Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы. Особенности и проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь

10. Отказ со стороны государства  от финансирования государственных  программ за счет кредитной  эмиссии Национального банка и переход к их кредитованию (в разумных пределах) за счет обязательного минимума в активах банков целевых облигаций государственных займов.

Подобный прием широко применялся в Италии, когда каждый из коммерческих банков страны обязан был иметь в своих активах определенный пакет государственных целевых облигаций по поддержке сельского хозяйства с гарантированной правительством доходностью. Деньги непосредственно направлялись Министерству сельского хозяйства, которое и было эмитентом этих облигаций. Учитывая необходимость поддержки белорусского сельского хозяйства при условии его радикального реформирования, подобную практику можно применить и в Беларуси, установив ежегодную норму приобретения облигаций Минсельхозпрода для белорусских банков (примерно 10% от всех активов - по состоянию на 1 сентября т.г.). Правительство должно, в свою очередь, гарантировать доходность по этим облигациям за счет средств бюджета в размере не менее ставки рефинансирования. Учитывая, что номинально активы коммерческих банков растут с темпов не менее 50% в год, это позволит иметь стабильный источник для финансовой поддержки АПК. Аналогичный прием можно распространить и на жилищное строительство, выпустив облигации целевого займа для предприятий, работники которых нуждаются в улучшении жилищных условий.

11. Введение жесткой зависимости  процентных ставок по срочным  депозитам и краткосрочным кредитам  в национальной валюте от уровня  инфляции в годовом исчислении. Ставка рефинансирования - не менее  110% размера от уровня инфляции, ставка по срочным депозитам домашних хозяйств - 115%, ставка по кредитам - 120%. Снижение процентных ставок может быть следствием только снижения инфляции.

Введение регулирования размера  процентных ставок по депозитам и  кредитам в зависимости от уровня инфляции преследует цель достижения реальной положительной цены национальной денежной единицы и соответственно, доверия к ней в качестве средства сохранения стоимости. Без этого бороться с долларизацией экономики остается только административно-запретительными мерами, что в принципе бесполезно. Равно как организовать приемлемый процесс накопления денежных средств и инвестирования их в реальный сектор экономики.

12. Развитие факторинговых операций  и лизингового кредитования, связанных  с минимальным залогом.

Данный блок мероприятий связан, прежде всего, с развитием малого и среднего бизнеса, которые не имеют  достаточно залоговых ценностей  для получения банковских ссуд. Но он может применяться и для  кредитования крупных предприятий, особенно в части предоставления в лизинг дорогостоящего оборудования.

13. Ужесточение контроля за исполнением  залоговых требований по просроченным  кредитам банков государственными  предприятиями, включая их акционирование  и передачу акций кредиторам.

Передача залога в собственность кредитора при несвоевременном возврате ссуды - это основа любого кредитования. Если такая практика отсутствует или имеется масса исключений из общего правила, то кредитный процесс в экономике автоматически затухает или принимает искаженные формы. Для Беларуси это особенно актуально, т.к. преобладание в ее экономике неплатежеспособного государственного сектора порождает высокий объем просроченной задолженности по кредитам банков, что грозит безопасности уже всей банковской системе. Поэтому необходимо срочно разработать соответствующее законодательство, предполагающее наличие судебной и внесудебной (согласительной) процедуры по реструктуризации имеющейся просроченной задолженности по банковским кредитам.

Блоки институциональных и собственно финансовых мероприятий необходимо дополнить мероприятиями организационного характера, среди которых, прежде всего:

• мероприятия по укрупнению коммерческих банков путем повышения нормативов минимального уставного и собственного капиталов, так как большинство небольших банков практически не участвуют в кредитовании реального сектора экономики в силу своей маломощности и зарабатывают деньги исключительно на финансовых рынках. До завершения реформирования белорусской экономики - это бесполезное отвлечение необходимых денежных ресурсов.
• разделение функций эмиссионного банка и органа надзора за деятельностью коммерческих банков в Национальном банке. Это обусловлено тем, что центральный банк активно участвующий в экономике, разрабатывающий предписания и нормативы для коммерческих банков, несет ответственность за их платежеспособность и не может беспристрастно выполнять функции пруденциального надзора, т.е. контроль за безопасным и ликвидным состоянием каждого банка. Эти функции, как это практикуется в развитых странах, лучше передать самостоятельному подразделению - Банковскому комитету при Совете Министров.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенное изучение проблематики курсовой работы позволяет сделать следующие выводы.

Банки составляют неотъемлемую черту  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Главная слабость сегодняшней белорусской банковской системы и отдельных коммерческих банков, безусловно, связана с крайне низким уровнем капитализации. Капитал банковской системы, достаточный для обслуживания нормального воспроизводственного процесса, должен составлять согласно мировой практике 6-7% размера ВВП страны. В Беларуси  он примерно в 2,5 раза ниже.

Наши банки не выдерживают  сравнения не только в международном  плане, но н в сопоставлении с  крупными российскими промышленными  предприятиями или предприятиями  сферы обслуживания. Структура промышленного производства и экспорта в Беларуси характеризуется достаточно высоким уровнем концентрации, при котором несколько десятков предприятий обеспечивают очень большую долю товарных и финансовых потоков. Вследствие этого по объему реализации продукции, инвестиционным потребностям, уровню капитализации, размеру прибыли многие ведущие промышленные предприятия существенно превышают возможности отдельных коммерческих банков

Скорейшее восстановление и наращивание  капитальной базы банковской системы, а также централизация и концентрация национального банковского капитала являются важнейшими предпосылками достижения глобальной политической цели превращения Беларуси в развитую страну с конкурентоспособной экономикой.

Прямые факторы, которые затрудняют процесс реструктуризации банковской системы — это и дискриминационное налогообложение по сравнению с международной практикой, так как у нас из после налоговой прибыли идет значительное количество расходов, и дискриминационное налогообложение доходов банков по более высоким ставкам, чем облагаются другие предприятия.

Есть множество и других проблем, созданных государством, т. е. во многом мы сами себе мешаем двигаться по пути нормализации, восстановления банковской системы и соответственно развития экономики.

Что нужно для того, чтобы лучше  вписаться в международную систему  расчетов, в международные финансовые потоки? Банковская система Беларуси должна совершенствоваться. Совершенствование  в первую очередь необходимо по линии  банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным организациям прибегающим к намеренному искажению своей отчетности.

К вопросу о банках с государственным  участием. В стране есть успешно  развивающиеся банки частного сектора, но их не так много. Банки с государственным участием сейчас обеспечивают до половины кредитных вложений в экономику страны, и не надо бояться их укрупнять, следует их активно использовать для целей обслуживания государственных проектов, решения государственных задач. Однако уже сейчас следует иметь в виду, что такое положение отвечает определенному этапу развития страны. На мой взгляд, все коммерческие банки, с участием государства или полностью частные, должны работать по одним правилам, не допускающим искажения условий конкуренции, и под одинаковым жестким контролем Национального Банка Республики Беларусь.

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы  и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой  инфляции желание банков сохранить  инвестиционную   направленность   деятельности   наталкивается   на   ее экономическую   невыгодность,   государство   должно   подкрепить   его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам Беларуси, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования  банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

В заключение необходимо отметить, что  слабость белоруской банковской системы, приведшая ее к тому, что белорусские  банки фактически превратились в расчетно-кассовые центры, не выполняющие функций накопления и перераспределения сбережений, и тем более не способных привлекать внешние инвестиции, предопределена не только несовершенством существующего законодательства, но и его несоблюдением.

Обновленное государственное регулирование банковского бизнеса в стране должно строиться не только в направлении контроля, но, прежде всего, с целью создания условий для быстрого наращивания капиталов в стабильном правовом поле и открытой информационной среде.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

 

1.Анулова Г.Н. Денежно-кредитное  регулирование: опыт зарубежных  развивающихся стран. – М., «Финансы  и статистика», 1999.

2.Антипова О.  Н. Зарубежная практика контроля  за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. – 2002 - №5.

3.Афанасьев М. Стратегия и  практика банка. -М: «Финстатинформ», 1998

4.Банковское  дело / под ред. О. И. Лаврушина,  М. 1998.

5.Банки и  банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 2001- №1.

6.Беланже Ж. Вопросы определения надлежащей макроэкономической политики в странах, осуществляющих переход к рыночной экономике. Опыт стран Центральной и Восточной Европы /  Сборник докладов на тему "Экономические реформы в России и других странах с переходной экономикой: проблемы и перспективы", М., 1999.

7.Булатова А.С. Экономика. Учебник. - М.: «Бек», 1995.

8.Булатова А.С. Экономическая  теория. 2-е издание, Москва, 1997.

9.Банки и банковские  операции. Под ред. Е.Ф. Жукова  М.: «Юнити» 1997.

10.Банковская система.  Настольная книга банкира. под ред. А.Г. Грязнова. М.: «ДЭКА», 2003.