Кредитный договор

Большинство  договорных  обязательств,  которые   заключают   участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения.  Как  правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона  обязуется передать вещь,  оказать  услугу,  произвести  работу  и  т.д.,  а  другая  – оплатить переданную вещь, оказанную  услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда  связанное  с  оплатой  денежной  суммы, имеет место в  самых разнообразных  договорах:  купли  –  продажи,  поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что  касается  граждан,  то  они  обычно  оплачивают  свои   долги   по обязательствам собственными денежными средствами,  не прибегая  к  финансовой помощи  других  лиц.  Однако  в  ряде  случаев  граждане  не   в  состоянии рассчитаться  имеющимися  в  наличии   средствами.    Тогда   они   вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми  финансовыми  ресурсами,  в  том  числе к банкам.

Субъекты денежных обязательств при недостатке  денежных  средств  могут прибегнуть к  финансовой  помощи  третьих  лиц  на  основе  кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное  значение. Но только в новых условиях  хозяйствования,  в процессе  возникновения и внедрения рыночных  отношений кредит  и   кредитные   отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Слово "кредит" происходит от латинского "credere",  что означает "верить,  доверять".  В. Даль в "Толковом   словаре"   дает   следующее   толкование   слова "кредитъ"  - (купеч.) доверие,  вера в долг,  забор,  дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Римские   юристы   применяли   понятие "кредит" (creditium)   не  только   при   передаче   в   долг   вещей,  определяемых родовыми признаками - вино,  масло,  деньги  (в   этом  случае  говорили   о "займе"),  но  и при передаче индивидуально -  определенной  вещи,  когда получающий  вещь  (например,  в пользование,  на   хранение)    обязывается возвратить  ту  же  самую вещь  (эти отношения определялись  как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало,  таким образом,  римские понятия "займа"  и "ссуды".

По современному российскому  гражданскому праву под кредитным  договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, которые  предусмотрены договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. До  недавнего  времени  в  правовой  литературе  существовал  спор  о правовой природе кредитного договора.

В  ст.113  Основ  Гражданского  законодательства  договор   займа   и кредитный договор рассматриваются  как синонимы, таким  образом,  законодатель положил конец этому  спору. Кредитный договор –  это  разновидность договора займа. Известно, что кредитные банки выдают  кредит  в  безналичном  порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Объектом  права  собственности  могут  быть  безналичные  деньги. Следовательно, отсутствие денег, в  качестве  вещей  при предоставлении банковского кредита не препятствует  рассмотрению  кредитного договора как разновидности договора займа. Вопрос,  о  том,  является  ли   кредитный   договор   реальным   или консенсуальным, относится   ли  он  к  числу  односторонне  обязывающих   или двусторонне  обязывающих  договоров,  также  является  спорным  в  правовой литературе. Разница  точек  зрения  объяснялась  разным  подходом   при   анализе процедуры   договора   банковской   ссуды.   Ранее   он   заключался   путем предоставления  клиентом   в   банк   заявления   о  предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими   потребность  в  кредите.  Управляющий учреждением банка совершал надпись о  выдаче кредита на  самом заявлении.

Сторонники  «реальности»  кредитного  договора   рассматривали   надпись   о предоставлении кредита  не как акцепт предложения,  сделанного  клиентом,  а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника  банка, который был обязан зачислить  ее на счет клиента. Таким образом, договор  считался  заключенным  с  момента  зачисления денег на счет клиента  и  рассматривался  как  реальный.  Обязанность банка предоставить кредит  выводилась  не  из  договора  банковской  ссуды,  а  из кредитного  лимита,  который  рассматривался  как  плановое  основание   для заключения договора банковской ссуды.

Сторонники   «консенсуальности»    договора    банковской    ссуды рассматривали разрешительную  надпись  управляющего  кредитным   учреждением как акцепт, а сам договор,  соответственно  «консенсуальным»  и двусторонне обязывающим, так как право  требовать выдачи кредита возникало у клиента  до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются  банком и  клиентом путем подписания  единого  документа.  Этот  договор  объединяет  сразу  два договора:  предварительный  договор  о  заключении  кредитного договора   в будущем  и  собственно  сам кредитный  договор. Договор займа (кредитный  договор) является  реальным,  то есть  для  его  заключения  необходимо  не  только,  согласие,  предоставить кредит,  но   произвести  передачу   денег.   Например,   по   договору   о предоставлении  кредитной  линии  банк  обязуется  предоставить   кредит   в  пределах определенной суммы. Однако сам  кредитный  договор  может  считаться заключенным лишь с  момента  предоставления  определенной  суммы.  Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу  кредитного  договора  уже  с  учетом действующего законодательства и современной банковской  практики,  полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и   консенсуальным.  Если из   содержания   следует,   что   банк   или   иное    лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит  в сроки,  в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае  лицо, обязавшееся предоставить  кредит,  может быть  принуждено   к   исполнению договора. Данной точке зрения противоречит следующие обстоятельство:  что договор, по которому лицо  занимающееся  предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу  кредит  не  может считаться кредитным договором.

Следовательно,  «кредитные»   договоры,   заключаемые   коммерческими  банками с  клиентурой  на  практике,  необходимо  рассматривать  только  как предварительные  договоры  о   предоставлении   кредита   в   будущем.  Это консенсуальные  договоры.  Кредитные  договоры  могут  быть  только  реальными  и  считаются заключенными с момента  выдачи  кредита.  Это  действие  банка  одновременно является сделкой,  направленной  на исполнение  предварительного  договора.

Условия   таких   кредитных   договоров    согласовываются    сторонами    в предварительных договорах  о предоставлении кредита. Прежде чем  охарактеризовать юридические условия  кредитного договора, хотелось бы, для  более полного представления  о нем, отметить некоторые экономические  характеристики. При этом:

а) обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное  движение товара или услуги, которым  бы мог быть обусловлен денежный платеж.

С учетом специфики объекта  сделки основные договорные условия  должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме  обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Таким образом, оформление договорных отношений подразумевает:

•       определение  круга участников сделки, обстоятельств  и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

•       установление характера  обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

•       закрепление  порядка изменения условий исполнения обязательств;

•       фиксацию временных  границ обязательств и взаимной ответственности  участников.

Для этого договор кредитования должен раскрывать следующие юридические  параметры:

•        стороны  договора и обстоятельства его заключения;

•        предмет  договора;

•        содержание договора, раскрывающие его возмездность;

•        срок договора;

•        ответственность  сторон, а также условия изменения  обязательств и порядок разрешения споров.

Стороны кредитного договора чётко определены в  законе.  Это  банк  или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка  России на  все или отдельные  банковские операции, а заёмщик, получающий денежные  средства для предпринимательских  или потребительских целей.

Кредитные учреждения, идентифицируя  себя в договоре, кроме названия, обычно указывают номер лицензии, либо номер и дату регистрации  в Регистре Национального банка. Заемщик также идентифицирует себя. Им может быть любое физическое или  юридическое лицо. Если речь идет о  физическом лице, кредитное учреждение проводит проверку и указывает данные его удостоверения личности. Это  необходимо для определения юридической  возможности физического лица участвовать в финансовой операции.

Что касается хозяйствующих  субъектов – юридических лиц, то в соглашении указываются их полное наименование, а также номер и  дата государственной регистрации. Со стороны юридических лиц кредитный  договор может быть подписан лишь уполномоченными лицами, которые  вправе осуществлять данную операцию на основании доверенности или устава. Интересно заметить, что со стороны  заемщика, если речь идет о юридическом  лице, договор подписывают руководитель предприятия и главный бухгалтер, в то время как со стороны банка - только руководитель. В банковской практике встречаются типовые договоры, где указываются несколько вариантов определения данных идентификации сторон, что позволяет им выбрать один из наиболее подходящих для каждого конкретного случая в отдельности.

Для характеристики кредитного договора существенным является  вопрос  о том,  насколько  юридически  связаны,  с  одной  стороны,   кредитор   своим обязательством предоставить  кредит,  а  с  другой  стороны,  заемщик своим  обязательством принять кредит предоставленный  кредитором. Обязанность  предоставить кредит  подлежит  исполнению   кредитором   на   условиях,   предусмотренных договором, и в  случае нарушения этой обязанности  он  несет  перед  должником  ответственность, установленную  законом  и  договором.  Отказ  кредитора  от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии определенных обстоятельств.

В  отличие  от   кредитора   заемщик   менее   жестко   связан   своими обязанностями, возникающими  из  кредитного  договора,  до  получения  суммы  займа. В  настоящее время  отсутствует  какое-либо  законодательство, кроме  ГК РФ,  о   кредитных договорах, поэтому  основная  роль  в  установлении   специальных   условий получения кредита  заемщиком  принадлежит  договору.

Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Формулировка кредитного “…предоставляется кредит (кредитная линия) в сумме …” предполагают передачу именно денежных средств.

Анализ судебной практики не дает однозначного  ответа  на  вопрос,  что подразумевается  под предметом договора -  обязательство  банка  по  передаче денежных средств  и заемщика по их возврату или сами денежные средства.  Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть  указано,  какая  сумма денежных средств выдается.

Обычно в кредитном  договоре указывается цель использования  полученных денежных средств (ею может  быть реконструкция, капитальное строительство, формирование средств предприятия, покрытие недостатка оборотных средств в связи с финансовыми трудностями; индивидуальным предпринимателям кредит может предоставляться на приобретение или строительство жилья, приобретение земельных участков и т.д.). Однако целевой характер кредита сегодня уже не имеет прежнего значения. Заемщики могут получать кредиты просто на предпринимательские цели без их конкретного указания. Разумеется, заключение таких кредитных соглашений, равно как и заключение необеспеченных договоров связано со значительной долей риска и носит исключительный характер. Так или иначе, существование подобных случаев в банковской практике дает нам основание говорить о цели как о второстепенном элементе кредитного договора. Вообще  с указанием условий договора  проблем обычно  не  возникает,  и признание кредитного  договора  незаключенным в практике не встречается.

ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

Кредитный  договор,  под  страхом  его  абсолютной   недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК).  Обычно  кредитные  организации   используют   разработанные   ими  проформы   таких договоров,  внести  изменения  в которые весьма  непросто.   Иногда   такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика  характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст.  428 ГК РФ. Кроме того, при  открытии  так  называемой  кредитной  линии,  создающей обязанность банка предоставить  заёмщику  суммы  кредита  частями  в  рамках оговоренного лимита, оформляются срочные  обязательства,  которые  фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Чаще  всего  кредитный  договор  заключают  путём  составления   одного документа, подписанного  сторонами.  Федеральным  законом,  иными  правовыми актами  либо  соглашением  сторон   могут   устанавливаться  дополнительные требования к форме  кредитного договора.  Если  иное  не  оговорено  законом, соглашением  сторон,  иными  правовыми  актами,  письменная  форма  считается  соблюдённой при условии, что  он был заключён путём обмена  документами. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.