Лекции по "Деньгам, кредитам, банкам"

Ревальвация (реставрация) – противоположность  девальвации, увеличение золотого содержания денежной единицы или повышение  его курса по отношению к валютам  других стран, осуществляемое государством в официальном порядке.

Нуллификация –  объявление  государством старых  денег недействительными и полная замена их на новые. Примером нуллификации являются денежные реформы, проведенные в странах СНГ, которые после 1992 года вместо советских рублей стали выпускать национальные денежные единицы.

По срокам проведения денежные реформы  могут быть одномоментными, когда  период их проведения не превышает  десяти дней, и длительными, проводимыми  от нескольких недель до нескольких лет. В последнем случае, как правило, в обращении одновременно находятся  и денежные билеты, и монеты старых образцов и наименований, в полной сумме не изъятые из обращения, и  денежные билеты и монеты новых образцов и наименований, эмитированные в  обращение. Поэтому такие реформы  получили название реформ параллельного  вида.

 

Федеральный закон  от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ 
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Целями деятельности Банка России являются: (статья 3)

А) защита и обеспечение устойчивости рубля;

Б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

В) обеспечение стабильности и развитие национальной платежной  системы.

Банк России выполняет  следующие функции: (статья 4)

1) во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

4) устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;

5) осуществляет обслуживание  счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской  Федерации, если иное не установлено  федеральными законами, посредством  проведения расчетов по поручению  уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

6) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

7) устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы Российской  Федерации;

8) организует и осуществляет  валютное регулирование и валютный  контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

9) определяет порядок  осуществления расчетов с международными  организациями, иностранными государствами,  а также с юридическими и  физическими лицами;

10) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Конспект по теме: «Кредитная система»

Финансовый рынок

Финансовый рынок в экономической теории — система отношений, возникающая в процессе обмена экономических благ с использованием денег в качестве актива-посредника.

На финансовом рынке происходит мобилизация капитала, предоставление кредита, осуществление обменных денежных операций и размещение финансовых средств в производстве. А совокупность спроса и предложения на капитал кредиторов и заёмщиков разных стран образует мировой финансовый рынок.

Исторически сформировались две основные модели финансовых рынков: финансовая система, ориентированная  на банковское финансирование —,так  называемая континентальная модель, — и финансовая система, ориентированная  на рынок ценных бумаг и систему  институциональных инвесторов (страховые  компании, инвестиционные и пенсионные фонды) , или англо-американская модель. Для англо-американской модели характерна ориентация на публичное размещение ценных бумаг и высокий уровень развития вторичного рынка, который по объему значительно больше вторичного рынка стран континентальной Европы. Для континентальной модели характерен высокий уровень концентрации акционерных капиталов при небольшом количестве акционеров и непубличности размещения ценных бумаг, а вторичный рынок не так развит. В конце ХХ — в начале ХХІ веков во многих европейских странах финансовые рынки начали приобретать черты англо-американской модели, и происходит постепенное сближение, конвергенция континентальной и англо-американской моделей финансовых рынков.

Финансовый рынок подразделяется на:

• Рынок капиталов
• Рынок акционерного капитала (рынок акций)
• Рынок долгового капитала (рынок облигаций и векселей)
• Денежный рынок
• Рынок производных инструментов (деривативов)
• Валютный рынок (форекс)

 

Структура кредитной  системы

Структура современной  кредитной системы состоит из четырех основных частей — Центрального банка страны, банковского сектора, страхового сектора и специализированного внебанковского сектора.

Центральный банк является основной современной структуры  кредитной системы. Данная организация  является посредником между государственным  управлением и банками. Основными  задачами центрального банка являются: эмиссия купюр, проведение кредитно-денежной политики государства, управление золотовалютными  резервами государства, а также  реализация кредитно-денежной политики.  
 
Банковский сектор также является одной из важнейший частей структуры современной кредитной системы. В настоящее время банковский сектор подразделяется на сберегательные банки, коммерческие банки, инвестиционные банки, ипотечные, а также специализированные банки. Основной задачей банков является выдача кредитов частным и юридически лицам, привлечение денежных средств со стороны частных лиц для увеличения оборота, а также ведение счетов и предоставление услуг по кредитно-кассовому обслуживанию юридическим лицам.  
 
Страховой сектор в современной структуре кредитной системы также играет важную роль. В данном секторе работают не только страховые организации, которые предоставляют различные виды обязательных и добровольных страховых услуг, но и пенсионные фонды.  
 
К специализированным организациям, представляющим внебанковский сектор, относят различные инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые компании, а также ссудно-сберегательные кассы.  
 
Данная структура современной кредитной системы характерна для большинства стран с развитой экономикой, однако существуют национальные особенности развития структуры современной кредитной системы.

Некоммерческие  кредитные организации

К некоммерческим кредитным организациям в основном относят различные виды кредитных кооперативов, называемых часто организациями малого кредита.

Кредитная кооперация представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. При этом основная функция кредитных кооперативов - кредитование - такая же, как и у коммерческих банков. Однако по своим организационно-правовым и экономическим основам они существенно отличаются от последних.

Кредитная кооперация была уже известна в XIX в., когда в Германии, ряде других стран Западной Европы, а также в России под влиянием идей Ф. Райффайзена и X. Шульце-Делича возникли разнообразные формы кредитных кооперативов, такие как народные банки, кооперативы Райффайзена, ссудосберегательные и кредитные товарищества и др. Кооперативное кредитное дело получило свое эволюционное развитие в Европе и Америке, в результате чего в ряде стран (Германия, Австрия, Франция, Италия, США и др.) сформировались к настоящему времени многоуровневые кооперативные кредитные системы, составляющие достойную конкуренцию коммерческим банкам.

Для того чтобы лучше  понять сущность кредитных кооперативов, особенности их организации и  деятельности, дадим характеристику кредитной кооперации в развитых странах, поскольку опыт именно этих стран используется в настоящее  время при создании российских кредитных  кооперативов.

Принципы кредитной кооперативной системы. Можно выделить две основные модели кредитной кооперативной системы - континентальную европейскую, образцом которой служит Германия, и американскую. Несмотря на их организационные различия, принципы, на которых они строятся, едины. К ним можно отнести следующие.

1. Финансовая поддержка  преимущественно оказывается членам  кредитного кооператива. На стадии  зарождения кредитной кооперации  она предоставлялась исключительно  членам кредитного кооператива.  В современных условиях многие  кредитные кооперативы развились  в кооперативные банки, которые  расширили свою клиентуру за  счет лиц, не являющихся их  членами. 

2. Основная цель кредитного  кооператива заключается в предоставлении  финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли.  Это положение регулируется и  законодательно. Однако оно не  означает, что кредитный кооператив, тем более банк, вообще не стремится извлекать доход из своих операций. При такой постановке вопроса финансовая основа его деятельности была бы подорвана.

3. Полученные доходы  в кредитном кооперативе в  основном идут на увеличение  ссудного фонда (в России его  часто называют фондом финансовой  взаимопомощи), а также на выплату  процентов по сберегательным  счетам его членов. В кредитных  кооперативах стремятся не выплачивать  полученные доходы в форме  дивидендов, поскольку это уменьшает  заинтересованность членов в  формировании ссудного фонда  и получении займов, приводит  к коммерциализации деятельности. В распределении доходов проявляется  одно из отличий кредитных  кооперативов от коммерческих  банков.

4. Для кредитных кооперативов  свойственен демократический характер управления. Это означает, что его члены могут участвовать в руководящих органах, как правило, имея один голос.

5. В деятельности низовых  кооперативов наблюдается сочетание  кредитных, торговых и снабженческих  функций. Как уже отмечалось  в 6. 2, банки не имеют права  выполнять операции нефинансового  характера. Эти ограничения не  распространяются на кредитные  кооперативы..

Помимо общих принципов  организации деятельности обе модели кредитной кооперативной системы  имеют и ряд общих черт, характеризующих  их современное положение в национальной кредитной системе. Во-первых, во всех странах в процессе исторического  развития кредитного кооперативного сектора  происходило формирование двух групп  кооперативов - сельских и городских. Последние во многих странах стали  называть народными банками. Они  в большей степени, чем сельские кооперативы, придерживаются в своей  политике принципов, присущих деятельности коммерческих банков. Вместе с тем  кредитная кооперация получила наибольшее развитие именно в сельской местности. Так, в США она называется Система  фермерского кредита (Farm Credit System - FCS).

Во-вторых, в каждой национальной кредитной системе можно четко  выделить два класса кредитных кооперативных  организаций. К первому относятся  кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. Их образуют фермеры, мелкие предприниматели  и другие лица, которые нуждаются  в займах на производственные и предпринимательские  цели. Потребительские займы в  таких кооперативах не распространены. В узком смысле чаще всего их называют кредитными.

Однако на практике используют и другие названия. Ко второму классу кредитных кооперативных организаций  относятся кредитные союзы (credit unions), которые предоставляют в основном потребительские займы. Они объединяют физических лиц и выдают займы на цели текущего потребления, а иногда и на жилищное строительство.

Организационно кредитные  кооперативы и кредитные союзы, как правило, разделены, т. е. имеют  собственные головные структуры.

Специализированные  кредитные организации небанковского  типа

Кредитные организации небанковского типа в самом общем виде можно определить какспециализированные, оказывающие финансовые услуги, в основе которых лежит движение стоимости на условиях возвратности. Как правило, каждая из таких организаций предоставляет ограниченный набор однородных услуг и действует на относительно узком сегменте рынка. В основе этих услуг лежат кредитныеотношения, т. е. предоставление стоимости на условиях возвратности, платности и срочности. Однако внешне они выглядят как финансовые услуги, связанные с отсрочкой платежа либо с приобретением долговых обязательств, возникающих в процессе торговых (коммерческих) отношений предприятий. По существу услуги специализированных кредитных организаций являются альтернативой банковскому кредиту. Сами эти организации возникли в условиях усиления конкуренции на рынке финансовых услуг. В ряде случаев они создавались для того, чтобы избежать некоторых ограничений, введенных для банков национальными органами банковского регулирования, но чаще это было вызвано стремлением проникнуть вглубь рынка, предложить новые услуги, отвечающие возросшим потребностям клиентов. Предлагаемые этими организациями услуги носят комплексный характер, наряду с собственно кредитованием они оказывают услуги по обслуживанию, консультационному сопровождению, оформлению документации и т. п.

К числу наиболее распространенных кредитных организаций небанковского типа относятся факторинговые, форфейтинговые, лизинговые, финансовые компании. Подавляющее большинство из них являются частными или акционерными коммерческими организациями, но в отдельных странах (особенно в развивающихся) существуют и государственные организации такого типа. Коммерческие кредитные организации активно конкурируют с банками на соответствующих сегментах финансового рынка. В то же время многие из них являются дочерними структурами крупных банков, входят в состав банковских холдингов. Все специализированные кредитные организации для финансирования своих операций активно используют банковские кредиты.