Кредитование предприятий малого бизнеса

На территории Костромской области малое предпринимательство поддерживается Торгово-промышленной палатой Костромской области и Гарантийным фондом поддержки предпринимательства Костромской области.

Гарантийный фонд выступает гарантом при кредитовании мало бизнеса на территории Костромской области.

Основной вид деятельности Гарантийного фонда - предоставление поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, основанных на кредитных договорах и договорах о предоставлении банковских гарантий.

  На сегодняшний день Гарантийный фонд заключил более 125 договоров поручительства по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства Костромской области, работающих в самых разных отраслях: торговля, сельское хозяйство, производство и другие. В общей сумме объем поручительств составил более 360 млн. руб., благодаря чему предприниматели и организации области получили кредиты в Банках на сумму более 970 млн. руб. и смогли: открыть новые направления бизнеса, выкупить в собственность недвижимость, приобрести новое оборудование и модернизировать имеющие основные средства, пополнить свои оборотные средства.6

 

 

2.1 Программы кредитования малого и среднего бизнеса, разработанные в банках ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ООО «Сбербанк России».

Многие годы единственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался ООО «Сбербанк России» в силу своего уникального положения в банковской системе РФ. Но в настоящее время многие банки подключаются к кредитованию малого бизнеса.

Теперь, многие банки, в т. ч. и банк ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», разрабатывают для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.

На сегодня в банке ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная в Банке ООО ИКБ «СОВКОМБАНК».

Для получения данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию (Приложение 2).

Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.

Для сравнения данной программы Банка ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» рассмотрим программу кредитования малого бизнеса, разработанную в Сбербанке России, который одним из первых начал работать с индивидуальными предпринимателями.(Приложение 3).

Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить следующие документы:

- заявление на получение кредита в произвольной форме;

- сведения  о руководителях заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;

- анкета заемщика;

- документы, подтверждающие правоспособность заемщика / залогодателя / поручителя

-нотариально удостоверенную копию свидетельства, выданного налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;

- финансовые документы;

- кредитную историю в других коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии);

- документы по предоставляемому обеспечению (например, при залоге транспортных средств - паспорт транспортного средства);

- документы по технико-экономическому обоснованию кредита (копии договоров (контрактов), бизнес план);

На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.

Вторым положительным моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

Третьим положительным моментом является гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.

В-четвертых - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.

Рассмотрев программы кредитования банков ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и Сбербанка России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, так как достаточно давно и емко работают с предпринимателями.

На кредитование в этих банках могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности: производство, торговые услуги. Главное успешный бизнес не менее полугода, т.е. на первоначальное создание бизнеса кредит не дается.7

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю, а это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов малого предпринимательства в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки малого бизнеса, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

- возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;

- формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;

- бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства.

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.8

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1.Барангулов  Я. О роли малого бизнеса // Ватандаш. 2010. №1.

2. Оценка  эффективности региональных программ развития малого предпринимательства // Проблемы теории и практики управления. 2011. №2.

3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2010. N 1.

4. Кредитование  малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с  А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2012. N 1.

5. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» совместно с европейского банка реконструкции и развития // Материалы региональной научно - практической конференции. 2010.

6.  http://www.garantfond 44.ru Гарантийный фонд поддержки предпринимательства Костромской области.

7. Официальный сайт Банка России.www.cbr.ru

8. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. - М.:  2010 - 511с.

9. http://www.scienceforum.ru/2013/pdf/6037.pdf  Факторы, тормозящие развитие малого бизнеса в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Основные источники финансирования малого бизнеса (в % от числа опрошенных).9

Источники финансирования (не более трех источников)	Для пополнения оборотных средств	Для инвестиций в развитие фирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гаранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1	1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

Список необходимых документов для юридических лиц для получения кредита.10

№ П/П	НАИМЕНОВАНИЕ ДОКУМЕНТА
ОБЩИЕ ДОКУМЕНТЫ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ
1.	Анкета-заявка
2.1	Анкета Поручителя/ Залогодателя
2.2	Анкета клиента - индивидуального предпринимателя
РЕГИСТРАЦИОННЫЕ ДОКУМЕНТЫ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО  ЗАВЕРЕННЫЕ КОПИИ)
3.	Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя
4.	Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
5.	Карточка с образцами подписей и оттиска печати
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ  ИП)
6.	Паспорт физического лица - индивидуального предпринимателя
7.	Военный билет физического лица - индивидуального предпринимателя
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ)
8.	Доверенность (если сделку заключает доверенное лицо) - допускается предоставление нотариально заверенной копии
ДОКУМЕНТЫ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИЕ ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ  ИП)
9.	Налоговая декларация и Книга учета доходов и расходов с отметкой МНС за 1-2 квартальных отчетных периода, разрешение инспекции МНС о возможности применения упрощенной системы налогообложения. Платежный документ, подтверждающий уплату единого налога за последний отчетный период
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ)
10.	Справки из обслуживающих банков:
10.1.	• о состоянии картотеки №2
10.2.	• о наличии / отсутствии ссудной задолженности (при наличии - представление кредитных и обеспечительных договоров по кредитной сделке)
10.3.	• об оборотах (с разбивкой по месяцам) из банков по расчетным и валютным счетам за последние 6-12 месяцев
ДОКУМЕНТЫ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ ПРАВО НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО  ЗАВЕРЕННЫЕ КОПИИ)
11.	Лицензии, разрешения, патенты на осуществление деятельности
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ  ИП)
12.	Действующие договоры, характеризующие Бизнес:
13.	Действующие договоры (по основной деятельности) с основными 3 покупателями / 3 поставщиками
14.	Документы, подтверждающие правомочность использования занимаемых помещений.
15.	Контракты по целевому использованию денежных средств по предполагаемому Кредиту
ДОКУМЕНТЫ ПО ЗАЛОГОВОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП
16.	Предоставляются в зависимости от вида залога