Депозитная политика банка

 Рисунок 1. Привлеченные средства кредитными организациями в 2000-2010 гг. (млн. руб.)¹¹

Вклады физических лиц  оставались важным источником банковских ресурсов.

Вместе с тем, прирост  объема вкладов физических лиц, достигших  к концу 2007 г. 5136,8 млрд. рублей, замедлился до 35,4% по сравнению с 37,7% в 2006 г. Несколько снизилась (с 27,0 до 25,4%) доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора. Тем не менее, в 2007 г. вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: указанные средства обеспечили около 22% прироста пассивов банковского сектора. На снижение темпов прироста объемов вкладов оказало влияние увеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, в частности, в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), в акции Сбербанка России и ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения (IPO).

Объем привлеченных кредитными организациями вкладов населения (без учета Сбербанка России) вырос  за 2007 г. на 40,7%. У Сбербанка России прирост составил 30,8%, в связи с чем его доля на этом рынке, составлявшая 53,3% на начало 2007 г., к концу года снизилась до 51,4%, или на 1,9 процентных пункта (в 2006 г. на 1,1 процентных пункта) (рис. 3.).

 

Рисунок 2. Вклады (депозиты) физических лиц в Сберегательном банке Российской Федерации за период 2000-2010 гг. (млн. руб.)¹²

 Активная депозитная политика коммерческих банков на этом этапе принесла свои плоды, что выражалось в общем росте их депозитных портфелей и некотором снижении доминирующей роли Сбербанка на рынке банковских депозитов.

2.2.Современные тенденции развития депозитной политики коммерческих банков России.

Современный этап (2008-2012) характеризуется  тем, что коммерческие банки разрабатывают  и реализуют депозитную политику, адаптируясь к реалиям рынка  в условиях мирового экономического кризиса и этапа посткризисного развития.

Исследование показало, что  основными тенденциями формирования депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях являются следующие:

· наблюдается ежегодный  рост привлечения ресурсов в коммерческие банки;

· активно идет процесс  повышения роли коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц, в то время как Сбербанк постепенно уступает свою долю рынка (в т. ч. вследствие определенных для себя приоритетов  депозитной политики по расширению практики обслуживания корпоративных клиентов);

· наблюдается восстановление ликвидности коммерческих банков;

 увеличиваются масштабы, виден качественный рост основных  показателей банковской деятельности;

· принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках» способствовало повышению доверия населения  к коммерческим банкам, и граждане стали активно вкладывать денежные средства в коммерческие банки; ·

 расширился ассортимент  услуг коммерческих банков населению;

 · многие коммерческие  банки стали активно развивать  розничный бизнес, включая выпуск  и обслуживание банковских карт, что обеспечило рост остатков  денежных средств на счетах  клиентов;

· уровень автоматизации  банковской системы повысился, многие банки перешли на широкое использование  автоматизированных банковских программ, тем самым улучшив качество обслуживания клиентов.

В целом анализ особенностей формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков показал, что на каждом из этапов суть депозитной политики, ее экономическое содержание не меняется. В то же время ее проявления, характер, виды депозитной политики меняются на разных этапах исторического развития в зависимости от условий, факторов, определяющих депозитную политику банков.

В современных условиях одной  из ключевых составляющих ресурсной  стратегии банка является политика, направленная на систематическое управление депозитной базой. Значительная часть  банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных (вкладных) операций банка, от правильной и эффективной организации которых  зависит в конечном счете стабильность функционирования кредитной организации в целом.

Принципиальной особенностью срочных вкладов населения и  корпоративных депозитов является тот факт, что банк ограниченно  контролирует подобные виды ресурсов, поскольку инициатива заключения сделки во многом исходит от самих клиентов¹³.

 В процессе реализации  депозитной политики банк стремится  привлекать максимально долгосрочные, неволатильные в течение срока и одновременно недорогие ресурсы. Однако данная задача является противоречивой в силу взаимоисключаемости и обратной коррелируемости каждой из выделенных характеристик. В работе А.С.Тарасова показано, что вкладчики не готовы к отказу от права изъятия в течение срока размещения и при появлении данного предложения, скорее всего, уменьшат объем совокупных сбережений в банках¹⁴. Для дальнейшего увеличения доверия клиентов к банковскому сектору и рынку сбережений, в частности, необходимо планомерное расширение границ страхования вкладов, а также совершенствование соответствующих нормативных актов. Катализатором данных процессов должны послужить посткризисные законодательные инициативы, реализуемые в США, Великобритании и ЕС.

В работе А.С.Тарасова определены причины сберегательной активности клиентов - физических лиц на различных стадиях экономического цикла¹⁵.

В условиях устойчивого экономического роста главным мотивом сбережений является аккумулирование денежных фондов для повышения уровня капитальных  расходов и покупок дискреционных  товаров. Основная характеристика данного  этапа – стабильный рост числа сберегающих домохозяйств, доля которых приблизилась к 50%-й отметке от общего количества трудоспособного населения. Фактически сбережения выступали в качестве промежуточного этапа потребления, активно финансировавшегося за счет кредитов банков. Поэтому, несмотря на ежегодный стабильный рост средств населения в банках, разница между увеличением вкладов и полученных в банках кредитов в 2005-2008 гг. находилось в интервале от 0 до 500 млрд руб.

В условиях финансовой нестабильности – создание страхового резерва для поддержания привычного уровня текущего потребления и уменьшения затрат на обслуживание долга. Так, на момент начала кризиса в РФ финансовая подушка 2/3 вкладчиков оказалась крайне «тонкой»: ее могло хватить менее чем на полгода. Причинами, по которым россияне не делали накоплений, стали недостаточный уровень доходов, а также недоверие к сберегательным институтам, основанное на негативном опыте 1990-х годов.

На стадии восстановления экономики – индивидуальное накопление и дальнейшее реинвестирование с целью повышения уровня дохода. По окончанию наиболее острой и тяжелой фазы текущего кризиса граждане продолжили доверять банкам свои средства. В ответ на рост ставок в банках клиенты увеличили более чем 40% объем размещенных депозитов за 2009-2010 гг.

Однако начиная с 2011 г. факторы, способствовавшие активному  росту сбережений, начали ослабевать. Граждане, располагающие свободными деньгами, сформировав возможный  запас ликвидности, стали искать своим средствам лучшее применение. К этому их подталкивало снижение процентных ставок по вкладам в целом  по рынку и неопределенность в  отношении инфляции. Экономическая  стабилизация и исторический минимум  ставки рефинансирования способствовали уменьшению стоимости кредитов и  ослаблению требований к отбору заемщиков.

 

 

3

Литература

1. Алавердов, А.Р. Финансовый менеджмент в банке. Учеб. пособие/А.Р. Алавердов. - М.: МЭСИ, 1999. – 100 с.
2. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ТК «Велби»; Проспект, 2003. – 624 с.
3. Бабицкий А. Депозитная политика коммерческого банка: грамотная работа с деньгами / А. Бабицкий [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.luxurynet.ru/finances-theory/8851html.
4. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2003. – 256 с.
5. Банковский менеджмент: учеб. / под ред. проф. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2009.560 с.
6. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2009. – 442 с.
7. Банковское дело. Управление и технологии: учеб. / под ред. проф. A.M. Тавасиева. – М.: Юнити-Дана, 2005. – 671 с.
8. Банковское дело: учеб. / под ред. В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2002, –464 с.
9. Банковское дело: учеб. / под ред. О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.И. Валенцевой. М.: Кнорус, 2009. – 768 с.
10. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
11. Бибикова Е.А., Симонцева С.В. Финансовая политика коммерческого банка: значение, роль, принципы формирования. // Вестник ИГЭУ. 2011. Вып. 5. С. 70 – 73
12. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. – М.: Кнорус,2006, –288 с.
13. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Альма Матер, 2005. – 432 с.
14. Джеймс С. Ван Хорн, Джон М. Вахович, мл. Основы финансового менеджмента: пер. с англ. 12-е изд. – М.: Вильяме, 2008. – 1232 с.
15. Жарковская Е.П. Банковское дело. 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-JT, 2006. – 452 с.
16. Жилан, О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка/О.Д. Жилан// Извести ИГЭА. – 2006. №4, С. 7-10.
17. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 176 с.
18. Иванов Н.А. Анализ процессов самоорганизации банковской системы //Образование. Наука. Инновации: Южное измерение, 2011. – № 2(17). – С. 171- 177.
19. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: БДЦ-пресс, 2006. – 173 с.
20. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов A.B. Банковский розничный бизнес. – М.: БДЦ-пресс, 2006. – 424 с.
21. Лаврушин, О.И. Банковское дело/ О.И.Лаврушин. – М.: Кнорус, 2007. - 768 с.
22. Мельникова І. М. Маркетингова політика комерційного банку на депозитному ринку / І. М. Мельникова – К., 2002. – 197 с.
23. Московец Е. А. Оценка эффективности депозитной политики коммерческого банка / Е. А. Московец, Л. А. Мочалова // Ползуновский альманах. – Т. 2. – 2009. – № 3. – С. 253.
24. Операції комерційних банків / [Р. Коцовська, В. Ричаківська, Г. Табачук та ін.]. – К.; Л., 2004. – 515 с. – С. 53.
25. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.
26. Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка/А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с.
27. Симонцева С.В. Механизм реализации финансовой политики коммерческого банка. // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. 2012. № 2 (12). С. 29 – 37
28. Симонцева С.В. Состав и содержание основных элементов финансовой политики коммерческого банка. // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. 2011. № 4 (28). С. 73 – 80
29. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2003. – 688 с.
30. Хашиева, Л. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития/Л. Хашиева// Банковское дело. – 2005. - №28. С. 28-37
31. Шульков С. А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка / С. А. Шульков. – Саратов, 2001. – 178 с.
32. Шульков С.Д. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка: автореф. дисс. на соискание ученой степени канд. экон. наук: 08.00.10. «Финансы, денежное обращение и кредит». / С. Д. Шульков; Саратовский гос. ун-т. – Саратов, 2001. – 20 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

3

Основной целью депозитной  политики ОАО «Банк «Петровский» является  привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Привлечение ресурсов

осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных  действующими банковскими лицензиями. При этом, основными  инструментами,  используемыми  ОАО «Банк «Петровский» для привлечения ресурсов, являются:

o              открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

o       открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

Перечень  инструментов для привлечения средств  может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности.

В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними  документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций

 

Видно, что особое место в линейке  вкладов занимают вклады, направленные на молодежь . Таким образом можно сделать вывод о том, что  ОАО «Банк «Петровский» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. При этом особое внимание уделяется молодым, для которых предусмотрена линейка вкладов, позволяющая учесть их интересы. Особое выделение вкладов для молодежи связано с тем, что именно они являются важным сегментом вкладчиков для  ОАО  «Банк «Петровский».

 

http://referat.ru/referats/view/29974

¹ Шульков С.Д. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка: автореф. дисс. на соискание ученой степени канд. экон. наук: 08.00.10. «Финансы, денежное обращение и кредит». / С. Д. Шульков; Саратовский гос. ун-т. – Саратов, 2001. – 20 с

² Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка/А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с

³ Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка/А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с

⁴ Жилан, О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка/О.Д. Жилан// Извести ИГЭА. – 2006. №4, С. 7-10.

⁵ Алавердов, А.Р. Финансовый менеджмент в банке. Учеб. пособие/А.Р. Алавердов. - М.: МЭСИ, 1999. – 100 с.

⁶ .

⁷ Лаврушин, О.И. Банковское дело/ О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2007. - 768 с.

⁸ Хашиева, Л. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития/Л. Хашиева// Банковское дело. – 2005. - №28. С. 28-37.

⁹ Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2006 году. Москва, - с. 22.

¹⁰ О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации [Текст]: федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010).

¹¹ По данным Банка России – www.cbr.ru

¹² По данным Банка России – www.cbr.ru

¹³ Тарасов А.С. Формирование депозитной базы и ее влияние на устойчивость коммерческого банка. Дисс… канд. экон. наук. М., 2011

¹⁴ Тарасов А.С. Формирование депозитной базы и ее влияние на устойчивость коммерческого банка. Дисс… канд. экон. наук. М., 2011

¹⁵ Тарасов А.С. Формирование депозитной базы и ее влияние на устойчивость коммерческого банка. Дисс… канд. экон. наук. М., 2011