Коммерческие банки как элемент российской экономики

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей.

 

Глава 2. Роль и место коммерческих банков в российской экономике на современном этапе

2.1 Тенденция развития российской банковской системы

     

Банковская  система один из важнейших секторов экономики. Ее задачей является трансформация  накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения  товаров. На данный момент насчитывается 1056 кредитных организации, по сравнению  с 1 января 2009 года их количество сократилось  на 4,7% (в 2009 году насчитывалось 1108), в 2008 году насчитывалось 1136 кредитных организаций, по сравнению с 2009 их количество уменьшилось  на 2,5%. Что же касается филиалов кредитных организаций то их число сократилось. На начало 2009 года их насчитывалось 3153, на начало 2011 года - 3470.

    В связи с требованиями Банка России происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрупнение банков за счет слияний и поглощений; отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора. Снижение количества филиалов связано с тем, что крупные многофилиальные банки в условиях кризиса проводят политику снижения издержек, за счет оптимизации своих издержек.

Одним из важнейших показателей банковской системы является банковский капитал.

 
Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в  банковском секторе

	на 01.01.08	на 01.01.09	на 01.01.10	на 01.01.11
Собственные средства (капитал) банковского  сектора, млрд. руб	1692,7	2671,5	3811,1	4620,6
Темп прироста капитала, %	36,3	57,8	42,7	21,2
Совокупные активы (пассивы) банковского  сектора, млрд. руб	13 963,5	20 125,1	28 022,3	29 430,0
Темп прироста активов, %	44,0	44,1	39,2	5,0

 

Как видим, начиная с 2010 года темп прироста уменьшается, главной причиной этого является мировой финансовый кризис, который дестабилизировал российский финансовый рынок в 2009 году. Что же касается активов кредитных организаций то можно наблюдать следующую тенденцию.

Структура пассивов кредитных организаций:

 
Таблица 2 – Структура пассивов за 2008-2010 гг.

Пассивы	на 01.01.09		на 01.01.10		на 01.01.11
	млрд. руб	%	млрд. руб	%	млрд. руб	%
1	2	3	4	5	6	7
Фонды и прибыль кредитных организаций	2 809,2	14,0	3 109,2	11,1	3 766,4	12,8
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями  от Банка России	34,0	0,2	3 370,4	12,1	1 423,1	4,8
Счета кредитных организаций	194,4	1,0	346,0	1,2	273,1	0,9
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других кредитных  организаций	2 807,4	13,9	3 639,6	13,0	3 117,3	10,6
Средства бюджетов, государственных  и других внебюджетных фондов на расчетных  счетах	45,1	0,2	29,8	0,2	34,1	0,1
Вклады физических лиц	5 159,2	25,6	5 907,0	21,1	7 485,0	25,4
Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц	3 520,0	17,5	4 945,4	17,6	5 466,6	18,6
Другие средства клиентов	275,5	1,4	292,2	1,0	219,8	0,7
Другие средства организаций	3 232,9	16,1	3 521,0	12,6	3 857,4	13,1
Облигации, векселя и банковские акцепты	1 112,4	5,5	1 131,6	4,0	1 161,3	3,9
Прочие пассивы	915,3	4,5	1 677,0	6,0	2 557,4	8,7

 

     Доля остатков средств на счетах клиентов в 2009 году в пассивах составляет 60,9%; в 2010 году – 52,6; в 2011 – 58,2. Доля привлеченных средств от юридических лиц в пассивах составила в 2009 году 33,6%; в 2010 – 30,3%; в 2011 – 31,8%. При этом рост депозитов юридических лиц в на начало 2010 года составил 40,5%, а на начало 2011 - 10,5%. Замедление роста экономики и снижение дохода нефинансовых организаций способствовало оттоку средств корпоративных клиентов в последние месяцы 2009 года и в 2010 году. Что же касается вкладов физических лиц то тут наблюдем следующее: совокупный объем вкладов за 2009 год увеличился на 14,5%, а в 2010 году – 26,7%. При этом их доля в 2009 году уменьшилась с25,6% до 21,1, а в 2010 году наблюдается увеличение до 25,4%. С сентября 2009 года ресурсная база кредитных организаций поддерживалась так же за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. В 2009 году доля средств привлеченных от Банка России составила 12,1%, однако в 2010 году она сократилась до 4,8%. Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. В 2009 году также наблюдается снижение доли векселей и облигаций в пассивах банковского сектора – с 5,5% до 4,0%.

Активные  операции кредитных организаций в 2009-2010 гг. характеризовались, прежде всего, замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Структура активов имеет следующий вид.

 
Таблица 3 – Структура активов  за 2008-2010 гг.

Активы	на 01.01.09		на 01.01.10		на 01.01.11
	млрд. руб	%	млрд. руб	%	млрд. руб	%
Денежные средства, драгоценные  металы и камни	501,7	2,5	829,3	3,0	795,8	2,7
Счета в Банке России	1 294,7	6,4	2 078,7	7,4	1 755,2	6,0
Корреспондентские счета в кредитных  организациях	413,3	2,1	1 238,8	4,4	839,2	2,9
Ценные бумаги	2 250,6	11,2	3 636,8	13,0	4 309,4	14,6
Прочее участие в уставных капиталах	25,2	0,1	63,2	0,2	72,6	0,2
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства, предоставленные нефинансовым организациям	9 316,0	46,3	12 509,7	44,6	12 541,7	42,6
Кредиты, предоставленные физическим лицам	2 971,1	14,8	4 017,2	14,3	3 573,8	12,1
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства, предоставленные кредитным  организациям	1 418,1	7,0	2 501,2	8,9	2 725,9	9,3
Основные средства, нематериальные активы, материальные запасы	434,8	2,2	544,1	1,9	790,7	2,7
Использование прибыли	122,7	0,6	109,8	0,4	71,4	0,2
Прочие активы	489,6	2,4	870,4	3,1	880,7	3,0

 

В 2009 году объем кредитов увеличился на 39,5%, а в 2010 – сократился на 0,3%. При этом удельный вес в активах на 1.01.2009 составляет 71%, на 1.01.2010 – 71,2% и на 1.01.2011 – 67,5%. Суммарный объем кредитов предоставленных физическим лицам на 2009 год составляет 2971,1 млрд. руб, на 2010 – 4017,2 млрд. руб, и на начало 2011 года – 3573,8 млрд. руб, соответственно доли в активах составляют: 14,8, 14,3, 12,1. Видим заметное снижение доли кредитов физическим лицам в структуре активов. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски. Активы в иностранной валюте увеличились на 62,7% в 2009 году, и увеличились на 55,8% в 2010 году. Объем вложений в ценные бумаги возрос на 5,1% в 2009 году, а в 2010 году – на 82,2%. Удельный вес в активах соответственно составляет на 1.01.2009 11,2%, на 1.01.2010 – 8,4, на 1.01.2011 – 14,6%. Большую часть в портфеле ценных бумаг имеют вложения в долговые обязательства.

Какая же тенденция наблюдается на рынке  межбанковского кредитования. В 2009 году кредиты и депозиты полученные от других кредитных организаций увеличились на 29,6% и составили на 1.01.10 3639,6 млрд. руб, а в 2010 году уменьшились на 14,4%. Что же касается доли в в пассивах, то отметим, что на 1.01.2009 году они сотавили13,9%, в 2010 – 13,0% и в 2011 – 10,6%. В 2009 году банки столкнулись с реализацией рисков, обусловленных мировым финансовым кризисом и высоким темпом роста. В марте – мае и августе – октябре 2009 года имел значение риск ликвидности, связанной с утратой доверия к финансовым посредникам и оттоком иностранного капитала. К концу 2009 года в результате мер, предпринятых Правительством Российской Федерации и Банком России, ситуация с ликвидностью стабилизировалась. По мере развития негативной ситуации в экономике возросла значимость кредитного риска. На 1.01.09 доля безнадежных ссуд составила 2,5%, на 1.01.10 – 3,8% и на 1.01.11 – 9,6%. На фоне обесценивания рубля огромнейшее значение приобрел валютный риск, он составил на 1.01.09 3,6%, на 1.01.10 – 3,4% и на 1.01.11 – 37,5%.

Проблемы, возникшие в деятельности ряда банков под воздействием мирового финансового  кризиса, в существенной степени  явились следствием недостатков  в системе управления банковскими  рисками. Кризис и его последствия  для банковского сектора и  конкретных банков продемонстрировали первостепенное значение взвешенного подхода к стратегии и тактике развития банками своей деятельности.

 

2.2 Проблемы функционирования  банковской системы на современном  этапе 

    

  Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.

Одной из важных проблем  является проблема несовершенства правового  обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что существующее законодательство представляет собой  наследие финансовой системы советской  эпохи. Несмотря на это был решен  вопрос о достаточности капитала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций  за счет нерезидентов, а также была усовершенствована система допуска  иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Следующей проблемой является неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных  организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов (Приложение А). При этом на 1.02.10 87% всех активов приходится на центральный  федеральный округ, из которых 99,2% приходится на Москву и Московскую область. Таким  образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что  решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует  комплексных мер и серьезной  поддержки со стороны государства.

Ключевыми проблемами развития современной банковской системы  являются следующие:

- сохранение низкого уровня  капитализации;

- рост зависимости отечественных  банков от внешних источников  финансирования.

Рост совокупных активов  за 2008 год составил 39,2%, а капитала 42,7%, что касается 2009 года, то наблюдаем  следующую динамику 5% и 21,2% соответственно. В целом рост активов и капитала замедлился. Как видим, наблюдается  положительная тенденция, не смотря на это все равно отношения  собственного капитала к активам  низкое, и составляет на 1.01.2009 13,6%, и  на 1.01.10 15,7%.

Проблема зависимости  от внешних источников финансирования осложнилась в сентябре 2008 г., что  было связано с падением цен на нефть, обострением политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громким  банкротства американских банков. Все  это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы  начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы. Российские компании и банки фактически лишились доступа  к мировым кредитным рынкам. А  так как примерно 70% межбанковских  кредитов приходится на иностранные  банки, то это оказало влияние  на коммерческие банки. Но эффективные  и слаженные действия Правительства  и Банка России позволили избежать серьезных проблем.

Кредитная поддержка реального  сектора экономики – центральная  проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Именно кредитование побуждает экономический  рост, стимулирует увеличение массы  товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. Необходимость  расширения кредитования в условиях кризиса связано с тем, что  в условиях кризиса кредит является «спасательным кругом», который  помогает выйти из провала  (Приложения А).

Что же сегодня происходит в стране в кредитовании. Реально  оживления кредитования нет. Если исключить  из объема кредитования валютные факторы, видно, что за последний год корпоративные  кредиты сократились – на 6,5%, а кредиты населению снизились  примерно на 12,2%. Ниже приведем таблицу  кредитования юридических и физических лиц за последние 12 месяцев.

 
Таблица 4 – Кредитование юридических  и физических лиц за последние 12 месяцев

Отчетная дата	Кредитования физических лиц, млн. руб.	Кредитование юридических  лиц, млн. руб.
на 01.04.2009	456768,3	4623078,9
на 01.05.2009	685466,7	6308013,1
на 01.06.2009	906749	7597014
на 01.07.2009	1173192,1	9177445,8
на 01.08.2009	1405697,3	10679067,6
на 01.09.2009	1635336,7	12274606
на 01.10.2009	1868460	13880941,2
на 01.11.2009	2109520	15390763,7
на 01.12.2009	2333499,5	16801139,2
на 01.01.2010	2613558,4	19091539,8
на 01.02.2010	154770	962521
на 01.03.2010	362613	2214683