Денежно кредитная система РФ

- обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);

- финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;

- решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.¹⁴

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2011 г. они составили 38 и 47% соответственно), доля наличных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 10% (в том числе 7% - физическими лицами), остальные 90% - операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России до сих пор использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи зарплаты, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

По экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций  развития экономики, сформировавшихся в последние годы, количество наличных денег в обращении к 2015 г. может увеличиться по сравнению с 2010 г. примерно в 3 раза. Оснований для изменения этих тенденций пока не наблюдается.

2. Централизация обработки  денежной наличности с целью  сокращения операционных расходов. Рост себестоимости обработки наличных денег, повышение заработной платы, стоимости технических средств, расходных материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и перевозках вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег, проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных кассовых центров. Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег, является важнейшей задачей всех центральных банков мира, а также кредитных организаций.

3. Аутсорсинг в вопросах  обработки наличных денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, Канада, ЮАР, Бразилия) разрабатывают специальные схемы организации наличного денежного обращения, в которых в той или иной степени предусмотрено делегирование ряда «второстепенных» функций по обработке наличных денег коммерческим структурам - банкам, крупным инкассаторским компаниям, либо специально созданным коммерческим структурам, занимающимся обработкой денежной наличности в интересах центральных банков. Центральный банк оставляет за собой только контроль за производством, выпуском, определением подлинности денежных знаков и их уничтожением.

4. Повышение качества  и защитных свойств банкнот  и монеты. В настоящее время  основное внимание центральных  банков и производителей денежных знаков сосредоточено на:

- дальнейшем улучшении потребительских свойств банкнот путем совершенствования как бумажных, так и полимерных видов подложек на основе заимствования лучших качеств тех и других;

- совершенствовании и разработке новых «публичных» (для населения) признаков банкнот с использованием специального дизайна, специальных красок, технологических процессов (перфорации изображения);

- снижении стоимости изготовления монет;

- разработке новых защитных признаков монет путем совершенствования способов их чеканки.

5. Соответствие купюрного  ряда банкнот и монеты потребностям  наличного денежного обращения.  Основное внимание центральных  банков сосредоточено на разработке  оптимальных вариантов банкнотно-монетных  рядов, определении границ между  номиналами, представленными монетой и банкнотами, эффективности использования монеты низких номиналов.

В этих целях проводятся различные исследования, в том  числе социологические, использования  различных номиналов денежных знаков в платежном обороте (Нидерланды, Австрия).

3.2. Основные задачи, стоящие перед Банком России в области организации и управления наличным денежно - кредитным обращением

Банк России в настоящее  время оценивает действующую (традиционную) модель организации наличного денежного  обращения и, изучая мировой опыт, работает над созданием оптимальной модели управления наличным денежным обращением.

Кредитные организации, как правило, подкрепляют друг друга  денежной наличностью. Развитием этого  направления может стать создание межбанковских кассовых центров, которые организуют сами кредитные организации, кооперируясь между собой. Часть запаса наличных денег кредитных организаций может в перспективе депонироваться на счетах Центрального банка с возможностью подконтрольного подкрепления ими своих операционных касс.

К преимуществам такого подхода относятся:

- отсутствие необходимости регулярной перевозки наличных денег для подкрепления касс кредитных организаций (особенно в условиях затруднений в транспортном сообщении);

- снижение объемов денежной наличности, хранимых в учреждениях эмиссионного банка;

- возможность контроля эмиссионным банком качества сортировки банкнот в кредитных организациях.

Такой подход к решению  проблемы хорошо себя зарекомендовал в ряде государств (Канада, Бразилия, Польша и др.).

Во многих странах  центральные банки осуществляют кассовое обслуживание кредитных организаций  на возмездной основе. Существуют варианты взимания платы с кредитных организаций  за кассовое обслуживание их внутренних структурных подразделений в  учреждениях центральных банков.

Имеет место платная  подготовка учреждениями центральных  банков денежной наличности по заявкам  кредитных организаций в разрезе  их филиалов и внутренних структурных  подразделений, применяются меры к  кредитным организациям, получающим и сдающим в учреждения центральных банков банкноты одного номинала в течение одной рабочей недели.

Совету директоров Банка России была предложена Концепция совершенствования и развития наличного денежного обращения в среднесрочной перспективе, предусматривающая следующие основные мероприятия:

- совершенствование методологии наличного денежного обращения;

- преобразование (оптимизацию) сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание;

- модернизацию технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России;

- оптимизацию перевозок ценностей резервных фондов Банка России;

- повышение качества банкнот;

- оптимизацию структуры наличных денег.

Организация наличного  денежного обращения, эмиссионно-кассовые операции и перевозка ценностей - дело дорогостоящее. Вопросы снижения издержек Банка России по организации наличного денежного обращения, сокращения времени и уменьшения трудоемкости цикла обработки денежной наличности являются в настоящее время весьма актуальными. Банк России рассматривает вопросы сокращения расходов по этому направлению своей деятельности не как самоцель. Выполнение возложенных на него задач по обеспечению бесперебойного функционирования наличного денежного оборота в стране является безусловным. Для нашей страны характерна модель организации наличного денежного оборота, при которой обработка наличности на всех этапах движения денег находится под контролем Центрального банка.

Проблемы разработки новых схем наличного денежного  обращения, совершенствования организационной структуры и технической базы обработки денег с целью снижения операционных расходов находятся в центре внимания специалистов Банка России. При решении вопросов оптимизации систем управления наличным денежным обращением центральными банками ряда стран привлекаются специализированные организации. Изучение такого опыта представляется весьма полезным.

Основной целью Банка  России, как известно, является защита и обеспечение устойчивости рубля. Достижение этой цели невозможно без  рациональной организации наличного денежного обращения. Банком России проводится работа по правовому регулированию порядка ведения кассовых операций в учреждениях Банка России, кредитных организациях и хозяйствующих субъектах, а также правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций.

Банк России разрабатывает  новые и совершенствует действующие  нормативные акты Банка России, что  позволяет: создать необходимую  правовую основу для оптимизации  внебанковского оборота наличных денег; содействовать ускорению оборота наличных денег; способствовать обеспечению сохранности наличных денежных средств; внедрять передовые технологии при работе с денежной наличностью.

Так, в нормативном  акте Банка России, определяющем порядок  ведения эмиссионных и кассовых операций для учреждений Банка России, установлен порядок обработки, формирования и упаковки денежных знаков с учетом внедрения современного высокоскоростного счетно-сортировального оборудования, включая агрегатированные комплексы обработки банкнот, а также предусмотрено применение кассетно-контейнерных технологий работы с наличными деньгами, технологического телевидения при совершении операций с денежной наличностью, автоматизированной системы эмиссионно- кассовых работ, системы учета ценностей, программно-технических средств.

Кредитные организации  при организации порядка ведения  кассовых операций и правил хранения, перевозки и инкассации банкнот  и монеты Банка России руководствуются  нормативным актом Банка России, предметом регулирования которого является совершение операций с банкнотами и монетой Банка России, как единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. В целях обеспечения сохранности перевозимой денежной наличности и жизни инкассаторских работников определены требования к автотранспорту, используемому для перевозки и инкассации наличных денег, а также предусмотрены возможность страхования наличных денег, перевозимых или инкассируемых в автотранспорте. С учетом опыта зарубежных банков предлагается использование при перевозке и инкассации наличных денег специальных устройств для упаковки наличных денег, в случае несанкционированного вскрытия которых происходит окрашивание банкнот Банка России специальной краской. Кроме того, расширены возможности применения программно- технических средств, работающих на прием и выдачу наличных денег, а также установлены требования к счетно-сортировальной технике в части наличия функции распознавания машиночитаемых защитных признаков.

Во исполнение проводимой Банком России последовательной политики развития банковского сектора, направленной в том числе и на сокращение наличного денежного оборота, в настоящее время Банком России подготовлен нормативный акт, регламентирующий порядок ведения кассовых операций для хозяйствующих субъектов, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в соответствии с законодательством Российской Федерации частной практикой, а также кредитных организаций, не имеющих лицензии на осуществление банковской операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, и у которых отозваны (аннулированы) лицензии на осуществление банковских операций с момента исключения их из Книги государственной регистрации кредитных организаций. Указанный нормативный акт устанавливает отдельные нормы, детализирующие порядок приема и выдачи наличных денег, применения перечисленными субъектами платежных терминалов, работающих на прием наличных денег от населения в качестве платы за коммунальные и другие услуги.

Вышеназванные хозяйствующие  субъекты должны хранить наличные деньги в технически укрепленных и оборудованных  помещениях согласно требованиям законодательства Российской Федерации, предусматривающим  соответствующие стандарты к  средствам хранения наличных денег.

В случае перевозки или  инкассации наличных денег хозяйствующими субъектами собственными силами руководитель этого хозяйствующего субъекта должен обеспечить сохранность перевозимых  наличных денег и предоставить охрану при транспортировке наличных денег.

Нормативным актом Банка  России, устанавливающим правила  организации наличного денежного  обращения, на кредитные организации  возложено не реже одного раза в  два года проведение проверок соблюдения хозяйствующими субъектами порядка  ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью.

Поскольку согласно ст. 58 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» Банк России не вправе требовать  от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, а также требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц, Банк России совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами принимает участие в работе по освобождению кредитных организаций от такой функции контроля.

С учетом вышеизложенного, а также с целью актуализации, систематизации и унификации правил работы с наличными деньгами для  банков, хозяйствующих субъектов  и индивидуальных предпринимателей Банком России предлагается усовершенствование нормативного акта Банка России, устанавливающего правила организации наличного денежного обращения.