Деятельность сберегательных банков

 В целях совершенствования  обслуживания населения, дальнейшего  развития безналичных расчетов  и расширения чекового оборота  расчетные чеки стали применяться  в уплату за услуги, оказываемые  предприятиями бытового обслуживания (при строительстве и ремонте  жилья, изготовлении мебели и  т.д.). Круг предприятий бытового  обслуживания, которые могут быть  привлечены к оказанию услуг  населению путем их безналичной  оплаты, определяется учреждениями  бытового обслуживания на местах  совместно с учреждениями Сберегательного  Банка. Аванс за услуги, предоставляемые  предприятиями общественного питания  по предварительным заказам по  обслуживанию торжеств, также может  быть оплачен расчетным чеком.  Окончательный расчет за такие  услуги производится гражданами  наличными деньгами непосредственно  с предприятием общественного  питания.

 Круг товаров и услуг,  за которые население может  рассчитываться безналичным путем  в последние годы значительно  расширился. Около 93% всей суммы  безналичных расходов населения  приходится на расчеты граждан  с торговыми организациями. Обязательным  условием успешного развития  этой формы расчетов является  взаимная заинтересованность в  ней со стороны предприятий  торговли и учреждений Сберегательного  Банка. Необходима реклама безналичных  расчетов среди населения.

 Чековая книжка Сберегательного  Банка – еще одна форма безналичных  расчетов. Чековая книжка – именной  денежный документ и выдается  вкладчику банка на любую сумму  в полных рублях в пределах  остатка средств на счете по  вкладу до востребования. Расчеты  за товары и услуги чеками  из чековой книжки имеют очевидные  преимущества:

 – отпадает необходимость  иметь при себе наличные деньги;

 – гарантирована сохранность  денежных сбережений по чековой  книжке;

 – отрывные чеки (всего  12) позволяют в течение двух  лет (срок действия книжки) оплачивать  любые виды промышленных товаров  и бытовые услуги. В случае  необходимости наличные деньги  по чековой книжке можно получить  в учреждениях Сберегательного  Банка. По желанию вкладчика  срок действия чековой книжки  может быть продлен еще на  два года.

  Чековая книжка не отменяет, а существенно дополняет и расширяет действующий круг операций с применением расчетных чеков. Конечно, предстоит еще большая работа, чтобы максимально упростить и демократизировать чековую форму расчетов в интересах. населения. К очевидным неудобствам при такой форме оплаты товаров и услуг следует отнести обязательное предъявление паспорта владельцем чековой книжки при покупке и оплате сервисных услуг; недостаточное количество чеков в чековой книжке; отсутствие перфорации на чеке усложняет отделение чека от самой книжки; недостаточно прочна обложка чековой книжки; ограничено число вкладчиков Сберегательного Банка, имеющих право на получение чековых книжек. Нет сомнений в том, что очевидные преимущества чековой книжки (в первую очередь – универсальность и удобство в обращении) потеснят существующие расчетные чеки, денежные переводы и другие формы безналичных расчетов.

  Важнейшим направлением в деятельности учреждений Сберегательного Банка по улучшению обслуживания граждан является внедрение безналичных расчетов за коммунальные и другие виды услуг. Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объема работы по приему платежей в отделениях и филиалах Сберегательного Банка. Ждет своего решения проблема безналичных операций по перечислению сумм платежей населения за телефон, газ, электричество, квартиру, сервисные услуги, взносы в ЖСК, за содержание детей в детских учреждениях и т.д. Объем безналичных расчетов граждан по коммунальным платежам увеличился в последние годы только в три раза. При этом около 97% указанных операций совершается по длительным поручениям вкладчиков. Реализация безналичных операций по перечислению сумм платежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателей развита недостаточно.

 Основная сумма платежей  продолжает вноситься населением  в Сберегательный Банк наличными  деньгами. Поэтому в последние  годы особое внимание стало  уделяться развитию безналичных  расчетов населения, которые выполняются  по поручениям вкладчиков как  в разовом порядке, так и  в течение продолжительного времени.  Принимаются меры к тому, чтобы  безналичные расчеты за квартиру  и коммунальные услуги осуществлялись  непосредственно предприятиями  путем перечисления сумм платежей  из заработной платы рабочих  и служащих – по их поручениям. Несомненно, что это в значительной  мере сократит платежи наличными  деньгами, ускорит поступление платежей  по назначению, улучшит обслуживание  вкладчиков и других клиентов  Сберегательного Банка и снизит  оборот документов. Положительный  опыт применения таких расчетов  имеется во многих регионах  России. Там была проведена соответствующая  работа по расширению практики  выполнения предприятиями, учреждениями  и организациями письменных поручений  рабочих и служащих о перечислении  из их заработной платы платежей  за газ, телефон, электричество  и квартиру, независимо от ведомственной  принадлежности жилых домов, в  которых они проживают.

 Безналичные расчеты  по месту работы за коммунальные  услуги и квартиру удобны населению,  поскольку полностью освобождают  их от прямого участия в  платежах. Естественно, что у людей  снизились потери времени, связанные  с посещением учреждений Сберегательного  Банка. Одновременно уменьшилась  просроченная задолженность квартиросъемщиков, сократился наличноденежный оборот и расход бумаги для изготовления бланков платежных документов.

 Учреждения Сберегательного  Банка выполняют поручения вкладчиков  о переводе вкладов в полной  мере или частично в другие  отделения, филиалы или агентства  для дальнейшего хранения или  выплаты наличными деньгами. Вклад  может быть переведен как на  имя самого вкладчика, так и  на другое лицо. Для перевода  могут быть приняты наличные  деньги, чтобы переданная сумма  была зачислена на счет вкладчика  в другом отделении. Все учреждения  Сберегательного Банка России  выполняют такие операции. Отделения  и филиалы принимают от граждан  поручения о переводе сумм, вносимых  наличными деньгами, чтобы их  выплачивать наличными в других  отделениях и филиалах. На повестке  дня – проведение эксперимента  по организации комплексного  расчетно-кредитного обслуживания  семей. В задачу эксперимента  входит широкое использование  безналичных расчетов в ведении  семейного бюджета. В этой связи  предусматриваются совершенствование  и комплексное применение таких  форм безналичных расчетов, как  перечисление на счет по вкладу  доходов владельца счета и  других членов семьи, списание  прямо со счета широкого круга  платежей в пользу различных  предприятий (учреждений), получение  кредита на льготных условиях  на неотложные нужды, выдача  владельцам счета чековой книжки  для оплаты всех видов товаров  и услуг.

 Для банковской системы,  торговых и сервисных организаций,  а также для государства в  целом быстрое развитие безналичных  расчетов населения сулит немалые  выгоды. В плане общегосударственных  интересов сократится потребность  в наличных деньгах, снизятся  издержки обращения (изготовление  денежных знаков, их хранение, транспортировка,  уничтожение и т.д.), ускорится  оборот денежных средств в  хозяйстве. Для банков развитие  безналичных расчетов означает  расширение рынка платных услуг  и поэтому должно способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения.

 Развитие безналичных  расчетов особенно привлекательно  для населения с точки зрения  удобства оплаты за приобретаемые  товары длительного пользования.  В перспективе доля таких товаров  должна возрасти и вопросы  повышения личной безопасности  граждан при расходовании крупных  денежных средств будут решены. Для банков расширение безналичных  расчетов позволит привлечь дополнительные  кредитные ресурсы и увеличить  доходы за счет развития новых  видов платных услуг. Организации,  реализующие населению товары  и оказывающие платные услуги, при быстром развитии безналичных  расчетов смогут получать значительную  экономию своих денежных средств  в результате ускорения их  оборота и экономии на издержках  обращения.

2.3 Виды вкладов, ценных  бумаг и кредитование Сбербанка.

 Среди выполняемых  Сбербанком операций наибольший  удельный вес занимают операции  по вкладам. Вклады отличаются  друг от друга условиями хранения, формами и размерами дохода. В  банке имеются следующие виды  вкладов: до востребования; номерные, срочные вклады (в том числе  по счетам по компенсации); пенсионные; целевые вклады на детей; срочные  депозиты; вклады: «сберегательный», «юбилейный»,  «фиксированный процент» и др.

 Согласно Уставу Сбербанка  его вкладчиками являются граждане  Российской Федерации, иностранные  граждане и лица без гражданства.  При этом они имеют право  на получение доходов в виде  процентов или выигрышей в  установленном порядке.

 Вклады до востребования  – наиболее распространенный  вид вкладов. Они принимаются  как на имя определенного лица  с неограниченным сроком хранения средств на счете, так и на предъявителя. Вклады других видов принимаются только на имя определенного лица.

 Номерные вклады открываются  без указания имени определенного  лица на основании номера, присваиваемого  его владельцу. Это позволяет  обеспечить большую конфиденциальность  по вкладу и гарантировать  больший доход, чем по вкладу  до востребования и срочным  вкладам.

  Пенсионные вклады открываются для перечисления на них пенсий людям пожилого возраста и выплаты этой категории российских граждан дополнительного дохода исходя из суммы по вкладу. В банке имеются разновидности подобных вкладов, в том числе срочный пенсионный вклад, по которому установлен повышенный процент.

 Срочные депозиты принимаются  на срок 4, 6 и 12 месяцев с уплатой  процентов в зависимости от  величины вклада и времени  хранения.

 Сберегательный банк  стремится разнообразить виды  услуг, оказываемых населению,  в том числе путем открытия  новых видов вкладов. Примером  этому могут служить новые  виды вкладов: «сберегательный», «юбилейный», «фиксированный процент», «пополняемый», «особый» и др. Уплата процентов по вкладам  «сберегательный» и «юбилейный»  осуществляется ежемесячно. Достоинством  вклада «фиксированный процент»  является то, что в отличие  от прочих видов вкладов Сбербанк  гарантирует уплату фиксированного  процента, не изменяя его в  течение срока действия договора  по вкладу. Как известно, по иным  вкладам банк имеет право изменять  условия хранения средств по  вкладу в одностороннем порядке,  что в свою очередь не всегда  выгодно владельцам.

  Целевые вклады на детей наиболее выгодны с точки зрения доходности. Они принимаются на детей независимо от родственных отношений вносителя денег и выплачиваются по истечении 10 лет хранения вклада и при достижении ребенком возраста 16 лет. По ним выплачивается наибольший по сравнению с другими видами вкладов доход. При этом дополнительные взносы принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным путем, частичная выдача сумм из вклада не производится.

  Новый вид операций Сбербанка – открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается новый счет. Клиенты могут открыть валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило, в двух формах; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри страны и за границей в пользу как организаций, так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.

  По текущим валютным счетам совершаются приходные и расходные операции. Юридические лица имеют право на открытие и ведение лицевых счетов. За открытие счета взимается комиссия в размере 50 долл. США. При наличии разрешения Центрального банка России на оказание услуг за валюту с организацией может быть заключен договор на прием валютной выручки.

 В результате проведения  валютных операций происходит  постепенное насыщение рынка  валютой, появляется возможность  для заграничных бизнесменов  безбоязненно вкладывать деньги  в нашу экономику посредством  общения Сбербанка России с  другими банками мирового ранга.

  Важным направлением деятельности Сберегательного банка являются операции с ценными бумагами. К ценным бумагам Сберегательного банка относятся бумаги, выпускаемые самим банком (акции, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты, векселя), и ценные бумаги, которые банк либо принимает на хранение, либо размещает (ГКО, облигации Российского внутреннего выигрышного займа 1992 г., облигации Внутреннего государственного валютного займа 1993 г.).

Наиболее распространенными  собственными ценными бумагами Сберегательного  банка являются акции и облигации, которые в зависимости от порядка  регистрации и передачи владельцу  подразделяются на именные и на предъявителя. Исходя из различий в способе выплаты  дивидендов выделяют простые (обыкновенные) и привилегированные акции.

Привилегированные акции  пользуются важной льготой – правом на получение дивидендов. Величина выплаты фиксируется в процентах  от номинальной стоимости акции. Например, если банк получил прибыль, не достаточную для выплаты дивиденда, то сумма выплачивается из резервного фонда. Обыкновенные акции выпускаются  именные и на предъявителя. Банк может использовать несколько вариантов  выплаты дивидендов акционерам. Если акция имеет купоны, то операция по выплате дивидендов совершается  по предъявлении купонов. Если у акции  нет купона, то банк открывает на своем балансе счета всем акционерам и зачисляет на них начисленные  дивиденды. Возможно начисление дивидендов в других банках на открытые акционерам лицевые счета.