Кредитная карта

 8

 5 1

 6 

 7 2  4 3 4

7

 

Рис.1 Схема  организации расчетов посредством кредитной карты

 

При оформлении заказов в интернет-магазинах  все больше и больше покупателей  предпочитает расплачиваться кредитными и дебетовыми картами. Этот способ оплаты является быстрым, простым и надежным. От покупателя требуется лишь ввести данные карты, и соответствующая  сумма автоматически списывается  со счета. Однако начинающему владельцу  интернет-магазина механизм оплаты картой через интернет может показаться не до конца понятным. Далее описан механизм приема и обработки таких  платежей в интернет-магазине.

1.  Покупатель  через Интернет подключается  к web-серверу магазина, формирует  корзину товаров и выбирает  форму оплаты по кредитным  картам.

2.  Магазин  формирует заказ и переадресует  покупателя на авторизационный  сервер системы Assist, одновременно  на него же передаются код  магазина, номер заказа и его  сумма.

3.  Авторизационный  сервер Assist устанавливает с покупателем  соединение по защищенному протоколу  (SSL 3.0) и принимает от покупателя  параметры его кредитной карты  (номер карты, дата окончания  действия карты, имя держателя  карты в той транскрипции, как  оно указано на ней). Информация  о карте передается в защищенном  виде только на авторизационный  сервер и не предоставляется  магазину при операциях покупателя.

4.  Авторизационный  сервер Assist производит предварительную  обработку принятой информации  и передает ее в расчетный  банк системы.

5.  Банк  проверяет наличие такого магазина  в системе, проверяет соответствие  операции установленным системным  ограничениям. По результатам проверок  формируется запрет или разрешение  на проведение авторизации транзакции  в карточную платежную систему.  При запрете авторизации расчетный  банк системы передает авторизационному  серверу Assist отказ от проведения  платежа, при этом сервер передает  покупателю отказ с описанием  причины, а магазину — отказ  с номером заказа, и на этом  процедура заканчивается.

6.  При  разрешении авторизации запрос  на нее передается через закрытые  банковские сети банку-эмитенту  карты покупателя или центру  обработки карточной платежной  системы, уполномоченному банком-эмитентом.  При отказе в авторизации банк  передает авторизационному серверу  Assist отказ от проведения платежа,  а тот покупателю отказ с  описанием причины, а магазину  — отказ с номером заказа, и  на этом процедура заканчивается.

7.  В случае  положительного результата, полученного  от карточной платежной системы,  банк передает авторизационному  серверу Assist положительный результат  авторизации.

8.  Авторизационный  сервер отправляет покупателю  положительный результат авторизации,  а магазину — его же с  номером заказа.

9.  Банк  осуществляет перечисление средств  на счет магазина в соответствии  с существующими договорными  отношениями между ним и магазином.

10.  Магазин  оказывает услугу (отпускает товар).

Таким образом, кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

 

 

 

 

 

1.3. Анализ обслуживания клиентов  по кредитным картам с терминалом  и без него

Авторизация — разрешение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания при  проведении операции с использованием платежной карты.

Проводится  авторизация в случаях: когда  сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый  лимит на сумму одной покупки  или когда клиент при оплате покупки  использует магнитную карту. На карте  не хранится информация о состоянии  счета клиента, поэтому, прежде чем  принять ее в оплату товаров, продавец проводит авторизацию. Авторизация  может быть голосовая, для этого  работник торговли непосредственно  связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и  передает данные устно, либо эта процедура  осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

В международной  практике таким центром обычно является сам банк-эмитент. Однако эмитент  может на постоянной основе делегировать права на проведения авторизации  какому-либо процессинговому центру или даже банку-эквайеру.

При принятии решения центр авторизации руководствуется  данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках  и пр. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным  лимитам и ограничениям, то решение  об осуществлении сделки принимает  центр авторизации. В противном  случае центр пытается связаться  с банком-эмитентом. Если это оказывается  невозможным, то транзакция отклоняется.

При обращении  авторизуемой транзакции к ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей  карточки, проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист. Если карточка не блокирована, то исходя из суммы сделки и величины остатка лимита определяется возможность платежа по карточке. Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки. Ответом на запрос при голосовой авторизации является сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки, используя импринтер. На чек обязательно наносится код авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет  банк-эквайер. При нарушениях правил авторизации платежная система  вправе не возмещать эквайеру сумму  сделки.

Приведенную процедуру авторизации обычно называют on-line-авторизацией, т. е. клиент ждет.

Режим on-line имеет свои преимущества. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателей карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется оперативная возможность блокировки карточки при ее хищении или утрате.

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее: повышение себестоимости операций (авторизация в режиме on-line происходит долго); сохранение промежуточного бумажного носителя информации; реальное списание средств позже оформления сделки.

Помимо  этого, следует учитывать, что подсоединение  может быть затруднено или невозможно вследствие плохой работы телекоммуникационных систем, их слабого развития. Кроме  того, например, при возникновении  неисправности в центральном  компьютере или на телефонной станции  все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

Выход состоит  в изменении технологии авторизации  таким образом, чтобы исключить  необходимость on-line-сеанса и осуществлять авторизацию в off-line-режиме.

Необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, а также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкости, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. В такой системе в память POS-терминала загружается стон-лист, в котором фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам, и обновление которого осуществляется с определенной периодичностью.

Для проведения авторизации карточка помещается в  считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить PIN-код, а продавец — сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме — как об электронном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Накопленные терминалом транзакции передаются в  процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс  в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи  может либо происходить несколько  раз за день, либо осуществляться в  вечернее или ночное время. Более  того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации — флоппи-диск или технологическую  смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна инкассация на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

В такой  системе не требуется постоянное использование телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам  не будут остановлены при неисправности  центрального компьютера или других неполадках. Работающий в режиме off-line POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.

С точки  зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются в следующем: увеличение срока между внесением  средств на счет и поступлением их в базу данных; не начисление процентов  на сумму, прописанную на карточке,

Системы с режимом авторизации off-line очень дороги, потому что требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков. Однако из-за неудовлетворительного состояния российской телефонной сети (за исключением наиболее крупных городов) off-line-вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков.

При выборе технологии всегда следует учитывать  специфику конкретных условий и  факт, что обе технологии имеют  свои области применения. Поэтому  трудно говорить о доминировании  какой-либо из этих двух технологий.

 

 

 

 

 

 

 

2. Решение задачи

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 3 000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2 000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 15 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка  В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2600 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%. 
Таблица 1

Показатель	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ
Количество обычных карт	200	300
Лимит обычной карты, долл.	3 000	3 000
Годовая плата за обычную карту, долл.	25	20
Средняя сумма кредита по обычной  карте, долл.	2 000	2600
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты, долл.	20 000	15 000
Годовая плата за "золотую" карту, долл.	50	50
Средняя сумма кредита по "золотой" карте, долл.	10 000	8 000
Процент за пользование кредитом	25	24
Льготный период (дней)	30	25
Среднее время пользования кредитом (дней)	330	325
База, дней	360	360
Оборот по картам, долл.	15 000 000	16 000 000
Плата за информационный обмен, %	1,5	1,5
Плата за кредитные ресурсы, %	7	7,5
Доля платы за кредитные ресурсы  в общей сумме расходов по картам, %	32	35
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным картам, долл.	1 600 000	1 500 000
Общий кредитный портфель по картам, долл.	900 000	1 100 000
Дни, за которые начисляются проценты по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационный обмен, долл.	225 000	240 000
Годовая плата за обычные карты, долл.	5 000	6 000
Годовая плата за "золотые" карты, долл.	2 500	2 000
Проценты по кредиту, долл.	187 500,00	220 000
Итого доходы, долл.	420 000	468 000
ПЛАТА ЗА КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ, долл.
Вариант А (перестраховочный)	112 000	112 500
Вариант Б (фантастический)	102 666,67	101 562,5
Вариант В (оптимальный)	57 750,00	74 479,17
Вариант Г (рекомендуемый)	63 000	82 500
РАСХОДЫ, долл.
Вариант А(перестраховочный)	350 000	321 428,57
Вариант Б (фантастический)	320 833,34	290 178,57
Вариант В (оптимальный)	180 468,75	212 797,63
Вариант Г (рекомендуемый)	196 875	235 714,29
ПРИБЫЛЬ, долл.
Вариант А(перестраховочный)	70 000	146 571,43
Вариант Б (фантастический)	99 166,66	177 821,43
Вариант В (оптимальный)	239 531,25	255 202,37
Вариант Г (рекомендуемый)	223 125	232 285,71
ПРИБЫЛЬНОСТЬ К ЛИМИТУ ПО КАРТАМ, %
Вариант А(перестраховочный)	4,38	9,77
Вариант Б (фантастический)	6,2	11,85
Вариант В (оптимальный)	14,97	17,01
Вариант Г (рекомендуемый)	13,95	15,49
ПРИБЫЛЬНОСТЬ К КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛЮ,%
Вариант А(перестраховочный)	7,8	13,32
Вариант Б (фантастический)	11,02	16,17
Вариант В (оптимальный)	26,61	23,20
Вариант Г (рекомендуемый)	24,79	21,12