Государственное регулирование кредитного процесса в Республике Беларусь

- программирование;

- предварительный  анализ;

- анализ  кредитоспособности клиента;

- анализ  кредитуемого проекта;

- анализ  обеспечительных обязательств;

- заключение  кредитного договора и договоров  по обеспечению обязательств;

- предоставление  кредита;

- кредитный  мониторинг;

- погашение  банковского кредита

6. Значительно облегчает  процесс оценки кредитоспособности и снижает риск невозврата кредита использование информации кредитных бюро, специализация которых заключается в ведении кредитных досье на всех заемщиков, имевших проблемные кредиты в банках, в разработке и ведении кредитного рейтинга заемщиков, информировании банков (по их запросам) и других заинтересованных органов о кредитной истории и кредитном рейтинге кредитополучателей. Кредитные бюро повышают уровень информированности банков о потенциальных кредитополучателях.

8. В целом в процессе исследования  выявлены следующие проблемы:

- в нашей стране только недавно  стала работать система сбора  информации о кредитоспособности клиентов, сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. В странах с развитой экономикой этим занимаются специальные службы. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе;

- существующая система показателей кредитоспособности кредитополучателей не всегда отражает их реальное финансовое положение. По  методикам расчета основных финансовых показателей довольно сложно найти предприятие, которое “вписывалось бы” в рамки финансово устойчивого;

- в республике нет базы для  использования информационной технологии скоринга.

Для решения вышеуказанных проблем  предлагается:

- развитие специальных баз данных о клиентах банков, что позволит лучше определять потребности клиентов и дифференцировать их; контролировать риски; обеспечивать постоянный мониторинг за продажей банковских кредитов и операциями банков; совершенствовать управление кредитной политикой и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности;

- кроме  общепринятых методик оценки кредитоспособности кредитополучателя применять еще анализ личных и деловых качеств клиента, использовать совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретного кредита;

- развитие  кредитных бюро будет, безусловно,  способствовать развитию скоринга, позволит несколько упростить и облегчить установление кредитных отношений между банком-кредитором и кредитополучателем.  Эффективная кредитная поддержка клиентов банка в свою очередь будет способствовать подъёму национальной экономики и, как результат, повышению устойчивости и надёжности самой банковской системы.

 Организация кредитования в банке - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в целом.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

      1   Словарь русского языка:  в 4-х т / АН СССР. М.: Русский  язык, 1998.

      2  Горник, Л. Кредитные отношения  и их значение в развитии  экономики Республики Беларусь/ Л. Горник // Все для бухгалтера.- 2002.-№ 27.- С. 4 - 7.

      3  Караченцова, Т.И. Возникновение  и развитие кредитных отношений/  Т. Караченцова // Вестник БГЭУ.- 2001.- № 3.- С. 101 - 104.

      4  Белоглазова, Г.Н. Банковское  дело: Учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- 2-е изд. - СПб., Питер.- 2008.- 400 с.

      5   Поляк, Г.Б. Финансы. Денежное  обращение. Кредит: Учеб. / Под ред.  Г.Б. Поляка.- 2-е изд., перераб. и  доп. М.- ЮНИТИ – ДАНА.- 2001. 512 с.

      6  Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки:  Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко,  Е.И. Кравцов и др.; Под ред.  Г.И. Кравцовой. Минск.- БГЭУ, 2007.- 444 с.

      7   Банковский кодекс Республики  Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 3 октября 2000г., №441-3- Одобрен Советом  Республики 12 октября 2000 года: в ред.  Законов Республики Беларусь  от 17.7.2006 № 145-3, от 26.12.2007 № 301-3, от 08.07.2008  № 369-3, от 08.07.2008 № 372-3, от 15.07.2008 № 397-3, от 03.03.2009 № 23-3, от 31.12.2009 № 132-3// Консультант-Плюс: Беларусь  [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информации Республики Беларусь.- Минск, 2002.- Дата доступа 11.08.2010.

      8  Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврате  № 226: утверждена Постановлением  Национального банка Республики  Беларусь 30 декабря 2003г.: в ред.  постановлений Правления Национального  банка Республики Беларусь от 28.12.2006 г. № 223, 26.12.2007 г. № 227, от 14.07.2009 № 105// Нормативно-правовая база «Консультант-Плюс».

       9 Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник/О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева  и др., под ред. О.И.Лаврушина. 4-е  изд.- Минск.- КНОРУС.- 2006.- 768 с. 

       10 Кравцова, Г.И. Виды и классификация  банковских ссуд / Г.И.Кравцова // Банковский  вестник.- 1998. -№ 11.- С. 10 - 14. 

       11 Инструкция о порядке формирования  и использования банками и  небанковскими финансово-кредитными  организациями специальных  резервов  на покрытие возможных убытков  по активам и операциям, не  отраженным на балансе № 138: утверждена  Постановлением Национального  банка Республики Беларусь 28 сентября  2006 г.: в ред. постановлений Правления Национального банка 28.12.2007 г. № 234, 06.08.2008 г. № 108, от 29.12.2008 № 203, от 23.09.2009 № 159, от 23.12.2009 № 206, от 25.05.2010 № 175// Нормативно-правовая база «Консультант плюс».

       12  Голуб, М. Развивать новые виды кредитных операций необходимо / М. Голуб, А. Гурко, Е. Семиренко // Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2001.-№ 35.- С. 17 - 22.

       13  Лазарева, Н. Проблемы оценки  банками уровня платежеспособности  на основе факторного анализа  кредитополучателей /Н. Лазарева // Вестник  ассоциации белорусских банков.- 2002.- № 37 - 38. 

       14  Егоров, А.В. Организация деятельности  коммерческих банков / Егоров А.В., Удовенко Е.И. - Курс лекций.- 2009

       15   Кравцова, Г.И. Организация  деятельности коммерческих банков: Учеб./ Под ред. Г.И. Кравцовой. 3-е изд., перераб. и доп. Минск.: БГЭУ.- 2007 г.- 478 с. 

       16    Бюллетень банковской  статистики, 2009г.- № 7(109).

       17 Программа развития банковского  сектора экономики Республики  Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденная  Указом Президента Республики  Беларусь 15.01.2007 № 27: в ред. Указа  Президента Республики Беларусь  от 12.05.2009 № 241 // Нормативно-правовая  база «Консультант плюс». 

       18   Основы  банковской деятельности / Под ред.  К.Р. Тагирбекова. М.: Изд. дом  «ИНФРА – М»,  изд-во «Весь  Мир».-  2001. -720 с. 

       19 Организация  деятельности коммерческих банков: ответы на экзаменационные вопросы  / О.А.Богданкевич. – Минск: ТетраСистемс.-  2008. – 128 с.

       20  Гражданский  кодекс Республики Беларусь: Кодекс  Республик Беларусь от 7 декабря  1998 г. № 218-З (в ред. от 29.12.2006 г.) / НРПА 20.03.2001.- № 2/744.   

       21  Денежное  обращение и банки:Учеб.пособие/Под  ред.Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой.-  Минск.: Финансы и статистика, 2000.-272 с.

       22   Банковское дело / Под ред.  Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -СПб.: Питер, 2002. -384 с.

       23 Положение о порядке кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО “АСБ Беларусбанк”: утвержденно Правлением ОАО “АСБ Беларусбанк” 30.01.2008 протокол № 9.14. (с дополнениями и изменениями) // Нормативно-правовая база «Консультант-Плюс»

       24  О кредитных  историях: Закон Республики Беларусь  от 10.11.2008   №441- З// Нормативно-правовая  база «консультант-Плюс» 

       25 Сабиров, М.  Содержание управления кредитным  портфелем коммерческого банка./ М.Сабиров // Аудитор. -1999. -№ 7 - 8.   

    26  Игнатов, А. О  роли кредитных бюро для развития  экономики Республики Беларусь/ А.Игнатов // Белорусский банковский  бюллетень.- 2003.- № 3.- С.43 - 46.

    27  Инструкция о порядке составления и предоставления информации по форме отчетности 2501 «Сведения, входящие в состав кредитной истории»: утверждена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 27 мая 2009 года № 67 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов»// Нормативно-правовая база «Консультант-Плюс».

    28 Устинович, А. Каким  быть закону о бюро кредитных  историй?/ А.Устинович // Банковский  вестник.- 2004. -№ 4. -С. 5 – 11.

     29 Пленкин, В. Создание  кредитного бюро в Беларуси./ Пленкин, В. Барауля О.  // Банковский вестник .- 2007.- № 28.- с. 36-39 

     30 Аветисов, М. Рейтинг  для заемщика/ М. Аветисов// Банковские технологии.- 2004.- № 3.- С. 58 - 61. 

     31   Инструкция  по признанию в бухгалтерском  учете доходов и расходов в  Национальном банке Республики  Беларусь и банках Республики  Беларусь: утверждена постановлением  Правления Национального банка  Республики Беларусь 30 июля 2009 № 125: в ред.постановления Правления Нацбанка от 22.12.2009 № 205 // Нормативно-правовая база «Консультант-Плюс». 

     32 Мирошниченко, А. Оценка  заемщика – оценка рисков/А.  Мирошниченко // Банковское обозрение. 2004. № 11. С. 43 - 46.  

     33   Корпоративный  менеджмент – Теория практика  финансового анализа, инвестиции, менеджмент, финансы, журналы и  книги //  Режим доступа: http://www.cfin.ru/

     34 Строев, А.А. Поведенческий  скоринг в коммерческом банке/А.А.Строев // Методический журнал «Расчеты  и операционная работа в КБ». -2004.- № 11.- С. 74 - 78.

     35  Строев, А.А. Поведенческий  скоринг заемщиков в коммерческом  банке/А.А.Строев // Методический журнал  «Расчеты и операционная работа  в КБ». -2004.- № 12.- С. 69 - 75. 

     36    Ковалев,  М., Методика построения банковской и скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц /М.Ковалев, В.Корженевская // Вестник ассоциации белорусских банков. 2007. № 46. с. 16-20.  

     37  Ибадова, Л. Т.  Правовые проблемы кредитования  малого бизнеса/ Л.Т.Ибадова  // Банковское дело. - 2006.- №1.- С. 50-52.

     38  Хилюта, В. Кредитный  обман/В. Хилюта  // Банковский вестник.- 2005.- № 31.- С. 37-44.

     39   Ценов, Н.  Интегрированные решения для  управления рисками, задачи, проблемы  выбора / Н.Ценов // Банковские услуги. - 2006. - № 1. - С. 17-19.

     40  Раковец, А.А.  Кредитный процесс. Риски банковской  деятельности: измерение, прогнозирование,  управление и минимизация / монография / Раковец А.А. – Мн.: Изд. Центр  БГУ.- 2007. – 239 с. 

     41  Инструкция по  анализу и контролю за финансовым  состоянием и платежеспособностью  субъектов предпринимательской  деятельности: утверждена постановлением  Министерства финансов Республики  Беларусь, Министерства экономики  Республики Беларусь и Министерства  статистики и анализа Республики  Беларусь 14 мая 2004 г. № 81/128/65: в ред. изменений и дополнений от 25.05.2006 г., №57/88/58, 27.04.2007 г. № 69/76/52, 08.05.2008 г. № 79/99/50// Нормативно-правовая база «Консультант плюс».

        42  Шевко, А. Банки Беларуси будут  направлять в кредитное бюро  сведения         обо  всех заключенных кредитных договорах/А.Шевко  // Вестник ассоциации белорусских  банков.- 2008.- № 17.- С. 10-11.

       43  Филиппова,  Л. Бухгалтерский учет кредитов/ Л.Филиппова, Н.Морозова // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. - 2007.- № 3. - C. 38-43.

       44    Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для экон.спец. /В.И. Тарасов  – изд.      2-е. Минск:  Книжный дом «Мисанта», 2005.-  511 с.

       45    Инструкция по бухгалтерскому  учету формирования и использования  специальных резервов на покрытие  возможных  убытков в банках  Республики Беларусь: утверждена  постановлением Совета Директоров  Национального банка Республики  Беларусь 23 сентября 2008 № 312: в ред.  постановления Правления Нацбанка  от 26.04.2010 № 125// Нормативно-правовая  база «Консультант Плюс».

       46    Банковские операции: Пособие / Под  ред. М.А. Коноплицкой. - Минск:  Высшая  школа,  2008. - 315 с.

       47   Авраменко, А. Интеграция белорусских  банков  в мировую банковскую  систему: тенденции и перспективы/  А.Авраменко, Ф. Чернявский// Вестник ассоциации  белорусских банков.- 2008. -№ 13.- С. 21-30.

       48 Анализ  деятельности банков: Учебное пособие  / И.К.Козлова, Т.А.Купрюшина, О.А.Богданкевич,  Т.В.Немаева: Под общ.ред. И.К.Козловой. - Минск: Вышэйшая школа, 2003.- 240 с.

       49  Банковский  аудит: Учеб.пособие / Л.С. Ефремова, Т.А.Купрюшина, А.И. Татур  [и др]; под общ. ред. Л.С.Ефремовой.  - Минск: БГЭУ,2007.- 389 с.