Ипотечное кредитование в РФ

Московский  государственный университет  
экономики, статистики и информатики

Тверской  филиал

Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Банковское дело»

На тему: «Ипотечное кредитование в РФ» 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

студентка группы 
Д8-ФК-31

Жовно А.Е.

Научный руководитель:

Глушкова  Т.Б. 

Тверь 2010 

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………..3

Глава 1.  Ипотечное кредитование………………...…………………………………5

           1.1.    История становления ипотеки в России……………………………….-

               1.2.    Понятие и особенности ипотечного кредита…………………………..7

               1.3.    Механизмы ипотечного кредитования…………………………............9

               1.4.    Агентство по ипотечному кредитованию……………………………..12

Глава 2. Анализ ипотечного кредитования Сибирского банка Сбербанка РФ…...16

           2.1. Программы ипотечного кредитования Сибирского банка      Сбербанка РФ………………………………………………………………………………………..-

           2.2.    Анализ кредитного портфеля Сибирского Банка Сбербанка РФ…….21

Глава 3.  Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в                                                                                                России…………………………………………………………………………………..24

           3.1.    Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе……-

     3.2. Необходимость и перспективы развития ипотечного                                              кредитования  в России……………………………………………………………….25

Заключение…………………………………………………………………………….30

Список литературы……………………………………………………………………33

 

Введение

      Актуальность  темы обусловлена тем, что залог  недвижимости всегда являлся одним  из наиболее надежных способов обеспечения  надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

       Абсолютное большинство населения  не могло позволить себе взять  кредит на таких условиях. В связи с этим ипотечное кредитование было делом невыгодным и крайне неразвитым. В последнее время происходят существенные изменения. Рынок краткосрочных денежных средств уже не приносит столь высоких доходов, и банки вынуждены вкладывать деньги в пусть не приносящие быстрого обогащения, но более стабильные долгосрочные проекты. Изменение налогового законодательства позволило увеличить легальный доход граждан, которые неофициально получали денежные средства, достаточные для приобретения недвижимого имущества, однако не желали (а часто и не имели возможности) декларировать свои реальные доходы. Однако именно наличие высоких легальных доходов является важным условием для выдачи ипотечного кредита. Несмотря на обеспечение обязательств по возврату денежных средств ипотекой, банки предоставляют кредиты только тем гражданам, которые имеют такой доход. Если банки не могут проверить реальные доходы граждан, владеющих недвижимостью, то эти граждане не могут претендовать на получение кредитов. В настоящее время ситуация медленно, но все же изменяется к лучшему. Таким образом, создаются более комфортные условия для развития жилищного ипотечного кредитования.

      Цель  курсовой работы – изучение развития ипотечного кредитования в РФ на примере ОАО «Сибирский банк Сбербанка РФ».

      Объект  исследования - ОАО «Сибирский банк Сбербанка РФ».

      Предмет исследования – ипотечное кредитование.

      Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

      - рассмотреть историю ипотечного  кредитования в России;

      - рассмотреть зарубежный опыт ипотечного кредитования;

      - рассмотреть особенности нормативного  регулирования ипотечного кредитования;

      - провести анализ технологий ипотечного  кредитования в РФ;

      - выявить особенности страхования  ипотечного кредита в РФ;

      - рассмотреть основные стандарты ипотечного кредитования, применяемые в коммерческих банках РФ;

      - провести анализ ипотечного кредитования  Сибирского банка Сбербанка РФ.

     Одним из немаловажным условием нормального  функционирования экономики любого государства является широкое использование кредита. Но кредитование невозможно без серьёзного залогового обеспечения интересов кредитора. История развития кредитования показала, что наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования залога недвижимости, потому что:

• недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
• недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запретить её отчуждение;
• стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
• высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.

     Ипотека в этом случае является одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости.

 

      Глава 1. Ипотечное страхование.

1.1. История становления ипотеки в России.

 

     Понятие «Ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из Древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н.э.

     В России ипотека как юридическое право действует лишь с момента внесения записи в вотчинную книгу. Кредитор, в случае невыполнения должником обязательства, имеет право на удовлетворение иска из заложенного имения, в чьих бы руках оно ни находилось.

     Российский  проект вотчинного устава ограничивал ответственность за проценты последними двумя годами. Действие ипотеки распространялось и на страховое вознаграждение собственника за сгоревшие строения и движимость, составляющую принадлежность имения. Владелец имел право всем этим пользоваться, но не наносить ущерб и вред; если это все же происходило, то кредитор был вправе потребовать дополнительное обеспечение. В исторической ретроспекции существовало два основания передачи ипотечного требования - договор и наследование.

     В Европе действовало и принудительное отчуждение. Его механизм работал через заклад ипотечного требования и вещный ипотечный иск. Последний предполагал право требовать удовлетворения из заложенного имения посредством публичной его продажи, независимо от того, в чьих руках оно находилось. Погашение ипотеки в ипотечной книге не являлось окончательным элементом прекращения права. Только при выполнении материального условия ипотека теряла свою правовую силу.

     В России существовало строгое различие между прекращением ипотечного права и его погашением. Последнее осуществлялось формальным уничтожением записи в ипотечной книге.

     На  европейской территории России ипотека  была введена законом 19 мая 1881 года. Особая ипотечная комиссия была создана  в 1882 году для проработки деталей и практики закона. В 1889 году отменяют старую систему оглашения завещаний и утверждается порядок "гласности" и "специальности". В практику входит новая форма реестров крепостных дел, где статьи приурочены к названию имений, а не к существовавшему ранее порядку, связанному с именем собственника (так внедряется принцип "специальности").

     Из  истории российской ипотеки Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года в России впервые был юридически закреплен  выпуск бумажных денег - ассигнаций и  подтверждена потребность, или, оперируя современными понятиями, комфортность экономических расчетов в средствах обращения и платежа.

     Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в  Москве и Санкт-Петербурге в 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды производилось из средств Государственного Заемного банка, который был образован в 1786 году с целью организации ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

     В том же, 1786 году при Заемном банке была образована Страховая экспедиция - первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая, - в 3/4 стоимости имущества, а страховая премия - в полтора процента от установленной страховой суммы. В целях минимизации страхового риска, связанного с ущербом, причиняемым огнем, на страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки, а также здания, имевшие соломенную или камышовую кровли. Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залог, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный Заемный банк. С начала 70-х годов прошлого столетия в стране действовало 11 акционерных  ипотечных (земельных) банков. История работы этих финансовых учреждений тесно переплетена с социально-экономической жизнью страны на рубеже XIX - XX столетий. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор недостаточно пропагандировались, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью. В годы октябрьского переворота ипотечные банки в России были полностью ликвидированы. По российскому законодательству XIX века на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции.

     На  Государственный крестьянский поземельный  банк (основан в 1882 году) была возложена  задача ссужать крестьян деньгами для  покупки помещичьей земли. Банк выдавал  крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 35 лет. За 1883 - 1895 годы банк выдал 15 тысяч  ссуд на общую сумму 82 миллиона рублей. При его участии было продано и куплено 2,4 миллиона десятин земли, в основном помещичьей. 

1.2. Понятие и особенности ипотечного кредита. 

   Ипотека – это обременение имущественных  прав собственности на объект недвижимости.

   Ипотечное кредитование - это кредитование под  залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных  средств.

   При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

   1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения  необходимых финансовых ресурсов  для развития производства.

   2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

   3. Создание с помощью ипотеки  фиктивного капитала на базе  ценной бумаги (при эмитировании  собственником объекта недвижимости  первичных, вторичных и т.д.  закладных оборотные средства  увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

   В экономическом отношении ипотека  – это рыночный инструмент оборота  имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы  отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

   Особенно  следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

   Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим  образом:

     • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

   • функция обеспечения возврата заемных  средств;

   • функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;