Кредитование коммерческими банков в развитии экономики Сибири

 

                                                    Оглавление 
Введение………………………………………………………………………….. 
 Глава I. Развитие региональной экономики и оценка её кредитных потребностей. ……………………………………………………………………..

1.1. Реальной сектор региональной экономики и его кредитные потребности 

1.2. Государственная политика активизации кредитования реального сектора экономики. …………………………………………………………………………

1.3. Кредитная ПОЛИТИКА Банков И стимулирование кредитных Вложений в реальную экономику ……………………………………………………………

ГЛАВА II. Кредитование коммерческими банков в развитии экономики Сибири ……………………………………………………………..

2.1. Особенности современной системы кредитования Сибири 

2.2. Роль банковской системы России в обеспечении экономического роста. 

2.3. Ресурсные возможности региональных банков для осуществления кредитных вложений в экономику………………………………………………

Заключение……………………………………………………………………….

Список литературы……………………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В настоящее время во многих регионах страны сложилась достаточно благоприятная макроэкономическая ситуация для расширения взаимодействия коммерческих банков с предприятиями реального сектора экономики. Она выражается, прежде всего, в увеличении объема производства продукции, работ и услуг в различных отраслях материального производства и обеспечении более высоких темпов кредитования, чем прирост ВВП.

Особенно это касается базовых отраслей, где произошли существенные изменения в структуре капитала и принятых обязательств предприятий по расчетам и платежам. В результате снизилась суммарная задолженность по обязательствам, в том числе по дебиторской и кредиторской задолженности, расширилось финансирование предприятий и организаций за счет банковских кредитов и займов. По состоянию на 1- сентября 2003 г. на долю кредитов и займов приходилось около 28% обязательств.

Однако, по данным многих территориальных учреждений Банка России, кредитами коммерческих банков пользовались лишь отдельные предприятия. Только 42,3% из числа опрошенных предприятий в 2000-2003гг. привлекали в свой оборот краткосрочные и долгосрочные кредиты. В совокупных активах обследованных предприятий доля кредитов 2003 году достигает едва ли 7-8%, хотя в последнее время этот показатель и получил определенную тенденцию к росту.1

Следует отметить, что в условиях недостаточного уровня обеспеченности собственными оборотными средствами многие предприятия, особенно в области пищевой и перерабатывающей промышленности, сохраняют достаточно высокую потребность в кредитах.

Кредитные ожидания связаны, прежде всего, с необходимостью осуществления крупных вложений в обновление и модернизацию основных фондов и технологического оборудования, как важнейшее условие для под-

'Банковское дело № 4-2004 ,с-34. 

держания конкурентоспособности выпускаемой продукции на внутреннем и внешнем рынках.

Указанные обстоятельства делают актуальным исследование проблемы эффективности кредитования реального сектора экономики с учетом социальных и зональных условий и особенностей региона.2

Степень разработанности проблемы. Различные аспекты данной проблемы широко обсуждаются в научной литературе по финансам, денежному обращению и кредиту. Некоторые вопросы организации отдельных видов кредита и форм обеспечения его возвратности стали предметом рассмотрения межотраслевых научно-практических конференций, семинаров и совещаний. Заметный вклад в разработку принципов и форм организаций кредитования предприятий и предпринимателей внесли М.М Агарков,М.Г. Адибеков, А.И.Ачкасов, И.Т.Балабанов, Л.Г.Батракова, И.А.Баев, Л.П.Белых, В.И.Букато, Н.И.Валенцева, А.А.Гаджиев, Л.И.Гончаренко, А.Г.Грязнова, С.Л.Ермаков.3

В научных работах этих авторов рассматривается денежно-кредитная деятельность банков, обобщен отечественный и зарубежный опыт организации банковского бизнеса. В книгах некоторых авторов (В.Е. Черкасова, А.А. Максютова, A.M. Иванова) приведены много расчетов, применяемые при анализе и планировании финансового состояния коммерческих банков, а других (В.В.Киселева, И.В. Ларионова) рассматриваются вопросы, не получившие освещение в российской экономической литературе, такие как обеспечение финансовой устойчивости банка, выбор партнера слияния или присоединения и т.п.

Различные аспекты организации и управления операциями банков подробно освещены в научных трудах А.А. Алякина «Организация учетной

5 работы банка», Д.М. Бугаенко « Рынок межбанковских кредитов: тенденции перспективы», Я.Н. Дубенецкого «Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях», Г.С. Пановой «Анализ финансового состояния банка» и других ученых, занятых исследованием проблем становления и развития банков и оценкой их роли в рыночном хозяйстве.4

Многие вопросы экономического анализа деятельности коммерческих банков и управления финансовыми потоками в экономике подробно освещаются в отдельных книгах (Л.Г. Батракова, С.М.Борисова, В.А. Васильева, В.В.Геращенко, СВ.Кумекова, М.М.Пессель,) и научных статьях С.И.Лущина, М.В.Образцова, Е.Н.Чекмаровой, и других, опубликованных в 1999-2003 гг. в журналах «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Финансы», «Деньги», «Финансы и Кредит».

По этим же вопросам изданы монографии В.Г.Алиева и брошюры А.А.Гаджиева (Банковское дело, Банковский аудит), А.А.Казимагомедова (Организация денежно-кредитного регулирования), С.М.Ильясова (Устойчивость банковской системы) и ряда других авторов.

Однако специальная литература, изданная в 1998-2003г.г. содержит, как правило, оценку процессов становления и развития банков и банковской системы, анализ структуры и качества активов и пассивов, в них преимущественно рассматриваются проблемы ликвидности, платежеспособности и некоторые другие вопросы. В то же время мало работ, особенно монографической литературы, посвященной анализу роли кредита в развитии и повышении эффективности отдельных предприятий и отраслей экономики, выявлению факторов, влияющих на кредитование предприятий и предпринимательской деятельности.

Цель и задачи исследования. поставлена цель изучить методические основы организации банковского кредитования реального сектора региональной экономики и определить необходимые для стабильного развития региона кредитные возможности коммерческих банков.

Теоретической и методической основой исследования послужили научные положения, сформулированные в трудах отечественных и зарубежных ученых в области организации кредитных отношений в различных отраслях экономики. Исследование проводилось на основе сбора, обработки и анализа количественной информации коммерческих банков, и связанных с ними предприятий и отраслей экономики. Она включает законы, кодексы, инструкции и другие нормативные документы, данные балансов и финансовых отчетов коммерческих банков, предприятий и организаций, опубликованных в периодической печати.5

Практическое значение Результаты исследования были использованы при подготовке программ развития денежно-кредитной политики Сибири. Ряд выводов и рекомендаций, особенно по методике оценки кредитоспособности банковских заемщиков, представлены коммерческим банкам и другим банкам для участия в комплексном исследовании проблем управления банковским сектором в регионе. 6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Развитие региональной экономики и оценка её кредитных потребностей.

1.1. Реальной сектор региональной экономики и его кредитные потребности

 

Устойчивый экономический рост реального сектора региональной экономики во многом определяется активным участием банковской системы

в инвестиционном процессе. Однако если учесть нынешнее состояние банковской сферы, то его положительное воздействие на развитие отраслей экономики довольно проблематично.

Основная сложность российской и региональной банковской системы заключается, во-первых, в недостаточности банковского капитала для расширения инвестиционной деятельности; во-вторых, в банковском секторе все еще сохраняется высокий уровень кредитных рисков, при отсутствии достаточных сумм пассивов. В результате кредиты реальному сектору в среднем по России едва достигают 12% объема валового внутреннего продукта страны, тогда, как этот показатель в западных странах составляет 60 %.

Обнадеживает то обстоятельство, что этот показатель в динамике растет и, прежде всего, за счет улучшения макроэкономической ситуации в регионах. она характеризовалась началом экономического роста, некоторым снижением темпов роста инфляции и повышением инвестиционной активности кредитных организаций. Макроэкономическая ситуация во многом определяет кредитные потребности различных отраслей региональной экономики. При благоприятных микроэкономических условиях достигается стабильное развитие базовых отраслей, и большинство предприятий осуществляют динамичную хозяйственно-финансовую Деятельность за счет собственных оборотных средств, обеспечивают высокую эффективность использования полученных банковских кредитов. И наоборот, если в макроэкономике наблюдаются застойные явления, способствующие снижению объема валового внутреннего продукта, росту инфляции и т.п., то это приводит к сокращению объемов производства в отраслях реального сектора региональной экономики, увеличению не только потребностей хозяйствующих субъектов в кредитах, но и хронической их ссудной задолженности.

Все это свидетельствует о наличии определенных пропорций между уровнем макроэкономического развития и кредитными потребностями базовых отраслей. Оценка этих отраслей требует решения трех важных задач:

- совершенствования системы показателей  макроэкономического развития региона;

- анализа уровня и динамики  развития региона;

- определения кредитных потребностей  ведущих предприятий, финансово-промышленных  групп и холдингов.

Для решения первой задачи существующие показатели макроэкономического развития следует делить на отдельные группы по наиболее значимым признакам:

- производство валового регионального продукта;

- производство продукции и услуг  базовых отраслей;

- объем производства промышленной  продукции;

- инвестиции в основной капитал;

- объем подрядных строительно-монтажных  работ;

- объем продукции сельского  хозяйства;

- объем розничного товарооборота и платных услуг;

- среднемесячная заработная плата  и др.

Одни из них используются для обобщающей оценки социально-экономического развития региональной экономики, например, производство валового регионального продукта, а другие-объемы производства продукции базовых отраслей экономики - дают частную характеристику динамики отраслевых процессов. При этом для оценки количества произведенной продукции и услуг используются текущие или базовые (сопоставимые) цены. К ведущим отраслям по принятой классификации относятся промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт и торговля.

Показатели объема производства продукции базовых отраслей в зависимости от поставленных задач могут быть вычислены и в действующих ценах. Однако наибольшая объективность обеспечивается, если используются сопоставимые цены, нивелирующие влияние инфляционных процессов.

В отличие от продукции базовых отраслей, объем валового регионального продукта оценивается в текущих ценах. Изменение объема и темпов динамики этих и других обобщающих показателей дает достаточное представление о наличии тех или иных тенденций в развитии отраслей региональной экономики (табл.1)

Таблица 1

Производство ВРП и продукции базовых отраслей экономики республики Дагестана 1999-2002г.

Показать Объем производства, млн. руб. Индексы объема производства в % к предыдущему году

1999г. 2000г. 2001г. 2002г. 1999г 2000г 2001г. 2002г

ВРП Продукция основных базовых отраслей: -промышленность -сельское хозяйство 13243 3244 5090 21328 5715 8198 31508 6568 13162 41830 7796 14635 101,8 110,5 106,8 115,0 120,3 107,7 127,9 123,3 119,3 113,7 113,7 107,2

Приведенные в таблице 1 данные свидетельствуют о наличии тенденции роста в структурообразующих отраслях экономики республики. В разрезе отдельных отраслей они отражают уровень хозяйственной активности предприятий и организаций, что позволяет вычислить обобщающий показатель уровня хозяйственной активности экономики. По данным Национального банка индекс хозяйственной активности экономики республики в 2003г. по сравнению с 2002г. возрос на 8%. Наиболее высокая динамика индекса хозяйственной активности наблюдалась в электроэнергетике, пищевой промышленности и строительном производстве. За счет этих и других положительных факторов в 2002 году достигнут более высокий сальдированный финансовый результат, послуживший основой наращивания основного и оборотного капитала.

Исходя из сформированной структуры капитала, к концу 2003 г. многие предприятия получили возможность самофинансирования, стали пользоваться кредитами коммерческих банков. Однако действующие объемы кредитных вложений банков не отвечают реальным потребностям региональной экономики. Коммерческие банки мало отпускают финансовые ресурсы в инвестиционные программы, а нужды предприятий в оборотных средствах удовлетворяются ссудами лишь на 8-12%.