Государственное регулирование кредитного процесса в Республике Беларусь

2) По отраслям народного  хозяйства: промышленность, сельское  хозяйство, торговля, снабжение и  сбыт, строительство, связь, транспорт.

3) По наличию обеспечения  своевременного возврата: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные.

Обеспеченные кредиты имеют  обеспечение в виде высоколиквидного залога, реализация которого обеспечивает погашение кредита и процентов  по нему (например, кредиты под гарантию или залог ценных бумаг Правительства  Республики Беларусь, Национального  банка Республики Беларусь; кредиты  под залог депозитов, размещенных  в банке кредиторе; кредиты под  гарантию первоклассных банков и  др.).

Недостаточно обеспеченные – кредиты, имеющие частичное обеспечение  в виде высоколиквидного залога, который  по стоимости  составляет менее 100%, но более 70% от суммы кредита и процентов по нему.

Необеспеченные – кредиты, не имеющие  обеспечения в виде высоколиквидного залога, либо имеющие его в небольшой  сумме от размера кредита (менее 70% от суммы кредита и процентов  по нему) и возможность реализации данного залога сомнительна.

4) По валюте выдачи: в  национальной валюте, в иностранной  валюте.

5) По форме предоставления: разовые кредиты и кредиты,  выданные по кредитной линии (в том числе возобновляемой). Разовые кредиты характеризуются тем, что при каждой выдаче необходима процедура по её оформлению(под разовую сделку). Кредитная линия оформляется договором между банком и кредитополучателем и предусматривает обязательство банка предоставлять кредиты кредитополучателю в течение оговоренных сроков, в размерах и на цели, определённые заранее.

6) По технике предоставления: консорциальные, синдицированные, вексельные, кредиты  в  виде кредитных карточек, авансовые, наличные, безналичные  и другие.

Консорциальный кредит –  кредит, предоставляемый одному кредитополучателю  несколькими банками, заключившими договор о совместной деятельности по предоставлению кредита. При консорциальном кредитовании выделяется банк-агент (этот банк аккумулирует ресурсы) и банки-участники (эти банки передают ресурсы). Банк-агент  координирует действия банков-участников. Банк-агент организует технически кредитование.

С консорциальным кредитованием  имеет сходство синдицированный  кредит (параллельное кредитование). Синдицированный  кредит отличается тем, что ресурсы  не концентрируются в одном банке-агенте, а банки-участники напрямую кредитуют  одного клиента.

7) По методам погашения:  единовременно (разовым платежом) и в рассрочку (пропорциональными  долями или прогрессивно нарастающими  платежами).

8) По срокам погашения:  срочные, отсроченные, просроченные, досрочно погашаемые.

9) По методам формирования процента: с фиксированными (твёрдыми) процентами (неизменны в течение всего  срока кредитования); с регулируемыми  (плавающими) процентами (их уровень  может банком пересматриваться  в течение срока кредитования); с базисными процентами (рассчитываемые  как средние по банковской  системе); с операционными ставками (рассчитывается путём прибавление  маржи к базовой ставке); дисконтные  кредиты. Дисконтный кредит –  кредит, номинальная величина которого  меньше той величины, которая  фактически определена для выдачи  кредитополучателю. Разница между  величиной кредита и суммой, передаваемой  кредитополучателю, составляет дисконтный  процент.

10) По степени риска  [11]. 

В зависимости от уровня кредитного риска активы, подверженные кредитному риску, подразделяются на пять групп риска.

 К I группе риска  относятся:

обеспеченная срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная не более  одного раза задолженность по кредитам, за исключением задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при отсутствии признаков финансовой неустойчивости должника и иной негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства;

срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная не более одного раза задолженность по микрокредитам  при отсутствии негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства;

срочная или не погашенная в течение 7 дней с момента наступления  срока платежа задолженность  по иным активам, подверженным кредитному риску, при отсутствии негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства.

По I группе риска специальный  резерв на покрытие возможных убытков  по активам, подверженным кредитному риску, за исключением средств, размещенных  на корреспондентских счетах в других банках, и средств в расчетах по операциям с банками, формируется  в размере 1 процента от общей суммы  задолженности по соответствующим  активам, классифицированным по данной группе риска.

Ко II группе риска относятся:

обеспеченная срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная не более  одного раза задолженность по кредитам, за исключением задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства;

недостаточно обеспеченная и необеспеченная срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная не более  одного раза задолженность по кредитам, за исключением задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при отсутствии признаков финансовой неустойчивости и иной негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства;

недостаточно обеспеченная срочная или просроченная до 7 дней задолженность по кредитам, за исключением  задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии  негативной информации о способности  должника исполнить свои обязательства;

срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная не более одного раза задолженность по микрокредитам  при наличии негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства;

срочная или не погашенная в течение 7 дней с момента наступления  срока платежа задолженность  по иным активам, подверженным кредитному риску, при наличии негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства.

По данной группе риска  специальный резерв на покрытие возможных  убытков по активам, подверженным кредитному риску, формируется в размере  от 10 до 30 процентов от общей суммы  задолженности.

 К III группе риска  относятся:

задолженность по средствам, размещенным в других банках, не погашенная в течение 30 дней с момента  наступления срока платежа;

задолженность по кредитам, за исключением задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при отсутствии признаков финансовой неустойчивости должника и иной негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства, пролонгированная более одного раза;

обеспеченная задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства, пролонгированная более одного раза;

недостаточно обеспеченная задолженность по кредитам, за исключением  задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии  негативной информации о способности  должника исполнить свои обязательства, пролонгированная один и более раз;

необеспеченная срочная  или просроченная до 7 дней задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства;

обеспеченная и недостаточно обеспеченная срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная один и  более раз задолженность по кредитам, за исключением задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии признаков финансовой неустойчивости должника;

обеспеченная задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная от 8 до 90 дней;

задолженность по кредитам физических лиц, микрокредитам, пролонгированная более одного раза;

задолженность по микрокредитам, просроченная от 8 до 90 дней;

срочная, не погашенная в  течение 7 дней с момента наступления  срока платежа или пролонгированная не более одного раза задолженность  по лизингу при наличии признаков  финансовой неустойчивости должника;

задолженность по иным активам, подверженным кредитному риску, не погашенная в срок от 8 до 30 дней с момента  наступления срока платежа.

По данной группе риска  специальный резерв на покрытие возможных  убытков по активам, подверженным кредитному риску, формируется в размере  от 30 до 50 процентов от общей суммы  задолженности.

 К IV группе риска  относятся:

необеспеченная задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии негативной информации о способности должника исполнить  свои обязательства, пролонгированная один и более раз;

необеспеченная срочная, просроченная до 7 дней или пролонгированная один и более раз задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, при наличии признаков финансовой неустойчивости должника;

необеспеченная задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная от 8 до 90 дней;

недостаточно обеспеченная задолженность по кредитам, за исключением  задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная от 8 до 180 дней;

обеспеченная задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная от 91 дня до 180 дней;

задолженность по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная от 91 дня до 180 дней;

задолженность по иным активам, подверженным кредитному риску, не погашенная в срок от 31 дня до 90 дней с момента  наступления срока платежа;

задолженность по активам, подверженным кредитному риску, должников, в отношении  которых отсутствует информация, позволяющая оценить финансовое состояние должников и их способность  исполнить свои обязательства, или  информации недостаточно для достоверной  оценки;

срочная, пролонгированная и просроченная задолженность по активам, подверженным кредитному риску, отнесенная банком к IV группе риска  в соответствии с дополнительными  критериями, установленными локальными нормативными правовыми актами банка, в течение 90 дней с момента отнесения  ее к данной группе риска.

По данной группе риска  специальный резерв на покрытие возможных  убытков по активам, подверженным кредитному риску, формируется в размере  от 50 до 100 процентов от общей суммы  задолженности.

 К V группе риска  относятся:

необеспеченная задолженность  по кредитам, за исключением задолженности  по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная свыше 90 дней;

обеспеченная и недостаточно обеспеченная задолженность по кредитам, за исключением задолженности по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная свыше 180 дней;

задолженность по кредитам физических лиц, микрокредитам, просроченная свыше 180 дней;

срочная, пролонгированная и просроченная задолженность по активам, подверженным кредитному риску, отнесенная банком к IV группе риска  в соответствии с дополнительными  критериями, установленными локальными нормативными правовыми актами банка, свыше 90 дней с момента отнесения  ее к вышеназванной группе риска;

задолженность по активам, подверженным кредитному риску, должников, ликвидированных  в установленном законодательством  порядке;

задолженность по активам, подверженным кредитному риску, должников, которые  объявлены в установленном законодательством  порядке экономически несостоятельными (банкротами) и по которым открыто  ликвидационное производство;

задолженность по активам, подверженным кредитному риску, при наступлении  определенных в договоре обстоятельств  непреодолимой силы, причинивших  должнику ущерб, не позволяющий ему  продолжать свою деятельность;

задолженность по иным активам, подверженным кредитному риску, не погашенная в срок свыше 90 дней с момента  наступления срока платежа.

По данной группе риска  специальный резерв на покрытие возможных  убытков по активам, подверженным кредитному риску, формируется в размере 100 процентов  от общей суммы задолженности.

Заканчивая описание видов кредита, можно заметить следующее. Один банк отдает предпочтение кредитованию юридических  лиц, другой же наоборот, физических, третий разумно это все сочетает. Так  же кто-то отдает преимущество кредитованию инвестиций, а кто-то текущей деятельности; кто-то кредитует определенные отрасли  или несколько отраслей, а кто-то ограничивается кредитованием отдельных  сфер деятельности; одни отдают предпочтение кредитному обслуживанию на постоянной основе, другие же предпочитают одноразовые  кредитные сделки и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

         2. Государственное регулирование кредитного процесса в Республике Беларусь.