Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

Следует отметить, что состояние российской экономики напрямую сказывается на развитии рынка недвижимости. В последнее время экономика России продолжает расти. Есть, конечно, много нерешенных проблем, но в целом прогресс, несомненно, есть.

На протяжении нескольких последних лет, наблюдается стабильный прирост ВВП. Рост показателя ВВП в стране означает увеличение и расширение производства, что оказывает благотворное влияние на развитие экономики страны. При этом улучшается благосостояния населения, доходы которого начинают расти, тем самым увеличивается спрос на недвижимость.

Динамика ВВП РФ за 2000-2005 гг. отражены на диаграмме 9.

 

Диаграмма 9

Одним из главных факторов, определяющих цены рынка недвижимости, являются цены на нефть. Экспертами изучена данная взаимосвязь между ценами, она имеет характер прямой корреляции. Однако рост цен на нефть, не всегда означает рост цен на недвижимость. В условиях нестабильности экономики, взаимосвязь может нарушаться. Примером было 2-е полугодие 2004 года, когда при небывало высоких ценах на нефть, цены на недвижимость остановили свой рост. Данная взаимосвязь показана ниже на диаграмме 10.

 

Диаграмма 10

 

Средняя цена сегодня составляет 70 $/баррель. Высокие нефтяные цены обеспечивают прилив денежных средств в экономику России, поддерживая ее рост. При этом цены на недвижимость также будут расти при условии отсутствия экономических кризисов. Развитию рынка недвижимости также может способствовать рост иностранных инвестиций в российскую экономику.

Поскольку все цены на недвижимость в России исчисляются в долларах, то курс данной валюты, оказывает сильное влияние на рынок жилья. Если курс рубля растет, то обычно продавцы недвижимости увеличивают долларовые цены на такой же процент.

Падение курса доллара к рублю за 2004 год составило почти 6%. В текущем году вероятно тенденция падения курса доллара продолжится из-за нестабильности экономики США (фактор курса доллара будет толкать цены на недвижимость вверх).

Развитие ипотеки в РФ стимулирует спрос на недвижимость. Пока конечно мало кто имеет достаточное количество средств, чтобы воспользоваться данной услугой. По данным исследований экспертов это могут сделать всего около 8% россиян.

Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека – основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением – и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой – небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, объем выданных ипотечных кредитов на 1.01.06г. увеличился на 356 340 млн. руб. по сравнению с объемом на 1.10.04г. и составил 1 212 871 млн. руб. В общем объеме выданных кредитов, ипотечные жилищные кредиты составляют на 1.10.04г. – 1,05%; на 1.10.05г. – 1,36%; на 1.01.06г. – 1,52%. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12-15% от общего количества сделок агентства.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику – эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка. Но как показал анализ, РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов, и обеспечения географической диверсификации и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

Также при проведении данного дипломного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. ФЗ РФ “о ЦБ РФ”.
2. Закон РФ “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г.
3. ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).
4. ФЗ РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество

 и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.

5. ФЗ “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г.
6. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.
7. Послание Президента РФ Федеральному собранию от 26.05.2005.
8. Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).
9. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5.
10. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки//Финансы.-2006.-№ 3.
11. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.
12. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. – М.: Финансы и стати-стика, 1999.
13. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.
14. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИ-ТИ, 1999.
15. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2005 № 1.
16. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2005.-№ 3(171).
17. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2005.-№ 12.
18. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2005.-№ 21.
19. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2004.-№ 1.
20. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2005.-№ 20(188).
21. Головин Ю.В. Банки на рынке недвижимости.- М.: РИМ, 2000.
22. Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2005.-№ 1.
23. Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки// Финанс.-2004.-№16 (апрель-май).
24. Железнова О. Ипотека – инструкция по применению// Финанс.-2004.- № 4 (февраль).
25. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2004.-№ 8.
26. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001.
27. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002.
28. Крупнов Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам// Бизнес и банки.-2005.-№ 29 (май).
29. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2004.-№ 6 (февраль).
30. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000.
31. Ланг Р. Развитие европейского рынка ипотечных облигаций// Бизнес и банки.-2004.-№ 45.
32. Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело.-2006.-№ 1.
33. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2005.-№ 6.
34. Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.
35. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.- 4(172).
36. Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь.-2004.-№ 28 (июль).
37. Полтерович В., Остарков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России// Вопросы экономики.-2005.-№ 1.
38. Рукавишков В.Н. Ипотечное страхование в России развивается…// Финансы.-2005.-№ 4.
39. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ//Финансы и Кредит.-2005.-№ 6(170).
40. Стеля В.В. Кредитное страхование: современная стратегия банковского кредитного риск-менеджмента// Банковские услуги.-2005.-№ 2.
41. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало ХХ)// Деньги и Кредит.-2004.-№ 2.
42. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001.
43. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит.-М: Экономика, 2001.
44. http://www.Gosstroy.gov.ru/Hypoteque/History/htm.
45. http://www.rg.ru.
46. http://www.ach.gov.ru/.
47. http://www.cbr.ru.

1 Интернет: http://www.Gosstroy.gov.ru/Hypoteque/History/htm.

2 М.П. Логинов Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России//Финансы и кредит. №4(172).2005.С30

3 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” Изменения и дополнения от 23 января 2002г.

4 Разумова И.А. Ипотечное кредитование.- Питер.,2005.

5 Статус объектов незавершенного строительства был изменен в январе 2005г. До этого времени объекты незавершенного строительства  не относились к недвижимому имуществу.

6 Источник –  www.rg.ru

7 См. там же

8 Отчет о результатах финансово-хозяйственной деятельности ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” и предоставления государственных гарантий за счет средств федерального бюджета на развитие ипотечного жилищного кредитования за 2004 год//http://www.ach.gov.ru/.

9 Горшков М. Средние русские// Стратегия России. февраль 2005.

10 Источник – www.cbr.ru

11 Ипотечные кредиты в России (маркетинговый анализ вторичных источников,2005г.) по данным Компании Solution Tree

12  Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы. №6.2005г. С. 22-26.

13 Источник – www.cbr.ru

14 Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах //Финансы. №6. 2005. С 22-25

15 Довдиевко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление, организация, оценка. М. 2005. С 168-169.

16 Рукавишников В.Н. Ипотечное страхование в России развивается… //Финансы. №;. 2005. С 44.

17 Там же С. 45

18 Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело.№1.2006г.С38.

19 Лазарова Л.Б. Причины неудовлетворенно спроса населения на жилье // Банковское дело.№1.2006. С 42