Виды кредитов

После составления заключения кредитный  инспектор передает его руководителю кредитного управления, который изучает  выводы сотрудника и прилагаемые документы. Кредитное дело направляется либо на доработку, либо принимается решение о вынесении вопроса на рассмотрение кредитного комитета. В случае принятия на заседании кредитного комитета банка положительного решения о предоставлении конкретному клиенту кредита и его условиях, принятые условия фиксируются в протоколе заседания, выписка из которого является обязательным документом при оформлении кредитного досье. Начинается подготовка кредитного договора.

Кредитный договор – это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заемщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму, в определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить.

В договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

После достижения соглашения с заемщиком  по всем существенным и необходимым  условиям договора, он подписывается  сторонами. Одновременно с кредитным  договором оформляются договоры обеспечения.

И, наконец, четвертый этап. Кредитный  мониторинг – это процесс наблюдения за выполнением условий кредитного договора, за сохранностью залога, за погашением кредита и процентов по нему.

          

1. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками Красноярска.

Российские банки предлагают широкий  спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедиться, рассмотрев приведенную ниже таблицу.

 

Таблица 1 – Услуги по кредитованию физических лиц.

 

Банк	Виды предоставляемых кредитов
Русский Стандарт	Потребительский кредит, кредит на приобретение автомобиля.
Райффайзенбанк	Кредит на приобретение автомобиля, кредит на приобретение мотоцикла, ипотечный  кредит, потребительский кредит.
Уралсиб	Кредит на приобретение автомобиля, ипотечный кредит, потребительский кредит.
Газпромбанк	Кредит на приобретение автомобиля, ипотечный кредит, потребительский  кредит, корпоративное кредитование.
Внешторгбанк	Ипотечный кредит, потребительский  кредит.
Банк Москвы	Кредит на приобретение автомобиля, ипотечный кредит, потребительский кредит.
МДМ-Банк	Кредит на приобретение автомобиля, ипотечный кредит, потребительский  кредит.

 

 

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые банками России. Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг.

 

1.2 Потребительский кредит   

                 

Наиболее популярной услугой в  последнее время на российском рынке  становится  потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц.

С помощью такого кредита реализуются  товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, российские банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения. Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для российского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент – от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Итак, потребительский  кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. В качестве обеспечения банки принимают поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск – предлагая необеспеченные ссуды.

Легче получить кредит, указав точно направление  его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования.

Ясно, что кредитором  может выступать не только банк, но и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. К кредитным учреждениям небанковского типа, предоставляющим потребительские кредиты можно отнести ломбарды, строительные общества, пенсионные фонды, кассы взаимопомощи и т.п. Хотя чаще всего эти учреждения оперируют средствами, полученными по банковским ссудам. Коммерческие банки готовы предоставить займы  не только на покупку товаров, но и на оплату услуг.

"Отдых в кредит!" - по мнению некоторых экспертов, именно этот лозунг будет встречаться наравне с названиями популярных курортов в туристических проспектах приближающегося летнего сезона.

Пенсионный кредит: главное отличие от других кредитов на цели личного потребления - это возраст заёмщиков. Получить кредит могут граждане, оформившие пенсию по возрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования - не более 2-х лет, процентная ставка - 18%.

Программа "Народный телефон": кредит выдаётся на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь: сеть Интернет, электросвязь: телефонная, телеграфная и др.), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования на срок до 5 лет под 19% годовых.

По обеспечению  кредиты могут быть обеспеченными  и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды, требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.

Большинство выдаваемых в России кредитов - с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным периодическим погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов. К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Проценты за пользование  ссудой могут взиматься различными способами. Как правило,  преобладают ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования, так как подобные ссуды менее обременительны для заёмщика.

 

1.3 Ипотечное кредитование

                    

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

   По договору об ипотеке  может быть заложено следующее  недвижимое имущество:  

-   земельные участки;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

-  жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

-  дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Под залог недвижимости выделяют следующие  виды кредитов:

• краткосрочные и долгосрочные – предоставляются юридическим и физическим лицам на обустройство и приобретение земли (земельный кредит);
• строительные – краткосрочные кредиты на строительство жилья, предоставляемые юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ;
• долгосрочные кредиты физическим и юридическим лицам для приобретения готового жилья.

В зависимости от субъекта, ипотечные  кредиты делятся на:

• кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу;
• кредиты, предоставляемые подрядчикам.

Список документов на получение  ипотечного кредита:

1. кредитный договор;
2. договор купли-продажи;
3. договор залога;
4. договор о комплексном ипотечном страховании;
5. экспертное заключение лицензированного оценщика;
6. нотариально удостоверенное обязательство зае6мщика и членов его семьи об освобождении квартиры в случае обращения на нее взыскания;
7. договор поручительства.

После проверки документов банк рассчитывает максимальную сумму кредита и  сроки его погашения. Общими критериями для определения максимальной суммы кредита и расчета ежемесячного платежа выступают ежемесячные доходы семьи.

 

 

1.4 Автокредитование

 

Автокредит - целевой кредит на покупку  автомобиля. Кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство. Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться специальными программами на покупку определенных моделей или марок машин.

Чтобы получить экспресс-кредит на любую  новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. Отсутствие достаточного количества времени для проверки надёжности клиента – основная причина повышения кредитных ставок при экспресс-кредитовании.

Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей  не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки  стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.

Более благосклонно банки относятся к подержанным  автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% ниже рыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.

При схеме trade-in процедура  кредитования почти такая же, как  и при оформлении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля.