Выбор оптимальной программы банковского ипотечного кредитования для покупки 1-комнатной квартиры в г. Павлове

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования  «Нижегородский государственный университет

 им. Н. И. Лобачевского»

(ННГУ)

 

Павловский филиал

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

Тема: Выбор оптимальной программы банковского ипотечного кредитования для покупки 1-комнатной квартиры в г. Павлове

Специальность: Финансы  и кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 3 курса

Группы  2-23ФК/14  з/о

 Рындина Анжелика Александровна

Проверил: Ефимкин Андрей Петрович

 

 

 

 

 

г. Павлово

2013

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования……………………………………………………………………….5

1. Понятие ипотечного жилищного кредитования…………………………..5
2. Требования и оценка кредитоспособности  заемщика……………………8
3. Нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования……..11

Глава 2. Основные программы ипотечного жилищного кредитования в банках г. Павлово……………………………………………………………………………..15

2.1. Программа, предлагаемая Павловским  отделением № 4378    Волго-Вятского  банка Сбербанк России……………………………………………………………15

2.2. Программа, предлагаемая Павловским  филиалом РоссельхозБанка……...19

2.3. Программа, предлагаемая Павловским  филиалом ОАО АКБ «Металлинвестбанк»………………………………………………………………24

Глава 3. Расчет оптимальной программы  ипотечного жилищного кредитования в банках г. Павлово………………………………………………………………….27

3.1. Расчет платежей по программе «Ипотека с государственной поддержкой» Павловского отделения № 4378    Волго-Вятского банка Сбербанк России….27

3.2. Расчет платежей по программе «Ипотечное жилищное кредитование»

предлагаемой Павловским филиалом РоссельхозБанка………………………..29

3.3. Расчет платежей по программе, предлагаемой Павловским филиалом ОАО АКБ «Металлинвестбанк» «Ипотечный кредит на покупку жилья»………….30

Выводы и предложения…………………………………………………………..32

Список основных источников и литературы……………………………………34

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Я, Рындина  Анжелика Александровна, студентка 3 курса  заочной формы обучения Павловского  филиала ННГУ им. Н.И. Лобачевского. Работаю в Таремской сельской библиотеке ведущим библиотекарем. Мой ежемесячный доход составляет 10000 рублей. Я решила приобрести квартиру в городе Павлове.

Приобретение  собственного жилья – первоочередная потребность для каждого человека:  без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Анализ  ситуации, сложившейся в области  жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость  социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью  населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса  президентской программы.

Основой для достижения целей государственной  жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.

Поставленная  в курсовой работе проблема является в настоящее время очень актуальной. Цены на квартиры и дома с каждым годом растут. Многие семьи хотели бы приобрести жилье за наличные деньги, но доходы не могут им этого позволить. Остается один выход – взять кредит в банке.

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выбор наиболее оптимальной  программы, а также научиться  выполнять расчеты по базовым  вопросам  дисциплины «Деньги, кредит, банки».

Для достижения данной цели были поставлены следующие  задачи:

- рассмотреть  сложившуюся ситуацию на рынке ипотечного жилищного кредитования в городе Павлове;

- выделить  наиболее выгодные для заемщика  программы по ипотечному кредитованию;

- произвести  расчеты по предложенным программам.

Объектом  исследования явился ипотечный жилищный кредит для населения.

Предмет – теоретические основы ипотечного кредитования.

Поэтапное решение этих задач обуславливает  структуру курсовой работы, которая  состоит из введения, трех глав, выводов  и списка основных источников.

В курсовой использовались такие научные методы как сравнение и расчет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

 

 

1. . Понятие ипотечного жилищного кредитования

 

Ипотечный жилищный кредит - это предоставление гражданам денежного кредита для приобретения жилья под залог. В роли залога выступает приобретаемое на полученные в кредит денежные средства жилье. При этом сам предмет залога остается в пользовании заемщика и не подлежит передаче залогодержателю.

Основные  формы обеспечения возврата ипотечного кредита:

• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;
• залог земельного участка под строительство жилого объекта;
• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;
• залог покупаемой или иной квартиры в многоквартирном доме.

Ипотечный кредит выдается на длительный срок (максимальный срок кредита законом не определен, но в банковской практике кредит, как  правило, выдается на 10-30 лет)*.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую покупатель должен оплатить из собственных средств (ими могут считаться сбережения, субсидии, подарки, текущие доходы, получение которых вы можете подтвердить документально). Наличие этих средств у клиента позволяет банку судить о нем как о платежеспособном заемщике, умеющем делать сбережения.

Процентная ставка – это плата, которую кредитор устанавливает за пользование предоставленными вам деньгами. Процентная ставка может быть

______________

*Источник www.garant.ru/

фиксированной, плавающей или комбинированной.

Фиксированная процентная ставка устанавливается сразу на весь срок кредита. Благодаря этому вам могут рассчитать точный график платежей, и вы всегда будете знать размер вашего ежемесячного платежа по кредиту

Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: постоянной и переменной.

Переменная часть привязывается к рыночному индексу и меняется вместе с ним. Как правило, для кредитов в рублях таким индексом служит MosPrime (российская индикативная ставка предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке) или ставка рефинансирования Банка России, в долларах США – LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения).

Вторая, меньшая, часть процентной ставки представляет собой постоянную величину – так называемую маржу банка. Переменная часть может фиксироваться на три, шесть или двенадцать месяцев – с такой периодичностью  будет меняться величина плавающей ставки по кредиту. В благоприятный для экономики период плавающие ставки обычно ниже фиксированных. За счет этого заемщик получает ощутимую экономию на выплате процентов по кредиту. Однако при выборе плавающей ставки возрастают риски заемщика, поскольку в будущем платеж может заметно вырасти.

Комбинированная процентная ставка – это сочетание фиксированной и плавающей ставки. Она фиксируется на определенный промежуток времени, как правило, от одного до пяти лет, а затем становится плавающей. Комбинированная ставка обычно более выгодна, чем фиксированная, но она несет в себе тот же процентный риск, что и плавающая ставка. Этот вариант наиболее выгоден тем заемщикам, кто планирует погашать кредит досрочно – в период действия фиксированной ставки.*

Ежемесячный платеж заемщика по кредиту состоит из двух частей: платежа в счет погашения части основного долга по кредиту и платежа в счет уплаты

_________________

*Источник www.ynikom.ru/page133

процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита, срока, процентной ставки по кредиту.

На рынке  долгосрочного ипотечного жилищного  кредитования действуют следующие  основные участники:

• заемщики — граждане РФ;
• продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;
• кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам ипотечные кредиты (займы);
• операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов.*

Сумма кредита определяется на основе двух факторов: стоимости приобретаемого жилья и дохода заемщика. Сумма предоставляемого кредита, как правило, не превышает 70 – 80% стоимости приобретаемого жилья. В расчет принимается меньшая из двух величин: оценочная стоимость жилья или цена его продажи.

Сумма предоставляемого кредита ограничивается совокупным семейным доходом заемщика: размер ежемесячного платежа не должен превышать 30 – 40% от суммы месячного совокупного  дохода (за вычетом налогов).

Договор ипотеки составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению с последующей государственной регистрацией. В договор об ипотеке жилого помещения обязательно должны быть включены следующие существенные положения:

• предмет ипотеки: жилое помещение, передаваемое в залог;
• оценка передаваемого в ипотеку помещения;

____________

*Источник www.garant.ru/

• суть основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой: предоставление кредитных средств;
• размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и процентов за пользование денежными средствами);
• срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит).*

 

 

 

 

1.2. Требования  и оценка кредитоспособности  заемщика

Прежде, чем подавать в банк заявление  о предоставлении ипотечного кредита, полезно будет оценить свое соответствие требованиям банка. Как правило, эти требования формулируются банком по следующим параметрам:

• стабильность трудоустройства заемщика;
• доход, достаточный для погашения кредита;
• наличие собственных денежных средств в сумме, достаточной ля оплаты первоначального взноса, а также для покрытия других расходов, связанных с оформлением кредита и покупкой жилья;
• возможность обеспечения возвратности кредита в форме залога приобретенной на кредитные средства квартиры (дома);
• согласие всех членов семьи и в требуемых случаях органов опеки и попечительства на ипотечный кредит с оформлением залога на приобретаемое жилье.

Банк  оценивает платежеспособность заемщика на основании анализа его доходов  и расходов. Доходы заемщика должны быть стабильны, а источники и  размеры получения подтверждены документально.

______________

*Федеральный  закон от 16.07.1998 г. №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)

Оценка  кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на

основе данных о доходе физического лица и степени  риска потери этого дохода. Доход  определяется исходя из справок о  заработной плате или налоговой  декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается

определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.