Лекции по "Деньгам, кредитам, банкам"

Специализированные  финансово-кредитные организации.

Специализированные кредитно-финансовые институты, или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. 
Росту влияния специализированных кредитно-финансовых институтов за рубежом способствуют три основные причины: 
-рост доходов населения в развитых странах; 
-активное развитие рынка ценных бумаг; 
- оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки. 
Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованьям и государству через облигационные займы, мобилизации капиталов через все виды акций, а также предоставление ипотечных, потребительских кредитов и кредитной взаимопомощи. 
Небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкурентную борьбу, как между собой, так и с коммерческими банками. 
Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных средств. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Кроме того, все кредитно-финансовые институты конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

Теперь, дадим краткую  характеристику основным специализированным финансово-кредитным институтам. 
Страховые компании. 
Страховой рынок представляет собой особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» -страховая услуга , формируются предложения и спрос на нее. Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок. 
Пенсионные фонды - достаточно новое явление на кредитно-банковском рынке, получившее свое развитие после второй мировой войны. Организационно структура пенсионного фонда отличается от структуры иных кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает какой-либо формы собственности, а создается при корпорациях, которые и являются их владельцами. 
Инвестиционные компании – новая форма специализированных небанковских институтов, получившая наибольшее развитие в 70-80-е годы в США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций. 
Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны для содействия расширения строительства жилья. 
Финансовые компании - это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского рынка. 
Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами.

К специализированным финансово-кредитным институтам относят также и различные благотворительные фонды. Безусловно приоритет в создании благотворительных фондов принадлежит США, однако в последние годы начали создаваться аналогичные фонды в странах Западной Европы и Японии. 
Что же касается российской кредитно-банковской системы, то здесь специализированные небанковские институты занимают незначительное место. Это связано с тем, что: 
реальное развитие в российской экономике получили только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды; 
однако на них приходится незначительная доля в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Конспект по теме «Сущность и формы кредита»

Содержание и  функции кредита

Кредит - это движение ссудного капитала, осуществляемое на принципах срочности, возвратности, платности (предоставляется на определенный срок с условием обязательного возвращения с выплатой процента за использование).

Функции кредита:

1. Существенно расширил границы общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались золотыми монетами.

2. Перераспределительная - временно свободные средства направляются в прибыльные отрасли.

3. Экономия затрат обращения - путем взаимозачета платежей, ускорения обращения денег, создания разных форм банковских денег.

4. Капитализация свободных денежных доходов (сокращается время отдыха денег).

5. Ускорение концентрации и централизации капитала путем использования акций и облигаций корпораций.

6. Является действенным инструментом макроэкономического регулирования хозяйственных процессов (антициклическое регулирование, структурная коррекция рыночной экономики, кредитование внешней торговли, регулирование платежного баланса

Формы и виды кредита

Форма кредита — это  разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Структура  кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. 
 
Товарная форма кредита предшествует денежной форме кредита. В данной форме кредита товары передаются взаймы. Пpи этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают eго возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственности заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.  
 
Денежная форма кредита — классическая форма кредита 
означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Данная форма кредита во многом зависит от cитуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте. 
 
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран.

Формы кредита:

1. коммерческая – это кредитование экономическими контрагентами друг друга в товарной форме;
2. банковская – это кредитование банками других учреждений или друг друга в денежной форме;
3. ипотечная – это кредит под залог на приобретение недвижимости;
4. потребительская – это кредит широким слоям населения для приобретения потребительских товаров;
5. сельскохозяйственная – это кредит банков на развитие сельского хозяйства;
6. коммунальная – это кредит для нужд городского хозяйства под залог городской недвижимости или гарантию города;
7. государственная – это кредит, при котором государство выступает в роли кредитора;
8. онкольная – возврат кредита осуществляется по первому требованию;
9. контокоррентный кредит – классическая форма для клиентов, которые имеют большое число партнеров;
10. кредит в форме овердрафта – это выдача (снятие) денежных средств со счета, сумма которых превышает суммы остатка на этом счете;
11. операции с векселями (учетный кредит) – это перекупка векселей;
12. акцептная – это кредит, при котором банк является плательщиком по векселю;
13. ломбардная – это ссуда, обеспечиваемая легкореализуемым имуществом;
14. кредит, погашенный равными долями;
15. овальная – это форма кредита, при которой банк выступает в роли поручителя;
16. консорциальные операции – это кредиты, выдаваемые совместно несколькими банками (параллельный кредит);
17. кредитная линия – это процесс открытия кредита на заранее оговоренную сумму, потребляемую по мере необходимости.

Вид кредита - это внутренняя организация проявления содержания кредита. Виды кредитов:

1. по основным группам заемщиков: кредиты фирмам, населению, государству;
2. по назначению: потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный;
3. по срокам: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный;
4. по сфере функционирования: кредит на приобретение оборотного капитала, ссуда на приобретение основного капитала;
5. по степени обеспеченности возврата: необеспеченные и обеспеченные кредиты;
6. по способу выдачи: компенсационный и платежный;
7. по времени погашения: в рассрочку, частями, одновременные, одночастно-погашаемые;
8. от ограничений по объему задолженности и срокам возврата: лимитированные и нелимитированные.

Роль кредита  в экономике

Роль кредита проявляется  в том, что с его помощью  происходит перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц. Помимо этого  кредит воздействует на непрерывность  процессов производства и реализации продукции. Часто в хозяйственной деятельности организации не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной работы. Возможность привлечения кредитных ресурсов позволяет выполнять разработанные планы поставок. Таким образом, ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов организаций.

Кредит способствует расширенному воспроизводству, поскольку кредитные  ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат. В процессе модернизации производства или расширения бизнеса  использование кредита как основного  источника инвестиций позволяет  заметно расширить возможности  инвестирования. При этом хозяйствующий  субъект, используя различные формы  кредитов, а не выпуск облигаций, сохраняет  свою независимость, поскольку право  распоряжения имуществом остается у  руководства субъекта.

Кредит может использоватьсядля регулирования наличного и безналичногоденежногооборота. Банковская система влияет на активность экономических субъектов. Это вызвано тем, что цена кредита напрямую воздействует на интенсивность инвестирования в экономике. Поэтому центральный банк путем регулирования резервной ставки для коммерческих банков может определять цену кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческими банками хозяйствующим субъектам.

В целом существование  кредита вызвано его объективной  необходимостью как составной части  финансовой системы страны. Посредством  кредита обеспечивается трансформация  денежного капитала в ссудный  капитал.

Ссудный процент

Ссудный процент - это плата за то, что владелец капитала отказывается от его самостоятельного применения и предоставляет возможность текущего, сегодняшнего использования капитала другим. Размер ссудного процента является точкой равновесия между предложением имеющихся средств и спросом на эти средства.

Ссудный процент является ценой, которую уплачивают собственнику капитала за его использование в  течение заранее определенного  периода времени. Ссудный процент  можно выразить, используя процентную ставку (ставку ссудного процента) за год. Ставка ссудного процента - это количество денежных средств, которое необходимо уплатить за пользование одной заемной  денежной единицы в год.

Ссудный процент зависит  от следующих факторов:

- от риска инвестиционного  проекта. Риск является неотъемлемой  чертой рыночной экономики. Предприниматель  рискует при заключении контракта  с новым поставщиком, при организации  производства нового товара, при  освоении нового рынка и т.д.  Кредитор тоже рискует при  предоставлении кредита малоизвестной  фирме, при предоставлении денежных  средств взаймы известной фирме, которая инвестирует средства в какой-либо новый проект и т.д. Чем выше риск того, что заемщик не сможет выплатить ссуду, тем больший размер ссудного процента будет взиматься кредитором.

- от срока, на который  предоставляется ссуда. Чем меньше  срок, на который предоставляется  ссуда, тем меньше будет упущенных  возможностей по эффективному  использованию денежных средств  у кредитора. Другими словами,  кредитор долгосрочной ссуды  вынужден отказываться на продолжительный  срок от остальных вариантов  вложения своего капитала. Кроме  того, с увеличением срока, на  который выделяется ссуда, растёт  вероятность её не возврата, и,  следовательно, растёт ставка  ссудного процента.

- от обеспеченности ссуды.  Залогом называется имущество  либо иные ценности, которые отдаются  заемщиком для обеспечения ссуды.  В случае невозвращения ссуды  заемщиком, кредитор имеет полное право в удовлетворении своего требования из стоимости залога. Предоставление залога в качестве обеспечения займа, как правило, сокращает риск для кредитора, и, следовательно, уменьшает ставку ссудного процента.

- от размера предоставляемой  ссуды. Размер ставки ссудного  процента больше у ссуд меньшего  размера, чем у ссуд более  крупных по размеру. Это можно  объяснить тем, что административно-управленческие  расходы, как при мелкой, так и при крупной ссудах одинаковы. Из-за того, что издержки на оформление любых ссуд равны, то при меньшем размере ссуды ставка ссудного процента должна быть выше.

- от налогообложения процента (дохода). Некоторые виды кредитов, а также формы доходов кредиторов могут облагаться налогом. Размер ставки налога включается кредитором в состав ссудного процента. Другими словами, при большей величине взимаемого налога, ставка ссудного процента больше. Кредиторы могут отдавать предпочтение более низким ставкам ссудного процента по необлагаемым налогами кредитам и могут отказаться от кредитов по более высоким ставкам ссудного процента, если полученные доходы будут облагаться налогом.

- от условий конкуренции.  При увеличении количества банков (кредиторов), функционирующих на  определённой территории, растёт  конкуренция между ними и становится  ниже размер ставки ссудного  процента. И наоборот, чем крупнее  банк, чем больше его влияние  на определённой территории, тем  будет выше размер ставки ссудного  процента.