Кредитная политика региональных коммерческих банков

- низкий удельный вес  собственного капитала банка  в активах, что значительно  увеличивает рискованность проводимых  им операций;

- несвоевременное погашение  заемщиками кредитов.

Кроме сказанного выше, анализ кредитной деятельности ОАО Банк «Кузнецкий» показал некоторые  моменты, которые были упущены руководством банка. Так, у банка нет четко  сформированной кредитной политики. Существующее положение о кредитовании отражает только сам процесс кредитования, но не дает определенные направления  кредитной деятельности. Кроме этого  в банке не используются полностью  возможности различных оценок кредитоспособности заемщика.

В целом нужно сказать, что в ОАО Банк «Кузнецкий»  просто необходима чёткая организация  управления кредитными операциями, которая  позволит снизить рискованность  ссудных операций и проводить  кредитную политику банка во взаимодействии с другими операциями банка.

3.2 Рекомендации по улучшению  кредитной политики коммерческого  банка

Анализ элементов кредитной  политики ОАО Банк «Кузнецкий» показал, что, являясь универсальным кредитным  институтом, рассматриваемый банк, тем не менее, на постоянной основе перераспределяет доли вложений в различные  сегменты в соответствии с рыночной конъюнктурой и фактическими результатами работы того, или иного направления  кредитования.

Рассматривая вопрос развития регионального коммерческого банка  ОАО Банк «Кузнецкий», можно в  качестве мер предложить следующие  рекомендации по улучшению кредитной политики:

- построение структуры  подразделений банка в соответствии  с принципом жесткого разграничения  полномочий. Такой опыт пока используют  преимущественно банки, образованные  при помощи иностранного капитала;

- разработка стратегии  банка на основе маркетинговых  исследований и целей, поставленных  банком;

С этой целью банк должен активнее создавать филиалы и  ориентироваться на привлечение  как можно большего числа клиентов;

- взвешенный подход к  кредитованию реального сектора  экономики. При этом имеется  в виду, что кредитуемые предприятия  должны иметь, как минимум,  два обязательных качества: предполагаемую  рентабельность на уровне, показывающем  процентную ставку по кредиту,  и достаточный залог, обладающий  качествами быстрой ликвидности  на рынке;

- развития  и внедрения современных банковских  технологий на региональном уровне;

- более широко использовать  заемные источники в виде долговых  обязательств.

- неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в  зависимость от одного или  нескольких крупных клиентов;

- проведение активной  работы по улучшению качества  кредита, структуры активов и  пассивов и сокращению инвестиций  в основные средства;

Для снижения кредитных рисков следует придерживаться также следующих  правил: источником платежей по кредиту  должны быть денежные потоки от основной хозяйственной деятельности, то есть выручка от реализации.

Предлагаемые меры в конечном итоге позволят сделать кредитную  политику коммерческого банка ОАО  Банк «Кузнецкий» более эффективной  и действенной, а также повысить роль коммерческих банков в достижении стабильного роста экономики  России.

 

 

Заключение

 

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка  существуют различные направления.

В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как  способ выполнения последовательно  связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой  основу определения соответствующей  политики и способов ее осуществления.

Кредитная политика коммерческого  банка представляет собой систему  денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Кредитная политика региональных банков отличается определенными особенностями, сложившимися под влиянием специфических  региональных факторов внешней среды. Как показало исследование, в Пензенской области позитивными факторами  внешней среды являются активная промышленная и инвестиционная политика региональной власти, стабильная конкурентная обстановка в банковской системе  и наличие высокоразвитой банковской инфраструктуры.

Негативными внешними факторами, определяющими кредитную политику региональных банков Пензенской области, являются: незначительный финансовый потенциал региона, предопределяющий низкую капитализацию и слабые финансовые возможности региональных банков.

В результате проделанной  работы по результатам деятельности ОАО Банк «Кузнецкий» можно сделать  следующие выводы:

Общий объем активов банка  в 2011 году вырос на 33,6% по отношению  к 2010 году и составил 2844767 тыс. руб. Основным источником роста активов стали рост кредитного портфеля и чистых вложений в ценные бумаги.

В отчетном году чистые процентные доходы увеличились в 1,7 раза. Существенную долю (больше 95%) в структуре процентных доходов и расходов имеют процентные доходы по предоставленным кредитам клиентам (кроме кредитных организаций) и процентные расходы по привлеченным средствам клиентов (кроме кредитных  организаций).

Благодаря, проводимой кредитной политики Банком по итогам 2011 года получена прибыль в сумме 47181 тыс. руб. В течение анализируемого периода прибыль банка имела непостоянную динамику, что характеризует деятельность банка как неустойчивую.

Кредитная политика регионального  Банка направлена на улучшение качества и доходности кредитного портфеля, а также минимизацию и диверсификацию кредитных рисков. Общий объем  кредитного портфеля Банка увеличился за отчетный год на 37,3% и составил 2229216 тыс. руб. (2010 год – 38,6).

Анализ основных показателей  кредитной деятельности регионального  банка ОАО Банк «Кузнецкий» позволил сделать вывод о том, что главными тенденциями и приоритетами развития кредитной политики регионального  ОАО Банка «Кузнецкий» являются высокие темпы роста кредитных  вложений, рост объемов долгосрочного  кредитования, снижение объемов просроченной ссудной задолженности, переориентация банка с кредитования торговых предприятий  на кредитование отраслей промышленности.

Главная цель курсовой работы достигнута, раскрыта сущность кредитной  политики регионального коммерческого  банка, и на основании проведенного анализа даны конкретные предложения  по совершенствованию его кредитной  политики.

ОАО Банк «Кузнецкий» имеет  потенциал развития и способен добиться увеличения показателей характеризующих  финансовые результаты его деятельности.

 

Список литературы

1. Положение Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. от 01.12.2011).
2. Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» (в ред. от 03.12.2011).
3. Устав Открытого акционерного общества Банк «Кузнецкий» от 19.01.2012 года.
4. Федеральный закон РФ от 21.11.1996 №129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (в ред. от 28.09.2010).
5. Федеральный закон № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 30.11.2011).
6. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28.07.2004, с изм. от 29.12.2006).
7. Федеральный закон № 208- ФЗ от 26.12.1995 « Об акционерных обществах» (в ред. от 30.11.2011).
8. .Гражданский кодекс Российской Федерации №51-ФЗ от 30.11.1994 (в ред. Федерального закона РФ от 06.12.2011) // Консультант Плюс.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. - Электрон. дан.
10. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2012.- 751 с.
11. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп.. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 592с.
12. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2010. – 415 с.
13. Банковское дело: учебник для студентов вузов [Текст]/, Е.П. Жарковская. - 4-е изд., исправ. и доп. - М.: Омега-Л, 2012. - 452 с. (Высшее финансовое образование).
14. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. — 2011. — № 2. — С. 28-31.
15. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, Челноков В.А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 447 с.
16. Новые тенденции в развитии Сберегательного дела в Южном регионе России: Сборник научных трудов. Материалы V Межрегиональной научно-практической конференции Регионального банка [Текст]. - Ростов н/Д: Изд-во Рост. ун-та, 2012. - 448 с.
17. Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст] / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФА-М», Издательство «Весь мир», 2003. - 720 с. - (Высшее образование).
18. Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст] / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФА-М», Издательство «Весь мир», 2003. - 720 с. - (Высшее образование).
19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464 с.
20. Программа «Основные направления деятельности Ассоциации региональных банков России на 2011-2013 годы», г. Москва, 2011- с.14.
21. Спицын С.Ф. Региональная банковская деятельность на современном этапе // Деньги и кредит. – 2009. - №10. – С.12.
22. Ширинская Е.Б.Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 102 с.
23. http://www.kuzbank.ru [Официальный сайт ОАО Банк «Кузнецкий].

 

 

¹ 9.Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. - Электрон. дан.

² 14.Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, / Челноков В.А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 447 с.

³ 19.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464 с.

⁴ 9.Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2012.- 751 с.

⁵17.Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст] / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФА-М», Издательство «Весь мир», 2003. - 720 с. - (Высшее образование).

⁶12. Банковское дело: учебник для студентов вузов [Текст]/ Е.П. Жарковская. - 4-е изд., исправ. и доп. - М.: Омега-Л, 2012. - 452 с. (Высшее финансовое образование).

⁷16.Новые тенденции в развитии Сберегательного дела в Южном регионе России: Сборник научных трудов. Материалы V Межрегиональной научно-практической конференции Регионального банка [Текст]. - Ростов н/Д: Изд-во Рост. ун-та, 2012. - 448 с.

⁸ 18.Основы банковской деятельности (Банковское дело) [Текст] / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФА-М», Издательство «Весь мир», 2003. - 720 с. - (Высшее образование).

⁹  7.Федеральный закон № 208- ФЗ от 26.12.1995 « Об акционерных обществах» (в ред. от 30.11.2011).

¹⁰ 3.Устав Открытого акционерного общества Банк «Кузнецкий» от 19.01.2012 года.