Контрольная работа по "Банковское право"

 

 

 

 

4. Система обязательных нормативов  расчетных небанковских кредитных  организаций  

Говоря о системе обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций, следует отметить, что в соответствии со ст. 62 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [3] (далее Закон), в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать обязательные нормативы, например такие как:

- предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (ст. 64 Закона);

- максимальный размер крупных кредитных рисков (ст. 65 Закона);

- нормативы ликвидности кредитной организации (ст. 66 Закона);

- нормативы достаточности собственных средств (капитала) (ст. 67 Закона);

- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков (ст. 68 Закона);

- минимальный размер резервов, создаваемых под риски (ст. 69 Закона);

- нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц (ст. 70 Закона);

- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам) (ст. 71 Закона).

Также Закон дополнен статьей 62.1, которой предусмотрены обязательные нормативы для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренных п.1 ч.3 ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" [2].

В соответствии со ст. 72 Закона, Банк России устанавливает методики определения  собственных средств (капитала) кредитной  организации, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива с учетом международных стандартов и консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами.

Банк России вправе устанавливать  дифференцированные нормативы и  методики их расчета по видам кредитных организаций.

Так, в целях регулирования (ограничения) принимаемых банками рисков, Центральный банк РФ устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков. Данные числовые значения, методика расчета обязательных нормативов банка, а также порядок надзора за их соблюдением, осуществляется в соответствии с Инструкцией Банка России от 16.01.2004 N 110-И "Об обязательных нормативах банков" (далее Инструкция № 110-И) [7].

А также, в целях регулирования (ограничения) принимаемых расчетными небанковскими кредитными организациями (далее - РНКО) рисков, Центральный банк устанавливает для РНКО допустимые сочетания банковских операций, числовые значения и методики расчета обязательных нормативов. Данные допустимые операции для РНКО, числовые значения, методики расчета обязательных нормативов, а также особенности осуществления Банком России надзора за их соблюдением, осуществляется в соответствии с Инструкцией Банка России от 26.04.2006 N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" (далее Инструкция № 129-И) [8].

Так, Инструкция № 110-И устанавливает числовые значения и методику расчета таких обязательных нормативов банков, как: достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Числовые значения и методика расчета  указанных обязательных нормативов подробно изложены в главах 2-9 Инструкции, которые следует рассматривать  в совокупности с приложениями к  Инструкции.

Исследуя Инструкцию № 129-И, следует отметить, что первой главной данной Инструкцией Банк устанавливает перечень банковских операций, которые вправе осуществлять РНКО.

Главой 2 Инструкции № 129-И установлены обязательные нормативы РНКО, например такие, как: норматив достаточности собственных средств (капитала) РНКО;   максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальная совокупная величина кредитов клиентам - участникам расчетов на завершение расчетов; норматив максимального размера риска по кредитным требованиям, возникшим по предоставленным РНКО средствам заемщикам, кроме кредитов, предоставленных РНКО от своего имени и за свой счет, клиентам - участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам; норматив использования собственных средств (капитала) РНКО для приобретения акций (долей) других юридических лиц; и ряд других нормативов.

Главой 3 Инструкции № 129-И предусмотрены  числовые значения и методики расчета  обязательных нормативов РНКО. Так, например, норматив достаточности собственных средств (капитала) РНКО (Н1) рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 2.1 Инструкции Банка России N 110-И. В расчет норматива Н1 РНКО включают активы, взвешенные по уровню риска в порядке, установленном Инструкцией Банка России N 110-И, и собственные средства (капитал), определенные в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2003 года N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций".

В свою очередь Глава 4 Инструкции № 129-И содержит порядок применения РНКО настоящей Инструкции, и указывает  на то, что РНКО обязана соблюдать  установленные настоящей Инструкцией обязательные нормативы ежедневно.

Главой 5 Инструкции № 129-И регулируется порядок осуществления надзора Банком России осуществления за соблюдением РНКО обязательных нормативов, установленных настоящей Инструкцией.

Подводя итог данного исследования стоит отметить, что система обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций включает в себя Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Инструкцию Банка России от 16.01.2004 N 110-И, Инструкцию Банка России от 26.04.2006 N 129-И, а также иные нормативные акты Банка России, которые непосредственно связаны между собой.

 

5. Понятие кредитной истории.  Содержание кредитной истории  юридического лица. Порядок направления запросов и получения информации из центрального каталога кредитных историй субъектом кредитных историй – юридическим лицом посредством обращения в кредитную организацию  

В соответствии с п. 1 ст. 3  ФЗ «О кредитных историях» [4], кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Содержание кредитной истории  юридического лица полностью раскрывается пунктами 5,6,7,8 статьи 4 ФЗ «О кредитных историях».

Так, в соответствии с п. 5 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях», кредитная история субъекта кредитной  истории - юридического лица состоит  из титульной части,  основной части и дополнительной (закрытой) части.

В свою очередь  пункты 6,7 и 8 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» содержат нормы, указывающие на содержание титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей кредитной истории.

В соответствии с п. 6 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях», в титульной части кредитной истории юридического лица содержится информация о субъекте кредитной истории.

В п. 7 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории юридического лица содержатся сведения (если таковые имеются), например  в отношении субъекта кредитной истории: о процедурах банкротства юридического лица; основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации. А также в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории), например таких как: указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; а также ряд других, в том числе иная информация, официально полученная из государственных органов.

В п. 8 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях», в дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится информация в отношении источника формирования кредитной истории и в отношении пользователя кредитной истории, в том числе юридического лица, например такие как полное и сокращенное наименование, ЕГРН, ОКПО и др.

В соответствии с п. 9 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях», в основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

А в соответствии с п. 10 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях», в состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Информация о кредитных историях находится в бюро кредитных историй.

Порядок направления запросов и  получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом  кредитной истории – юридическим  лицом посредством обращения в кредитную организацию, регулируется ФЗ «О кредитных историях» и Указаниями Банка России N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" [6] (далее по тексту Указания).

Так, в соответствии с п. 1 Указаний, запрос направляется в письменной форме (далее - запрос) в любую кредитную организацию (головной офис, филиал или дополнительный офис кредитной организации). В составе запроса необходимо указать сведения в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, содержащимся в приложении 1 к настоящему Указанию.

В соответствии с п. 2 Указаний, кредитная  организация в целях подтверждения правомерности представления информации осуществляет идентификацию субъекта кредитной истории.

Так, в соответствии с абз. 3 п. 2 Указаний, идентификация  юридического лица осуществляется путем  проверки представленного им Свидетельства  о государственной регистрации юридического лица (Свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 года) и проверки у представителя юридического лица оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания учредителей (участников) юридического лица и иные документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий), а также паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Помимо идентификации  пользователя кредитной истории  в кредитную организацию представляется письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Ответ на запрос субъекта кредитной  истории (пользователя кредитной истории), направленный в ЦККИ посредством обращения в кредитную организацию, направляется ЦККИ кредитной организации в виде электронного сообщения с использованием средств телекоммуникаций через территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации. В случае поступления в ЦККИ пакетного электронного сообщения ЦККИ направляет на него ответ также в виде пакетного электронного сообщения. Территориальное учреждение Банка России передает ответ кредитной организации с применением средств криптографической защиты информации, принятых к использованию в Банке России (п. 7 Указаний).

После получения ответа ЦККИ из территориального учреждения Банка России кредитная  организация информирует субъекта кредитной истории (пользователя кредитной истории) о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории в порядке и сроки, предусмотренные п. 8 Указаний.

В случае если порядок  информирования отсутствует или  если порядок информирования предусматривает  явку субъекта (пользователя) в кредитную  организацию за ответом ЦККИ, и субъект (пользователь) не явился в кредитную организацию за ответом ЦККИ, кредитная организация направляет субъекту кредитной истории (пользователю кредитной истории) ответ ЦККИ о БКИ.

Исходя из выше изложенного, следует отметить, что субъект кредитной истории – юридическое лицо, посредством обращения в кредитную организацию вправе направить запрос и получить соответствующую информацию из Центрального каталога кредитных историй. Порядок направления таких запросов и получения информации из ЦККИ регулируется Указаниями Центробанка "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" и приложениями к нему, в соответствии со статьей 13 Федерального закона "О кредитных историях".

 

Приложение 1 
к Положению Банка России 
“О порядке представления резидентами уполномоченным банкам 
подтверждающих документов и информации, связанных 
с проведением валютных операций с нерезидентами 
по внешнеторговым сделкам, и осуществления уполномоченными 
банками контроля за проведением валютных операций” 
от 01.06.2004 № 258-П