Кредитный договор

Ст.  819  ГК  определенно  указывает,   что кредитором  по   кредитному  договору  может  быть  только  банк  или   иная кредитная организация. Банк как  посредник  на   финансовом   рынке,   выдав кредит,    подвергается  кредитному    и    процентному   риску,   а   также риску   ликвидности. Появление   этих    рисков     вызвано     объективными   обстоятельствами,  положением   банка   как  аутсайдера  по  отношению   к заемщику.  В   числе   этих   обстоятельств   неявные   (в     том     числе недобросовестные) действия заемщиков,  или скрытая информация,  или  то  и другое вместе.   Перечисленные   выше   риски   являются   рисками    самого банка,  однако  после  определенного предела  они  становятся    уже  рисками  его  клиентов  (собственников   депозитов,   как   срочных,     так   и   до  востребования). Именно специфика банка как продавца чужих   денег и  требует  повышенной защиты интересов банка  и его  клиентов.

Предметом кредитного    договора  выступают -   денежные средства (в  наличной  и  безналичной  форме).

В отличие от договора займа  кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением  должником договорных обязательств касается не только целевого использования  и обеспеченности полученных заемщиком  средств, но и общего состояния его  делового предприятия. В процессе контроля банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и другие мероприятия, указанные в договоре.

Как уже было сказано  выше,  одной  из  особенностей  всех  банковских операций (включая  кредитные) являются их лично  доверительный  характер.  По указанной причине  клиент не может передать свое право  требования к  банку  о предоставлении кредита  третьим  лицам  на  основании  договора  цессии  или  залога. Однако эта особенность банковских  операций  не  нашла  отражение  в законодательстве.   Поэтому   во   избежание   недоразумений   на   практике рекомендуется   включать  в  тексты  договоров  о   предоставлении   кредита («кредитных» договоров) условие, запрещающее  клиенту (продавать)  передавать третьим  лицам право на получение кредита.

Сегодня не малое количество споров,  связанных  с  возвратностью  кредитов, показывает, что большая  часть коммерческих  банков  испытывают  трудности  в этом вопросе.

            Таким образом, осторожность  и   внимательность  многих  коммерческих банков  к   своим   клиентам оправданна. Нарушение  возвратности кредита дестабилизирует  денежное обращение, а также   приводит  к  снижению  ликвидности   банка,  что может привести  к возникновению банкротства.