Кредитование в мире

Банк активно  работает на рынке корпоративного и  розничного бизнеса, непрерывно совершенствуя технологии обслуживания и расширяя продуктовый ряд. МКБ предоставляет полный перечень услуг для корпоративных Клиентов всех уровней, уделяя особое внимание кредитованию малого и среднего бизнеса, а также для частных лиц, предлагая универсальные продукты и услуги для широкой аудитории, а также разрабатывая специальные программы с учетом индивидуальных потребностей и пожеланий Клиентов.

Сеть подразделений  Московского кредитного банка, включающая отделения, банкоматы и пункты обмена валют, непрерывно растет. Для удобства Клиентов подразделения Банка работают семь дней в неделю по продленному графику обслуживания.

Надежность  и высокий технологический потенциал  позволяют Банку играть активную роль в реализации международных проектов, содействуя привлечению в экономику России зарубежных инвестиционных и кредитных ресурсов, оперативно и качественно выполнять расчетное обслуживание Клиентов по внешнеторговым операциям. С 1999 года Банк готовит отчетность по международным стандартам. Аудитором Банка является международная аудиторская компания "КПМГ". Платежные гарантии МКБ признаются страховым обществом HERMES (Германия), компаниями COFACE (Франция), CESCE (Испания), EKN (Швеция), MEHIB (Венгрия), KUKE (Польша) и рядом первоклассных европейских банков.

Высокий уровень  доверия к Банку на международном  финансовом рынке позволяет МКБ  ежегодно привлекать от зарубежных финансовых институтов инвестиции на развитие проектов, позволяющих расширять бизнес и повышать благосостояние Клиентов Банка. Общий объем привлеченных Банком в 2005 г. средств и кредитных лимитов составил 325 млн. долларов США. Среди зарубежных партнеров Банка Международная финансовая корпорация (IFC), Европейский банк реконструкции и развития, Министерство Сельского Хозяйства США, Commerzbank AG, Bankgesellschaft Berlin AG, Wachovia Bank N.A., Banca Nazionale del Lavoro, Dresdner Bank AG и другие.

В рамках программы кредитования малого бизнеса в МКБ применяется  специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

2.3.Виды кредитов в ОАО «МКБ» и основные условия их предоставления

 

          Под кредитоспособностью клиентов  следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние хозяйствующего субъекта, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

В целях унификации характеристик, все кредиты в субъектам малого бизнеса делятся на 2 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита:

1. Микро-кредиты в размере до 850 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев.

Процентная ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

Заемщиком может выступать  как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях: пополнения оборотных средств; приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.); покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

Кредит предоставляется следующими способами: разовый кредит; овердрафт; гарантия.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке  в порядке: аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно; в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

2. Кредиты на развитие бизнеса в размере от 850000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 143000000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок до 60 месяцев.

Процентная  ставка может быть:

• фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;
• плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

Кредит выдаётся в целях: пополнения оборотных средств; приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.); покупки векселей банка.

Поручителями  могут выступать: акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента; залогодатели – юридические лица/физические лица; взаимосвязанные компании.

Кредит предоставляется  следующими способами: разовый кредит; кредитная линия; овердрафт; гарантия; иная форма.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке: аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно; в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

Услугами банка успешно  пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

Стратегия развития банка  предусматривает работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

Основными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальным  заемщикам, являются:

• срок деятельности клиента и/или связанной компании должен быть не менее 6 месяцев;
• деятельность клиента не должна быть убыточной по результатам проведенного финансового  анализа;
• величина собственного капитала в структуре баланса должна составлять не менее 25% от валюты баланса;
• доля неурегулированной просроченной (более 60 дней) дебиторской/кредиторской задолженности клиента не должна превышать 15% от совокупной величины соответствующей задолженности;
• у клиента не должно быть просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам, полученным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам или выданным поручительствам;
• клиент обязан предоставить достоверную информацию, так как иная может оказывающей существенное влияние на адекватность его оценки банком при проведении его анализа;
• отсутствие компрометирующей информации в отношении клиента, его акционеров/участников;
• среднемесячная прибыль клиента должно быть достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту.

2.4.Анализ практики кредитования малого бизнеса

 

Анализ практики кредитования малых предприятий в банке  целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля,   по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе: категории заёмщиков, сроков предоставления, способам и отраслям кредитования.

Рассмотрим структуру  совокупного кредитного портфеля, которая  приведена на нижеследующем рисунке 2.3, из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу по данным ОАО МКБ, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 62,83%, что совпадает с основной стратегией развития банка направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

Рис. 2.3 . Структура кредитного портфеля ОАО МКБ в 2007 году

Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

Таблица 2.1

Количество  кредитов, предоставленных различным  категориям  субъектов малого предпринимательства

В единицах

Категории заемщиков	Количество предоставленных кредитов		Изменение
	За 2007 год	За 10 месяцев 2008 г.	в абсолютных единицах	в долях, проценты
Юридические лица	9	14	5	155,56
Индивидуальные предприниматели	15	16	1	106,67
Всего	24	30	6	125,00

 

В соответствии с данными, представленными в таблице 2.1 видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за исследуемый период эта группа увеличилась на 6,67%, прирост среди юридических лиц составил 55,56%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 25,00%.

Далее рассмотрим структуру  кредитов по способу предоставления в таблице 2.2, из которой видно, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2007 году было выдано 18 кредитов (75,00%) на сумму 40800000 рублей или 68,23% от общей суммы, а за 10 месяцев 2008 года – 21 кредит (70,00%) на сумму 52500000 рублей (31,77%), по траншевым линиям в 2007 году было предоставлено 6 кредитов (25,00%) на сумму 19000000 рублей (31,77%), а в за 10 месяцев 2008 года – 9 кредитов (30,00%) на сумму 22000000 рублей (29,53%). За исследуемый период кредиты в форме овердрафта и гарантии не предоставлялись.

Таблица 2.2

Структура кредитов по способу предоставления малому бизнесу

Срок кредитования	За 2007 год				За 10 месяцев 2008 г.
	Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей		Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей
	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты
Разовый кредит	18	75,00	40800000	68,23	21	70,00	52500000	70,47
Траншевые кредитные линии	6	25,00	19000000	31,77	9	30,00	22000000	29,53
Всего	24	100,00	59800000	100,00	30	100,00	74500000	100,00

 

Согласно ниже приведенной таблице 2.3 за исследуемый период было предоставлено по каждому виду кредитного продукта на 3 кредита больше, в отношении разовых кредитов произошло увеличение на 16,67%, а по траншевым линиям на 50,00%. Сумма предоставленных кредитов увеличилась на 14700000 рублей или на 24,58%, причем положительная динамика наблюдается по всем видам предоставляемых кредитных продуктов – так сумма разовых кредитов увеличились на 55700000 рублей или на 28,68%, а сумма траншевых кредитов увеличилась на 3000000 рублей или 15,79%, по сравнению предыдущим периодом.

Таблица 2.3

  Изменение структуры кредитов  по способу предоставления малому  бизнесу

Срок кредитования	Изменение
	Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей
	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты
Разовый кредит	3	116,67	11700000	128,68
Траншевые кредитные линии	3	150,00	3000000	115,79
Всего	6	125,00	14700000	124,58

 

По данным таблицы 2.4 можно отметить, что ОАО МКБ по срокам кредитования испытывает трудности, что и большинство российских банков, а конкретно, недостаточно развито долгосрочное кредитование, так за 2007 год было выдано 2 долгосрочных кредита (8,33%) на сумму 10200000 рублей, удельный вес которых в общей сумме выданных кредитов составляет 17,06%, а за 10 месяцев 2008 года – 3 кредита (10,00%) на сумму 13000000 рублей (17,45%). В целом наиболее развито среднесрочное кредитование в 2007 году, было предоставлено 16 кредитов (66,67%) на общую сумму 31800000 рублей (53,18%), а за 10 месяцев 2008 года - 20 кредитов (66,67%) на сумму 41000000 рублей (55,03%). В краткосрочной перспективе в 2007 году было выдано 6 кредитов (25,00%) на сумму 17800000 рублей (29,77%), а за 10 месяцев 2008 года – 7 кредитов (23,33%) на сумму 20500000 рублей (27,52%).

Таблица 2.4

  Структура кредитного портфеля  по срокам кредитования предприятий малого бизнеса

Срок кредитования	За 2007 год				За 10 месяцев 2008 года
	Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей		Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей
	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты	в абсолютных единицах	в долях, проценты
До 1 года	6	25,00	17800000	29,77	7	23,33	20500000	27,52
от 1 до 3 лет	16	66,67	31800000	53,18	20	66,67	41000000	55,03
От 3 до 5 лет	2	8,33	10200000	17,06	3	10,00	13000000	17,45
Всего	24	100,00	59800000	100,00	30	100,00	74500000	100,00