Ипотечное кредитование в России

     Еще одним направлением ожесточенного  противоборства ФАС с ипотечными банками по части страхования  стала практика аккредитации страховых  компаний. С точки зрения банков аккредитация препятствует страхованию  заемщиков в недобросовестных или  недостаточно устойчивых компаниях, которое  чревато отказом в страховой  выплате при наступлении страхового случая. В то же время, причиной для  отказа в аккредитации страховой  компании банком в отношении ипотечного кредитования может служить не ее финансовое состояние, а какие-то другие соображения, к примеру, принадлежность конкурентам.

     Крупные ипотечные банки имеют партнерские  соглашения, по меньшей мере, с десятком ведущих страховых компаний, что, по мнению банковского сообщества, обеспечивает заемщику достаточный выбор. 
 
ФАС придерживается мнения, что в результате сговора между банками и страховыми компаниями, ипотечное страхование в аккредитованных компаниях обходится заемщикам дороже, чем в других, поскольку аккредитованные страховые компании закладывают в стоимость своих услуг расходы на комиссионные банкам за поставку клиентов. На практике страхование в аккредитованных компаниях нередко обходится дешевле, чем в посторонней компании, так как крупные компании, с которыми предпочитают иметь дело ипотечные банки, имеют возможность снижать издержки за счет больших объемов оборота.

     За  последние несколько лет были вынесены десятки решений ФАС, которыми аккредитация страховых компаний ипотечными банками признавались нарушением антимонопольного законодательства, которое приводит или может привести к ограничению  конкуренции. Впрочем, и тут ФАС  не удалось настоять на своем. От банков пока удалось добиться только публикации в открытом доступе перечня требований, при удовлетворении которым любая  страховая компания должна признаваться аккредитованной. На практике нежелательной  страховой компании по-прежнему проблематично аккредитоваться.

     Одна  из поправок к постановлению правительства  РФ "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", подготовленная ФАС, направлена на исключение возможности затягивания банком процедуры проверки страховой организации  на предмет соответствия установленным  требованиям. Предлагается ввести требование о наличии "закрытого" перечня  сведений и документов, которые страховая  организация должна представить  в кредитную организацию для  проведения проверки, а также закрепить  максимальные сроки проведения такой  проверки и информирования о ее результатах.

     Кроме того, многие банки формально не ограничивают заемщикам пользоваться услугами страховой компании по своему выбору, но на практике тем или иным способом вынуждают обращаться в рекомендованные им компании. Одним из таких способов также служит повышение процентной ставки по кредиту при страховании в компании, которая не входит в число рекомендованных банком.

     С 1 июля 2010 года ВТБ 24 и АИЖК объявили о внедрении нового вида ипотечного страхования – рисков неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Это страхование разработано  как инструмент для снижения минимального размера первоначального взноса. В данный момент за счет него минимальный  первоначальный взнос снижается до 10% от стоимости жилья.

     Страховым случаем страхование ответственности  заемщика за неисполнение обязательств по кредитному договору будет совпадение двух обстоятельств: утрата заемщиком  платежеспособности и резкое падение  цен на жилье, в результате чего кредитор не может возместить свои расходы  по выданному ипотечному кредиту  за счет реализации заложенного жилья.

     Сумма страховки уплачивается единовременно  и составляет 1 - 2% от размера выданного  кредита. На величину страховки влияет размер первоначального взноса и  срок кредитования: чем меньше взнос  и больше срок кредита, тем выше будет плата за страховку.

     Инициатором развития страхования ответственности  заемщика за неисполнение по кредитному договору стала дочерняя компания АИЖК – «Страховая компания АИЖК». На страховом  рынке она будет действовать  по образу и подобию материнский  компании, беря на себя перестрахование 80% рисков по заключенным договорам  страхования, соответствующим ее стандартам. Также СК АИЖК намеревается оказывать  консультационную помощь участникам рынка  в разработке методологии, расчете  страховых тарифов, сборе статистики, внедрении страховых продуктов, применении процедур андеррайтинга и урегулирования убытков.  
 

     Заключение

     Мировой экономический кризис неблагоприятно сказался на российской ипотеке. Аналитики  считают, что фактически количество выдаваемых населению кредитов откатилось к уровню 2004 года.

     Практически все отечественные банки изменили условия по выдаче ипотечных кредитов, ужесточив требования к заемщикам  и повысив проценты. Так, например, отдельные банки кредиторы установили дополнительное увеличение процентов  по кредиту в отношении заемщиков  с особым риском. К числу таких  клиентов отнесли предпринимателей и граждан с «серыми» доходами.

     Еще одной тенденцией современного ипотечного кредитования является отказ банков в выдаче кредитов на приобретение объектов первичного рынка жилья (новостроек). Некоторые российские банки вообще отказались от ипотечного кредитования и занимаются исключительно привлечением денежных средств, рекламируя вклады.

     Аналитики крупнейших российских банков и ипотечных  брокеров утверждают, что перспективы  развития отечественной ипотеки  напрямую связаны с развитием  сценария мирового кризиса. Деловая  активность кредитных организаций  и заемщиков обещает вернуться  в прежнее состояние после  окончания кризисных явлений. Большинство  экономических экспертов говорят  о том, что новый виток в  отечественном ипотечном кредитовании стоит ожидать не ранее чем  через год-полтора. Это связано, прежде всего, с кредитными возможностями  банков, а также с необходимостью наличия доверия заемщиков и  кредиторов к существующей экономической  ситуации. Определяющее значение для  возрождения ипотеки имеет годовой  уровень инфляции и материальное благополучие населения. При удачном  разрешении мировой финансовой ситуации в России вновь станет популярным жилищное ипотечное кредитование населения, а также коммерческая ипотека  на развитие предприятий. Большое будущее  имеет также ипотечное кредитование на приобретение земельных участков, водных и воздушных судов.

     Целью данной работы было: а) выяснить, действительно  ли ипотека настолько выгодна  как об этом говорят; б) обосновать, что ипотечное кредитование является перспективным направлением банковской деятельности; в) доказать, что ипотечный  кредит есть капиталовложение, а соответственно, является выгодной инвестицией.

     Итак, какие же выводы можно сделать  в результате анализа ипотечного кредита.

     Во-первых, ипотека действительно может  быть выгодной, но при следующих  условиях: заработок должен быть стабильным и реально покрывать сумму  ежемесячных взносов по кредиту, иначе возможны различные штрафные санкции вплоть до выселения из «собственной»  квартиры.

     Во-вторых, ипотека действительно является перспективным направлением банковской деятельности. Это заметно по увеличению количества сделок, связанных с ипотечным  кредитом. А также, по тому, как много  на сегодняшний день разработано  банковских программ, направленных на то, чтобы облегчить ипотечное  бремя.

     В-третьих, мы уже рассмотрели возможность  ипотечного кредита как дополнительного  заработка, а это значит, что тем  самым мы инвестируем свое денежные средства в покупку недвижимости. Можно даже сказать, что это будет  являться долгосрочной инвестицией, так  как в любом случае цены на жилье  меньше не становятся, а, значит, и стоимость  купленной квартиры будет увеличиваться  с каждым годом. Следовательно, продав ее в перспективе, мы не только вернем потраченные денежные средства, но и приумножим свой капитал. 
 
 

     Список  использованной литературы

1.           Федеральный закон от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. 4 декабря 2006г.)

2.           Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. 27 июля 2006г.)

3.           Федеральный закон от 21 июля 1997г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. 4 декабря 2006г.)

4.           Федеральный закон от 21 ноября 1996г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (ред. 3 ноября 2006г.)

5.           Закон РФ от 27 ноября 1992г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. 18 июля 2005г.)

6.           Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть первая от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996г. №14-ФЗ и часть третья от 26 ноября 2001г. №146-ФЗ (ред. 4 декабря 2006г.)

7.           Ипотека в России (под ред. А.В.Толкушкина) – М.: Юристъ, 2002г.

8.           Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральному закону от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – Система ГАРАНТ, 2005г.

9.           Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – «Юристъ», 2003г.

10.      Абашина А.М., Маковский А.А., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты, займы, ссуды. – М.: Филинъ, 1998г.

11.      Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998г.

12.      Германия. Факты. – Франкфурт-на-Майне, 1997г.

13.       Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. – М.: Филинъ, 1998г.

14.      Ем B.C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. – М.: Статут, 1999г.

15.      Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2000г.

16.      Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1999г.

17.      Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. – М.: Финансы и статистика, 1999г.

18.      Лимаренко В.И. Ипотека: шаг за шагом. – Саров, 1999г.

19.      Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Аудитор, 1999г.

20.       Смирнов В. В. Менеджер по ипотечным операциям. – М.: Аудитор, 1999г.

21.      1-ая Международная практическая конференция «Ипотека в России». Сборник материалов. – М.: АНХ, 1999г.

22.      Ипотека как разновидность залога (Л. Сальникова, «Финансовая газета. Региональный выпуск», №38, сентябрь 2006г.)

23.      Мода на ипотеку оборачивается конкуренцией за клиента (А. Григоренко, «Банковское дело в Москве», №9, сентябрь 2006г.)

24.      Говорить о развитом рынке ипотеки пока преждевременно (А. Маренникова, «Банковское дело в Москве», №9, сентябрь 2006г.)

25.      Особенности ипотеки переходного периода (А. Куц, «Банковское дело в Москве», №9, сентябрь 2006г.)

26.      Ипотека для нерезидента (А. Третьяков, «Финансовая газета. Региональный выпуск», №23, июнь 2006г.)

27.      Особенности провинциальной ипотеки (Т. Кубасова, «Банковское дело в Москве», №2, февраль 2006г.)

28.      «Ипотека в России–взаимовыгодный диалог банков и общества» (интервью с А. Крысиным, президентом Европейского трастового банка, председателем Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, членом межведомственной Рабочей группы по приоритетному национальному проекту «Доступное и комфортное жилье–гражданам России» при Совете при Президенте РФ по реализации приоритетных национальных проектов) («Банковское дело в Москве», №2, февраль 2006г.)

29.      Жилищная ипотека в России сегодня и завтра (И.Е. Смирнов, «Банковский ритейл», №1, I квартал 2006г.)

30.      Ипотека: как получить кредит? (Л. Сальникова, «Финансовая газета. Региональный выпуск», №46, ноябрь 2005г.)

31.      Ипотека «незавершенки» (Л. Наумова, «эж-ЮРИСТ», №32, август 2005г.)

     32.      Бег с препятствиями. Как я покупал квартиру по ипотеке (Р. Орлов, «Двойная запись», №8, август 2005г.)

33.      Ипотека: как избежать споров (А.К. Крупский, «Главбух», Отраслевое приложение «Учет в строительстве», №3, III квартал 2005г.)