предоставления кредита:

Непосредственно процесс банковского  кредитования можно разделить на несколько этапов:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора (приложение А), предоставление кредита;
4. кредитный мониторинг и возврат кредита.

На первом этапе кредитного процесса клиент обращается за получением кредита  в банк и предоставляет заявку, в которой содержатся исходные сведения о требуемом кредите: цель его получения; размер предполагаемого кредита; вид и срок предполагаемого кредита; предполагаемое обеспечение; планируемые источники погашения кредита.

К заявке прилагается паспорт лица, с кем кредитный офицер ведет  переговоры.

Поданная кредитная заявка регистрируется в банке в специальном журнале, который может вестись и в  электронном виде с тем, чтобы  иметь представление о потенциальном  объеме кредитного портфеля, а в  случае обоснованной необходимости  откорректировать кредитную политику по направлениям деятельности. Далее данная заявка и прилагаемые документы рассматриваются и принимается решение о встрече с заемщиком. Подобные встречи позволяют выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика. При встрече заемщик отвечает на вопросы анкеты, а затем в процессе беседы служащий кредитного отдела пытается выяснить основополагающие моменты, касающиеся целей, обеспеченности и перспектив возврата кредита.

В целом на первом этапе кредитования банку предстоит выяснить серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита.

Ключевым моментом анализа любой  заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. При этом придается значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщика. Банк предпочитает получать от клиента информацию о чистых доходах. Сотрудники банка обычно связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.

Факторы, на которые обращает внимание банк, - продолжительность занятости  и проживание клиента на одном  месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном ими месте лишь несколько месяцев. Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая смена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

После того как внимательно были изучены все документы, представленные потенциальным заемщиком, проведены с ним необходимые беседы, оценена информация, полученная на запросы, принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему в выдаче кредита.

Второй этап кредитного процесса включает изучение кредитоспособности клиента – способность клиента своевременно и в полной мере погасить кредит.

Изучение кредитоспособности клиента  осуществляется на основе рассмотрения и расчета различных показателей. Для наиболее правильной оценки кредитоспособности заемщика необходима полная характеристика его финансового состояния. Основным условием успешного анализа кредитоспособности заемщика является объем и качество исходной информации.

Целесообразно выделять качественную и количественную оценку состояния  заемщика. Первая включает в себя кредитную историю и определение репутации заемщика, вторая – оценку финансового положения заемщика, т.е. расчет коэффициентов и сравнение их с нормативными значениями.

Для изучения кредитоспособности населения  банки опираются на анкетирование  клиентов и на этой основе пытаются оценить кредитоспособность, либо рассматривают некоторые коэффициенты.

На третьем этапе кредитной  работы банк проводит анализ технико-экономического обоснования (ТЭО) кредита на предмет  соответствия данных с данными, указанными в контракте, их достоверности и реального отражения эффективности проводимой операции. Анализируется репутация  заемщика путем сбора информации о нем, используя различные источники.

По итогам переговоров с потенциальным  заемщиком, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения, полученных заключений обеспечивающих служб кредитный инспектор составляет итоговое заключение по кредитной заявке. В нем должна быть отражена информация о заемщике по следующим факторам: характеристика потенциального заемщика, основной вид деятельности, сумма и целевое назначение кредита, обеспечение кредита.