Возникновение и сущность банков

    Для анализа  важен здесь и другой момент. Если считать, что банк -  это  посредник между кредитором и   заемщиком,  то  как объяснить,  что в своей повседневной  деятельности  он  одновременно  и  кредитор,  и  заемщик,  ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если  следовать  логике посреднической интерпретации банка,  его  можно  было  бы  считать  в  одном случае кредитором, в другом - заемщиком. Это было бы  ближе  к  истине,  ибо здесь полнее  обозначалась  бы  специфика  его  деятельности  в  отличие  от деятельности других объектов хозяйствования.

      Парадокс  состоит в том, что банк, выступая  как кредитор, как  заемщик, как посредник между  ними,  тем  не  менее,  с  позиции  своей  сущности  не является ни тем,  ни  другим,  ни  третьим.  Банк  как  кредитор,  банк  как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и  в  этом смысле лишь частица его  сущности,  которая  не  исчерпывает  специфики  его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое  частное  лицо может  выступать  в  качестве  заимодавца,   ссудополучателя,   осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей,  но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк - это  и  кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах:  тем  не менее, и в этих своих качествах он в полной мере не  раскрывает  свою  суть.

  Кредит  -  это   отношение  между  кредитором  и  заемщиком  по  поводу  возвратного  движения   ссуженной   стоимости.   В   кредитных   отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В  каждой  данной кредитной  сделке,  взятой  в  отдельности,  как  бы  сфотографированной   в определенный момент, всегда  две  стороны,  причем  кредит  выражает  особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна  из сторон отношений, которая хотя и может  одновременно  выступать  в  качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный  момент  в  отдельно взятой, опять же сфотографированной,  сделке  выступает  то  ли  в  качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Глава 2. Банковская система

2.1 Понятие и признаки  банковской системы

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно  соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого  определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)»  отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система»  от гр. systeme — целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, в отличие  от других систем, функционирующих  в народном хозяйстве. Специфика  банковской системы определяется  ее составными элементами и  отношениями, складывающимися между  ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы  — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь. Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему  можно представить как целое,  как многообразие частей, подчиненных  единому целому. Это означает, что  ее отдельные части (различные  банки) связаны таким образом,  что могут при необходимости  заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система  не находится в статическом  состоянии, напротив, она постоянно  в динамике. Здесь выделяются  два момента.

Во-первых, банковская система  как целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так  и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные»  и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут  оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме  того, система пополняется новыми  элементами, соответствующими ее  свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку  изменение экономической конъюнктуры,  политической ситуации неизбежно  приводит к «автоматическому»  изменению политики банка.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных институтов

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

2.2 Модели банковских систем

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся  во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой  страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в  настоящее время она стала  центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в  разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические  факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное  разделение функций центрального банка  и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую  банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет  такие важные функции, как:

1. эмиссию наличных платежных средств;
2. функцию «банка банков»
3. банкира правительства;
4. денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные  банки выполняют также функцию  регулирования и надзора за деятельностью  банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень  риска и неопределенности в экономике  как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих  руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими  и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной  системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных  целей.

В-третьих, во всех странах  существует особая система регулирования  и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как  банкир правительства этот банк имеет  тесные связи с ним, консультирует  его, проводит определенную денежно-кредитную  политику, увязанную с экономической  политикой государства. Центральный  банк является банком всех остальных  банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных  организаций.

По характеру взаимоотношений  банков с промышленностью различают  две модели: открытого рынка и  корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими  услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех  заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное  использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений  банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями.

Банки могут выступать  и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это  повышает роль банков в создании и  деятельности корпораций, в поддержании  их финансовой устойчивости. Такая  модель банковской системы сложилась  в Германии и Японии.

По уровню специализации  различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.

В настоящее время основной моделью организации европейских  банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными  бумагами

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей  банковских систем, что обусловлено  такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и — в более широком смысле — финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

Банковская система, как  и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных  банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.