Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

 

       

  

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

 

на тему: Международные платежные системы на основе банковских                         пластиковых карточек

 

 

 

 

 

Студентка

ФФБД, 3 курс, РФК-2       (подпись)                                

            (дата)

 

Руководитель                                                                                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2013

 

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 35с., 5 рис., 2табл., 34 источника, прил.2.

 

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.

 

Объект исследования – механизм формирования и развития международных платежных систем.

Предмет исследования - исследованием является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Цель работы:  изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, анализ других крупных международных платежных систем, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских платежных карточек.

Методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.

Исследования и разработки: выбор клиента – какую карту предпочесть, выбор банка – с какой системой работать.

Область возможного практического применения: при обосновании  предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение ……………………………………………………………………………..4

1 Сущность и значение международных  платёжных систем на основе  банковских платежных карточек……………………………………………...........6

1.1 Общие принципы функционирования международных платежных систем………………………………………………………………………………...6

1.2 Виды платежных карт………………………………………………………….10

1.3 Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт …………………………………………………………………….11

2 Характеристика  международных платежных систем  на основе банковских платежных карточек …………………………………………...…………………..13

2.1 Развитие системы  безналичных расчётов  на основе банковских  карт международных платежных систем в Республике Беларусь……………………13

2.2 Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard….…………..16

2.3 Diners Club, American Express, JCB Card……………………………………..22

3 Проблемы и перспективы развития  расчётов с использованием банковских  платежныхх карточек……………………………………………..……………….26

Заключение ……………………………………………………………………….29

Список использованных источников.………………………………………......31

Приложение А. Информация об эмиссии банковских платежных карточек в                                                                                    разрезе банков (01.01.2012-01.01.2013) ……………………….33

Приложение Б. Динамика показателей развития системы безналичных расчетов   

                             с использованием банковских платежных карточек в Беларуси за I квартал 2013 г. …………………………………………......35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Bo всем  мире наблюдается бурный рост  карточных технологий: если в  конце XX в. платежными карточками  пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на  миллиарды. Не стала исключением  и Республика Беларусь. Количество  карточек в обращении в нашей  стране увеличилось с 43 тыс. штук  на начало 2000 г. до 11014 тыс. ед. на 1 июля 2013 года, т.е. в 256 раз.

Банковская платежная карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр.

Но, хотя безналичные платежи на основе банковских карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.

В таких условиях необходимо наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских платежных карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.

Целью работы является исследование международных платёжных систем на основе платежных карт.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить сущность и основные принципы функционирования международных платёжных систем на основе платежных карт;

- рассмотреть виды платежных  карт, а также требования и  стандарты платёжных систем, предъявляемые  к технологии работы с карточками;

- дать характеристику крупным международным платёжным системам на основе банковских платежных карточек в Республике Беларусь;

- выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем.

Предметом исследования является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Объект исследования – механизм формирования и развития международных платежных систем.

При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.

Актуальность и перспективность развития платежных систем  обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Вестник ассоциации белорусских банков, Банковский вестник Республики Беларусь, разнообразные учебные и методические пособия, книги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских платежных карт

 

 

1.1 Общие принципы функционирования международных платежных систем 

 

Платёжная система – это совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчётов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

Международная платёжная система представляет собой экономическую систему расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.[23]

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, представлена на рисунке 1. 

                         Центральный административный орган

                               Административно-организационное

                                                управление

 

Предъявление БК к оплате

 

                                      Перечисление средств продавцу

 

Рисунок 1 - Участники платежной системы с использованием платежных (банковских — БК) карт

                                  Примечание - Источник: [9, с.19, рисунок 1]

Инфраструктура  платёжной системы на основе банковких карт включает:

- центральный  административный орган;

- эмиссионный  центр (далее - эмитент);

- эквайринговый центр (далее - эквайрер);

- процессинговый  центр;

- пункты  приема карт:

- торгово-сервисные  предприятия;

- пункты  выдачи наличных;

- физические  лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной  системой как в плане текущей  деятельности, так и в плане  развития системы.

Эмитентом является кредитное учреждение – банк, основной задачей которого является организация обслуживания клиентов - держателей карт.

Эквайрер  обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью  платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты.

Торгово-сервисные  предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги

Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. На основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам стоп-листы.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.[23]

Пункты  выдачи наличных - структурные подразделения  эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса  кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной  организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты  банка-эмитента, которые получили от него платежные  карты на основании заключенных  соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Между всеми участниками платежной  системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Принципы  функционирования платежной системы  можно рассмотреть на примере  обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рисунок 2).

        Рисунок 2 - Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)

                          Примечание. Источник: [9, с.21, рисунок 2] 

 

1. Клиент  после подсчета стоимости  товаров/услуг  предъявляет кассиру  свою платежную  карту.

2. Кассир  осуществляет проверку  принадлежности  карты клиенту,  например, по образцу  подписи на ней или по фотографии  держателя, помещенной на карте.

3. Кассир  формирует авторизационный  запрос в процессинговый центр.                  

4.  Процессинговый  центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.

5.  Эмитент, получив авторизационный  запрос, также осуществляет проверку    на возможность клиента платить  по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.