Коммерческие банки как элемент российской экономики

 

При всей актуальности рассмотренных  выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Для  того чтобы определить возможные  пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего  выяснить причины существования  таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой  инфляции в стране и невозможность  предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%). Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор – это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

Следующей проблемой в  банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих  долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается. Заметим, что темп роста увеличения кредитов за 2008 год составил 39,5%, а за 2009 сократился на 0,2%. Что же касается просроченных кредитов, то темп роста в 2008 году составлял 129,2%, а в 2009 – 240,5%, при этом из них темп роста просроченных кредитов физических лиц за 2008 год составил 53,9%, за 2009 – 63,6%, а юридических лиц 212,2% и 282,2% соответственно.

Одной из мер по борьбе с  ростом объема «плохих» долгов является рекапитализация банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить  долю государства. Однако, накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет, потому что российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщиков. 

Российские власти готовы вернуться к идее покупки государством акций банков в массовом порядке, причем не только привилегированных. Как  заявил на Всероссийском форуме промышленников и предпринимателей первый зампред  ЦБ Алексей Улюкаев, в случае быстрого увеличения «плохих» активов оптимальной схемой является вхождения государства в капитал банков. По словам Улюкаева, такое решение является макроэкономически нейтральным, то есть не окажет негативного воздействия на уровень и динамику процентных ставок. Для банков такая мера означала бы гарантированную возможность покрытия убытков, которые возникают с плохим качеством существующих или новых кредитов и рефинансирования в ЦБ фактически по всему спектру инструментов, добавил он.

Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского  сектора:

- Проблема просроченной  задолженности или «плохих долгов»;

- Слабая финансовая устойчивость  кредитных организаций;

- Высокий уровень процентных  ставок по кредитам;

- Кредитная поддержка  реального сектора экономика;

- Слабо развитый филиальный  и региональный банковский сектор;

- Неравномерность региональной  концентрации активов в кредитных  организациях;

- Рост зависимости отечественных  банков от внешних источников  финансирования;

- Сохранение низкого уровня  капитализации банков.

 

Глава 3. Основные направления и перспективы развития деятельности коммерческих банков в  РФ

3.1 Основные направления  деятельности коммерческих банков  в РФ

         

        Страны, получившие опыт банковских кризисов в прошлом, что бы сохранить свои показатели в производственном потенциале и национальной экономики решили, что есть необходимость в создании компании по управлению активами. Такие управляющие компании существуют и непременно должны существовать в различных организационно-правовых формах в виде публичных институтов.

Потребность в расчистки  банковских балансов от плохих долгов в Японии, Южной Корее и Китае  уже актуальна. На сегодняшний день в управлении плохими активами в  США (с учетом объемов предстоящих  работ в списании банковских активов) будет создан новый институт. Институт будет иметь форму государственно-частного партнерства. Институт - защитник интересов  налогоплательщиков. Процедура функционирования оценки активов в принимаемых решений и выставляемых на открытые торги - максимально публична.

Подобные механизмы присутствуют и в программах антикризисных  мероприятий США. Программа нацелена в выкуп проблемных активов, в  расчистку балансов финансовых институтов и в восстановление объемов кредитования.

Март 2009 года США создает  Государственно-частное инвестиционное партнерство (PPIP). Ориентация партнерства  на выкуп плохих активов финансовых институтов. Покупку активов на открытых аукционах финансирует Министерство финансов США, кредитные ресурсы  ФРС и частный сектор.

Из всех моделей управления для России больше всего подходит модель централизованного управления активами (китайская модель), именно здесь предусмотрено создание такого института за счет бюджетных ассигнований. Расчистка балансов ориентирована  на приобретение активов предприятий-банкротов. Продажа на открытых аукционах стратегическим инвесторам, реструктуризация, перепрофилирование, реорганизация, конкурсное управление и ряд других способов управления активов позволит существенно увеличить  платежеспособность предприятий в  будущем.

В кратчайшие сроки подобный институт необходимо создать и в  России. Крупнейшие российские банки  информируют о просрочке корпоративных  кредитов, особенно высоки темпы прироста такой задолженности у отраслевых банков, которым просто необходимо подключить к работе АПИЖК (агентство  по реконструкции ипотечных жилищных кредитов).

Переход от децентрализованной информационной базы к централизованной системе хранения данных вызывает острую необходимость в создании бюро кредитных  историй. В действующей схеме  уровень кредитного риска не снижен соответственно процентная ставка, для  надежных заемщиков, останется прежней. Децентрализованная система намного  дороже, процедура запроса кредитной  истории и кредитоспособности заемщика усложняется. В России такая система  бездейственна и абсолютное большинство  банков оценивают своих потенциальных  заемщиков самостоятельно и своими методами. А перейдя к централизованной системе, позволит банку облегчить  оценку заемщиков и ускорить выполнения ряда задач, пополнить базу данными  о бюджетной, налоговой, таможенной дисциплинированности заемщиков. Это  позволить снизить банковские расходы  по оценке кредитоспособности будущих  заемщиков, уменьшить размер премии за риск конкретного заемщика, окажет незаменимую помощь регулирующим и  правоохранительным органам точно  определить масштабы теневой экономики  и в некоторых случаях пресечь  экономические притупления.

Постоянный мониторинг качества кредитных портфелей банков делает банковскую систему стабильной. Созданный  при Банке России центр мониторинга  выданных кредитов, позволит решить несколько  задач: получить данные о неработающих кредитах и их объеме; увидеть скрытую  реструктуризацию кредитных договоров; увидеть финансовые проблемы у банка-кредитора  и своевременно принять меры и  соблюсти все требования участников кредитного процесса.

Создания подобных институтов потребует значительных усилий и  финансовых вложений. Опыт Китая показал, что затраченные средства, несомненно, окупаются в короткие сроки. Функциональная работа подобных институтов в значительной мере повышает эффективность социально-экономического посредничества.

Проблемы на фондовом и  межбанковском кредитном рынках в первой фазе кризиса подтолкнули  банки к более серьезной декапитализация, чем в предшествующим периоде. Основной удар кризиса пришелся на крупные банки в 2009 г., главным образом затрагивает региональные банки. Положение банков осложняется из-за роста просроченной ссудной задолженности.

Что бы предотвратить еще  одну волну кризиса российскую банковскую систему нужно немедленно подвергнуть  глубокой реформации. Начать реформации необходимо с регионов. Именно на уровне регионов есть необходимость в создании, как крупных региональных банков развития, так и микрофинансовых институтов кредитной кооперации (по некоторым расчетам именно на региональном уровне кредитом не охвачено примерно 65 млн. человек). Созданные институты будут выглядеть как центры финансирования хозяйственной деятельности региональной экономики, как крупные межотраслевые корпорации, холдинги, ФПГ), малые и средние предприятия, в том числе индивидуальные предприниматели и физические лица.

Региональный банк развития (РегБР) - государственный финансовый институт - юридическое лицо публичного (публичные корпорации) или гражданского права (ОАО, ЗАО, ООО) может функционировать в следующих формах:

- филиал национального  банка развития. Головной банк  или федеральные

трансферты, а также долгосрочные (до 30 лет) субординированные кредиты  ВЭБ (для дотационных регионов) основные источники формирования капитала и  ресурсной базы

самостоятельный РегБР. Формирование капитала и ресурсной базы происходит средствами местных органов власти в форме нематериальных активов - зданиями и земельными участками, взносами в капитальные средства местных предприятий. Создается на базе частного банка. Капитал и ресурсная база, которого формируются за счет средств местных банков и юридических лиц, выпусков субфедеральных займов и бюджетных кредитов;

консорциум коммерческих банков. Финансирует инновационные  программы местного развития за счет привлечения частного капитала.

При этом РегБР должен иметь право выпускать акции. Часть акций может быть выкуплена региональным и (или) федеральным фондами имущества, а часть размещается на открытом рынке. Основной источник формирования ресурсной базы самостоятельных РегБР - это выпуск облигаций под бюджетные гарантии региона.

Надзорный орган Минфин России, через саморегулируемые организации (СРО) - контролирует деятельность микрофинансовых институтов кредитной кооперации. Хотя неясно, будут ли СРО оказывать финансовую поддержку этим институтам - неизвестно.

 

3.2 Перспективы развития банковской системы РФ

 

      Для того чтобы оценить тенденции и перспективы развития банковского сектора нужно отследить динамику его развития за последние несколько лет.

И в качестве первой тенденции  можно выделить снижение количества действующих кредитных организаций  на территории РФ. Еще с 2004 многие Кредитные  организации стали укрупняться  и объединяться. Это можно увидеть на графике 1.

Количество действующих  кредитных организаций уменьшилось  с 1329 до 1012 всего за 8 лет. Если говорить о перспективах в этой области, то, по словам Алексея Кудрина количество банков за 2011 сократится до 960- 950.

Такие изменения могут  быть вызваны различными причинами:

1. под влиянием административных факторов, главным из которых является отзыв лицензий
2. под влиянием рыночных факторов.

К примеру, одним из рыночных факторов был и остается мировой  финансовый кризис.

Хотя можно сказать, что  кризис не повлиял на объем предоставления кредитов, привлечения депозитов  и посредничества в расчетах многих российских банков. По статистическим данным опубликованным Центральным  Банком РФ на конец марта 2011 года, объем  активных операций на начало .2009 года составляло 13874,9 млрд. руб., на начало 2010 года 13872,8 млрд.руб., а на начало 2011 уже 16099 млрд.руб.

Значительно увеличился в 2010 году объем кредитования нефинансовых организаций- резидентов. Увеличение составило 1273 млрд. руб. Так же в 2010 году увеличился объем кредитования финансового сектора, почти в 1,5 раза.

Нельзя не согласиться  с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия финансового кризиса. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых  в банках населением, увеличиваются  объемы кредитования как юридических, так и физических лиц.

Если говорить о перспективах развития, то первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. К примеру с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Так же будут меняться требования к уровню достаточности и качества капитала, это связанно с внедрение принципов Базеля II, и дальнейший переход к принципу Базеля III. И третье, и самое важное изменение в банковском секторе, связанное с капиталом это повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах.

Второй перспективой я  бы выделила сокращение доли банков с  государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. В проекте стратегии  развития банковского сектора РФ на период до 2015 года можно ясно выделить решение ЦБ об уменьшении количества госбанков. И как мне кажется, этот процесс будет развиваться  в двух направлениях - сокращение самой  доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также  постепенное увеличение конкурентоспособности частных банков

Отдельного внимания заслуживает  вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более  солидно. Здесь видятся следующие  перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка  могли адекватно оценить:

1. сферы деятельности кредитной организации,
2. ее подверженность риску,
3. качество управления рисками,
4. величину капитала и уровень его достаточности.

Так же я хотела бы еще  отметить развитие банковского надзора. Основные ориентиры такого совершенствования  выделены в проекте Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании банковского  регулирования и надзора в  проекте Стратегии названы: