Кредитование предприятий малого бизнеса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава I

1. Кредитование малого бизнеса: основные проблемы  и способы их устранения………………………………………………………………..........9
2. Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса…………………………………………………………………..........14

Глава II

2.1 Программы кредитования малого и среднего бизнеса, разработанные в банках ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ООО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………...21

Заключение……………………………………………………………………….24

Список использованной литературы…………………………………………...26

Приложение……………………………………………………………………...27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Тема курсовой работы: « Кредитование предприятий малого бизнеса».

Наличие развитого сектора малого бизнеса  является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей.   

Сегодняшняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятий, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.

Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

1. Банковский кредит
2. Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства
3. Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

В курсовой работе будет подробно рассмотрено кредитование малого бизнеса. Поэтому цель работы заключается в следующем: выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании.

Задачи курсовой работы:

- рассмотреть основные источники финансирования малого бизнеса;

- выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования малого бизнеса, и способы их устранения;

- рассмотреть программы кредитования малого бизнеса, разработанные в банках ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ОАО «Сбербанк России»; дать им сравнительную характеристику.1

 

 

 

 

 

 

Глава I. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России.

         Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Основным источником финансирования на данном этапе (Приложение 1) выступают личные сбережения, а также средства друзей и знакомых. Банковские займы доступны лишь немногим. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже больше половины предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

Нежелание кредитовать малый бизнес большинство банков объясняют высокими рискам, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.

Согласно экспертным оценкам, кредитование малого бизнеса в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала. По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, большое количество коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру.

В последнее время предприниматели в глазах банков становятся более надежными клиентами в силу следующих обстоятельств:

1. Малые предприятия, ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;

2. У индивидуальных предпринимателей появились личные более или менее ликвидные активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).

Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться только после того, как предприниматели начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречу пришлось сделать и банкам - настроить свои программы кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса.

Сегодня рынок кредитования малого бизнеса характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования малого бизнеса.

Наибольшую активность в предоставлении денежных ссуд малому бизнесу проявляют такие коммерческие банки, как ОАО «Уралсиб»,

ООО «Инвесткапиталбанк», «Альфа-Банк», ООО «Сбербанк России» и «Внешторгбанк».

Крупнейшим игроком на рынке кредитования малого бизнеса является Сбербанк. В последние годы темпы роста кредитования малого бизнеса в Сбербанке опережают темпы роста его совокупного кредитного портфеля. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля, а также промышленность, строительство и транспорт.

Активными участниками этого рынка являются региональные банки. Среди банков - участников программы: ООО «Сбербанк России», Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк, Москва), Национальный банкирский дом (НБД-Банк, Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Екатеринбург), Челиндбанк (Челябинск), банк «Центр-инвест» (Ростов-на-Дону) и Сибакадембанк (Новосибирск).

Во многих городах наряду с коммерческими банками в качестве кредиторов выступают кредитные кооперативы и общества взаимного кредитования. Получение кредита в кооперативах отличается доступностью, дешевизной, простотой оформления, что особенно привлекает предпринимателей. В связи с этим, развитие кредитных кооперативов как источников микрофинансирования субъектов малого предпринимательства является одним из приоритетных направлений поддержки малого бизнеса.

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

1) постоянно растущий спрос со  стороны малого бизнеса на  банковские услуги;

2) снижение ставок по рублевым  и валютным займам, увеличение  сроков кредитования;

3) стандартизация процесса кредитования  путем развития скоринговых технологий;

4) смягчение банковских требований  к заемщику;

5) активизация деятельности иностранных  банков;

6) расширение круга кредитных  продуктов.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитование малого бизнеса: основные проблемы и способы их устранения.

Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций с малым бизнесом:

1. Высокая степень риска

Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками. Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип.

В мировой практике широко применяются механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании малого бизнеса. Как правило, выделяют две основные модели:

2. Кредитная организация напрямую работает с заемщиком, производя оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.

3. В цепочке «предприниматель - кредитная организация» появляется третий участник (государство, международные организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства частично субсидировать процентную ставку, вносить собственное имущество в качестве залога, гарантировать возврат займа. В ряде регионов России происходит активное внедрение данной схемы кредитования малого бизнеса. Созданные механизмы взаимодействия позволяют снизить банковские риски и увеличить объемы кредитования.

Уже на первом этапе разработки программы было принято решение отказаться от прямых механизмов финансовой поддержки малого бизнеса, то есть распределения денег между отдельными предпринимателями. Вместо этого были созданы косвенные механизмы финансовой поддержки, направленные на устранение основных препятствий, возникающих у малого бизнеса при взятии кредитов. К ним относятся: высокая процентная ставка, отсутствие залогового обеспечения и кредитной истории, трудности при составлении бизнес-плана.

Механизмы взаимодействия кредитных организаций и местных властей позволили увеличить объемы кредитования малого бизнеса путем создания более благоприятных условий для деятельности банков. Опыт функционирования кредитных организаций показывает, что есть два пути, которые могут выбрать банки, желающие расширить свою сферу деятельности путем кредитования малого бизнеса:

1. Подписание между банком и  отдельными субъектами РФ соглашений, в соответствии с которыми  власти региона вносят залог  и субсидируют процентную ставку  по кредитам банка. Именно такой  вариант применен в Белгородской  области. В этом случае банк  получает практически монопольное  право на выдачу кредитов малому  бизнесу, так как его условия  кредитования будут существенно  отличаться от условий других  банков.

2. Расширение деятельности банка  в регионе, власти которого создали  одинаковые условия для кредитной  деятельности всех банков. При  этом возникает конкуренция между  банками, осуществляющими кредитование малого бизнеса.

В обоих случаях банки, имеющие развитую сеть филиалов и отделений, такие, как Сбербанк России, Внешторгбанк, Альфа-Банк и другие, получают преимущества по сравнению с остальными.

3. Высокий уровень издержек

Трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию.