Депозитная политика банка

 

Содержание

 

 

Введение 3

1.Теоретические  основы изучения депозитной политики банков 6

1.1.Понятие депозитной политики коммерческого банка 6

1.2. Основные факторы, влияющие на формирование и реализацию депозитной политики коммерческого банка 10

1.3. Оценка эффективности депозитной политики коммерческим банком 13

2. Развитие депозитной политики коммерческих банков России. 18

2.1. Этапы развития  депозитной политики коммерческих банков России 18

2.2.Современные тенденции развития депозитной политики коммерческих банков России. 21

Литература 25

 

Введение

Актуальность темы исследования. В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении.

Недостаточная капитальная  база отдельных банков, слабость банковского  сектора в целом неблагоприятно влияют на структуру сбережений населения. Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной  и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности  деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.

Осознание негативных последствий  кризиса банковской системы требует  изменения работы банков по привлечению  средств и проведению более продуманной  политики размещения средств.

Выбор в качестве предмета исследования депозитной политики коммерческого  банка  обусловлен необходимостью новых подходов к организации банковского обслуживания населения в условиях рынка.

Глобализация и развитие финансовых рынков (международных и  национальных) предполагает совершенствование  банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость  в изучении и внедрении на практике приемов и методов банковского  менеджмента и маркетинга, применении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков с целью  наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными для  коммерческих банков затратами.

 Финансово-банковские  кризисы оказывают негативное  влияние на взаимоотношения банков  и их частных клиентов. Проблема  денежных накоплений, сбережений  населения, уверенности в завтрашнем  дне – это вопрос поддержки  (или ее отсутствия) государственной  экономической политики, что подчеркивает  актуальность темы.

Степень научной разработанности  темы. В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки видных российских ученых в области денежного обращения, кредита и банков: Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Ю.И. Кашина, Г.Г. Коробовой, А.Г. Куликова, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, О.Г. Семенюты, А.М. Тавасиева, В.М. Усоскина, Е.Б. Ширинской, В.Н. Шенаева и других. В диссертации также использованы научные труды зарубежных исследователей, внесших вклад в разработку теоретических основ организации банковского дела: А. Брю, Дэвид Д. Ван-Хуза, Э.Дж. Долана, Р. Котлера, Р.Л. Миллера, П.С. Роуза, Э. Рида, Дж.Ф. Синки, Р. Смита, М. Фридмена, Дж.М. Кейнса и др.

В последние годы специалисты  банковского дела отмечают все возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и  экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических  основ депозитной политики, проблем  ее практической реализации ослабляет  воздействие депозита на улучшение  качественных и количественных показателей  функционирования коммерческих банков и банковской системы.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является формирование и реализация депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации.

Предметом исследования является депозитная политика коммерческих банков .

Цель и задачи исследования. Целью работы является изучение методологических подходов и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию современной депозитной политики коммерческих банков .

Достижение поставленной цели предопределило постановку и решение  следующих задач:

· проанализировать понятийный аппарат, включая такие дефиниции, как «депозитная политика» и  «оптимальная депозитная политика коммерческих банков », описать их сущность, критерии оптимальности и роль;

· изучить место депозитной политики в банковской политике и элементы депозитной политики коммерческого банка , включая: принципы, цели, задачи, объекты, субъекты, функции, порядок реализации, институциональные и инструментальные элементы; ·

 исследовать основные  факторы, влияющие на депозитную  политику коммерческих банков;

 

1.Теоретические   основы изучения депозитной политики  банков

1.1.Понятие депозитной  политики коммерческого банка

В современной экономической  литературе вопрос определения понятия  «депозит» является дискуссионным.

В силу актуальности проблемы ее решению посвящены научные  исследования многих отечественных  и зарубежных ученых, в частности, А. Бабицкого, Г. Вознюк, В. Кириленко, Р. Коцовской, О. Лаврушина, И. Мельниковой, Р. Ольховой, Г. Пановой, Л. Поречкиной, В. Рычаковской, Г. Табачук, Н. Шульги, С. Шулькова и др.

Вместе с тем, остаются дискуссионными базовые понятия  депозитной политики банков; требует  дополнения и уточнения классификация  факторов ее формирования; не в полной мере проанализировано влияние финансового  кризиса на состояние депозитной базы банков. В связи с этим целью  данной статьи является углубление теоретических  исследований сущности депозитной политики банков, выявление факторов, влияющих на ее формирование, и их проявление в банковской системе России в современных условиях.

Решение этих проблем невозможно без четкого понимания сущности депозитной политики. Между тем, среди  ученых до настоящего времени не сложилось  единой точки зрения относительно определения  данного понятия (табл.1).

 

Таблица 1

Альтернативные трактовки дефиниции  «депозитная политика банка»

 

№ п/п	ФИО автора	Источник	Трактовка понятия
	Р. Ольхова	Управление деятельностью коммерческого  банка (Банковский менеджмент) / Подред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2003. – 688 с. с. 351- 352	Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению  денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом  привлечения.В широком смысле депозитная политика – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств. В узком смысле – это действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности путем активного изыскания и привлечения средств, в том числе и заемных
	Г. Панова	Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. –  М.: ИКЦ«ДИС», 1997. – 464 с. с. 104	Депозитная политика – это стратегия  и тактика банка по привлечению  средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка
	С. Шульков	Шульков С. А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммер-ческого банка / С. А. Шульков. – Саратов, 2001. – 178 с. с. 17	Депозитная политика в широком  смысле – это стратегия и тактика  банка по осуществлению им деятельности по привлечению ресурсов на возвратной основе, а также по организации  и управлению депозитным процессом. Депозитная политика в узком смысле слова – это стратегия и  тактика банка в части организации  депозитного процесса, деятельности коммерческого банка, направленная на определение цели, задач, содержания банковской деятельности по формированию привлеченных ресурсов, их планированию и регулированию
	И. Мельникова	Мельникова І. М. Маркетингова політика комерційного банку на депозитному рин-ку / І. М. Мельникова – К., 2002. – 197 с.с. 100	Депозитная политика банка –  это комплекс мероприятий по формированию ассортимента высококачественных депозитных услуг, разнообразных форм и методов  привлечения средств с целью гарантирования устойчивости и надежности депозитной базы для обеспечения конкурентных преимуществ банка на финансовом рынке
	Р. Коцовская, В. Рычаковская, Г. Табачук, Я. Груздевич М. Вознюк	Операції комерційних банків / [Р. Коцовська, В. Ричаківська, Г. Табачук та ін.]. – К.;Л., 2004. – 515 с. – С. 53.с. 53	Депозитная политика коммерческого  банка – это стратегия и  тактика банка относительно привлечения  денежных средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации таких источников
	А. Бабицкий	Бабицкий А. Депозитная политика коммерческого банка: грамотная работа с деньгами / А. Бабицкий [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.luxurynet.ru/finances-theory/8851html.	Депозитная политика – это комплекс мер по привлечению вкладов и  управлению ими (формирование резерва, использование определенной части  депозитов для выдачи кредитов и  ссуд, иные операции с банковскими  вкладами)
	Е. Московец, Л. Мочалова	Московец Е. А. Оценка эффективности депозитной политики коммерческого банка / Е. А. Московец, Л. А. Мочалова // Ползуновский альманах. – Т. 2. – 2009. –№ 3. – С. 253. с. 253	Депозитная политика – политика в области привлечения коммерческим банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенный срок, либо до востребования

Анализ информации, приведенной  в табл.1, и литературных источников, на основе которых она составлена, позволяет судить о том, что:

1) довольно распространенной  точкой зрения ученых является  толкование депозитной политики  банков в широком и узком  значении;

2) представительной является  точка зрения ученых по определению  депозитной политики банков как  их стратегии и тактики по  привлечению ресурсов экономических  субъектов рынка; 

3) отдельные ученые, раскрывая  сущностные характеристики депозитной  политики, указывают на то, что  она связана с организацией  и управлением депозитным процессом; 

4) в ряде определений  этого понятия делается акцент  на целях, которые банки преследуют  при формировании депозитных  ресурсов, тогда как в других  трактовках депозитной политики  подчеркивается, что она представляет  собой совокупность мероприятий,  направленных не только на  достижение поставленной цели, но  и на решение определенных  задач, а также конкретизируются  способы выполнения этих задач; 

5) некоторые ученые считают,  что наиболее существенными характеристиками  депозитной политики является  то, что она связана с привлечением  банками временно свободных денежных  средств юридических и физических  лиц на срок или до востребования.

Как видим, в настоящее  время в определении депозитной политики банка актуализируются  разные сущностные ее характеристики.

Для обоснования собственной точки зрения по данной проблеме существенное значение имеет понимание сути любого вида экономической политики, в том числе и политики банков по привлечению депозитных ресурсов, как одновременно деятельности (практических отношений), идеологии, программы действий и концепции. «Политика – это способ выполнения последовательно связанных действий, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления» .

Отсюда следует, что депозитная политика банка – это его стратегия и тактика по привлечению временно свободных денежных средств экономических субъектов и определение оптимальной структуры депозитной базы банка с точки зрения достижения его целей работы на рынке.

Под депозитной базой банка следует понимать совокупность средств на депозитных счетах клиентов, открытых в банке на договорных условиях. Она формируется из свободных денежных средств, которые передают во временное распоряжение банка физические лица, субъекты хозяйствования, организации и учреждения (в том числе финансово-кредитные институты).

Депозитная политика коммерческого банка является неотъемлемым элементом банковской политики и представляет собой совокупность:

а) последовательно связанных  действий по привлечению денежных средств клиентов в банки на условиях возвратности и платности;

 б) методов и способов  её (политики) осуществления, обеспечивающих  эффективное управление депозитами  с целью достижения приемлемого  уровня рентабельности и ликвидности  банка.

Депозитную политику следует  рассматривать комплексно как совокупность образующих ее элементов. Поэтому укрупненно депозитная политика включает в себя следующие основные блоки (совокупность элементов).

Методологический блок включает: основные принципы депозитной политики, объекты депозитной политики, цели и задачи, выполнение которых способствует улучшению количественных и качественных показателей деятельности коммерческого банка и, как следствие, его развитию.

Целью депозитной политики банка  является привлечение банком денежных средств в достаточном объеме и с минимальными затратами, а также обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств.

В соответствии с целью  депозитной политики банка могут  быть поставлены следующие задачи:

развитие депозитных операций за счет расширения перечня предлагаемых видов депозитов и возможностей по распоряжению денежными средствами, повышение качества и культуры обслуживания вкладчиков банка.

· формирование структуры  депозитного портфеля, способствующей поддержанию необходимого уровня ликвидности  банка;

· привлечение в депозиты необходимого объема ресурсов, диверсифицированных  по суммам, категориям вкладчиков и  срокам;

· привлечение депозитов  с минимальными затратами для  банка;

· поддержание сбалансированности депозитов и кредитов, вложений в  ценные бумаги по срокам, суммам и процентным ставкам;

· получение прибыли в  процессе проведения депозитных операций или создание условий для получения  прибыли в будущем;

· маневрирование процентными  ставками по депозитам для обеспечения  приемлемого уровня рентабельности банка.

Функциональный блок объединяет элементы депозитной политики, характеризующие ее функции, порядок их выполнения, имея в виду, что управление депозитными ресурсами банка осуществляется, в том числе для обеспечения приемлемого уровня ликвидности и рентабельности банка.

Инструментальный блок включает: совокупность приемов, способов, методов и средств достижения целей депозитной политики, в том числе критерии качества депозитной политики; виды депозитных счетов клиентов банка; материально-вещественные документы, подтверждающие наличие депозита в банке и т.д.