Кредит,формы,виды и их характеристика

     Программа банка, в зависимости от запрашиваемой  суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с  предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые  различные материальные ценности. Таким  образом, клиенту банка предоставляется  возможность выбрать условия  кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

     Еще одним последствием кризиса для  простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями  – повышением стоимости денег  для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

     Крупнейший  участник рынка – Сбербанк в начале октября 2009 года уже сообщил о повышении ставок по кредитам в среднем на 1%. Если раньше потребкредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под 15–17%, то теперь его стоимость выросла до 16–18%. Банк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24, РОСБАНКе, «Уралсибе», Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15% соответственно). В «Райффайзенбанке» кредит в рублях выдается под 19,5%, при подтверждении дохода – под 17% годовых. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк «Союз», Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.

     Среди банков, которые по-прежнему активны  на рынке потребкредитования, – GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк" и другие. Так, в "Альфа-Банке" подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов.

     Темпы роста потребительского кредитования в России в сентябре резко снизились  в связи с сокращением у  банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физлицам.

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые  в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются  ложными. Вы можете взять кредит под  залог в банке, если вы в целом  планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная  разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам  будет проще получить, потому что  банк дополнительно застраховал  свои риски в залоге.

     Итак, на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией  на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных  заявок и все чаще отказывают потенциальным  заемщикам. В сентябре ряд крупных  игроков рынка ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов. (14,стр.243)

     Для тех, кто привык жить в кредит или  по крайней мере намеревался решить свои текущие проблемы с помощью  заемных денег, такого шанса может и не представиться. Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.

     Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку  финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо.

     Сокращение  кредитования началось не в сентябре. Еще осенью 2008 и зимой весной 2009 года ряд банков пересматривал стратегию развития и сокращал кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти. Но банковский бизнес в России высоко концентрирован, так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам».

     В сентябре 2009 года резко снизилось потребкредитование, а до конца октябре текущего года ситуация наверняка будет еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

     В целом потребкредиты сейчас намного  привлекательнее для банков, чем  ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более  высокую маржу. Поэтому в последние  месяцы происходило активное замещение  ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также  дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки.

     Однако  участники рынка не столь пессимистичны. Так, Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью  «Альфа-Банка», говорит, что в текущих  условиях не наблюдает отрицательной  динамики по выдаче потребительских  кредитов в «Альфа-Банке» и полагает, что крупные банки не пойдут на резкое сокращение потребительского кредитования. По его мнению, в большей степени  это актуально для банков второго-третьего эшелонов. В любом случае банкам, независимо от их капитализации, нужно будет тщательнее проверять заемщиков. В «Альфа-Банке» традиционно уделяли большое внимание вопросам риска по всем видам кредитования. Поэтому проблемная задолженность на текущий момент практически отсутствует.

     Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением  зарубежных рынков капитала темпы роста  потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений, однако, согласно прогнозам, ожидать  полной нормализации кредитных рынков ранее середины 2009 года преждевременно.

     Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     – получение банками стабильно  высокой прибыли;

     – увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     – увеличение покупательской платежеспособности;

     – увеличение клиентской базы, как для  банков, так и для торговых организаций;

     К отрицательным:

     – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

     – значительные переплаты за товар, который  покупает клиент.

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично. Следующим  этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

     Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

     Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     – кредитование на пластиковые карты;

     – автокредитование;

     – ипотечное кредитование.

     Для развития данных программ банкам необходимо:

     – снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

     – страхование финансовых рисков под  возможные потери;

     – создание кредитных бюро на всей территории России;

     – развитие технологий банковской инфраструктуры. 

                        3.3.Кредитование в Чеченской Республике

  За  последнее время в сфере социально-экономического развития Чеченской Республики достигнуты значительные успехи. Уже на протяжении нескольких лет наблюдается положительная  динамика по всем макроэкономическим показателям. В республике ведутся  крупномасштабные строительно-восстановительные  работы во всех отраслях экономики. Однако, неустойчивое положение большинства  предприятий реального сектора  Чеченской Республики не позволяет  надеяться на оживление инвестиций только за счет внутренних источников. В этих условиях основным источником финансирования, компенсирующим недостаток собственных средств предприятий, могут стать кредитные ресурсы  коммерческих банков. Однако общая  неустойчивость экономической ситуации в полной мере проявляется и в  банковском секторе, что выражается в недостаточном участии банков в инвестиционном процессе.  
Из-за высоких рисков вложений, участие банков республики в финансировании предприятий реального сектора экономики остается явно недостаточным. Необходимость повышения эффективности управления инвестиционным кредитованием предприятий реального сектора экономики Чеченской Республики объективно связана с изучением факторов и условий интенсификации процессов инвестирования субъектов хозяйствования в регионе, оценкой возможностей долгосрочных вкладов.

  Большинство предприятий Чеченской Республики обращаются к кредиту только как  к средству выживания в тяжелой  финансовой ситуации. При этом высокая  нагрузка по обслуживанию привлекаемых кредитов, в конечном счете, ложится  бременем на финансовые результаты хозяйственной  деятельности предприятия.

  В сложившейся послевоенной ситуации в Республике существует необходимость  создания второго уровня банковской системы традиционным способом, как  это предусмотрено нормативными документами Банка России.

  Успешная  работа коммерческого банка во многом зависит от правильно выбранного соотношения банковского риска  и дохода. Поэтому, при решении  задачи вероятности возникновения  финансовых проблем, встает вопрос о  границах кредитования. Учитывая особенности  формирования финансовых ресурсов современных  промышленных предприятий Чеченской  Республики, а также сложившуюся  в настоящее время экономическую  ситуацию в стране, проблема границ кредита приобрела особую актуальность.

  К важнейшим качественным параметрам фактора границ кредита относится сфера применения кредита. Приемлемость цели, на которую используется кредит, вытекает из сущности этого источника как возвратного и платного. Так же важно сравнение количественных показателей форм взаимодействия банковского и реального секторов экономики.

  Структура банковской системы Чеченской Республики сегодня насчитывает 5  банковских учреждений: «Внешторгбанк» (дополнительный офис в городе Грозный от филиала в городе Ставрополе),  ОАО «Россельхозбанк» (чеченский региональный филиал), ЗАТО-Банк (Грозненский филиал), Национальный банк Чеченской Республики (банка России), и Сбербанк (дополнительный офис в городе Грозный за №8633/05 Сбербанка РФ по ЧР) [1].

  Для сравнения приводим статистику, характеризующую  банковскую систему Чеченской Республики в разные периоды развития.

  На  конец 1992 года в республике функционировало 7 кредитных организаций и 67 филиалов кредитных организаций, из них 1 организация, головной офис которой находился  в другом регионе.

  С начала 1995 года по середину 1996 года было зарегистрировано 11 кредитных организаций  и 29 филиалов кредитных организаций, аз них 26 – организации, головные офисы  которых находились в других регионах.

   
С мая 1996 года по середину 1997 года у  всех банков, расположенных на территории Чеченской Республики, Банк России отозвал лицензии на осуществление  банковской деятельности. Приказом Банка  России от 18.07.1997 года №02-313 аннулируется, наконец, и государственная регистрация  коммерческих банков, расположенных  на территории Чеченской Республики [2].

  Рассмотрим  деятельность ОАО «Россельхозбанк», как наиболее активного кредитора  предприятий реального сектора  экономики в Чеченской Республики. ОАО «Россельхозбанк» – государственный  банк, созданный в 2000 году правительством Российской Федерации с целью кредитования агропромышленного комплекса. Одним из основных направлений деятельности банка является кредитование. Объем выданных кредитов предприятиям и организациям республики за первый квартал 2010 года составил 535 млн. рублей.

  По  ходатайству Правительства Чеченской  Республики из-за отсутствия бюджетного финансирования выполненных объемов  работ  предприятий, задействованных в реализации Федеральной и других приоритетных программ, филиалом в 1 квартале 2010 года пролонгировано (увеличены сроки погашения) кредитных договоров на сумму около 4 млрд. рублей.