Депозитная политика коммерческого банка

1.3 Роль  и значение депозитной политики  в деятельности коммерческого  банка

Реализацию депозитной политики можно рассматривать с двух позиций. В широком смысле – это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением (регулированием) соответствующих комбинаций источников средств. В узком смысле – это  действия, направленные на удовлетворение потребностей банка в ликвидности  путем активного изыскания привлечения  средств.

Конечной целью выработки  и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка  является увеличение объема ресурсной  базы при минимизации расходов банка  и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов  рисков.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по  разработке основных направлений  депозитного процесса;

2) тактика банка по  организации формирования ресурсной  базы;

3) контроль за реализацией  депозитной политики.

Как правило, банкам предлагается разрабатывать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определять стратегию и тактику  банка в организации депозитного  процесса. Документ "Депозитная политика банка" разрабатывается на основе анализа структуры, состояния и  динамики ресурсной базы банка, а  также в тесной увязке с такими документами, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств. Конкретно в  депозитной политике банк предусматривает  перспективы роста собственных  средств, а отсюда и соотношение  между собственными и привлеченными  средствами; структуру привлеченных средств; предпочтительные виды вкладов  и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами и вкладами на срок и депозитами до востребования; основной контингент по вкладам и депозитам и т.д.

Депозитная политика банка  должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной  линии. Банк может выбрать в качестве своих приоритетных потенциальных  клиентов либо частных вкладчиков – "розничных" клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может  заменить постоянные издержки процентными. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию  проникновения по рынкам, клиентам и банковским продуктам, а затем  – стратегию развития и диверсификации.

Депозитная политика банка  предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками  в области депозитных операций. Ее основу составляет постоянное поддержание  необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение  возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание  сбалансированности пассивов банка  с его активами по срокам и процентным ставкам.

Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала и выработкой условий депозитных договоров. Депозитная политика создает необходимые предпосылки эффективной работы персонала ресурсных подразделений банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Наличие системы гарантирования вкладов укрепляет доверие к  национальной банковской системе и  создает предпосылки для перетока сбережений населения в банки.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств  граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается  фонд обязательного страхования  вкладов. Участниками системы страхования  вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. В целях  обеспечения функционирования системы  страхования вкладов Агентство  по страхованию вкладов осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам  при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы  страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования  вкладов, в том числе за счет взносов  банков; управляет средствами фонда  страхования вкладов. Страхование  вкладов в Российской Федерации  осуществляется в соответствии с  Федеральным законом "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или  закон о страховании вкладов). Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. В  России участие в системе страхования  вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. В настоящее  время участниками ССВ являются 908 банков (данные на 20 июня 2011 г.). Страховое  возмещение по вкладам в банке, в  отношении которого наступил страховой  случай, выплачивается вкладчику  в размере 100 % суммы вкладов в  банке, но не более 700 000 руб. (для страховых  случаев). Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Глава 2. Анализ формирования депозитной политики проводимой коммерческим банком (по материалам ОАО "Восточный экспресс банк")

2.1. Виды  и характеристика депозитных  продуктов банка

Открытое акционерное  общество "Восточный экспресс банк" зарегистрировано в 1991 году. Генеральная  Лицензия Банка России № 1460 от 9 июня 2009г.

В 2009 году банк успешно завершил процедуры объединения с ОАО "Эталонбанк" (июнь) и ЗАО КБ "Движение" (октябрь), в 2010 году "КАМАБАНК" (май) и ОАО "Ростпромстройбанк" (сентябрь) путем  присоединения к Восточному экспресс банку. В июле 2010 года банк приобрел 100% долей ООО "Городской Ипотечный  банк". В декабре 2010 года завершил сделку по приобретению 100% акционерного капитала ЗАО "Сантандер Консьюмер  Банк", являющегося российским розничным  подразделением ведущего европейского банка Banco Santander S.A. of Spain.

На 01.01.2012 года Восточный  экспресс банк входит в ТОР-40 крупнейших банков России, ТОР-15 по депозитам физических лиц, ТОР-5 по потребительским кредитам и тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети. Банк представлен 12 филиалами (свыше 500 отделений более  чем в 330 городах страны) на территории 7 федеральных округов - Центрального, Северо-Западного, Приволжского, Южного, Уральского, Сибирского и Дальневосточного.

Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми агентствами Moody’s Investors Service (B2/NP/E+), RusRating (BB+ прогноз "стабильный"), Агентство Эксперт  РА (А).

В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться  и осваивать новые территории. На начало 2010 года банк имеет обширную сеть отделений (360 отделений) и представлен  в 38 регионах Российской Федерации. В 2009 году ОАО КБ "Восточный" присоединил  к себе два банка: Банк "Эталон" и банк "Движение". Объединенные банки стали работать под брендом "Восточный".

Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на деятельности Банка. В сложившихся условиях главными задачами "Восточного экспресс банка" было удержание ведущих позиций  на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного и Восточно - Сибирского округов и продолжение  укрепления своих позиций в западных и центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение  достаточного уровня покрытия капиталом  принимаемых Банком рисков.

Банк сумел не только устоять  под ударом кризисных явлений, но и осуществил ряд важнейших мероприятий, которые в дальнейшем окажут немаловажное влияние на дальнейшее развитие финансового  института.

Несмотря, на общерыночные тенденции  к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, в банке выдачи росли, кредитный  портфель также увеличивался. Так  на начало 2009 года доля ОАО КБ "Восточный" на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а  на начало 2010 года она составила 1,05%. В течение года банк разработал ряд  новых продуктов и продолжил  освоение рынка кредитных карт.

На рынке сберегательных услуг развитие банка также было динамичным. За 2010 год размер депозитного  портфеля вырос примерно в 2 раза, за год доля банка на рынке сберегательных услуг выросла с 0,28% до 0,44%. Объем  привлечения вкладов вырос примерно в 4 раза.

Помимо услуг кредитования и сберегательных услуг, банк также  развивал услуги денежных переводов (как  через партнерские системы переводов, так и через собственную систему  денежных переводов) и валютообменные операции.

"Восточный экспресс  банк" является одним из крупнейших, динамично развивающихся финансовых  институтов федерального ранга,  а так же одним из самых  узнаваемых брендов на территории  Дальневосточного и Восточно-Сибирского  рынков банковских розничных  услуг. В то же время Банк  приобретает все большую популярность  в центральных и западных регионах  страны.

Валютообменный бизнес является одним из важнейших направлений  розничного обслуживания населения  Банком. Банк занимает значительную долю рынка наличной валюты – 20% в домашнем регионе. Так в 2010 году наличный оборот долларов составил 562 млн., евро – 189 млн. Кроме того Банк активно участвует  на рынках азиатских валют, проводя  операции купли-продажи с китайским  юанем и японской йеной.

Банк активно работает во внешнеэкономической сфере, обслуживая платежи и переводы, идущие в другие страны. В 2010 году ежемесячный объем  конвертаций и переводов составил 140 млн. долларов США.

Гранича с одной из мощнейших  мировых держав КНР, "Восточный  экспресс банк" курирует два направления: первое из которых – это обслуживание китайских граждан в сфере  приграничной торговли, второе - сопровождение  внешнеэкономической деятельности клиентов юридических лиц по всей территории присутствия Банка.

Опыт работы в сфере  обслуживания китайских граждан  насчитывает более семи лет. За это  время Банк создал эффективные финансовые инструменты и каналы для реализации совместных проектов предпринимателей двух стран, приобрел известность в  Китае и заслужил репутацию надежного  банка, которому можно доверять. Географически  корреспондентская сеть Банка в  КНР охватывает Пекин, Гонконг, центр  провинции Хэйлунцзян - Харбин и  районы важнейших трансграничных переходов  Россия-Китай: Благовещенск-Хэйхэ, Забайкальск-Маньчжурия, Пограничный (район Уссурийска) - Суйфэньхэ. На данный момент открыто 20 счетов Ностро с китайскими банками (из них 10 счетов в долларах США, 9 счетов в китайских  юанях и 1 счёт в российских рублях). Также открыто 10 счетов Лоро (из них 9 счетов в российских рублях и 1 счёт в китайских юанях).

Сегодня Банк является одним  из крупнейших операторов по платежам в Китай и активно расширяет  сотрудничество в рамках региона  Дальний Восток России – провинция  Хэйлунцзян. Наряду с переводами в  Китай, Банк является ведущим оператором переводов в Японию на территории Приморского края.

Не смотря на жесткую конкуренцию, "Восточный экспресс банк" занимает уверенные позиции на рынке банковских услуг и приобретает статус Банка  федерального значения.

"Восточный экспресс  банк" предоставляет широкий перечень  услуг как для юридических,  так и для физических лиц.  Частным лицам банком предлагаются  такие услуги, как кредиты, вклады  в рублях и иностранной валюте, денежные переводы в рублях  и иностранной валюте, дистанционное  обслуживание (с помощью мобильного  телефона или персонального компьютера), открытие и обслуживание пластиковых  карт, прием платежей, операции с  наличной валютой, платежные терминалы  и индивидуальные сейфы. Достаточно  обширен и перечень услуг для  организаций: расчетно-кассовое  обслуживание, кредитование, открытие  и ведение рублевых и валютных  счетов, зарплатные проекты, валютный  контроль (международные расчеты), банковские  гарантии. Также "Восточный экспресс  банк" оказывает услуги финансовым  организациям: открытие и ведение  корреспондентских счетов в рублях  и иностранной валюте, межбанковское  кредитование, депозитарные услуги, брокерские и дилерские операции.

Физическим лицам "Восточный  экспресс банк" предлагает следующие  виды депозитных продуктов:

Вклад "100% Надежности"

Специальный вклад для  новых клиентов банка. Срок вклада до полугода. Он позволяет за короткий срок получить высокий доход, сопоставимый с доходностью долгосрочных вкладов.

Основные преимущества вклада:

- возможность однократного  частичного досрочного отзыва  вклада – без потери процентов;

- для переоформления вклада  не обязательно обращаться в  отделение банка – вклад автоматически  пролонгируется на 3 месяца;

- проценты начисляются  и выплачиваются ежемесячно, невостребованные  проценты капитализируются к  основной сумме вклада;

- возможность перехода  из одной суммовой градации  в другую при условии изменения  суммы остатка на вкладе. При  этом ставка, начисляемая на остаток  вклада, будет соответствовать новому  суммовому диапазону.

Условия по вкладу "100% Надежности":

1. вклад принимается в  рублях, долларах США, евро на  срок 3, 4, 6 месяцев;

2. минимальная сумма вклада 30 000 рублей или 1000 долларов США/евро;

3. процентная ставка варьируется  в зависимости от срока и  суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых:

- в рублях – от 8,2 до 8,7%,

- в долларах – от 4,7 до 5,2%,

- в евро – от 4,5 до 5,0%,

4. ставка фиксированная,  в течение всего срока хранения  вклада не меняется;

5. непополняемый;

6. пролонгируемый;

Вклад "Рождественский"

Отличная возможность  открыть вклад - не только воспользоваться  привлекательными ставками, но и зафиксировать  повышенную выгоду на год вперёд.

Основные преимущества вклада:

- ставку по вкладу можно  зафиксировать на срок до 3 лет,  и даже если на рынке снизятся  ставки – ваши сбережения сохранят  доходность;

- проценты начисляются  и выплачиваются ежемесячно, невостребованные  проценты капитализируются - причисляются  к основной сумме вклада;

- возможность однократного  частичного досрочного отзыва  вклада без потери процентов;

- для переоформления вклада  необязательно обращаться в отделение  банка – вклад автоматически  пролонгируется на 3 месяца;

- возможность перехода  из одной суммовой градации  в другую при условии изменения  суммы остатка на вкладе. При  этом ставка, начисляемая на остаток  вклада, будет соответствовать новому  суммовому диапазону.

Условия:

1. вклад принимается в  рублях, долларах США, евро на  срок 1, 2 и 3 года;

2. минимальная сумма вклада 30 000 рублей, 1 000 долларов США/ Евро;

3. процентная ставка варьируется  в зависимости от срока и  суммы вклада (без учета капитализации), в % годовых: