Кредитный договор

В кредитном договоре определяются:

- объекты кредитования;

- срок и размер кредита;

- порядок выдачи и погашения  кредита;

- процентная ставка и условия  её регуляции;

- обязательства заёмщика по  предоставлению обеспечения;

- право проверки обеспеченности  и  целевого  использования   кредита,предоставляемое кредитору заёмщиком;

- процедура реализации обеспечения  (например, залог);

-  перечень  документации  и   сроки  предоставления   её   заёмщиком кредитору;

- взаимные обязательства и ответственность  сторон;

- санкции;

- иные условия.

Как правило, параллельно  оформляется  срочное  обязательство,  и  если требуется, составляется график  платежей.  Датой  начала  действия  договора является дата получения денег  заёмщиком. Срок возврата  кредита  чаще всего устанавливается в  договоре либо  в  срочном  обязательстве.  Факт  погашения кредита –  дата  списания  денег  со  счёта  заёмщика  или  если  стороны  не оговорили точно, что исполнением  обязательства заёмщиком возвратить  сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег  на  счёт кредитора.

  Особенностью кредитного договора  является  возможность  одностороннего расторжения договора  кредитором  или  заёмщиком. Очевидно,  что  отказ  кредитора   от   предоставления   кредита   либо расторжение договора до такого предоставления  возможны  также  при  наличии соответствующих обстоятельств,  предусмотренных  общими  положениями  ГК РФ об обязательствах (ст. 328, 405, 450). 
 Право  кредитора  на  его одностороннее   расторжение   вытекает   из    оговорки    о    неизменности обстоятельств,  послуживших  основанием   для   заключения   договора   (так называемая  clausula rebus sic  stantibus).  В частности,  кредитор  вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично  при наличии   обстоятельств,   очевидно    свидетельствующих    о    том,    что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок  (п.  1  ст.  821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические  и правовые   факторы,   подрывающие   веру   в   кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Так же, если цель в договоре указана, банк или иное кредитное учреждение вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора указанной цели. В том случае, если полученные средства расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию, и вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

По общему правилу заемщик вправе  отказаться  от  получения всего или  части  кредита, без  какой  –  либо  аргументации,  просто  в  связи  с   отпадением надобности, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором  срока предоставления кредита,  из  этого  правила  законом,  иными правовыми актами или договором могут быть сделаны  исключения. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения  кредита  заёмщиком  или  возможность  отказа  может  быть  вообще исключена.

Срок является существенным условием кредитного договора.  Последний  не заключается на условиях «до востребования», как  обычный  заём,  но,  будучи возмездным видом  займа,  может  быть  досрочно  исполнен  лишь  с согласия кредитора.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно  он определяется  календарной  датой  или   истечением   определенного   периода времени. При этом вопрос о том,  является  ли  условие  о  нем существенным условием в  силу указания закона, остается дискуссионным. Как  известно,  ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках  и  банковской деятельности"  предписывает указывать в договоре среди  прочих  его  условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее, в  силу  приоритета  ГК  РФ перед положениями иных законов,  регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо,  и если срок возврата кредитным договором не  установлен,  то,  как и в договоре займа, он может быть  определен на основании положений ГК РФ.

В любом случае срок  возврата  кредита  может  определяться  кредитором произвольно только в  тех  исключительных  случаях,  которые  устанавливаются соглашением  сторон. Речь может идти, в частности, о  предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше  известен под названием онкольной ссуды.

Для кредитора в кредитном  договоре  было  бы  неразумно  ожидать,  что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной  для погашения  долга. Более  того,  при  определенных   обстоятельствах   такие   действия  могут свидетельствовать  о недобросовестности со стороны  банка.

Поэтому российское законодательство исходит из  того,  что  в  случаях, когда  срок  возврата  договором  не  установлен  или   определен   моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в  течение  30  дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст.  810  ГК  РФ).  При этом банк свободен  в  своем  праве  потребовать  возврата  как всей  суммы кредита сразу,  так и его части.  Одновременно  он  не  вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает  исполнение  в размере всей суммы долга.

Сумма кредита как разновидности  займа, предоставленного  под  проценты, может быть досрочно возвращена с  согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие  от договора  беспроцентного  займа,  где  займодавец  не  имеет  интереса  в передаче  займа,  в   кредитном   договоре   складывается   иная   ситуация.

Предоставляя кредит, банк рассчитывает  на  получение  заранее  определенной прибыли  в  виде  процентов.  Он  заинтересован  в  том,  чтобы  кредит  был возвращен своевременно, т.е. не только  не  позже,  но  и  не  раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Размер процентов,  выплачиваемых  банку,  определяется  с  учетом  двух обстоятельств: основания для  досрочного  возврата  кредита  и  акцессорного характера процентного  обязательства.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение  договора заемщиком, проценты по требованию кредитора  могут  быть  взысканы  до  дня, когда сумма кредита  должна быть возвращена  по  условиям договора.  В  этом случае  проценты  в  части,  причитающейся   кредитору   за   период   между фактическим  и  первоначально  оговоренным  сроками   возврата,   обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

Если же досрочный возврат кредита  осуществляется по инициативе заемщика и не связан  с  нарушением  им  своих  обязательств  по  договору,  исходить следует из того, что обязательство по выплате  процентов  имеет акцессорный  характер по отношению к обязательству  по возврату  кредита.  С  прекращением обязательства по  возврату  основной  суммы  долга  у  кредитора  более  нет правовых  оснований  продолжать  требовать  от заемщика  уплаты  процентов.

Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный  возврат  кредита,  в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие  на  получение процентов,  начисленных   на   день   возврата.   Иначе   имело   бы  место  неосновательное обогащение кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его  цели  кредиты принято делить на краткосрочные (до  одного  года)  и долгосрочные  (более года).

Ответственность по  кредитному  договору  может  быть  возложена  и  на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик  отвечает по  правилам  ст.  811  ГК РФ,  если иное  не  установлено  законодательством  или   кредитным  договором.   Его ответственность  состоит в дополнительном денежном обременении,  связанном  с уплатой  повышенных процентов  по  просроченному  кредиту.  Размер  процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в  договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка.  Кроме  того,  особая ответственность  в  договоре   может   быть   предусмотрена   за   нецелевое использование  полученных средств  либо  за  снижение   (утрату)   ценности обеспечения  кредита.  Банки  как   кредиторы   наиболее   часто   принимают разнообразные  меры  по  обеспечению  исполнения   обязательств   заемщиков.

Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.     Обращение взыскания на  заложенное  имущество  является  правом,  а  не обязанностью банка.

Однако в одном случае кассационная инстанция обратила внимание суда  на следующие обстоятельства. Сбербанк России  обратился  с  иском  о  взыскании задолженности  к  Управлению  федеральной  почтовой  связи   по  Ростовской области. В своем постановлении кассационная инстанция указала, что  ответчик - государственное учреждение - ограничен  в выборе источников  финансирования и материалами дела доказано, что  он не имел возможности погасить  кредит,  в связи с чем обращался к кредитору с просьбой  принять меры  к обращению взыскания на имущество. Поэтому суду  надлежит  выяснить,  не  является ли неиспользование такой возможности злоупотреблением  правом   со   стороны кредитора.

Другим   способом   обеспечения   обязательства    заемщика    является поручительство.  В  другом  случае  кассационная  инстанция  высказалась  по поводу договора  поручительства,  которым  обеспечивалось  обязательство по кредиту, выданному  в  валюте.  Поддержав  вывод  апелляционной  инстанции  о недействительности поручительства на  основании  статьи  183  ГК  РФ  (ввиду отсутствия  у  лица,  подписавшего   его,   права  действовать   от   имени поручителя),  кассационная  инстанция  также  указала,  что  организация - поручитель, кроме того, не имела валютного счета,  следовательно,  не  имела права приобретать и перечислять денежные средства в иностранной  валюте,  то есть не имела  реальной  возможности  исполнить  обязательство  по  возврату кредита в иностранной валюте. В связи с этим договор поручительства  в силу статьи 170 ГК РФ является недействительной (мнимой) сделкой,  поскольку был заключен лишь для вида, без намерения создать правовые последствия.

В рамках другого дела решением суда  по  иску  банка  были  расторгнуты кредитные  договоры  и  на  заемщика  была  возложена обязанность передать комплекс зданий и сооружений и оборудование, являвшиеся предметом залога  в обеспечение исполнения  обязательств  заемщика.  В апелляционной инстанции решение не  обжаловалось.  Кассационная  инстанция   отменила   решение и направила дело на новое рассмотрение, указав в постановлении следующее.

Предметом иска первоначально были денежные  суммы  -  задолженность  по кредиту, проценты и неустойка. В  процессе рассмотрения  спора  предмет  иска был  изменен  -  банк  просил  обязать  должника  передать  ему  недвижимое имущество, заложенное в  обеспечение  обязательств  заемщика  по  кредитному договору, однако  договор  о  залоге  признан  недействительной  (ничтожной) сделкой  решением  суда  по  другому   делу,  оставленным   без   изменения апелляционной инстанцией.

При расторжении кредитного договора  на  основании  статьи  453  ГК  РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита,  процентов  за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных  законодательством или договором. По  кредитному  договору  отношения  сторон носят денежный характер,  и  у  кредитора  отсутствует  право  требовать  от заемщика передачи какого-либо имущества. Нарушение  права  кредитора  на  возврат  кредита  и  уплату  процентов является единственным и достаточным условием ответственности.

Отсутствие у должника  необходимых  денежных средств  прямо  отнесено к обстоятельствам, которые не  могут  быть  признаны  непреодолимой  силой  и, следовательно,  основанием  для  освобождения  его  от ответственности   за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Формами ответственности заемщика перед кредитором  в  случае  нарушения обязательств по возврату кредита и  выплате  процентов  являются  возмещение убытков,  взыскание  договорной  неустойки  и  взимание  процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.

По умолчанию в договоре о  штрафном  характере  неустойки,  позволяющем взыскивать  и  неустойку,   и   повышенные   проценты,   действует   принцип недопустимости  применения  двух  мер  ответственности  за  одно нарушение. Кредитор может  предъявить требование о применении только одной из этих  мер, не доказывая  факта  и  размера  убытков,  понесенных  им  при  неисполнении денежного обязательства.

При отсутствии в договоре соответствующих  условий применяется п.   ст. 811 ГК РФ.  В  этом  случае  при  нарушении  заемщиком  его  обязанности  по возврату  кредита  подлежат  уплате  проценты  от  его  суммы   в  размере, предусмотренном в  п. 1 ст. 395 ГК РФ, со  дня,  когда  он  должен  был  быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо  от  уплаты процентов, предусмотренных договором.

К имущественной ответственности  за  неисполнение  своих  обязанностей может быть  привлечён  и  кредитор.  В  частности,  в  договоре  может  быть предусмотрена  его  ответственность  за  немотивированный  (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей  сумме  или  с нарушением сроков. Наряду с уплатой  неустойки (процентов)  виновная  сторона должна полностью возместить другой стороне убытки,  вызванные  неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая  форма  ответственности  не исключена  последним.

Таким образом, кредиту посвящена глава  42 ГК РФ. Понятия   "заём"    и     "кредит"   очень   близки   друг   к   другу. Кредитом   можно   назвать     процентный  заем,  при  котором   займодавцем является банк, а объектом    займа  - деньги.